เงื่อนไขการหักลดหย่อนในประกันคือ ประเภทของสัญญาประกัน

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

Deductible เป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ใช้ในการประกัน ใช้โดยตัวแทนประกันภัยเพื่อดึงดูดความสนใจของลูกค้าให้มีเงื่อนไขที่น่าสนใจยิ่งขึ้นและราคากรมธรรม์ที่ต่ำลง แฟรนไชส์ที่เกี่ยวข้องโดยเฉพาะในด้านของการประกันภัยภาคบังคับเช่นในการประกันภัยรถยนต์ การหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขในการประกันเป็นหนึ่งในตราสารที่มีชื่อหลากหลายรูปแบบ วันนี้มีสองประเภท: แบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข

แฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขคืออะไร

อันดับแรก ควรกำหนดแฟรนไชส์เอง ในฐานะเครื่องมือประกัน บริษัทได้รับสถานะอย่างเป็นทางการในกฎหมายของรัสเซียในปี 2014 เมื่อมีการเปลี่ยนแปลงเนื้อหาของกฎหมายว่าด้วยการประกันภัย การหักลดหย่อนเป็นส่วนหนึ่งของความสูญเสีย (ความเสียหาย) ที่เกิดจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่บริษัทประกันภัยไม่จ่ายให้ การจ่ายเงินจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อจำนวนเงินที่สูญเสียเกินกว่าต้นทุนของแฟรนไชส์ จำนวนเงิน เวลา และวิธีการที่เงินจะจ่ายขึ้นอยู่กับประเภทของสัญญาประกันและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญานี้

ครั้งแรกดูเหมือนเสียเปรียบสำหรับผู้เอาประกันภัย แต่จริงๆ แล้วสามารถทำกำไรได้มากกว่าการซื้อกรมธรรม์ทั่วไป กรมธรรม์ที่หักลดหย่อนได้นั้นถูกกว่ามาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุเล็กน้อย เมื่อความเสียหายนั้นไม่มีนัยสำคัญ (รอยขีดข่วนเล็กน้อยสองสามอัน) นโยบายการประกันดังกล่าวทำให้สามารถแก้ปัญหาได้โดยไม่ต้องอาศัยผู้เชี่ยวชาญของบริษัทประกันภัย ซึ่งหมายถึงการประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายด้านเอกสาร

แฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขอย่างง่าย

การชำระเงินสำหรับแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขอย่างง่ายคำนวณได้ดังนี้: หากการสูญเสียน้อยกว่าต้นทุนของแฟรนไชส์ ความเสียหายจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจะจ่ายโดยผู้เอาประกันภัย ถ้ามากกว่า จำนวนเงินเต็มจำนวน บริษัทประกันจะจ่ายความเสียหายให้ แต่อยู่ในวงเงินประกัน

ตัวอย่างการคำนวณ

รถมีประกันแบบลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขง่ายๆ ขนาดของมันคือ 35,000 รูเบิล อันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยได้รับความสูญเสีย (จำนวนความเสียหาย 25,000 รูเบิล) ตามเงื่อนไขของสัญญา บริษัทประกันภัยไม่ชำระค่าเสียหายที่เกิดจากทรัพย์สิน หากมีจำนวนเงินไม่เกิน 25,000 rubles แต่ถึง 40,000 rubles บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินทั้งหมดให้กับการสูญเสีย - 40,000 rubles

ความแตกต่างระหว่างแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข

ความแตกต่างระหว่างค่าลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขและแบบไม่มีเงื่อนไขในการประกันภัยคือ การชำระเงินค่าลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขจะใช้สูตรเดียวกันเสมอ โดยค่าเริ่มต้น หากไม่มีการกำหนดเงื่อนไขพิเศษใดๆ ในสัญญาประกันภัย การหักลดหย่อนดังกล่าวจะถือว่าไม่มีเงื่อนไข ด้วยการจ่ายเงินเท่ากับความแตกต่างระหว่างต้นทุนของแฟรนไชส์และจำนวนความเสียหาย โดยปกติหากความเสียหายน้อยกว่ามูลค่าของมัน ก็ไม่มีปัญหาเรื่องค่าประกันใดๆ

ตัวอย่างการคำนวณ

เกิดอุบัติเหตุ. จำนวนความเสียหายมีจำนวน 75,000 รูเบิลขนาดของการหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไข - 50,000 รูเบิล บริษัท ประกันภัยจะต้องจ่ายเพียง 25,000 rubles (75-50) การหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขถือเป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากช่วยให้สามารถเปลี่ยนค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งของการชำระค่าประกันจากกระเป๋าเงินของผู้เอาประกันภัยได้

แฟรนไชส์ชั่วคราว

เงื่อนไขการหักลดหย่อนในประกันดังกล่าวเป็นเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เช่น 3 เดือนแรกนับแต่วันออกกรมธรรม์ ในช่วงเวลานี้ จะมีผลใช้บังคับ และอีก 9 เดือนที่เหลือจะใช้ระบบการประกันตามปกติ กล่าวคือ ไม่มีการหักลดหย่อน

ไดนามิกแฟรนไชส์

Dynamic conditional deductible in the Insurance is an deductible, the size of that Changesขึ้นอยู่กับจำนวนเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยต่อปี. ส่วนใหญ่มักจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่น ครั้งแรกที่คุณประสบอุบัติเหตุคือ 10% ครั้งที่สอง - 30% ครั้งที่สาม - 50% อย่างไรก็ตาม อุบัติเหตุสามครั้งขึ้นไปในหนึ่งปีนั้นเกิดขึ้นได้ยากมาก แม้ว่าทั้งหมดจะขึ้นอยู่กับลักษณะการขับขี่ หากผู้ขับขี่ชอบความเร็ว การซื้อนโยบายดังกล่าวจะไม่เป็นประโยชน์สำหรับเขา

ตัวอย่างการคำนวณ

มีการหักลดหย่อนแบบไดนามิกเมื่อซื้อนโยบาย OSAGO ในกรณีที่มีส่วนร่วมในอุบัติเหตุ ผู้ขับขี่จ่ายเงิน 5% ของค่าเสียหาย ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุซ้ำ ค่าเสียหายส่วนแรกเพิ่มเป็น 35% ถ้าคนขับประสบอุบัติเหตุเป็นครั้งที่สามในหนึ่งปี คิดเป็น 80% ของมูลค่าความเสียหาย

รถเอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุ ขาดทุน 70,000 รูเบิล ขนาดแฟรนไชส์เป็นรูเบิล: 700000.05=3500 รูเบิล บริษัท ประกันภัยจ่ายเงิน 66.5,000 รูเบิล ภายในหนึ่งปีรถก็ประสบอุบัติเหตุอีกครั้ง ขาดทุน - 100,000 rubles ตามเงื่อนไขของสัญญา บริษัทประกันภัยจะจ่ายเพียง 65,000 rubles ส่วนที่เหลืออีก 35,000 rubles ที่จำเป็นสำหรับการซ่อมรถจะต้องชดใช้คืนโดยผู้เอาประกันภัย

ลดหย่อนได้สูง

แฟรนไชส์นี้ใช้ในสัญญาประกันทรัพย์สินซึ่งมีราคาแพงมาก ตัวอย่างเช่น ของเก่า รถยนต์ราคาแพง อสังหาริมทรัพย์หรูหรา ในกรณีของผู้เอาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์จะทำการชดเชยความเสียหายด้วยเงินทุนของตนเองก่อน จากนั้นจึงรับเงินโดยการจัดเตรียมเอกสารยืนยันว่างานดังกล่าวเป็นผู้ประกันตน สามารถชดใช้ค่าเสียหายทั้งหมดหรือบางส่วน ชำระทันทีหรือผ่อนชำระได้ (ทั้งหมดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา)

ตัวอย่างการคำนวณ

ผลจากเหตุการณ์เอาประกันภัย ได้รับความเสียหายจำนวน 1 ล้านรูเบิล มูลค่าการหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขสูงคือ 10% เจ้าของทรัพย์สินที่เสียหายเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการกำจัดความเสียหายด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง ภายใต้เงื่อนไขของสัญญาเขาจะต้องจ่ายเงิน 90% ของจำนวนความเสียหายภายในหกเดือนเป็นงวด การชำระเงินจะทำในจำนวน 150,000 รูเบิลต่อเดือน 100,000 rubles คือขนาดของแฟรนไชส์ (10%) ภายใต้เงื่อนไขของสัญญา 900,000 rubles คือจำนวนเงินที่ชำระประกัน เนื่องจากภายใต้เงื่อนไขของสัญญา ผู้ประกันตนต้องชำระเป็นงวดทั้งหมด โดยจะจ่ายเป็นรายเดือน 150,000 rubles

ข้อดีและข้อเสียของแฟรนไชส์สำหรับผู้เอาประกันภัย

เมื่อมองแวบแรก ผู้ถือกรมธรรม์อาจดูเหมือนไม่มีประโยชน์ที่จะใช้แฟรนไชส์ในสัญญาประกันภัย เขาได้รับข้อเสนอนโยบายที่มีฟังก์ชัน "ปล้น" ซึ่งหมายความว่าในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุเล็กน้อยหรือความเสียหายเล็กน้อย คุณจะต้องจ่ายค่าซ่อมแซมจากกระเป๋าของคุณเอง ความคิดแรกของลูกค้าทุกคน: ผลประโยชน์ทั้งหมดตกเป็นของ บริษัท ประกันภัยซึ่งจะเปลี่ยนจากการชำระเงินเต็มจำนวน ในความเป็นจริงนี้ไม่เป็นความจริง การหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขในการประกันจะเป็นประโยชน์ แต่สำหรับผู้ที่รับผิดชอบในการปฏิบัติต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอย่างมีความรับผิดชอบ ตัวอย่างเช่น ผู้ขับขี่ที่ระมัดระวังจะได้รับประโยชน์จากการซื้อกรมธรรม์แบบครอบคลุมในราคาที่ต่ำกว่าหากไม่ได้ใช้

สัญญาประกันกับแฟรนไชส์ก็มีประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่ค่อยได้ใช้รถส่วนตัวไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม เนื่องจากการประกันภัยรถยนต์เป็นข้อบังคับภายใต้กฎหมายของรัสเซีย นโยบายดังกล่าวจึงสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้มาก ในเวลาเดียวกัน แม้ว่าคุณจะประสบอุบัติเหตุ การซ่อมแซมราคาไม่แพงจะง่ายกว่าและถูกกว่าการจ่ายค่าบริการที่ไม่จำเป็นเป็นเวลาหลายปีมากเกินไป นั่นคือคุณจ่ายเงินเพิ่มสำหรับกรมธรรม์ราคาแพงหากความน่าจะเป็นที่จะเกิดเหตุฉุกเฉินมีน้อย

ใครจ่ายและอย่างไร

ผู้ขับขี่สนใจคำถามที่ไม่เพียงแต่เท่าไหร่และเมื่อ บริษัท ประกันภัยจ่าย แต่ยังเกี่ยวกับผู้ที่จะจ่ายค่าซ่อมหากหนึ่งในผู้เข้าร่วมในอุบัติเหตุ (หรือทั้งสองอย่างพร้อมกัน) มีกรมธรรม์ประกันภัยพร้อมค่าลดหย่อน วิธีการรับประกันภัยในสถานการณ์เช่นนี้และมีขนาดเท่าไร? การประกันภัย - ไม่ว่าผู้เข้าร่วมรายใดรายหนึ่งจะมีการหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขหรือไม่มีเงื่อนไข บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินแล้วรวบรวมจำนวนเงินที่สูญเสียจากผู้กระทำความผิดจากอุบัติเหตุจราจรโดยไม่ทราบว่าเขามีค่าลดหย่อนภาษีหรือไม่ จะชดใช้ค่าเสียหายเต็มจำนวนโดยคำนึงถึงจำนวนเงินที่หักได้

วิธีทำกรมธรรม์กับแฟรนไชส์

บริษัทหลายแห่งมีโปรแกรมประกันพิเศษที่หักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขหรือแบบมีเงื่อนไขได้ ในการประกันภัยสิ่งนี้ไม่ถือเป็นสิ่งผิดปกติแม้ว่าในรัสเซียจะปรากฏขึ้นเมื่อไม่นานมานี้และไม่ใช่ผู้ประกันตนทุกคนในปัจจุบันที่สามารถชื่นชมข้อดีของมันได้ ใช้สำหรับทั้งทรัพย์สินและการประกันส่วนบุคคล เมื่อสมัครนโยบายคุณจะต้องชี้แจง: สัญญากับแฟรนไชส์หรือไม่ หากมีแล้วมันคืออะไรและอยู่ภายใต้เงื่อนไขใด เอกสารเกือบจะเหมือนกับการซื้อกรมธรรม์ที่ไม่มีนโยบาย

แฟรนไชส์ไม่สามารถออกให้กับทรัพย์สินที่ได้รับเครดิต สิ่งนี้ใช้ได้กับทั้งอสังหาริมทรัพย์และรถยนต์ ก่อนที่เงินกู้จะชำระคืนเต็มจำนวน การจัดตั้งแฟรนไชส์เป็นสิ่งผิดกฎหมาย - ทั้งแบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข

อย่าสับสนระหว่างแฟรนไชส์ประกันกับแฟรนไชส์ธุรกิจ แม้จะออกเสียงและสะกดเหมือนกันก็ตามเครื่องมือที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง ในธุรกิจนี้เป็นการซื้อแบรนด์ของผู้อื่นหรือระบบของบุคคลอื่นเพื่อจัดกิจกรรม กระบวนการผลิต มันคืออะไร ค่าลดหย่อนในการประกัน พูดง่ายๆ ก็คือ จำนวนเงินที่ขาดทุนที่บริษัทประกันไม่คุ้มครอง ผู้เอาประกันภัยจ่ายค่าเสียหายเองซึ่งน้อยกว่าจำนวนเงินที่หักได้

คุณสมบัติของประกันในรัสเซีย

บริษัทประกันทั้งหมดที่ดำเนินงานในรัสเซียมีลักษณะเฉพาะอย่างหนึ่ง: แทบไม่มีใครเสนอให้ลูกค้าออกกรมธรรม์ด้วยแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไข บางทีนี่อาจเป็นเพราะตลาดประกันภัยกำลังประสบกับความสูญเสียที่น่าประทับใจและการหลบหลีกบนทางรอด หรือประเด็นคือความไม่สมบูรณ์ของกฎหมาย เพราะวิธีการประกันนี้เพิ่งเกิดขึ้นไม่นาน และโดยทั่วไปแล้ว ตลาดบริการประกันภัยในรัสเซียก็ปรากฏตัวขึ้นในช่วงเวลาสั้นๆ ที่ผ่านมา และไม่มีความเชื่อถือระหว่างบริษัทประกันภัยกับผู้ถือกรมธรรม์

ที่แพร่หลายที่สุดในรัสเซียคือแฟรนไชส์ที่ไม่มีเงื่อนไข บริษัทประกันภัยของรัสเซียเกือบทั้งหมดมีโปรแกรมการหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขในคลังแสงของพวกเขา ดังนั้นการประกันภัยจึงไม่ใช่เรื่องยาก ราคาของนโยบายดังกล่าวมักจะต่ำกว่าครึ่งหนึ่งของต้นทุนปกติ แต่ไม่มีอะไรให้ชื่นชมยินดีในเรื่องนี้ ยิ่งค่ากรมธรรม์ถูกลงและหักค่าเสียหายส่วนแรกได้มากเท่าไร ภาระในกระเป๋าเงินของผู้ถือกรมธรรม์ก็จะยิ่งมากขึ้นในเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

ตัวอย่างเช่น ราคาของกรมธรรม์แบบครอบคลุมคือ 100,000 รูเบิล บริษัทเสนอให้ออกแฟรนไชส์ในจำนวน 60% ที่นี่ราคาของนโยบายจะเป็นเพียง 40,000 รูเบิล แต่เงินออมดังกล่าวจะเสียหายสำหรับลูกค้าในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ หากจำนวนความเสียหายน้อยกว่า 40,000 รูเบิล ผู้เอาประกันภัยจะต้องทำการซ่อมแซมด้วยค่าใช้จ่ายของเขาเอง ถ้ามากกว่านั้นลูกค้าจะจ่าย 60% ของยอดขาดทุนทั้งหมด ดังนั้น แฟรนไชส์จึงเป็นประโยชน์ต่อผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และมีความรับผิดชอบเท่านั้น เช่นเดียวกับในภูมิภาคที่มีอัตราการเกิดอุบัติเหตุต่ำ ในกรณีอื่นๆ ค่าลดหย่อนของผู้เอาประกันภัยจะไม่เป็นประโยชน์