ประกันซ้อนคือ ความหมาย คุณลักษณะ และผลที่ตามมา

2025 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2025-01-24 13:26

ประกันซ้อนคืออะไร? มาลองคิดกันดู

ในด้านของการประกันส่วนบุคคลและทรัพย์สินในชีวิตและการทำงานเป็นเรื่องปกติธรรมดา มักเรียกอีกอย่างว่าซ้ำหรือเพิ่มเติม แต่แนวคิดเหล่านี้ต้องการการสร้างความแตกต่าง

ในประกันทรัพย์สิน

การประกันสองครั้งเป็นสถานการณ์ที่ทรัพย์สินเดียวกันได้รับการประกันในช่วงเวลาเดียวกันในหลายองค์กร

จำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญาทั้งสองฉบับต้องไม่เกินมูลค่าทรัพย์สิน กฎหมายอนุญาตให้ทำประกันดังกล่าวได้อย่างอิสระ

สถานการณ์นี้เกิดขึ้นเมื่อประกันทรัพย์สินจากความเสี่ยงเดียวกันและในช่วงเวลาเดียวกันพร้อมกันในสถาบันประกันภัยหลายแห่ง ในเวลาเดียวกัน ภายใต้ข้อตกลงทั้งหมด จำนวนเงินที่จ่ายประกันจะเกินมูลค่าประกันของทรัพย์สิน นั่นคือ,หากมีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น จำนวนเงินชดเชยที่องค์กรประกันภัยจ่ายไปจะเกินจำนวนความเสียหายทั้งหมดที่ผู้เอาประกันภัยได้รับ

คุณสมบัติหลัก

ดังนั้น เราสามารถพูดได้ว่าคุณสมบัติหลักของประกันซ้อนคือ:

1. ทรัพย์สินได้รับการประกันโดยผู้ประกันตนหลายรายในคราวเดียว
2. เงื่อนไขการประกันเหมือนเดิม
3. งานประกันเหมือนกัน
4. วัตถุประกันเหมือนกัน

คนมักใช้ประกันประเภทนี้เพื่อให้ได้กำไรที่ผิดกฎหมาย ดังนั้นจึงห้ามมิให้อยู่ในระดับกฎหมายโดยเด็ดขาด

ในกรณีที่ประกันทรัพย์สินจากความเสี่ยงต่างๆ สถานการณ์จะไม่จัดเป็นประกันซ้อน ซึ่งหมายความว่ากฎหมายอนุญาต ตัวอย่างเช่น ในบริษัทประกันภัยแห่งหนึ่ง ทีวีได้รับการประกันการเสียชีวิตจากเหตุเพลิงไหม้ และอีกบริษัทหนึ่งเป็นผู้ประกันตนจากการโจรกรรม

ดังนั้น กฎหมายจึงอนุญาตให้คุณทำประกันทรัพย์สินเดียวกันในองค์กรประกันต่างๆ ได้เฉพาะในกรณีที่จำนวนเงินค่าชดเชยที่คาดหวังไม่เกินค่าความเสียหายที่เกิดขึ้น

ควรสังเกตว่าการประกันสองครั้งเป็นบริการที่ถูกห้ามโดยเด็ดขาดในบางประเทศ นั่นคือผู้ถือกรมธรรม์สำหรับทรัพย์สินหนึ่งแห่งสามารถโต้ตอบกับผู้ประกันตนได้เพียงรายเดียวเท่านั้น ในกรณีที่มีการสรุปข้อตกลงการประกันครั้งที่สองสำหรับวัตถุเดียวกัน จะถือว่าข้อตกลงนั้นไม่ถูกต้อง การแบนดังกล่าวเกี่ยวข้องกับข้อเท็จจริงที่ไม่เพียงแต่นำไปสู่ผลกำไรที่ผิดกฎหมายเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสามารถผลักดันผู้เอาประกันภัยให้จงใจยั่วยุผู้เอาประกันภัยได้ ตัวอย่างเช่น พลเมืองคนหนึ่งมีบ้านซึ่งมีราคา 1 ล้านรูเบิล เขามีปฏิสัมพันธ์กับบริษัทประกันห้าแห่งและสรุปข้อตกลงมูลค่า 800,000 รูเบิลกับแต่ละบริษัท หากเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย เขาสามารถรับเงินได้ 4 ล้านรูเบิล ไม่ใช่ทุกคนที่จะต้านทานสิ่งล่อใจนี้ได้

Coinsurance, Reinsurance และ Double Insurance เป็นคำพ้องความหมายเดียวกัน

แก้ไขข้อเท็จจริงในเอกสาร

เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์การประกันภัยต่อ กฎระเบียบที่ควบคุมกระบวนการประกันภัยอธิบาย: ผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้ประกันทรัพย์สินบางอย่าง) จะต้องแจ้งให้ผู้ประกันตน (บริษัทที่ให้บริการคุ้มครองการประกัน) ข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับสัญญาประกันที่ลงนามโดยพวกเขา กับบริษัทประกันอื่นๆ

ข้อมูลที่ได้รับจากผู้ถือกรมธรรม์จะต้องบันทึกไว้ในใบสมัคร อย่างไรก็ตาม ก็มักจะบันทึกไว้ในข้อความของสัญญาประกันภัยเองด้วย นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยยังระบุด้วยว่าหากพบกรณีของประกันซ้อน จะปฏิเสธภาระผูกพันในการชดเชยค่าชดเชยในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยภายใต้ข้อตกลงนี้

เหตุการณ์ประกันที่เกิดจากการประกันสองครั้ง

กรณีที่บุคคลทำสัญญาประกันซ้ำซ้อนซ้ำแล้วซ้ำเล่า หรือปรากฎว่าทำขึ้นเพื่อให้ได้มาซึ่งรายได้ที่ผิดกฎหมาย บริษัทประกันภัยมีสิทธิที่จะเริ่มดำเนินการทางกฎหมายเพื่อประกาศว่าข้อตกลงการประกันทั้งหมดเป็นโมฆะ

กรณีนี้บริษัทประกันจะได้รับเบี้ยประกันจนสิ้นสุดระยะเวลาที่ตรวจพบสถานการณ์การประกันภัยฉ้อฉล

แต่มักจะเป็นเรื่องยากมากที่จะพิสูจน์ว่าเจตนาของผู้ถือกรมธรรม์นั้นไม่ซื่อสัตย์ บ่อยครั้งที่สถานการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้นโดยไม่ได้ตั้งใจในส่วนของผู้เอาประกันภัยและกระทำการที่ผิดกฎหมาย

ผลลัพธ์ที่น่าจะเป็น

สถานการณ์ประกันซ้อนสามารถแก้ไขได้สองวิธี:

1. พบคดีประกันซ้อนหลังเหตุการณ์เอาประกันภัย
2. ตรวจพบการประกันสองครั้งนานก่อนเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยจะเกิดขึ้น

หากมีการเปิดเผยการประกันสองครั้งก่อนเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งหมดจะถูกนำมาสอดคล้องกับมูลค่าการประกันของทรัพย์สินภายใต้ข้อตกลงทั้งหมด กล่าวอีกนัยหนึ่งหากมูลค่าของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยคือ 10,000 รูเบิล สัญญาประกันภัยทั้งหมดจะเท่ากับ 10,000 รูเบิล

ในกรณีเช่นนี้ ลูกค้าผู้เอาประกันภัยมีสิทธิเรียกร้องให้ลดราคาทรัพย์สินตามสัญญา สิทธินี้ขยายไปถึงสัญญาที่ลงนามในภายหลัง มูลค่าประกันจะลดลงโดยการทบทวนและลดเบี้ยประกัน

นั่นคือผู้เอาประกันภัยลดต้นทุนโดยจ่ายเบี้ยประกันให้บริษัทประกันภัยในจำนวนที่น้อยกว่าที่คาดไว้

ถ้าสัญญาประกันสิ้นสุดลง เบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปก่อนหน้านี้ (แม้ว่าจะจ่ายล่วงหน้า) จะไม่ถูกส่งคืนให้กับลูกค้า หากมีการตกลงร่วมกันและผู้ถือกรมธรรม์ตกลงตามนี้ จำนวนเงินที่จ่ายประกันตามข้อตกลงอาจลดลงตามสัดส่วน

งานประกัน

สถานการณ์เมื่อตรวจพบกรณีประกันทรัพย์สินคู่กรณีเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยมีความซับซ้อนมากขึ้น ในกรณีนี้ องค์กรประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายค่าชดเชยในลักษณะที่จำนวนเงินค่าชดเชยทั้งหมดไม่เกินค่าเสียหายที่เกิดขึ้น

เป็นสิ่งสำคัญที่แต่ละองค์กรประกันภัยต้องรับผิดตามข้อตกลงภายในจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในนั้น กล่าวคือ ลูกค้ามีสิทธิได้รับเงินทั้งหมดจากผู้ประกันตนรายหนึ่ง และองค์กรอื่นๆ แบ่งค่าตอบแทนกันเองและมอบส่วนของตนให้องค์กรที่ชำระเงินให้กับลูกค้า

ทำประกันชีวิตแบบดับเบิ้ลได้ไหม

ด้านประกันส่วนบุคคล

ตามกฎแล้ว โครงการดังกล่าวไม่ได้ใช้ในด้านประกันส่วนบุคคล แต่กฎหมายไม่ได้ห้ามไว้

ในกรณีเช่นนี้ ผู้ประกันตนแต่ละรายดำเนินกิจกรรมของตนเองอย่างอิสระและปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนที่มีต่อผู้เอาประกันภัยโดยไม่ขึ้นกับผู้ใด

ตัวอย่างเช่น พลเมืองทำประกันสุขภาพพร้อมกันในหลายองค์กร ในกรณีนี้เขามีสิทธิตามกฎหมายในการรับเงินจากผู้ประกันตนแต่ละรายในกรณีเจ็บป่วย

สำหรับการประกันส่วนบุคคล ไม่จำเป็นต้องรายงานการมีอยู่ของการประกันภัยกับบริษัทอื่น เนื่องจากข้อกำหนดดังกล่าวมีผลเฉพาะกับการประกันทรัพย์สินเท่านั้น

จำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับประกันส่วนบุคคลถูกกำหนดโดยข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้เอาประกันภัยเท่านั้น (เช่น การอยู่รอดถึง 55 ปี) ในกรณีนี้ พลเมืองมีสิทธิที่จะประกันความเสี่ยงแบบเดิมอีกครั้งกับผู้ประกันตนรายอื่น ในกรณีนี้จะไม่สามารถเกินค่าประกันได้เช่นเดียวกับการละเมิดสิทธิของผู้ประกันตนรายใดรายหนึ่ง

สรุป

ดังนั้น การประกันภัยเพิ่มเติมหมายถึงการประกันภัยทรัพย์สินในองค์กรต่างๆ ในวงเงินไม่เกินมูลค่าเอาประกันภัยของวัตถุที่เอาประกันภัย ประกันเพิ่มเติมเรียกอีกอย่างว่า coinsurance และได้รับอนุญาตตามกฎหมาย

การประกันสองครั้งตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย หมายถึง การประกันภัยทรัพย์สินในองค์กรต่างๆ เกินมูลค่าประกันของวัตถุเอาประกันภัย การประกันสองครั้งมักเรียกว่าการประกันภัยต่อ กฎหมายห้ามการประกันภัยดังกล่าว

หากทำประกันซ้ำ ข้อเท็จจริงนี้จะต้องกำหนดไว้ในขั้นตอนการทำสัญญาครั้งที่สอง ไม่พิจารณาการประกันสองครั้ง ซึ่งในระหว่างนั้นวัตถุของทรัพย์สินได้รับการประกันความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ส่วนตัวอีกด้วยประกัน