ไม่จ่ายเงินกู้ 3 ปี จะเกิดอะไรขึ้น? เงินกู้สามารถตัดออกได้หลังจากอายุครบกำหนดหรือไม่?

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การขอสินเชื่อธนาคารเพื่อขจัดภาระผูกพันทางการเงินเป็นความคิดที่ดี แต่มีความเสี่ยง หากผู้กู้มีปัญหาเรื่องการชำระเงินก็อาจกลายเป็นลูกหนี้ได้ ความล่าช้าเป็นเวลานานนำไปสู่บทลงโทษและค่าปรับจำนวนมาก การยึดบัญชี และอาจสูญเสียทรัพย์สิน แต่ในรัสเซียมีระยะเวลาจำกัดสำหรับข้อตกลงสินเชื่อ มันอายุ 3 ปี เมื่อพ้นระยะเวลาจำกัดแล้วธนาคารไม่มีสิทธิเสนอข้อเรียกร้องต่อลูกหนี้ ดังนั้น ผู้กู้จำนวนมากต้องการทราบคำตอบของคำถาม: หากคุณไม่จ่ายเงินกู้เป็นเวลา 3 ปี จะเกิดอะไรขึ้น?

แนวคิดของระยะเวลาจำกัด

ผู้กู้หลายคนต้องการกู้เงินแต่ไม่จ่าย แต่ตามกฎหมายแล้ว เป็นไปได้ในกรณีพิเศษ หนึ่งในนั้นคือการหมดอายุของระยะเวลาจำกัดภายใต้สัญญาเงินกู้

ความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ถูกควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ในงานศิลปะ 196 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุระยะเวลาที่ จำกัด ที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้หลังจากนั้นธนาคารจะไม่มีสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนคืนหนี้ ระยะเวลา 3 ปี

กฎเกณฑ์แห่งการจำกัดคำนวณอย่างไร

ตามศิลปะ. 196 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียการเรียกร้องของเจ้าหนี้ต่อลูกหนี้จะสิ้นสุดลงเมื่อครบกำหนดระยะเวลาที่ จำกัด แต่คุณไม่สามารถหยุดจ่ายหนี้เงินกู้ได้หากลูกค้าไม่เข้าใจลักษณะเฉพาะของขั้นตอน ถามคำถาม: “ฉันไม่ได้จ่ายเงินกู้มา 3 ปีแล้ว กำหนดอายุขัยหมดอายุหรือไม่” ผู้ชำระเงินต้องการทราบว่าภาระหนี้เงินกู้สิ้นสุดเมื่อใด

จุดสำคัญประการหนึ่งคือการคำนวณอายุความที่ถูกต้อง ลูกค้าบางคนเข้าใจผิดคิดว่ามันเริ่มต้นจากช่วงเวลาที่สัญญาเงินกู้สิ้นสุดลง นี่คือการตัดสินที่ผิดพลาด

ตามกฎหมาย วันที่ในรายงานคือวันสุดท้ายของการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ชำระเงิน หลังจากนั้นเขาก็หยุดปฏิบัติตามข้อกำหนดภายใต้สัญญาเงินกู้ นี่คือวันที่ชำระเงินกู้ครั้งสุดท้าย

เงื่อนไขการยกเลิกหนี้

วิธีหนึ่งในการตัดหนี้เงินกู้คือการหมดอายุของอายุขัย แต่สำหรับการยกเว้นจากภาระผูกพันทางการเงิน ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขต่อไปนี้:

1. เจ้าหนี้ไม่ได้เรียกร้องชำระหนี้ภายใน 3 ปี นับแต่วันที่ชำระครั้งสุดท้าย
2. ไม่มีการดำเนินคดีทางปกครองกับผู้ยืมภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค
3. ลูกค้าไม่ได้จงใจปิดบังหน้าที่
4. ผู้ยืมไม่ได้ซ่อนรายได้และมีปัญหาเรื่องเงิน
5. ภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ของลูกค้าไม่ได้โอนไปยังบุคคลที่สาม ตัวอย่างเช่นหน่วยงานรวบรวม
6. ผู้ชำระเงินไม่ได้รับการแจ้งเตือนใด ๆ เกี่ยวกับความจำเป็นในการจ่ายเงินสมทบภายใต้สัญญาสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ข้อกำหนดหลักตามที่ผู้กู้สามารถหวังว่าจะตัดหนี้ในเงินกู้หลังจาก 3 ปีคือการขาดการแจ้งเตือนจากธนาคาร หากหลังจาก 3 ปี นับจากวันที่ชำระเงินครั้งสุดท้าย เจ้าหนี้ไม่ต้องการชำระเงินตามสัญญา ให้ถือว่าระยะเวลาที่จำกัดสำหรับเงินกู้นั้นหมดลง ในกรณีนี้ ผู้กู้มีสิทธิที่จะนับการยกเลิกยอดหนี้ที่มีค่าปรับและค่าปรับค้างจ่ายสำหรับระยะเวลาสามปีของการไม่ชำระเงิน

ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงินในบัญชีเงินกู้

คาดธนาคารจะลืมหนี้คนจ่ายไปอีก 3 ปี ทนายไม่แนะนำ โอกาสในการตัดหนี้ตามข้อ 196 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียน้อยกว่า 0.04% นอกจากนี้ การหลีกเลี่ยงการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินกับธนาคารถือได้ว่าเป็นการฉ้อโกง และสิ่งนี้มีการลงโทษทางอาญา (มาตรา 159 แห่งประมวลกฎหมายอาญาของสหพันธรัฐรัสเซีย)

หากลูกค้า (เนื่องจากปัญหาทางการเงิน) ตัดสินใจที่จะไม่จ่ายตามสัญญาเป็นเวลา 3 ปี นับว่าเงินกู้ที่ถูกตัดออกหลังจากระยะเวลาดังกล่าว เขาควรตระหนักถึงผลเสียที่ตามมา

ไม่จ่ายเงินกู้ 3 ปีจะเกิดอะไรขึ้น

• ประวัติเครดิตจะเสื่อมลงอย่างสิ้นหวัง ผู้ยืมอาจลืมเกี่ยวกับความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินทุนที่ยืมมาแม้ในสถาบันการเงินรายย่อย
• ธนาคารอาจเรียกร้องให้ชำระหนี้ก่อนกำหนด หนี้สินสามารถนำไปใช้กับลูกหนี้ที่ค้างชำระใน3 เดือนขึ้นไป
• บัญชีผู้ยืมทั้งหมดจะถูกระงับ ลูกค้าจะไม่สามารถใช้บัตรเดบิตและเงินฝากได้จนกว่าเขาจะชำระหนี้
• ธนาคารอาจโอนภาระผูกพันภายใต้สัญญาไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงิน นักสะสมมีความภักดีต่อลูกหนี้น้อยกว่า และความขัดแย้งกับลูกหนี้อาจส่งผลเสียต่อชื่อเสียงของผู้จ่ายเงิน
• เกี่ยวข้องกับญาติของลูกหนี้ในการชำระเงิน
• การดำเนินคดีทางอาญาอาจเกิดขึ้นกับลูกค้า หากพิสูจน์ได้ว่าผู้ยืมจงใจหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินกู้เกิน 500,000 รูเบิล อัยการอาจจับเขาไปเป็นจอมหลอกลวงได้

นำสมาชิกในครอบครัวของลูกหนี้มารับผิด

ลูกค้าที่เป็นหนี้เสี่ยงมากกว่าแค่ชื่อเสียง ถ้าไม่จ่ายเงินกู้ 3 ปี จะเกิดอะไรขึ้นกับญาติของพวกเขา

ประการแรก คู่สมรสของลูกหนี้ไม่น่าจะได้รับการอนุมัติการจำนอง เนื่องจากธนาคารจะให้ความสนใจกับประวัติเครดิตของลูกหนี้อย่างแน่นอน

ประการที่สอง หน่วยงานเรียกเก็บเงิน ซึ่งธนาคารโอนสิทธิ์ภายใต้สัญญาเงินกู้ใน 78% ของคดี มักเรียกร้องผลตอบแทนจากสมาชิกในครอบครัวทั้งหมด การโทร การแจ้งเตือน และการพบปะกับนักสะสมที่ไม่พึงประสงค์เป็นประจำเป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของผลเสียที่ตามมาซึ่งเป็นหนี้ระยะยาวของสมาชิกในครอบครัว

หากพิสูจน์ความจริงของการฉ้อโกงในส่วนของผู้ยืม (ซึ่งหมายถึงสถาบันคดีอาญา) ได้รับการพิสูจน์ ครอบครัวของเขาอาจไม่เพียงแต่สูญเสียความสบายใจ แต่ยังสูญเสียเชื่อใจและเคารพคนรู้จัก

คำแนะนำทางกฎหมาย

เมื่อเกิดปัญหาทางการเงินครั้งแรก แนะนำให้ติดต่อผู้เชี่ยวชาญที่เชี่ยวชาญด้านเศรษฐกิจ พวกเขาจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างถูกต้องเพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบและสถานะของ "ลูกหนี้ถาวร"

ทนายความแนะนำลูกค้าที่ไม่สามารถชำระเงินกู้ได้อย่างไรบ้าง? หลังจากศึกษาสถานการณ์ของผู้กู้แล้ว พวกเขาช่วยตัดสินใจว่าจะไม่จ่ายเงินกู้ให้กับธนาคารอย่างไรหรือจะลดจำนวนเงินสมทบอย่างถูกกฎหมาย สามารถทำได้หลายวิธี:

• ยื่นขอเปลี่ยนแปลงสัญญาเงินกู้กับธนาคาร
• หากมีข้อผิดพลาดในเอกสารให้ยื่นคำร้องต่อเจ้าหนี้
• ดึงดูดผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกันการชำระเงิน (หากระบุไว้ในสัญญา);
• ใช้ประกันสินเชื่อ
• ประกาศล้มละลาย

เปลี่ยนสัญญาเงินกู้ที่ธนาคาร

นับแต่ธนาคารจะลืมจ่ายหนี้ 3 ปี เสี่ยงมาก มีวิธีที่เหมาะสมกว่าในการตัดหนี้เงินกู้ หนึ่งในตัวเลือกที่เข้าถึงได้มากที่สุดคือติดต่อผู้จัดการธนาคาร

เจ้าหน้าที่สินเชื่อควรอธิบายให้ละเอียดถึงสาเหตุที่ทำให้เกิดปัญหาทางการเงิน การเยี่ยมชมธนาคารหมายความว่าผู้กู้สนใจที่จะรักษาชื่อเสียงที่ดีของเขาในฐานะลูกค้าและพร้อมที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันอย่างน้อยบางส่วน

สำหรับคำถาม: "ถ้าคุณไม่จ่ายเงินกู้เป็นเวลา 3 ปี จะเกิดอะไรขึ้น" - ผู้เชี่ยวชาญการธนาคารไม่น่าจะตอบผู้กู้ดังนั้น คุณไม่ควรแจ้งผู้จัดการเกี่ยวกับความตั้งใจที่จะหลีกเลี่ยงการชำระเงิน

ในการปรับปรุงเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ คุณควรนำหนังสือเดินทาง เอกสารเงินกู้ และหนังสือรับรองรายได้ติดตัวไปด้วย หลังจากพิจารณาใบสมัครแล้ว ธนาคารอาจตัดสินใจ:

• ตัดดอกเบี้ยส่วนหนึ่งที่เกิดขึ้นหลังจากปัญหาทางการเงินของลูกค้า
• ปรับโครงสร้างเงินกู้ สัญญาเงินกู้จะขยายเวลาออกไป แต่การชำระเงินจะน้อยลงมาก
• รีไฟแนนซ์เงินกู้เดิมในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า

ยื่นคำร้องต่อสถาบันสินเชื่อ

สัญญาเงินกู้บางฉบับไม่ได้จัดทำขึ้นตามข้อกำหนดของกฎหมาย ทนายความด้านเศรษฐศาสตร์ที่มีประสบการณ์สามารถพบข้อผิดพลาดในเอกสารของธนาคาร และนี่คือเหตุผลที่จะอุทธรณ์การคำนวณดอกเบี้ยหรือยกเลิกสัญญา

เว็บมีข้อมูลเกี่ยวกับว่าธนาคารจะตัดหนี้เงินกู้หรือไม่หากมีข้อผิดพลาดในสัญญาเงินกู้ 6% ของลูกค้าสามารถชนะคดีความและตัดหนี้ได้อย่างสมบูรณ์ ผู้ชนะในศาลส่วนใหญ่ (97%) กู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินรายย่อย โอกาสที่สถาบันการเงินขนาดใหญ่ เช่น Sberbank หรือ Sovcombank จะทำผิดพลาดในข้อตกลงสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคนั้นแทบจะเป็นศูนย์

ลูกค้าสามารถขึ้นศาลได้หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ เช่น ไม่แจ้งความจำเป็นในการชำระเงิน 2-3 วันก่อนถึงกำหนดชำระ หรือให้เครดิตเงินล่าช้า ในกรณีเช่นนี้ ศาลสามารถเข้าข้างลูกหนี้และตัดหนี้บางส่วนได้โดยการฟ้องเงินจากธนาคาร หนี้เงินกู้และอายุความในสถานการณ์นี้จะไม่ส่งผลต่อการพิจารณาคดี

ดึงดูดให้คนอื่นจ่าย

หากมีการระบุผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกันในสัญญาเงินกู้ พวกเขาสามารถรับภาระผูกพันในการชำระเงินได้ ธนาคารในกรณีที่ไม่มีการดำเนินการเพื่อชำระหนี้โดยผู้ยืมชื่อใน 98% ของคดีหันไปหาสมาชิกคนอื่น ๆ ของข้อตกลงสำหรับการคืนเงินที่ยืมมา

การหลบเลี่ยงการชำระเงินโดยผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมสามารถนำไปสู่ผลด้านลบได้เช่นกัน พวกเขาสามารถตัดเงินกู้เนื่องจากข้อ จำกัด ที่เกี่ยวข้องกับพวกเขาได้หรือไม่? ได้ เพราะตามกฎหมายแล้ว ทุกคนที่เกี่ยวข้องกับสัญญาเงินกู้สามารถใช้ประโยชน์จากการปลดหนี้ได้

แต่ผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมจะได้รับการยกเว้นไม่ต้องชำระเงินกู้เฉพาะเมื่อผู้กู้หลักถูกรับรู้ว่าเป็นคนไร้ความสามารถหรือล้มละลายเท่านั้น รวมทั้งเมื่อตรงตามเงื่อนไขของระยะเวลาจำกัด (ขาดการเตือนจากธนาคาร ภายใน 3 ปี นับจากวันที่ชำระเงินครั้งสุดท้าย)

คืนหนี้โดยบริษัทประกัน

หากลูกค้าทำประกันแล้ว ก็สามารถปลดหนี้ได้ตามกฎหมาย กรณีตกงาน ถ้ารวมอยู่ในรายการความเสี่ยง บริษัทประกันจะจ่ายเงินกู้ให้ลูกค้า มีการบอกเป็นนัยว่าออกจากงานโดยไม่สมัครใจ เช่น เป็นผลมาจากการเลิกจ้าง

เพื่อใช้สิทธิ ผู้กู้ต้องยื่นเอกสารไปยังธนาคารเพื่อยืนยันสถานะทางการเงินทันทีหลังจากสิ้นสุดสัญญาจ้างงาน ธนาคารจะโอนสิทธิเรียกร้องไปยังบริษัทที่ได้รับอนุญาต และเงินกู้จะชำระโดยผู้ประกันตนของผู้กู้

ดำเนินคดีล้มละลาย

ไม่ใช่ผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินทุกคนที่พยายามจะประกาศตัวเองล้มละลาย แต่ทุกคนมีความสนใจในคำตอบของคำถาม: ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงินกู้คืออะไร? “ฉันไม่ได้จ่ายเงินกู้มา 3 ปีแล้ว” พวกเขากล่าว และหลายคนเลือกวิธีนี้เพื่อขจัดภาระผูกพันทางกฎหมาย

การล้มละลายเป็นทางเลือกที่เพิ่มขึ้นในการตัดหนี้เครดิต สามารถใช้โดยลูกค้าธนาคารที่ไม่ชำระเงินตามสัญญาอย่างน้อย 3 เดือนติดต่อกันโดยมีหนี้รวม 500,000 รูเบิล (ขั้นต่ำ) ข้อดีคือการตัดยอดหนี้คงเหลือจากเงินกู้หลังการขายทรัพย์สินของผู้ยืมโดยสมบูรณ์

ผู้ที่ไม่มีอะไรจะเสียมักจะประกาศตัวเองล้มละลาย: ขั้นตอนเกี่ยวข้องกับการขายทรัพย์สินของลูกค้าเพื่อชำระหนี้ หากทรัพย์สินไม่เพียงพอในการชำระคืนเงินกู้ธนาคารจะต้องยกหนี้ให้