เงินกู้กับลีสซิ่งต่างกันอย่างไร? ข้อดีของการเช่า

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2024-01-17 19:10

ทำไมต้องเก็บเงินค่ารถไว้หลายปี ถ้าคุณสามารถเป็นเจ้าของรถได้เร็วด้วยการออกสัญญาเช่าหรือเงินกู้? ในทั้งสองกรณี คุณจะต้องทำข้อตกลงกับธนาคาร ทิ้งทรัพย์สินไว้เป็นหลักประกัน และจ่ายดอกเบี้ยจากการใช้เงิน เงินกู้และสัญญาเช่าต่างกันอย่างไร

เอสเซนส์

เงินกู้เป็นเงินกู้เป้าหมาย ซึ่งออกให้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยมีเงื่อนไขเฉพาะ ลูกค้าคืนเงินให้กับธนาคารรวมถึงดอกเบี้ย บริการนี้สามารถออกโดยองค์กร พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย และชาวต่างชาติที่มีรายได้ประจำในรัสเซีย ความแตกต่างระหว่างการเช่าซื้อและเงินกู้คือในกรณีที่สองมีสัญญาเช่าที่มีสิทธิในการซื้อ ธนาคารได้มาและโอนไปยังลูกค้าในเรื่องของการทำธุรกรรมซึ่งยังคงเป็นทรัพย์สินของสถาบันการเงินจนกว่าเงื่อนไขทั้งหมดของข้อตกลงจะเสร็จสมบูรณ์ ผู้ซื้อไม่ได้มีส่วนร่วมในการชำระหนี้กับผู้ขาย โดยสังเขปคือความแตกต่างระหว่างเงินกู้และสัญญาเช่า

ประวัติการพัฒนา

ในยุค 80 ในรัสเซีย สัญญาเช่าการเงินใช้ในการค้าต่างประเทศเมื่อซื้ออุปกรณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง แอโรฟลอตได้ซื้อแอร์บัสของยุโรปด้วยเงื่อนไขดังกล่าว ในยุค 90 บริษัทแรกเริ่มก่อตัว: Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab ซึ่งมีอยู่ในค่าใช้จ่ายของกองทุนงบประมาณ เพื่อประสานงานกิจกรรมและปกป้องผลประโยชน์ด้านทรัพย์สินของผู้เข้าร่วม สมาคม Rosleasing ได้ปรากฏตัวขึ้นในปี 1994 ในระดับกฎหมาย การดำเนินการเริ่มมีการควบคุมก็ต่อเมื่อกฎหมาย “ว่าด้วยการพัฒนาการเช่าซื้อในกิจกรรมการลงทุน” มีผลบังคับใช้และมีการแก้ไขประมวลกฎหมายแพ่ง

ความแตกต่างระหว่างการเช่ากับเงินกู้

เพื่อความเข้าใจที่ดีขึ้น เราตัดสินใจนำเสนอความแตกต่างเหล่านี้ในรูปแบบของตาราง

คุณสมบัติ	เครดิต	ลีสซิ่ง
กำหนดเวลาการตัดสินใจ	2-3 สัปดาห์	1 วัน
จำนวนการชำระ	5-10	1
เงื่อนไขการจัดหาเงินทุนเฉลี่ย	1 ปี	3 ปี
การเจรจากับผู้ขาย	ด้วยตัวเอง	ธนาคาร
กิจกรรมลูกค้าขั้นต่ำ	1 ปี	ไม่จำกัด
ประกันตัว	ใช่	ไม่จำเป็น
การผูกภูมิภาค	ใช่	ไม่
ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับธนาคาร	ผู้ยืมเป็นลูกค้าประจำ	หายไป
โครงสร้างการชำระเงิน	เงินงวด	คุณสามารถสร้างกำหนดการแต่ละรายการและเปลี่ยนแปลงได้หากจำเป็น
จำนวนสัญญาที่ลงนาม	4 (เครดิต สัญญาจำนำ ประกัน การขายและการซื้อ)	2 (สัญญาเช่าและขาย)
การรับรองเอกสาร	ใช่	ไม่
ภาษีเงินได้	ชำระคืนร่างกายและดอกเบี้ยเงินกู้โดยหักจากกำไรสุทธิของบริษัท	การชำระเงินเป็นค่าใช้จ่ายและไม่ต้องเสียภาษีเงินได้

ข้อได้เปรียบหลักของการเช่าซื้อจากเงินกู้คือ ธุรกรรมจำนวนน้อยสามารถดำเนินธุรกรรมได้โดยไม่มีหลักประกัน ธนาคารจะต้องมีการรับประกันคืนเงินอยู่ดี โดยส่วนใหญ่มูลค่าหลักประกันจะสูงกว่าจำนวนเงินกู้หลายเท่า สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก นี่จะกลายเป็นปัญหาใหญ่ ธนาคารจะไม่ทำธุรกรรมจนเสร็จสิ้นจนกว่าจะมีความเชื่อมั่นในความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า การตัดสินใจเช่าซื้อในเชิงบวกสามารถทำได้แม้กับตัวชี้วัดทางการเงินที่เป็นลบ

เศรษฐกิจ

เงินกู้กับลีสซิ่งสำหรับนิติบุคคลต่างกันอย่างไร? สัญญาเช่าการเงินช่วยประหยัดเวลาและเงิน ธนาคารจะพิจารณาใบสมัครสำหรับการทำธุรกรรมโดยเฉลี่ยห้าวันทำการแล้วจึงทำการตัดสินใจ หากเป็นบวก ลูกค้าจะลงนามในสัญญาเช่าและขายสำหรับวัตถุนั้น นอกจากนี้ การชำระเงินทั้งหมดจะถูกเรียกเก็บเป็นค่าทรัพย์สิน

เครดิตมันต่าง ในการสมัคร องค์กรต้องรวบรวมเอกสารจำนวนมากเพื่อยืนยันการละลายและจัดทำแผนธุรกิจ หลังจากนั้นธนาคารจะตรวจสอบประวัติสินเชื่อ ปริมาณของสินทรัพย์และหนี้สิน ความพร้อมของหลักประกันและหลักประกันอย่างรอบคอบ หลังจากนั้นจะมีการร่างเอกสาร กระบวนการนี้ใช้เวลาเฉลี่ยหนึ่งเดือน

การระดมทุน

เมื่อเช่า ลูกค้าชำระเงินล่วงหน้าและเงินประกัน ในกรณีของเงินกู้ จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องให้เงินค่าคอมมิชชั่นของธนาคารในการดำเนินการธุรกรรม การแปลงสกุลเงิน หากซื้ออุปกรณ์จากคู่สัญญาต่างประเทศ และบริการรับรองเอกสาร ความแตกต่างระหว่างการลีสซิ่งและเงินกู้สำหรับบุคคลธรรมดาคือสัญญาเช่าการเงินยกเว้นลูกค้าจากการชำระค่าธรรมเนียมการขนส่งและบริการเช่นการลงทะเบียนกับตำรวจจราจร ค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้ชำระโดยบริษัทที่ทำธุรกรรม ในอนาคตลูกค้าจะชดใช้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้กับธนาคาร ระยะเวลาเช่าเฉลี่ยสามปี

อิสระในการเลือก

ในการทำธุรกรรมสินเชื่อ ลูกค้าค้นหาผู้ขายโดยอิสระ เลือกวัตถุ(รถยนต์ อุปกรณ์ อพาร์ทเม้นท์) แล้วนำไปยื่นกู้กับธนาคาร สถาบันการเงินชำระเงิน จากนั้นผู้กู้จะชำระหนี้พร้อมดอกเบี้ย ปัญหาคือธนาคารไม่ร่วมมือกับบริษัทที่เป็นที่สนใจของผู้ซื้อเสมอไป ตัวอย่างเช่น ลูกค้า VTB ต้องการรับสินเชื่อรถยนต์เพื่อซื้อฮอนด้า แต่สถาบันการเงินอาจไม่ร่วมมือกับตัวแทนจำหน่ายรายนี้ เขาจะต้องมองหารถอีกคันหรือจัดบริการที่ธนาคารอื่น ในกรณีของลีสซิ่ง บริษัทตัวกลางกำลังมองหาวัตถุที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า นอกจากนี้ยังจัดการการขายและการซื้อ จากนั้นอ็อบเจ็กต์จะถูกโอนไปใช้ชั่วคราวไปยังไคลเอนต์ นี่คือความแตกต่างของเงินกู้กับสัญญาเช่า

ทรัพย์สิน

ลองพิจารณาประเด็นนี้ด้วยตัวอย่างการซื้อรถกัน เมื่อสมัครสินเชื่อรถจะกลายเป็นทรัพย์สินของธนาคาร เขายังเป็นคำมั่นสัญญา ในกรณีของการเช่าซื้อ วัตถุประสงค์ของการทำธุรกรรมจะส่งผ่านไปยังผู้กู้หลังจากชำระเงินทั้งหมดแล้วเท่านั้น และจนกว่าจะถึงตอนนั้นจะยังคงอยู่ในความเป็นเจ้าของของบริษัท ลีสซิ่ง กับ สินเชื่อรถยนต์ ต่างกันอย่างไร? ปัญหาทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยของวัตถุได้รับการจัดการโดยบริษัทตัวกลาง ธนาคารบางแห่งออกเงินกู้โดยไม่มี CASCO แต่ในขณะเดียวกันก็เพิ่มอัตราดอกเบี้ยและเงินดาวน์ (สูงสุด 40%)

ธุรกรรมทั้งสองประเภทต้องชำระเงินล่วงหน้า แต่ถ้าเมื่อสมัครสินเชื่อรถยนต์ก็เพียงพอที่จะฝาก 10-20% ของจำนวนเงินแล้วในกรณีของลีสซิ่งยิ่งเงินดาวน์มากยิ่งดี ธนาคารไม่ทำธุรกรรมที่ 50% ของต้นทุนอัตโนมัติ บริษัทตัวกลางอาจพิจารณาว่าลูกค้าไม่เป็นผู้ละลาย หากเขาสามารถบริจาคได้เพียง 20-30% ของราคารถเท่านั้น นี่คือความแตกต่างของการเช่าซื้อกับสินเชื่อรถยนต์

อัตราดอกเบี้ย

ขึ้นอยู่กับนโยบายเครดิตที่เลือก ค่าตอบแทนเป็นเงินสดสามารถคำนวณได้จากจำนวนเงินเริ่มต้นหรือยอดเงินคงเหลือ วิธีที่สองมักใช้กันมากที่สุด หากคิดดอกเบี้ยจากยอดเดิม การชำระเงินเกินจะเป็นสองเท่าของเงินกู้ มีไม่กี่คนที่อยากจะขอสินเชื่อตามเงื่อนไขดังกล่าว

อัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมสำหรับทรัพยากรทางการเงิน ค่าใช้จ่ายในการบริหาร ส่วนต่างกำไร และความคุ้มครองความเสี่ยง สถาบันการเงินแต่ละแห่งคำนวณมูลค่าแยกกัน ขึ้นอยู่กับตลาดระหว่างธนาคาร ประสิทธิภาพทางการเงินของบริษัท และโครงสร้างเงินกู้

ผลประโยชน์ทางธุรกิจ

ก่อนหน้านั้นว่าการเช่าช่วยประหยัดเงิน การชำระเงินทั้งหมดสามารถชำระเป็นชนิดได้ กล่าวคือ สำหรับผลิตภัณฑ์ที่ผลิตโดยอุปกรณ์ที่ซื้อภายใต้สัญญาเช่าการเงิน สัญญาอาจจัดให้มีการทำงานเพิ่มเติม อะไรคือความแตกต่างระหว่างการกู้ยืมและการเช่าซื้อหากเรื่องของการทำธุรกรรมเป็นสินทรัพย์ถาวรจะมีการกล่าวถึงด้านล่าง

ลักษณะเฉพาะ	เครดิต	ลีสซิ่ง
ประเภทของค่าเสื่อมราคา	วิธีมาตรฐาน	อนุญาตการประยุกต์ใช้วิธีเร่งรัดลดภาษีเงินได้
กำหนดเวลา	5-7 ปี	ตามเงื่อนไขสัญญา
ภาษีโรงเรือน	ไม่มีสวัสดิการ	มีเงินออมกรณีค่าเสื่อมราคาเร่ง
การบัญชีในงบดุล	ลูกค้า	ตามเงื่อนไขการทำธุรกรรม: ลูกค้าหรือผู้ให้เช่า
เกี่ยวกับต้นทุน	ดอกเบี้ย	การชำระเงินทั้งหมด

ผู้ยืมโปรดทราบว่าภาษีศุลกากรสูงสำหรับเครื่องมือนำเข้า บริษัทตัวกลางจำนวนน้อย สินค้าประเภทจำกัดที่สามารถออกภายใต้สัญญาเช่าการเงิน นี่คือความแตกต่างของการเช่ากับเงินกู้

อะไรคือผลกำไรสำหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไป

บริการเช่าการเงินมีให้สำหรับทุกคน แต่เนื่องจากความเป็นไปได้ของการลดฐานในการคำนวณภาษีทรัพย์สิน การจัดการเช่าซื้อสำหรับผู้ประกอบการแต่ละรายและนิติบุคคลจึงทำกำไรได้มากกว่า ผู้บริโภคทั่วไปสามารถซื้อสินค้าเป็นเครดิตได้ ทำให้คุณสามารถวางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้า ดึงดูดผู้ร่วมกู้ ผู้ค้ำประกัน

ตัวอย่าง

ความแตกต่างระหว่างการเช่าและการยืมและการเช่าคือเรื่องของการทำธุรกรรมเป็นรายการเฉพาะที่ลูกค้าสามารถแลกได้ หลังจากการชำระมูลค่าคงเหลือเท่านั้นจึงจะกลายเป็นทรัพย์สินของผู้กู้ หากลูกค้าไม่ต้องการใช้วัตถุ (อุปกรณ์ ยานพาหนะ ฯลฯ) เขาต้องจัดให้มีการเช่ากลับล่วงหน้า สาระสำคัญอยู่ในความจริงที่ว่าเมื่อสิ้นสุดสัญญา ผู้กู้นำเสนอเรื่องของการทำธุรกรรมกลับไปที่ธนาคาร แต่การดำเนินการดังกล่าวไม่เป็นประโยชน์ต่อลูกค้า

ลูกค้าต้องการซื้อรถ Toyota Corolla ในราคา 690,000 rubles เงื่อนไขมาตรฐาน:

• ชำระล่วงหน้า - 20% นั่นคือ 193.8 พันรูเบิล
• ระยะเวลา - 36 เดือน
• เดิมพันคือ 15%.
• ราคาของ OSAGO, CASCO, ทะเบียนรถไม่รวมอยู่ในราคาสัญญา ลูกค้าจ่ายเงินเอง

	สินเชื่อรถยนต์	ลีสซิ่ง
ราคารถ	690 พันรูเบิล
%	15	ไม่มี (เช่าคืน)
ระยะเวลา (เดือน)	36
ชำระล่วงหน้า	138,000 rubles
ประเภทการชำระเงิน	เงินรายปี
ชำระรายเดือน	19 RUB 135	11790 RUB
ชำระเกินโดย %	135,000 rubles	ไม่มี (เช่าคืน)
ยอดชำระ พันรูเบิล	19 13536 + 138,000=826	11, 7939+138=562, 44
ประกันตัว	0
ประกัน CASCO	86k RUB
OSAGO	5, 5 พันรูเบิล
จดทะเบียนรถตำรวจจราจร	2 พันรูเบิล
ภาษีขนส่ง	4, 27 RUB
ชำระล่วงหน้า	หายไป	441,000 rubles
ต้นทุนการจัดซื้อ	826,000 RUB	562, 44+441=1033, 44,000 rubles

การเช่าคืนรายเดือนน้อยกว่าเงินกู้ 7345 รูเบิล ในกรณีนี้รองผู้ว่าการท้ายสัญญาจะไม่ได้รับกรรมสิทธิ์ในรถ แม้ว่ารถจะซื้อตามเงื่อนไขการแลกรางวัลครั้งต่อๆ ไป จะดีกว่าสำหรับบุคคลที่จะสมัครสินเชื่อรถยนต์ จากนั้นผลรวมของค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะเท่ากับ 826,000 rubles