การประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้. ช่วงเวลาพื้นฐาน

2025 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2025-01-24 13:26

การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ถือเป็นหนึ่งในแง่มุมที่สำคัญที่สุดของกระบวนการให้กู้ยืม นี่เป็นการดำเนินการที่มีพื้นฐานมาจากสถาบันการเงิน เนื่องจากการประเมินความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยที่ถูกต้องส่งผลโดยตรงต่อพารามิเตอร์ของธนาคารดังต่อไปนี้ - ความเสี่ยง คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ ศักยภาพ ระดับของการชำระหนี้ การเกิดขึ้นของการชำระเงินที่ค้างชำระ และเป็นผลให้สถาบันสินเชื่อกำไรขั้นสุดท้าย

ไม่น่าแปลกใจเลยที่แต่ละธนาคารให้ความสนใจเพิ่มขึ้นกับพารามิเตอร์เช่นวิธีการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้

ตามกฎแล้ว ไม่มีวิธีการเดียวที่เป็นสากลสำหรับสถาบันการเงินทุกแห่ง ในแต่ละธนาคาร ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะพัฒนาการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้รายบุคคล อย่างไรก็ตาม จุดทั่วไปยังคงมีอยู่ในวิธีการของธนาคารแม้ว่าจะรวบรวมโดยคนที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง

โดยธรรมชาติแล้ว ระดับเริ่มต้นของการประเมินเริ่มต้นด้วยคำจำกัดความของผู้กู้ในฐานะบุคคลหรือนิติบุคคล การวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ในฐานะนิติบุคคลเป็นกระบวนการที่ใช้เวลานานมาก ขึ้นอยู่กับแบบจำลองและวิธีการต่างๆ ในการประเมินฐานะการเงินและการชำระหนี้ ประการแรก งบการเงินเบื้องต้นของบริษัทได้รับการพิจารณาโดยเฉพาะอย่างยิ่ง โครงสร้างและพลวัตของกระแสการเงิน หนี้สิน และทรัพย์สินขององค์กร ตลอดจนค่าสัมประสิทธิ์ที่บ่งบอกถึงสถานะทางการเงินของบริษัท

หากนิติบุคคลสามารถส่งเอกสารจำนวนมากบนพื้นฐานของการวิเคราะห์ทางการเงิน การประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ในฐานะบุคคลจะดำเนินการตามความแตกต่างอย่างสิ้นเชิง โครงการ

ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการละลายของผู้กู้ส่วนตัวรวมถึงพารามิเตอร์ต่อไปนี้ - การเปลี่ยนแปลงของรายได้ ระดับของค่าใช้จ่ายในขณะนั้น การปรากฏตัวของเครดิต การบริหารและภาระผูกพันอื่น ๆ

เป็นที่น่าสังเกตว่าทัศนคติที่มีต่อปัจเจกบุคคลนั้นมีความภักดีมากกว่า เนื่องจากองค์กรสินเชื่อหลายแห่งไม่เพียงคำนึงถึงรายได้ที่บันทึกไว้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงข้อเท็จจริงเชิงอัตวิสัยที่ลูกค้าไม่สามารถยืนยันได้ โดยใช้วิธีการคำนวณอย่างง่าย - รายได้ลบด้วยค่าใช้จ่ายและหนี้สิน - เจ้าหน้าที่สินเชื่อกำหนดความสามารถของลูกค้าในการชำระคืนเงินกู้ เป็นเรื่องปกติที่หากรายได้สุทธิของผู้กู้ไม่เพียงพอ ใบสมัครจะไม่ได้รับการอนุมัติ หากการชำระเงินกู้รายเดือนมากกว่า 50% ของรายได้ ส่วนใหญ่มักจะเป็นคำตอบที่เป็นลบ

การประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ก็ขึ้นอยู่กับประเภทการให้กู้ยืมด้วย ตัวอย่างเช่น เมื่อเร็ว ๆ นี้เทคนิคการให้คะแนนตามการวิเคราะห์ของจำนวนข้อมูลขั้นต่ำเกี่ยวกับผู้กู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พารามิเตอร์ต่างๆ เช่น อายุของลูกค้า แรงงานและสถานะทางสังคมของเขา และแน่นอน รายได้ได้รับการพิจารณาที่นี่ ตามกฎแล้ว การตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อดังกล่าวจะทำในเวลาที่สั้นที่สุด บางธนาคารเสนอการประมวลผลในเวลาเพียงหนึ่งชั่วโมง