2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
บริษัทประกันภัย (บริษัทประกัน) เป็นหน่วยงานทางการค้าที่คุ้มครองผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย โดยจะชดใช้ความเสียหายทางวัตถุในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย กิจกรรมของผู้ประกันตนถูกควบคุมโดยกฎหมายพิเศษและควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแล ในรัสเซีย ธนาคารกลางทำหน้าที่เป็นผู้ควบคุมดังกล่าว
หลักประกัน
ในประเทศใด ๆ องค์กรประกันจะขึ้นอยู่กับหลักการบางอย่างที่ช่วยให้คุณดำเนินกิจกรรมได้สำเร็จ พวกเขาคือ:
- อยู่ในความครอบครองของทุนสำรองประกัน;
- ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันประกันภัย
- ในความชุกของเงินสำรองประกันมากกว่าหนี้สินประกัน
เพื่อให้เป็นไปตามจุดเหล่านี้ บริษัทประกันจำเป็นต้องชั่งน้ำหนักความเสี่ยงของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยบางอย่าง
ในสถานการณ์ประกันส่วนใหญ่ สถิติจะอยู่ข้างบริษัทประกัน ในบางกรณีรัฐเข้าแทรกแซงในองค์กรประกัน เป็นไปตามหลักการข้างต้นที่ธุรกิจประกันภัยสร้างขึ้นในประเทศส่วนใหญ่ของโลก
ธุรกิจประกันภัยมีวิธีการอย่างไร
กฎหมายกำหนดให้เรื่องกิจกรรมโดยตรงองค์กรประกันอาจเป็นประกันหรือประกันภัยต่อ รายชื่อประเภทบริการประกันภัยแสดงอยู่ในใบอนุญาตที่ออกโดยรัฐ หากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันหรือดำเนินการอย่างไม่เหมาะสม ใบอนุญาตอาจถูกเพิกถอน องค์กรนี้จะสูญเสียสิทธิ์ในการให้บริการประกันภัย ซึ่งอย่างไรก็ตาม ไม่ได้กีดกันภาระผูกพันในการปฏิบัติตามภาระผูกพันการประกันภัยที่สันนิษฐานไว้ก่อนหน้านี้
บริษัทประกันหลายแห่งที่ดำเนินธุรกิจด้านเศรษฐกิจเดียวกันสร้างตลาดประกันภัยที่คุ้มครองบุคคล องค์กรการค้าของรัฐและเอกชน สถาบันการเงิน
ประเภทบริษัทประกัน
ในประเทศของเรา องค์กรประกันอาจเป็นของเอกชนหรือของสาธารณะก็ได้ ผู้นำที่ไม่มีปัญหาของตลาดประกันภัยคือกองทุนบำเหน็จบำนาญและกองทุนประกันสังคมซึ่งรวบรวมผลงานที่จำเป็นทั้งหมดของพลเมืองที่ทำงาน บริษัทประกันภัยเอกชนจัดตั้งขึ้นด้วยค่าใช้จ่ายของเอกชนหรือสถาบันการเงิน
รูปแบบการดำเนินงานที่ไม่เหมือนใครสำหรับบริษัทประกันเอกชนหลายแห่งคือซินดิเคทของลอยด์ เป็นสมาคมองค์กรประกันเอกชนของบริษัทประกันเพื่อประกอบธุรกิจประกันภัยและประกันภัยต่อ รูปแบบของซินดิเคทกลับกลายเป็นว่าสะดวกมากจนยังคงเปิดดำเนินการอยู่ในปัจจุบัน โดยรับประกันตั้งแต่เครื่องใช้ในครัวเรือนขนาดเล็กไปจนถึงเรือขนาดใหญ่
ประกันภาคสมัครใจและภาคบังคับ
ปัจจุบันตลาดบริการประกันภัยทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็น:
- บริการประกันบนสมัครใจ;
- ประกันตามระเบียบ
หนึ่งสามารถแยกรายการที่สามในองค์กรของการประกันภัยซึ่งเรียกว่า "การประกันภัยต่อ" หรือการแบ่งความรับผิดชอบในการประกันภัยระหว่างสององค์กรขึ้นไป รูปแบบการคุ้มครองความรับผิดนี้เกี่ยวข้องกับการกระจายผลประโยชน์ทางการเงินที่เป็นไปได้ระหว่างผู้ประกันตนหลายราย การประกันภัยขององค์กรประกันภัยช่วยให้สามารถชำระภาระผูกพันได้โดยไม่ทำให้สถานะทางการเงินเสียหายมากนัก
หากการประกันเชิงพาณิชย์ปฏิบัติตามหลักการได้รับประกันผลกำไรแล้ว องค์กรประกันสังคมจะถูกควบคุมอย่างเข้มงวดโดยรัฐ เรามาลองจัดการกับประกันประเภทบังคับจากมุมมองของกฎหมายกันดีกว่า
ประกันภัยภาคบังคับ
รัฐบาลบังคับให้ทำประกันบางรูปแบบโดยอิงตามการคุ้มครองบุคคลหรือองค์กรธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ของรัฐ องค์กรของการประกันภาคบังคับโดยปริยายนั้นจัดให้มีขึ้นเพื่อผลประโยชน์ของพลเมืองซึ่งประกาศไว้ในรัฐธรรมนูญของประเทศ ในทางปฏิบัติ จะมีลักษณะดังนี้:
- พลเมืองทุกคนมีสิทธิในการทำงานที่ดี - นั่นคือสิ่งที่ประกันอุบัติเหตุทำ
- ทุกคนมีสิทธิที่จะมีอิสระในการเคลื่อนไหว - เพื่อยืนยันสิ่งนี้ - กรมธรรม์บังคับ OSAGO ที่ประกันผลประโยชน์ของบุคคลที่สามที่ได้รับผลกระทบ
- อันละมีสิทธิในการรักษาพยาบาล - บรรทัดฐานนี้ได้รับการสนับสนุนโดยประกันภาคบังคับจากกองทุนประกันสังคมซึ่งรับประกันการจ่ายเงินประกันในกรณีเจ็บป่วย
- พลเมืองมีสิทธิ์ในวัยชราที่ดี - กองทุนบำเหน็จบำนาญเป็นผู้รับผิดชอบ
กิจกรรมของ บริษัท ประกันในการดำเนินการประกันภาคบังคับเป็นไปตามกฎหมายและระเบียบข้อบังคับบางประการซึ่งระบุ:
- วัตถุที่ต้องทำประกันประเภทนี้
- ปริมาณของความรับผิดในการเอาประกันภัย ซึ่งรวมถึงการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับการประกันภัยและจำนวนเงินค่าประกันสูงสุดที่กฎหมายกำหนด
- หน้าที่และสิทธิของผู้ถือกรมธรรม์และผู้เอาประกันภัย
พ.ร.บ.และประกันภัย
กฎหมายกำหนดให้มีรายชื่อองค์กรที่มีสิทธิดำเนินกิจกรรมการประกันภัยภายใต้กรอบของการประกันภัยภาคบังคับ องค์กรประกันบางแห่งถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานของรัฐ (กองทุนบำเหน็จบำนาญ กองทุนประกันสังคม) บริษัทประกันบางรายได้รับสิทธิ์ในการดำเนินกิจกรรมด้านประกันภัยภาคบังคับ (เช่น OSAGO)
ควบคุมพื้นที่ที่สำคัญที่สุดในการปกป้องสิทธิของพลเมืองรัฐดำเนินการสองหน้าที่:
- ลดเงินดาวน์ ทำให้ประกันภาคบังคับมีราคาไม่แพงสำหรับพลเมืองส่วนใหญ่ในประเทศของพวกเขา
- รับประกันความครอบคลุมของเรื่องสูงสุดการประกันภัยทำให้องค์กรประกันสังคมมีกำไรและพอเพียงทางการเงิน
ลองพิจารณาว่าบริษัทประกันทำงานอย่างไรในด้าน พ.ร.บ. กองทุนบำเหน็จบำนาญและ FSS เป็นตัวอย่างคลาสสิกของสิ่งนี้
องค์กรประกันในกองทุนของรัฐ
องค์กรประกันบำเหน็จบำนาญในประเทศของเราอยู่บนพื้นฐานของการอยู่ร่วมกันของสองระบบหลัก:
- ความเป็นน้ำหนึ่งใจเดียวกันซึ่งเราได้รับเป็นมรดกของสหภาพโซเวียต;
- ส่วนบุคคลซึ่งเป็นนวัตกรรมของสิบห้าปีที่ผ่านมา
ภายใต้ระบบความเป็นปึกแผ่น พลเมืองแต่ละคนจ่ายเงินสมทบกองทุนบำเหน็จบำนาญให้กับงบประมาณทั่วไปของกองทุนบำเหน็จบำนาญ ต่อจากนั้นก็จ่ายเงินออกไป ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการบริการ ค่าสัมประสิทธิ์ต่างๆ และสิ่งอื่น ๆ แม้จะเรียบง่าย แต่ระบบความเป็นปึกแผ่นได้นำไปสู่ความจริงที่ว่าคนที่ทำงานเป็นเวลาห้าปีและหนึ่งในสี่ของศตวรรษได้รับเงินบำนาญแบบเดียวกันจริงๆ
นอกจากการปรับระดับนี้แล้ว ยังเผยให้เห็นข้อบกพร่องที่สำคัญอีกประการหนึ่งของระบบความเป็นปึกแผ่น: การขาดดุลวิกฤตของกองทุนบำเหน็จบำนาญ เพื่อให้งบประมาณบำเหน็จบำนาญเท่าเทียมกัน รัฐจึงตัดสินใจที่จะแนะนำการบัญชีส่วนบุคคลสำหรับการออมเงินบำนาญ พลเมืองแต่ละคนขึ้นอยู่กับรายได้ของพวกเขาจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ในบัญชีเงินบำนาญส่วนบุคคลเป็นเงินฝากธนาคารและเมื่อถึงวัยเกษียณจะได้รับเงินบำนาญของตนเอง
ประกันสุขภาพ
องค์กรประกันสุขภาพภาคบังคับบนพื้นฐานของระบบความสามัคคีของผลงาน พลเมืองแต่ละคนหักเงินเป็นเปอร์เซ็นต์จากรายได้ของเขาไปยังกองทุนประกันสังคม จากกองทุนเหล่านี้ "การลาป่วย" จะจ่ายให้กับเขาเป็นค่าตอบแทนสำหรับค่าจ้างเนื่องจากการเจ็บป่วย FSS ยังเกี่ยวข้องกับการชำระเงินของ "การคลอดบุตร" และการชำระเงินสำหรับการดูแลเด็กเล็ก กองทุนเดียวกันชดเชยค่าใช้จ่ายเนื่องจากการไร้ความสามารถในการทำงานอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุในการทำกิจกรรมทางวิชาชีพ หากประชาชนต้องการรับเงินชดเชยจำนวนมาก - ตัวอย่างเช่น เพื่อชดใช้ค่ารักษา สำหรับการผ่าตัด - ประกันสุขภาพภาคสมัครใจพร้อมให้บริการ
ประกันหนี้สิน
การประกันภัยความรับผิดเป็นการคุ้มครองผู้บาดเจ็บอีกรูปแบบหนึ่ง ลักษณะเฉพาะของมันอยู่ที่การทำสัญญาประกันโดยผู้เอาประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ การชำระเงินสำหรับการประกันประเภทนี้จะได้รับโดยบุคคลที่สามที่ได้รับบาดเจ็บ ตัวอย่างคลาสสิกของการประกันภัยความรับผิดคือนโยบาย OSAGO
OSAGO ประกันความรับผิดสำหรับความเสียหายที่เกิดกับบุคคลที่สามอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุทางรถยนต์
การประกันภัยความรับผิดอยู่ในขอบเขตของกิจกรรมของผู้ประกันตนที่มีสิทธิได้รับ ค่าสัมประสิทธิ์ขั้นต่ำของเงินสมทบเริ่มต้นและจำนวนเงินที่จ่ายสูงสุดจะถูกควบคุมโดยกฎหมาย รัฐก็มีสิทธิกำหนดว่าจะชดใช้ค่าเสียหายอย่างไรความเสียหาย - เป็นเงินสดหรือเป็นเงินสดและควบคุมกิจกรรมของผู้ถือกรมธรรม์
