บัตรเครดิตแบบปลอดดอกเบี้ย: เงื่อนไขธนาคาร

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ธนาคารเพิ่มขึ้นทุกวัน และทุกธนาคารก็ต่อสู้เพื่อลูกค้า บัตรเครดิตเป็นผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่สะดวกมาก และนายธนาคารใช้กลไกการโฆษณาและการตลาดที่หลากหลายเพื่อโปรโมต ตามกฎแล้ว ผู้ให้กู้พยายามที่จะเพิ่มระยะเวลาการใช้เงินโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย ซึ่งเรียกกันทั่วไปว่าช่วงปลอดหนี้ ถูกกล่าวหาว่าไม่มีดอกเบี้ยเกิดขึ้นในช่วงเวลานี้สำหรับการใช้เงินที่ยืมมา แต่นี่เป็นเช่นนั้นจริงหรือ? ท้ายที่สุดแล้ว ข้อเสนอน่าดึงดูดใจมาก และในบางกรณีระยะเวลาเงินกู้ปลอดดอกเบี้ยอาจถึง 200 วัน อะไรคือสิ่งที่จับได้ และมันเป็นประโยชน์ต่อคนทั่วไปจริง ๆ หรือไม่

วิธีคำนวณระยะเวลาผ่อนผัน

กลไกการให้ยืมแบบปลอดดอกเบี้ยหรือแบบผ่อนปรนมีมานานแล้วและได้ผลดังนี้

1. บัตรเครดิตที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยเปิดที่ธนาคารที่เลือกหรือมาทางไปรษณีย์
2. ระยะเวลาการเรียกเก็บเงินเริ่มต้น - เวลาที่คุณซื้อด้วยบัตร ในทางกลับกัน ธนาคารจะควบคุมจำนวนต้นทุนและมักจะให้เวลา 30 วันสำหรับสิ่งนี้ บ่อยครั้งการเริ่มต้นของช่วงเวลานี้ถือเป็นช่วงเวลาของการเปิดใช้งานการ์ด (บางครั้งจุดเริ่มต้นเป็นการทำธุรกรรมครั้งแรกโดยใช้บัตร)
3. ระยะเวลาผ่อนผันของบัตรเครดิตเริ่มต้นขึ้น เรียกอีกอย่างว่าช่วงเวลาที่เรียกเก็บเงิน ในช่วงเวลานี้ ลูกหนี้มีหน้าที่ต้องคืนทุนที่กรุณาให้ทั้งหมดแก่เจ้าหนี้ของตน เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ สิ่งที่คุณต้องทำคือชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดตรงเวลา

ช่วงปลอดดอกเบี้ยของการเงินธนาคารจะสรุปจากระยะเวลาผ่อนผันและการชำระบัญชี ดังนั้นยอดรวมอย่างน้อย 50 วัน

เมื่อคุณต้องการจ่ายดอกเบี้ย

ในกรณีที่ไม่สามารถชำระคืนเงินที่ใช้เครดิตได้เต็มจำนวน ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยจากเงินที่ใช้ไปในช่วงเวลาการเรียกเก็บเงิน เวลาสิ้นสุดของระยะเวลาผ่อนผันคือวันที่ชำระเงินขั้นต่ำ ซึ่งเท่ากับ 5 ถึง 10 เปอร์เซ็นต์ของหนี้ทั้งหมด บวกดอกเบี้ยเงินกู้

เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการตั้งถิ่นฐานครั้งแรก (สามสิบวัน) ช่วงที่สองและช่วงต่อมาจะเริ่มขึ้น จะดำเนินการพร้อมกันกับระยะเวลาการชำระเงิน ซึ่งหมายความว่าโดยการชำระหนี้สำหรับการซื้อครั้งก่อนอย่างทันท่วงที คุณสามารถใช้บัตรเพื่อทำรายการใหม่ได้

ข้อกำหนดเฉพาะของการคำนวณ

การกำหนดจำนวนดอกเบี้ยค้างรับโดยตรงขึ้นอยู่กับระยะเวลาของสองงวด: การชำระเงินและการชำระบัญชี สำหรับคำอธิบายและความเข้าใจที่ง่ายกว่า ควรใช้ตัวอย่างเฉพาะ

ตัวอย่าง

เริ่มระยะเวลาการเรียกเก็บเงินคือช่วงเวลาที่ได้รับบัตรเครดิตที่มีช่วงปลอดดอกเบี้ยที่ธนาคารหรือเปิดใช้งานในบางกรณี หากเราคิดว่าวันที่เปิดใช้งานบัตรคือ 1 มีนาคมและมีการใช้บัตร 30,000 รูเบิลในหนึ่งเดือน จากนั้นวันที่ 1 เมษายน เช่น หลังจาก 30 วัน จะเป็นช่วงสุดท้ายของรอบการเรียกเก็บเงินครั้งแรก ธนาคารจะสรุปและค้นหาจำนวนเงินที่ใช้ไปในเดือนที่ผ่านมา และแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงจำนวนหนี้ ในกรณีนี้จะเป็น 30,000 รูเบิล สามารถให้ข้อมูลได้หลายวิธี:

• แจ้งเตือนทาง SMS;
• อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง;
• โทรไปที่คอลเซ็นเตอร์ของธนาคาร

แล้วงวดการจ่ายจะตามมา สมมติว่าเป็น 20 วันตามปฏิทิน ดังนั้นปรากฎว่ามันจะสิ้นสุดในวันที่ 21 เมษายน สรุปทั้งสองงวดได้ 51 วัน ซึ่งธนาคารแสดงเป็นช่วงปลอดดอกเบี้ยของบัตรเครดิตหรือปลอดดอกเบี้ย

ปรากฎว่าลูกค้าที่ไม่ต้องการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินธนาคารจะต้องชดใช้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจนถึงวันที่ 21 เมษายน นี่ไม่ได้หมายความว่าจะต้องคืนจำนวนเงินทั้งหมดพร้อมกัน คุณสามารถแบ่งออกเป็นการชำระเงินหลายครั้ง สิ่งสำคัญคือภายในวันที่ 21 เมษายน จำนวนเงินทั้งหมดจะอยู่ในบัตร (ในตัวอย่างนี้ 30,000 รูเบิล)

หากต้องการเงินทุนเพิ่ม

โปรดทราบว่าบัตรเครดิตที่มีช่วงปลอดดอกเบี้ยไม่ได้ห้ามไม่ให้มีการใช้กองทุนเครดิตเพิ่มเติมในช่วงระยะเวลาผ่อนผัน คุณสามารถซื้อต่อด้วยบัตรเครดิต เว้นแต่แน่นอนวงเงินสินเชื่ออนุญาตให้ หากนอกเหนือจากเงินที่ยืมไปแล้วต้องใช้อีก 5,000 รูเบิลและอยู่ในบัตรลูกค้ามีสิทธิ์ที่จะใช้พวกเขาทั้งหมดเท่านั้นเพื่อไม่ให้จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้จนถึงวันที่ 21 เมษายนจะต้องคืน ไม่ใช่ 30,000 rubles แต่ยืมทั้งหมด 35,000 rubles

หากไม่สามารถชำระหนี้ได้ครบถ้วนก็ไม่เป็นไร ภายในวันที่ 21 เมษายน ลูกค้าจะต้องชำระเงินขั้นต่ำเป็นอย่างน้อย ในบางกรณีจะแตกต่างกันไปตั้งแต่ 5% ถึง 10%

สำหรับตัวอย่างนี้ สมมติว่าการชำระเงินขั้นต่ำควรเป็น 10% ของหนี้ ดังนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผัน จะต้องโอนเข้าบัญชีเครดิตอย่างน้อย 3,000 รูเบิล ข้อมูลทั้งหมดมักมีอยู่ในงบที่ธนาคารพยายามจัดเตรียมให้กับลูกค้าเป็นลายลักษณ์อักษร โดยคำนึงถึงธุรกรรมสำหรับรอบการเรียกเก็บเงิน เช่น จนถึง 1 เมษายน

งวดถัดไปซึ่งจะเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 เมษายนถึง 1 พฤษภาคม สมควรได้รับความสนใจเป็นพิเศษ จนถึงวันที่ 21 เมษายน ช่วงเวลาสองช่วงตัดกันและดูเหมือนจะคาบเกี่ยวกัน นั่นคือ หากหนี้ไม่ชำระเต็มจำนวนภายในวันที่ 21 เมษายน จำนวนเงินที่ชำระขั้นต่ำจะคำนวณโดยคำนึงถึงยอดหนี้ทั้งหมดในวันที่ 1 พฤษภาคม

ในรุ่นที่กำลังพิจารณา มีการใช้ 30,000 rubles ครั้งแรก โดย 10% เป็นการจ่ายขั้นต่ำ จากนั้นหลังจากวันที่ 1 เมษายน เงินอีก 5,000 rubles ถูกถอนออกจากการ์ด ดังนั้นหนี้บัตรเครดิตในวันที่ 1 พฤษภาคมจะเป็น 32,000 รูเบิลและการชำระเงินขั้นต่ำจะเป็น 3,200 รูเบิล จะต้องใช้เงินทุนภายในวันที่ 21 พฤษภาคม

ข้อเสนอสินเชื่อของธนาคารที่มีระยะเวลาผ่อนผันยาวหนึ่งร้อยวันขึ้นไปนั้นดูน่าดึงดูดอย่างยิ่ง ระยะเวลาการชำระเงินครั้งแรกสำหรับบัตรดังกล่าว เช่น ในกรณีแรกคือ 30 วัน และลูกค้าสามารถชำระหนี้ธนาคารโดยไม่มีดอกเบี้ยเพิ่มเติมภายในเจ็ดสิบวันข้างหน้า

การคำนวณระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยจากการซื้อครั้งแรก

ตัวเลือกนี้ยังใช้ได้เมื่อรอบการเรียกเก็บเงินไม่ได้เริ่มต้นจากช่วงเวลาที่ออกหรือเปิดใช้งานบัตร แต่เฉพาะจากการใช้งานครั้งแรกเท่านั้น บัตรเครดิตที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยจะเป็นประโยชน์ต่อลูกค้ามากที่สุด เนื่องจากหลังจากออกบัตรแล้วไม่จำเป็นต้องใช้ทันที สามารถใช้ได้เมื่อจำเป็น นั่นคือเมื่อมีผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารนี้บุคคลจะมีทุนสำรองทางการเงินอยู่บ้าง และดอกเบี้ยจะถูกคำนวณโดยไม่มีลูกเล่น

สมมุติว่าได้รับบัตรทางไปรษณีย์ในวันที่ 1 มีนาคม และชำระเงินสำหรับการซื้อในวันที่ 24 มีนาคมเท่านั้น ดังนั้น เมื่อเพิ่ม 30 วันจนถึงวันที่นี้ ปรากฎว่าการสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินจะเป็นวันที่ 23 เมษายน เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย คุณต้องชำระหนี้ทั้งหมดภายในวันที่ 13 พฤษภาคม นี่คือเมื่อระยะเวลาผ่อนผัน 50 วันจะสิ้นสุดลง

เมื่อกำหนดระยะเวลาการชำระเงินได้รับการแก้ไขอย่างเข้มงวด

ทำคณิตศาสตร์และหาขอบเขตของปฏิทินระยะเวลา (ผ่อนผันการชำระ) ไม่สะดวกเสมอไปดังนั้นบางธนาคารจึงกำหนดวันเฉพาะของเดือนเพื่อกำหนดช่วงเวลา ในกรณีนี้ จะไม่มีลิงก์ไปยังช่วงเวลาที่ได้รับบัตรหรือการเริ่มต้นใช้งาน บ่อยครั้ง การสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินคือวันแรกของเดือน และการสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผันคือวันที่ 20 หรือ 25 ของเดือนถัดจากรอบการเรียกเก็บเงิน

ตัวอย่าง

ในตัวอย่าง ดูเหมือนว่านี้: สำหรับบัตรเครดิตที่ได้รับในวันที่ 1 มีนาคม รอบการเรียกเก็บเงินจะสิ้นสุดในวันที่ 1 เมษายน ไม่ว่าบัตรจะถูกใช้วันไหนของเดือนก็ตาม และสถาบันสินเชื่อจะรอจนถึงวันที่ 25 เมษายนเพื่อชำระหนี้ทั้งหมดหรืออย่างน้อยก็ชำระขั้นต่ำ

เงื่อนไขธนาคารต่างๆ

แม้แต่ธนาคารเดียวก็สามารถเสนอบัตรที่มีเงื่อนไขเครดิตต่างกันได้ Alfa-Bank ใช้กลยุทธ์นี้ซึ่งมีบัตรสองประเภทแก่ลูกค้า:

1. บัตรเครดิตที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย 100 วัน ซึ่งเริ่มต้นจากช่วงเวลาที่คุณได้รับบัตรและประกอบด้วยระยะเวลาการเรียกเก็บเงิน 30 วันและระยะเวลาผ่อนผัน 70 วัน
2. บัตรเครดิตร่วมที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย สร้างขึ้นร่วมกับบริษัทขนาดใหญ่ (เช่น สายการบิน) สำหรับผลิตภัณฑ์ธนาคารนี้ ระยะเวลาผ่อนผันลดลงเหลือ 60 วัน

จุดเริ่มต้นของรอบการเรียกเก็บเงินคือวันที่เปิดบัตร ผู้ให้กู้เช่น Home Credit และ Sberbank ระยะเวลาผ่อนผันของบัตรคือ 50 วัน

ธนาคาร "มาตรฐานรัสเซีย" เพิ่มช่วงเวลานี้ 5 วันตามปฏิทิน โดย 30 วันเกี่ยวข้องกับข้อตกลงระยะเวลา และ 25 - จนถึงระยะเวลาผ่อนผัน

ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย Tinkoff คือจำนวนวันเท่ากัน แต่เริ่มตั้งแต่การซื้อครั้งแรก แต่บัตรเครดิตที่มีช่วงปลอดดอกเบี้ย "VTB 24" มีหลากหลายรูปแบบขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้ แต่ระยะเวลาผ่อนผันขั้นต่ำคือ 50 วัน

ระยะเวลาผ่อนผันนานที่สุด

บัตรเครดิตที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย 200 วันนั้นหายากมาก วันนี้ Avangard Bank นำเสนอผลิตภัณฑ์ดังกล่าวให้กับลูกค้าใหม่ จำนวนเงินในบัตรเครดิตดังกล่าวมีน้อย แต่ค่าบำรุงรักษาบัตรค่อนข้างแพง ได้ และคุณสามารถใช้ข้อเสนอนี้ได้เพียงครั้งเดียว

จุดสำคัญ

เมื่อสมัครบัตรเครดิต สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าระยะเวลาผ่อนผันของส่วนใหญ่จะใช้กับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดเท่านั้น เป็นการยากที่จะหาธนาคารที่มีผลิตภัณฑ์สินเชื่อรวมถึงบัตรเครดิตที่มีระยะเวลาการถอนเงินสดปลอดดอกเบี้ย ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยพิเศษสำหรับการถอน ATM

เมื่อเซ็นสัญญา ลูกค้าต้องทำความคุ้นเคยกับกำหนดการชำระเงินและค่าคอมมิชชั่นธนาคารจำนวนหนึ่ง ซึ่งจะถูกหักจากบัตรอย่างแน่นอนและจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดหนี้ทั้งหมด ตามกฎแล้วนี่คือค่ารักษาบัตร บริการ SMS ประกัน

จำเป็นต้องตรวจสอบว่าวันที่ใดที่ธนาคารจะพิจารณาเป็นเวลารับเงิน ไม่ใช่ความจริงที่ว่ามันจะตรงกับวันของเดือนที่จ่ายเงินโดยปกติ นี่คือเวลาที่เงินเข้าบัญชี ส่วนต่างระหว่างวันที่อาจถึง 3 วัน แม้จะอยู่ในสถาบันเครดิตเดียวกัน ไม่ต้องพูดถึงการโอนเงินทางไปรษณีย์และระบบการชำระเงินอื่นๆ

เมื่อตัดสินใจเปิดบัตรเครดิต คุณต้องพิจารณาถึงวัตถุประสงค์ในการใช้งาน โดยนับจากนี้ไปจะพิจารณาช่วงปลอดดอกเบี้ย คุณจะต้องอ่านเงื่อนไขของธนาคารอย่างละเอียด ซึ่งอาจแตกต่างกันอย่างมาก ไม่ต้องรีบร้อนกับข้อเสนอแรกที่คุณชอบ เป็นการดีกว่าที่จะชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียล่วงหน้า