2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
เมื่อจำเป็นต้องยื่นขอสินเชื่อ สิ่งแรกที่ผู้บริโภคให้ความสนใจคืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้หรือพูดง่ายๆ ก็คือ เปอร์เซ็นต์ และที่นี่เรามักพบว่าตัวเองต้องเผชิญกับทางเลือกที่ยากลำบาก เพราะธนาคารมักเสนออัตราดอกเบี้ยให้ไม่ต่างกันเท่านั้น แต่ยังเสนอวิธีการชำระคืนที่ต่างออกไปด้วย
อัตราและการชำระเงิน - คืออะไร
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีหลายประเภทและหลายรูปแบบที่แตกต่างกันอย่างมาก อาจเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ที่ไม่ได้เป็นองคมนตรีต่อความซับซ้อนของงานขององค์กรทางการเงินที่จะเข้าใจปัญหานี้ อย่างไรก็ตาม การคำนวณการชำระคืนเงินกู้และจำนวนเงินที่ชำระเกินโดยอิสระนั้นไม่ยากนัก และเลือกตัวเลือกการชำระคืนที่เหมาะสมที่สุด แน่นอนว่าธนาคารหลายแห่งเสนอให้ใช้เครื่องคำนวนเงินกู้ แต่การศึกษาเรื่องนี้ด้วยตัวเองน่าสนใจกว่ามาก
สำหรับผู้เริ่มต้น คุณควรรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่และผันแปร ตัวเลือกแรกเริ่มแรกกำหนดไว้ในสัญญาและไม่เปลี่ยนแปลงจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ และข้อที่สองเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ
การคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยของประเภทตัวแปรด้วยตัวเองค่อนข้างยาก เนื่องจากจำเป็นต้องคำนึงถึงปัจจัยมากเกินไป ดังนั้นเราจะพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมที่เปอร์เซ็นต์คงที่
เงินงวด
นี่คือชื่อการผ่อนชำระรายเดือนจำนวนเท่ากันภายใต้สัญญาเงินกู้ นี่เป็นหนึ่งในวิธีชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในปัจจุบัน - สำหรับผู้กู้หลาย ๆ คนจะสะดวกในการชำระเงินรายเดือนในขนาดเดียวกัน วิธีนี้ทำให้คุณสามารถวางแผนงบประมาณของครอบครัวได้อย่างชัดเจน โดยคำนึงถึงการชำระเงินกู้
การจ่ายดอกเบี้ยแบบรายปีประกอบด้วยสององค์ประกอบ:
- จำนวนเงินที่ได้รับเพื่อชำระดอกเบี้ยเอง;
- กองทุนที่ใช้ชำระคืนเงินกู้
หลังจากผ่านไประยะหนึ่ง อัตราส่วนขององค์ประกอบเหล่านี้จะค่อยๆ เปลี่ยนแปลงไป - ส่วนประกอบดอกเบี้ยลดลง และจำนวนเงินที่จัดสรรเพื่อชำระหนี้เงินต้นจะเพิ่มขึ้น จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดยังคงเท่าเดิม
ดังนั้น การจ่ายเงินงวดจะทำให้ยอดรวมที่จ่ายมากเกินไปเล็กน้อย เนื่องจากในตอนแรกจำนวนเงินต้นจะลดลงเล็กน้อย และคิดดอกเบี้ยจากยอดคงค้าง ดังนั้นจะจ่ายส่วนได้เสียหลักก่อน แล้วการชำระคืนหลักของร่างเงินกู้จะเกิดขึ้นเท่านั้นซึ่งจะเห็นได้ชัดเจนเป็นพิเศษเมื่อพยายามชำระคืนก่อนกำหนด
ตัวอย่างการคำนวณ
ตัวอย่างเช่น คำนวณการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนสำหรับเงินกู้จำนวน 600,000 rubles เป็นเวลา 3 ปี ที่ 24% ต่อปี
ขั้นแรกคุณต้องคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่อเดือน (P) ซึ่งเราจะหารอัตราดอกเบี้ยรายปีด้วยจำนวนเดือนในหนึ่งปี (แน่นอน เราหารผลลัพธ์ด้วย 100 เพราะ นี่คือเปอร์เซ็นต์):
P=24: 12: 100=0.02%
ตอนนี้ มาคำนวณอัตราส่วนเงินรายปี (A):
A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)
P - อัตรา % ต่อเดือน (หน่วยเป็นร้อย)
N - จำนวนงวดการชำระคืน (ยืมไปกี่เดือน)
A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056
ต่อไป เราต้องการสูตรในการคำนวณเงินงวด:
M=K x A
K - วงเงินกู้ทั้งหมด
A - อัตราส่วนเงินรายปี
M=600,000 x 0, 02056=12,336 rubles
ดังนั้น หากคุณต้องการกู้เงินตามเงื่อนไขที่เสนอ คุณจะต้องจ่าย 12,000 336 rubles เป็นเวลา 36 เดือน
ชำระคืนก่อนกำหนด
แม้ว่ากำหนดชำระเงินกู้ในกรณีนี้จะมีเสถียรภาพและคาดการณ์ได้อย่างแม่นยำ ลูกค้าจำนวนมากอาจต้องการปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยเร็วที่สุด ดูเหมือนว่าสถาบันการธนาคารควรยินดีกับการชำระหนี้ก่อนวัยอันควร เพราะด้วยวิธีนี้ความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้จะลดลงอย่างมาก แต่ในทางปฏิบัติ เรื่องนี้ก็ยังห่างไกลจากกรณีนี้ ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดธนาคารเสียดอกเบี้ยส่วนหนึ่งเนื่องจากมัน ดังนั้นไม่ใช่ทุกสัญญาเงินกู้ที่ให้โอกาสดังกล่าว ดังนั้นควรหารือประเด็นนี้ก่อนที่จะสรุปข้อตกลง
ในการเปลี่ยนแปลงกำหนดการชำระเงินงวด คุณต้องแจ้งพนักงานของสถาบันสินเชื่อและทำเงินจำนวนเกินกว่าที่จ่ายตามปกติ จากสิ่งนี้ พนักงานธนาคารจะจัดทำกำหนดการใหม่ให้กับคุณ และควรคำนึงว่าการคำนวณจะดำเนินการในลักษณะที่การจ่ายดอกเบี้ยคงที่จะลดลง และจำนวนของพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลง
ผลประโยชน์การจ่ายเงินงวด
บางคนอาจมีความเห็นว่าการชำระคืนเงินงวดนั้นไม่ได้ผลกำไรอย่างแน่นอน ในขณะเดียวกัน ในบางสถานการณ์อาจกลายเป็นว่าดีกว่าการชำระส่วนต่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยจำนอง - การชำระเงินค่อนข้างนานในระยะเวลาและเป็นจำนวนเงินมาก ข้อดีในกรณีนี้ชัดเจน:
- คุณสามารถขอสินเชื่อได้แม้ผู้มีรายได้น้อย
- จ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อลดภาระงบประมาณของครอบครัว
- เมื่อเวลาผ่านไป ต้นทุนการกู้ยืมที่สูงจะรู้สึกน้อยลงเนื่องจากกฎหมายของเงินเฟ้อมีผลบังคับใช้
การชำระเงินที่แตกต่างกัน
ที่นิยมกันในรัสเซียคือรูปแบบการชำระคืนเงินกู้ซึ่งการจ่ายดอกเบี้ยจะค่อยๆ ลดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ระบบดังกล่าวเรียกว่า differentiated และยังประกอบด้วยสองส่วน:
- คงที่ - จำนวนเงินที่ใช้ชำระคืนเงินกู้หลัก
- ลดลง - ดอกเบี้ยเงินกู้ค้างชำระ
ผลจากการที่จำนวนหนี้ได้รับการชำระคืนตั้งแต่แรกก็ลดลงอย่างต่อเนื่องซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยค้างรับก็ลดลงเช่นกัน ดังนั้น การชำระเงินกู้รายเดือนของคุณจะไม่เป็นจำนวนคงที่อีกต่อไป แต่จะลดลงจากการชำระเงินเป็นการชำระเงิน
มันคุ้มค่าที่จะรู้ว่าถ้าคุณเลือกสัญญาเงินกู้ที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงขึ้นอย่างมาก ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องยืนยันรายได้ต่อเดือนเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้
มานับกัน
ใช้เวลาสักครู่เพื่อคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยแบบแยกส่วนกัน สูตรการคำนวณนั้นค่อนข้างง่าย
P=K/N
P - ชำระเงิน
K - จำนวนเงินกู้
N – จำนวนเดือน
และคำนวณเปอร์เซ็นต์ ใช้สูตร:
%=O x G%/12
% – จำนวนดอกเบี้ย
O - ยอดคงค้าง
Y% - อัตราดอกเบี้ยรายปี
ในการรับยอดชำระสุดท้าย ให้รวมทุกอย่างเข้าด้วยกัน ดังนั้น การคำนวณเหล่านี้ซ้ำตามจำนวนครั้งที่กำหนด คุณจะสามารถร่างตารางการชำระหนี้ได้อย่างอิสระ
เลือกไม่ถูกวิธี
ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะเลือกธนาคารใดในการทำสัญญาเงินกู้ คุณควรชี้แจงประเด็นต่อไปนี้ด้วยตนเอง:
- ประเมินอย่างมีสติรายได้ต่อเดือนของคุณ เมื่อสมัครสินเชื่อด้วยระบบการชำระคืนที่แตกต่าง ธนาคารจะประเมินรายได้ของคุณโดยสัมพันธ์กับจำนวนเงินที่ชำระครั้งแรก และในกรณีนี้คือที่ใหญ่ที่สุด
- คิดล่วงหน้าถึงความเป็นไปได้ของการชำระคืนก่อนกำหนด - ด้วยเงินงวดคงค้าง สิ่งนี้สมเหตุสมผลเฉพาะในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาการชำระคืนในตอนท้ายดอกเบี้ยจะจ่ายไปแล้วและจะไม่สามารถ ลดจำนวนเงินรวมของการจ่ายเงินเกิน ดังนั้น หากคุณวางแผนที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด จะดีกว่าถ้าคุณสมัครสินเชื่อด้วยวิธีการชำระเงินที่แตกต่างกัน
- รับสิทธิ์แลกรับของสมนาคุณ ด้วยสินเชื่ออุปโภคบริโภคสำหรับความต้องการในครัวเรือน คุณอาจต้องการบอกลาหนี้อย่างรวดเร็ว แต่ดอกเบี้ยจำนองที่แตกต่างกันนั้นไม่สามารถจ่ายได้
สรุป
สรุปอีกที ควรเลือกวิธีการคืนเงินที่แตกต่างออกไปโดยผู้ที่:
- ออกเงินกู้เป็นเวลานานและวางแผนที่จะใช้จำนวนมาก
- มีความสงสัยเกี่ยวกับฐานะการเงินที่มั่นคงในระยะยาว อย่างไรก็ตาม ตอนที่ยื่นขอสินเชื่อเขาค่อนข้างมั่นใจในความสามารถของตัวเอง
- ต้องการลดจำนวนเงินที่ชำระเกินในเงินกู้ให้เหลือน้อยที่สุด
- วางแผนที่จะชำระหนี้โดยเร็วที่สุด
การจ่ายดอกเบี้ยคงที่เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับ:
- ผู้กู้ที่ไม่สามารถทำเงินจำนวนมากในตอนแรก
- ลูกค้าที่มีรายได้เฉลี่ยต่อเดือนไม่อนุญาตการผ่อนชำระงวดแรกสำหรับการขอสินเชื่อที่มีกำหนดการแตกต่างกัน
- คนยืมน้อยแต่ไม่นาน;
- ลูกค้าที่ต้องการวางแผนงบประมาณโดยนับยอดชำระเงินกู้คงที่
ทันทีที่ธนาคารเสนอทางเลือกให้คุณ ให้ศึกษาทั้งสองตัวเลือกอย่างรอบคอบ ประเมินทางเลือกของคุณอย่างมีสติ ขอให้เจ้าหน้าที่ธนาคารอธิบายอย่างชัดเจนถึงวิธีการคำนวณการชำระเงินในอนาคต คุณยังสามารถพิมพ์ทั้งสองตัวเลือกและศึกษาอย่างละเอียดในสภาพแวดล้อมที่บ้านที่ผ่อนคลาย ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย แล้วคุณจะมั่นใจในความผาสุกทางการเงิน
