อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลาง: คุณสมบัติ กฎการคำนวณ และข้อเท็จจริงที่น่าสนใจ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ชาวรัสเซียหลายคนหันไปหาธนาคารกลาง สินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงค่อนข้างเป็นที่นิยมในปัจจุบัน สำหรับครอบครัวหนุ่มสาวจำนวนมาก การซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้านเป็นของตัวเองเท่านั้น

มาวิเคราะห์ประเด็นเชิงทฤษฎีขององค์กรทางการเงินอย่างธนาคารกลางกันเถอะ อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย" (ธนาคารแห่งรัสเซีย)

ลักษณะเด่นของดอกเบี้ยธนาคาร

ผู้ยืมจ่ายดอกเบี้ยจำนวนหนึ่งให้กับสถาบันสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จากธนาคารกลางในวันนี้ถูกกำหนดโดยคุณสมบัติหลายประการ:

• การรับผลกำไรธนาคารจากลูกค้าสำหรับการใช้เงินของเขา (ดอกเบี้ยเงินกู้);
• สำหรับความสามารถของสถาบันการเงินในการใช้เงินของลูกค้า (เงินฝาก%);
• อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางที่ออกเงินกู้ให้กับธนาคารอื่น (ลงทะเบียน);
• ดอกเบี้ยเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้(ส่วนลด).

แต่ละอย่างจำเป็นสำหรับการทำงานเฉพาะ: กฎระเบียบ การออม การแจกจ่ายซ้ำ อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางของรัสเซียคำนวณโดยพิจารณาจากหลายปัจจัย

คุณสมบัติทางทฤษฎีของการคำนวณ

ปัจจุบันสหพันธรัฐรัสเซียใช้สูตรคลาสสิกที่ใช้คำนวณจำนวนเงินที่ชำระในบัญชีเงินฝาก คุณต้องเข้าใจว่าปัจจัยใดบ้างที่ส่งผลต่อค่านี้จึงจะแก้ไขได้

M=D(1 + r/100 t/360) โดยที่:

• M - จำนวนเงินที่ลูกค้าจะได้รับหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการฝาก
• D - จำนวนเงินฝาก;
• r - อัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงิน;
• t - จำนวนวันที่ธนาคารได้รับเงินจากลูกค้า

ในสถาบันการเงิน เป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าแต่ละเดือนมี 30 วัน

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยในทางปฏิบัติ

มาวิเคราะห์ตัวเลือกเฉพาะกัน ลูกค้าวางแผนที่จะฝาก 10,000 rubles ในธนาคารที่ 3% ต่อปี พวกเขาเลือกช่วงเวลาคือหกเดือน เขาสามารถคาดหวังได้จำนวนเท่าใดเมื่อปิดเงินฝาก

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

สูตรนี้ใช้เฉพาะเมื่อมีการฝากเงินครั้งเดียวเท่านั้น ทางเลือกอื่นสำหรับดอกเบี้ยธนาคารเป็นไปได้อย่างไร? มาพูดถึงประเด็นนี้โดยละเอียดกันดีกว่า

เกี่ยวกับลักษณะเฉพาะที่น่าสนใจ

เพื่อให้เข้าใจความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากธนาคาร คุณจำเป็นต้องรู้ไม่เพียงแต่อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากนี้ แต่ยังมีตัวเลือกในการคำนวณดอกเบี้ยธนาคารด้วย อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางขึ้นอยู่กับดอกเบี้ยทบต้นและดอกเบี้ยทบต้น

ในกรณีแรก ยอดคงค้างจะดำเนินการในแต่ละครั้ง ก่อนที่เงินฝากธนาคารจะปิด

โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยรายปีของธนาคารกลางสำหรับเงินฝากทั้งหมดจะถูกระบุ คุณสามารถใช้สูตรพิเศษเพื่อคำนวณในช่วงเวลาอื่นได้ ประกอบด้วยพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

• อัตราดอกเบี้ยรายปีของธนาคารกลาง R;
• ยอดรวม, Fv;
• จำนวนเงินฝากเป็นวัน Td;
• จำนวนวันในหนึ่งปี Ty;
• จำนวนเงินฝากเริ่มต้น, Sv

สูตรการคำนวณมีดังนี้: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

จุดสำคัญ

ถ้าเรากำลังพูดถึงดอกเบี้ยทบต้นก็จะเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ คำนี้เป็นที่เข้าใจกันโดยทั่วไปว่าเป็นการเพิ่มดอกเบี้ยให้กับเงินฝากหลักและนำมาพิจารณาในการคำนวณในภายหลัง

ดอกเบี้ยทบต้นจะถูกนำไปใช้เป็นระยะ ขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของเงินฝากธนาคารที่เลือก เป็นเรื่องยากสำหรับผู้บริโภคทั่วไปที่จะ "เห็น" การกล่าวถึงความหลากหลายเฉพาะในสัญญา สิ่งเดียวที่สามารถศึกษาได้คืออัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสำหรับเงินฝากจำนวนหนึ่ง

หากในสัญญาระบุว่ายอดคงค้างจะอยู่ที่สิ้นสุดระยะเวลาเท่านั้นดังนั้นจึงใช้ดอกเบี้ยอย่างง่าย ในกรณีของการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ แสดงว่าจำนวนเงินฝากเกิดขึ้นทุกปี ทุกไตรมาส ทุกเดือน

ตัวเลือกความเสี่ยงของธนาคาร

เป็นธรรมเนียมที่จะต้องแยกแยะความเสี่ยงสองประเภทที่มีอยู่ในสถาบันการเงิน: การธนาคารและทั่วไป โครงสร้างนี้ประสบปัญหามากมาย เนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของการทำงาน ดังนั้นจึงค่อนข้างยากที่จะแยกแยะระหว่างความเสี่ยง มีการจัดกลุ่มตามทฤษฎีตามธุรกรรมทางการเงิน:

• การธนาคาร (ใช้กับตัวเลือกทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของธนาคาร);
• เครดิต (เกิดจากหนี้ขององค์กรหรือบุคคลที่เป็นผู้รับเงินกู้จากธนาคาร);
• สกุลเงิน (เกิดขึ้นระหว่าง "กระโดด" อย่างรวดเร็วในอัตราแลกเปลี่ยน);
• ดอกเบี้ย (การลดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางลงมาเพื่อจ่ายเพิ่มขึ้น% สำหรับการใช้เงิน)

กฎการเลือกการฝากเงิน

หากเงินฝากมีดอกเบี้ยทบต้น จะถูกหักหลายงวด แน่นอนว่าในแต่ละครั้งเราจะพูดถึงปริมาณที่มากขึ้นซึ่งให้ผลกำไรแก่นักลงทุนมากกว่า เงินฝาก (เงินฝากธนาคาร) คือเงินจำนวนหนึ่งที่สถาบันการเงินยอมรับจากลูกค้าในช่วงเวลาที่กำหนด (หรือไม่จำกัดระยะเวลา) ตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียธนาคารมีหน้าที่ตามคำร้องขอของลูกค้าเพื่อคืนเงินที่ฝากไว้รวมทั้งจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากที่จัดตั้งขึ้นสัญญา

หากสถาบันการเงินปฏิเสธที่จะคืนเงินให้กับลูกค้า เหตุผลต้องดีมาก ตัวอย่างเช่น การหาลูกค้าภายใต้การสอบสวนอันเนื่องมาจากการกระทำที่ผิดกฎหมาย การให้ข้อมูลเท็จโดยพลเมืองในขณะที่ทำข้อตกลงกับธนาคาร

ตามกฎหมายที่บังคับใช้ในสหพันธรัฐรัสเซีย เงินฝากของบุคคลจำนวนไม่เกิน 1.4 ล้านรูเบิลจะต้องได้รับการชดเชยการประกัน หากใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอน ผู้ฝากจะได้รับการรับประกันว่าจะได้รับเงินจำนวนนี้เท่านั้น

สรุป

ในสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารกลางเป็นสถานที่สำคัญในโครงสร้างทางการเงิน เขาเป็นผู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักสำหรับเงินกู้ต่างๆ เพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้องแม่นยำเกี่ยวกับต้นทุนรวมของเงินกู้ทั้งหมด แนวคิดของ ATP (อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก) จึงถูกนำมาใช้ ATP ถือเป็นภาพสะท้อนของอัตราเฉลี่ยของเงินกู้ที่องค์กรใช้

การคำนวณจะขึ้นอยู่กับค่าเฉลี่ยเลขคณิต ตัวอย่างเช่น หากบริษัทได้รับเงินกู้สามรายการ โดยมีอัตราเท่ากับ 14, 12 และ 16 คุณจะสามารถกำหนดมูลค่าเฉลี่ยของบริษัทได้: (14 + 12 + 16): 3=14 (%) นักการเงินทราบว่าตัวเลขที่ได้นั้นไม่ใช่ลักษณะเฉพาะของพอร์ตสินเชื่อขององค์กร

ค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อขึ้นอยู่กับขนาดของสินเชื่อ ดังนั้นสำหรับองค์กรที่มีสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อจำนวนมาก ต้นทุนของสินเชื่อจะลดลงอย่างมาก นั่นคือเหตุผลที่เมื่อคำนวณต้นทุนรวมของสินเชื่อไม่ใช้ค่าเฉลี่ยอัตรา แต่ถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก กำหนดสำหรับแต่ละเงินกู้แยกกัน

แม้จะมีความแตกต่างหลายประการเกี่ยวกับการดำเนินการสินเชื่อในสหพันธรัฐรัสเซีย ตามผลการศึกษาทางสถิติ จำนวนเงินกู้ต่อปีเพิ่มขึ้นทั้งโดยบุคคลและบริษัท (ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง) เหตุผลคืออยากซื้อของบางอย่าง อุปกรณ์ ค่าเรียน ยา ค่าเดินทาง