2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2024-01-17 19:10
คุณคงใฝ่ฝันที่จะอยากมีมุมส่วนตัวเป็นของตัวเอง มักจะนึกภาพตัวเองอยู่ในอพาร์ตเมนต์หรือบ้านของคุณเอง แต่ราคาอสังหาริมทรัพย์นั้นสูงและเติบโตอย่างต่อเนื่อง ไม่ใช่ทุกคนที่จะสามารถเก็บเงินจำนวนดังกล่าวไว้เพื่อซื้อได้อย่างรวดเร็ว แต่ความฝันล่ะ? และที่นี่คุณไม่ควรอารมณ์เสีย! การจำนองจาก Sberbank จะช่วยทำให้ความฝันของคุณเป็นจริง
คำถามมากมายในทันทีและความกลัวสิ่งที่ไม่รู้จักปรากฏขึ้นในหัวของฉัน อันที่จริง ไม่มีอะไรต้องกลัว คุณแค่ต้องหาความแตกต่างล่วงหน้าและคำนวณความสามารถของคุณ
ในบทความนี้ เราจะมาดูวิธีการคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ ให้ความกระจ่างเกี่ยวกับสิ่งเล็กน้อยทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมจำนอง และวิเคราะห์ในรายละเอียดเช่น:
- ดาวน์;
- วงเงินกู้;
- ชำระรายเดือน;
- ดอกเบี้ยจำนอง;
- ชำระคืนก่อนกำหนด
ตัวอย่างเช่น ใช้ตัวบ่งชี้ต่อไปนี้:
- ราคาทรัพย์สิน – 2,400,000 rubles.
- อัตราดอกเบี้ย - 10.5% ต่อปี
- เครดิตเทอม - 10 ปี หรือ 120 เดือน
- ชำระล่วงหน้า - 200,000 rubles
ดาวน์
ก่อนดำเนินการคำนวณ คุณต้องค้นหาเปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของเงินดาวน์สำหรับการจำนองที่ Sberbank ในการรับเงินกู้ คุณต้องมีจำนวนเงินที่อาจมากกว่าหรือเท่ากับขั้นต่ำที่กำหนด ถ้าเราลบมันออกจากราคาทรัพย์สิน เราจะได้วงเงินกู้ ใน Sberbank การชำระเงินจำนองเริ่มต้นเริ่มต้นที่ 15% ซึ่งเป็นข้อเสนอที่ดีและผลลัพธ์ที่ค่อนข้างเป็นไปได้
ตัวอย่าง: 2,400,00015%=360,000 rubles - เงินดาวน์
จำนอง
จำนวนเงินกู้หรือจำนวนเงินที่ขาดหายไป ลบด้วยเงินดาวน์ในการจำนองที่ Sberbank คือจำนวนเงินกู้
ตัวอย่างเช่น: 2,400,000 – 360,000=2,040,000 rubles - จำนวนจำนอง
ประเภทการชำระเงิน
ก่อนที่เราจะเริ่มต้นการคำนวณทุกประเภท มาคิดกันก่อนว่าการชำระเงินคืออะไร การคำนวณการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนองสามารถใช้ได้ตามแผนเงินงวดหรือแบบแยกส่วน
เงินงวดหมายถึงแบบถาวร ซึ่งการชำระเงินรายเดือนจะเท่ากันตลอดระยะเวลาของภาระผูกพันเงินกู้ของผู้กู้กับธนาคาร โครงการที่พบบ่อยที่สุดเนื่องจากเป็นประโยชน์ทางเศรษฐกิจสำหรับผู้ให้กู้ สำหรับผู้กู้ยังมีข้อดี - ทุก ๆ เดือนจำนวนเงินเท่ากันและจะทำให้สับสนในการชำระเงินได้ยาก
Differentiated หมายถึง การจ่ายแบบผันแปรที่รายเดือนไปเพื่อลดจำนวนเงินที่จะชำระคืนเงินกู้ โครงการนี้ใช้แรงงานค่อนข้างมาก ซึ่งต้องใช้เวลามากในการคำนวณกำหนดการชำระเงิน ด้วยระบบที่แตกต่าง ผู้กู้จะสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในการชำระเงินเกิน แต่สำหรับธนาคาร สิ่งนี้จะเพิ่มความเสี่ยงอย่างมาก ดังนั้นจึงมีโอกาสน้อยที่จะเสนอระบบดังกล่าว
การนับข้อมูล
เราหาประเภทของการชำระเงินได้แล้ว อดใจรอไม่ไหวที่จะเรียนรู้วิธีคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ จำเป็นต้องคำนึงถึงปัจจัยหลายประการสำหรับสิ่งนี้:
- ราคาอสังหายิ่งสูงยิ่งผ่อนต่อเดือนสูง
- ระยะเวลายืม - ยิ่งนานยิ่งผ่อนรายเดือนน้อยลง แต่ดอกเบี้ยเงินกู้จะต้องจ่ายนานขึ้น
- การละลายของผู้กู้ - เชื่อว่าจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนไม่ควรเกิน 40% ของรายได้
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ - สามารถค้นหาอัตราที่แน่นอนได้หลังจากสมัครในข้อเสนอเงินกู้หรือใช้อัตราดอกเบี้ยธนาคารโดยเฉลี่ย
การคำนวณการชำระเงินตามโครงการเงินงวด
ในรัสเซีย การชำระเงินประเภทนี้ได้รับความนิยมอย่างมากเนื่องจากมีความมั่นคงและมั่นคง ซึ่งเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้และผู้ให้กู้ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น สิ่งนี้เป็นประโยชน์เชิงเศรษฐกิจสำหรับผู้ให้กู้ แต่ผู้กู้จะวางแผนค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะเท่ากันตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้
วิธีคำนวณค่าจำนองรายเดือน? สูตรด้านล่างจะช่วยให้คุณคำนวณและตัดสินใจได้เป็นรายบุคคลวงเงินกู้
x=KS;
K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) โดยที่:
x คือจำนวนเงินงวดรายเดือน
S – จำนวนจำนอง
p – อัตราดอกเบี้ยรายเดือน หากเป็นรายปี ให้แบ่ง 1/12 ส่วนแล้วหารด้วย 100
n – ระยะเวลาเงินกู้ในเดือน
K – อัตราส่วนเงินรายปี
ตัวอย่างเช่น: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)120) / (1 + 0. 00875)120 – 1)=0, 02489 / 1.84463=0.01349;
x=0.013492040000 ≈ 27520 rubles
| ระยะเวลา | ชำระขั้นต่ำ | ชำระหนี้เงินต้น | ชำระเงิน % | หนี้เงินต้นคงเหลือ |
| 0 | 2,040,000 | |||
| 1-30 วัน | 27 520 | 9 914 | 17 606 | 2 030 086 |
| 2-30 วัน | 27 520 | 10,000, 08 | 17 519, 92 | 2 020 085, 92 |
| 3-31 วัน | 27 520 | 9 505, 26 | 18 014, 74 | 2 010 580, 66 |
| 4-31 วัน | 27 520 | 9 590, 03 | 17 929, 97 | 2 000 990, 63 |
| 5-30 วัน | 27 520 | 10 251, 18 | 17 268, 82 | 1 990 739, 46 |
มีวิธีคำนวณง่ายๆ อีก 2 วิธี อย่างแรกคือการใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อบนเว็บไซต์ทางการของธนาคารที่สนใจ พิจารณาวิธีที่สอง วิธีการคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือน คุณสามารถทำได้ในตารางเอ็กเซล เปิดไฟล์ใหม่ ไปที่แท็บ "สูตร" จากนั้นเลือก "การเงิน" แล้วเลือก "PLT" หน้าต่างจะปรากฏขึ้น โดยในบรรทัดแรก เราระบุจำนวนดอกเบี้ยหารด้วย 12 เดือน (เช่น 10.5% / 12/100) ในบรรทัดที่สอง - จำนวนเดือน และในบรรทัดที่สาม - จำนวน เงินกู้
คำนวณดอกเบี้ย
หากคุณดูตารางการจ่ายงวด คุณจะสังเกตเห็นว่าดอกเบี้ยลดลงทุกเดือนตามลำดับ จำนวนเงินในการชำระหนี้เงินต้นจะเพิ่มขึ้น ด้านล่างเป็นสูตรคำนวณดอกเบี้ยจำนอง
% สินเชื่อที่อยู่อาศัย=(ODRจำนวนวันระหว่างวันที่) / เลขที่ วันของปี
- OD - หนี้เงินต้นในเดือนที่เรียกเก็บเงิน;
- P - อัตรารายปีหารด้วย 100;
- จำนวนวันระหว่างวันที่ - ความแตกต่างระหว่างวันที่ของงวดปัจจุบันและงวดก่อนหน้า
- จำนวนวันในหนึ่งปี - ปีปัจจุบัน
ตัวอย่าง: %=(2,040,0000, 10530) / 365 ≈ 17,606 rubles
การคำนวณการชำระเงินตามรูปแบบที่แตกต่าง
จะคำนวณการชำระเงินรายเดือนในการจำนองภายใต้ระบบการชำระเงินที่แตกต่างได้อย่างไร การชำระเงินประเภทนี้ประกอบด้วยสององค์ประกอบ: หนี้หลักซึ่งลดลงตลอดระยะเวลาเงินกู้ และดอกเบี้ยเงินกู้ก็ลดลงตลอดระยะเวลาเงินกู้เช่นกัน
จำนวนเงินสมทบประกอบด้วยการชำระเงินหลักรายเดือนและดอกเบี้ยจากยอดหนี้หลัก มาวิเคราะห์สูตร วิธีการคำนวณเงินหลัก และวิธีคำนวณดอกเบี้ยจำนองตามระบบที่แตกต่างการชำระเงิน:
สูตรการชำระเงินพื้นฐาน:
b=S / n โดยที่:
- b - ชำระรายเดือนขั้นพื้นฐาน;
- S – จำนวนจำนอง;
- n – ระยะเวลาเงินกู้ในเดือน
สูตรคำนวณดอกเบี้ยค้างรับ:
p=SnP โดยที่:
- p – ดอกเบี้ยค้างรับ;
- P - อัตรา % รายปี / 12 / 100;
- Sn – ยอดหนี้ในงวด
คำนวณยอดหนี้ในช่วงเวลา มูลค่าของ Sn:
Sn=S - (b n) โดยที่:
- S – จำนวนจำนอง;
- b - ชำระรายเดือนขั้นพื้นฐาน;
- n – จำนวนงวดที่ผ่านไป
การคำนวณการชำระเงินสำหรับระบบนี้จะทำในแต่ละช่วงเวลา โดยปกติทุกเดือน
ตัวอย่างเช่น: b=2,040,000 / 120 ≈ 17,000 rubles;
Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 rubles;
p=2,040,0000.00875 ≈ 17,850 rubles
จ่ายต่างกัน=17,000 + 17,850 ≈ 34,850 rubles
| ระยะเวลา | หนี้เงินต้นคงเหลือ | เงินหลัก | % | จำนวนเงินที่ชำระ |
| 0 | 2,040,000 | 17,000 | 17 850 | 34 850 |
| 1 | 2,023,000 | 17,000 | 17 701, 25 | 34 701, 25 |
| 2 | 2 006 000 | 17,000 | 17 552, 5 | 34 552, 5 |
| 3 | 1,989,000 | 17,000 | 17 403, 75 | 34 403, 75 |
| 4 | 1 972000 | 17,000 | 17 255 | 34 255 |
| 5 | 1,955,000 | 17,000 | 17 106, 25 | 34 106, 25 |
ชำระคืนก่อนกำหนด
รูปแบบการชำระหนี้จำนองดังกล่าวค่อนข้างเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้เนื่องจากการชำระเงินมากเกินไปในรูปแบบของดอกเบี้ยจะถูกหักน้อยลง ความแตกต่างในการคำนวณมีเฉพาะในการคำนวณยอดจำนองเท่านั้น ซึ่งไม่ได้นำการชำระเงินหลักรายเดือนมาใช้ แต่เป็นความแตกต่างระหว่างการผ่อนชำระตามแผนและดอกเบี้ยค้างรับ
หากคุณชำระค่าจำนองมากกว่าการชำระเงินรายเดือน หนี้สินและดอกเบี้ยเงินกู้ที่เหลืออาจมีการเปลี่ยนแปลง มาดูวิธีการคำนวณจำนวนเงินทั้งหมดเหล่านี้กัน
ก่อนอื่น คุณต้องหายอดคงเหลือของหนี้จำนองสำหรับงวดปัจจุบันโดยกำหนดตารางการชำระเงินสำหรับประเภทเงินกู้ที่ออกหรือดูจากกำหนดการที่ธนาคารให้ไว้ การคำนวณทั้งหมดของเราจะเริ่มจากจำนวนนี้
สิ่งสำคัญที่ควรทราบ:
- .
- จากจำนวนเงินที่คุณต้องการฝาก เงินส่วนหนึ่งจะไปจ่ายดอกเบี้ยตามที่อธิบายไว้ข้างต้น และส่วนที่เหลือชำระต้นเงิน
นี่คือตัวอย่างสองตัวอย่างสำหรับสินเชื่อแต่ละประเภท
ตัวอย่างเช่น มีการจ่าย 3 งวดภายใต้โครงการเงินรายปี และ 10 วันหลังจากการชำระเงินครั้งสุดท้ายที่คุณตัดสินใจฝาก 200000 rubles
อัตราส่วนเงินรายปียังคงเท่าเดิมและเท่ากับ 0.01349
ยอดหนี้ 2,010,580.66 rubles
ตอนนี้เราต้องคำนวณดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายให้กับธนาคารเป็นเวลา 10 วันและหนี้ที่จะไปเป็นจำนวนเท่าใด
%=(2,010,580.660. 10510) / 365 ≈ 5,783.9 rubles
จำนวนเงินในการชำระหนี้หลัก=200,000 - 5,783.9=194,216.1 rubles.
Sn=2,010,580.66 – 19,4216.1 ≈ 1,816,364.52 rubles - ยอดหนี้
จำไว้ว่าในวันชำระเงินครั้งถัดไป คุณจะถูกคิดดอกเบี้ยเป็นเวลา 20 หรือ 21 วันที่เหลืออยู่ในช่วงเวลานั้น
กรณีที่ 2 จะเป็นการชาร์จแบบต่างๆ จ่าย 4 งวด และในวันที่ 5 คุณตัดสินใจฝาก 200,000 rubles
Sn=2,040,000 - (17,0004)=1,972,000 rubles
%=1,972,0000.00875 ≈ 17,255 rubles.
จำนวนเงินในการชำระหนี้ต้น=200,000 – 17,255=182,745 rubles.
Sn=2,040,000 - (17,0004 + 18,27451)=1,789,255 rubles
ดังนั้น เมื่อรู้พื้นฐานและการคำนวณทั้งหมดแล้ว คุณก็สามารถประมาณจำนวนจำนองที่จะจ่ายได้ง่าย ในทางกลับกัน คุณจะได้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ ซึ่งคุณและครอบครัวจะสร้างความสะดวกสบายให้กับบ้านของคุณเอง สถานที่ที่คุณจะเฉลิมฉลองปีใหม่และฉลองวันเกิด
