การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีกำไรหรือไม่? ข้อดีข้อเสีย รีวิวธนาคาร

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

อัตราการจำนองที่ลดลงทำให้รัสเซียเริ่มยื่นขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ่อยขึ้น ธนาคารไม่ปฏิบัติตามคำขอเหล่านี้ ในเดือนกรกฎาคม 2560 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 11% นี่เป็นสถิติใหม่ในประวัติศาสตร์ของธนาคารกลาง เมื่อสองปีที่แล้ว การจำนองออกที่ 15% พลเมืองจะได้รับเงื่อนไขเครดิตที่ดีได้อย่างไร

เอสเซนส์

การรีไฟแนนซ์เป็นโปรแกรมที่คุณสามารถชำระเงินกู้เก่าของคุณได้โดยการสมัครขอสินเชื่อใหม่ บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภท:

1. การต่ออายุเงินกู้ภายในเงื่อนไขใหม่โดยการร่างข้อตกลงเพิ่มเติม
2. การลงทะเบียนใหม่ภายนอกกำลังได้รับเงินกู้จากธนาคารอื่น ในกรณีนี้ลูกค้าจะต้องทำตามขั้นตอนการลงทะเบียนสัญญาอีกครั้ง กระบวนการนี้เกี่ยวข้องกับการออกบัญชีเงินกู้ใหม่และการรักษาความปลอดภัยโดยมีเอกสารยืนยันความเป็นเจ้าของ

มีกำไรไหมรีไฟแนนซ์จำนอง?

การลงทะเบียนสัญญาใหม่เป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลหากขนาดของการชำระเงินปกติลดลงหรืออัตราลดลง ตัวอย่างเช่น ลูกค้าได้รับการจำนองเป็นจำนวนเงิน $200,000 ซึ่งเขาต้องชำระคืนใน 30 ปี สัญญาให้บริการ 12% ต่อปี การชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ 2,057 ดอลลาร์ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะทำกำไรได้หรือไม่หากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงเหลือ 9%? ใช่ สิ่งนี้จะช่วยผู้กู้ได้ $488 ต่อเดือน กว่า 30 ปี เงินออมจะอยู่ที่ 16,000 ดอลลาร์

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยหากอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างน้อย 2 เปอร์เซ็นต์ อัตราตลาดเฉลี่ยในตลาดวันนี้คือ 10% ดังนั้นจึงมีกำไรมากขึ้นในการจัดการกับปัญหาการรีไฟแนนซ์สำหรับลูกค้าที่จำนองในปี 2558 จากนั้นอัตราตลาดเฉลี่ยอยู่ที่ 12% ผู้ที่ซื้อบ้านเมื่อปีที่ผ่านมาควรรอการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเป็น 9%

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีกำไรไหมหากสัญญาระบุการชำระเงินงวด? ไม่ ตามรูปแบบการชำระเงินนี้ การชำระเงินครั้งแรกจะถูกใช้เพื่อชำระดอกเบี้ย หากเกินครึ่งระยะเวลาตั้งแต่ทำสัญญา การรีไฟแนนซ์จะมีแต่ขาดทุน

ตรวจสอบการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ VTB Bank ได้กำไรหรือไม่ ดังนี้:

1. จำเป็นต้องใช้ตารางการชำระเงินปัจจุบันและรวมการชำระเงินที่เหลือทั้งหมดภายใต้สัญญา
2. ถัดไป ป้อนเงื่อนไขเริ่มต้นลงในเครื่องคำนวณสินเชื่อบนเว็บไซต์ของธนาคาร: ระยะเวลาที่เหลืออยู่ภายใต้สัญญาปัจจุบัน ยอดที่คำนวณได้หนี้
3. เครื่องคิดเลขจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณ
4. จำนวนนี้ควรคูณด้วยจำนวนเดือนที่สอดคล้องกับระยะเวลาของเงินกู้ใหม่
5. ต้องเปรียบเทียบผลลัพธ์ หากความแตกต่างมีนัยสำคัญ การรีไฟแนนซ์จะมีกำไร

ผลประโยชน์

ผลจากการให้กู้ยืม อัตราดอกเบี้ยจะลดลง แต่สัญญาจะขยายออกไป การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีกำไรหรือไม่? ความคิดเห็นของลูกค้ายืนยันว่าผู้กู้ที่มีรายได้สูงที่มั่นคงสามารถประหยัดเงินได้อย่างมาก หากไม่สามารถต่ออายุสัญญากับธนาคารที่ออกเงินกู้ได้ คุณสามารถติดต่อสถาบันการเงินอื่นได้ตลอดเวลา

มีข้อดีบางประการในการลดราคา จากข้อมูลของธนาคารกลาง ณ วันที่ 1 สิงหาคม 2017 เงินให้สินเชื่อจำนองได้รับเงินกู้มากกว่าช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว 20% ปริมาณสินเชื่อรวมเพิ่มขึ้น 4.7 ล้านล้าน รูเบิล

การจัดเตรียม

เพื่อตอบคำถาม "การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ Sberbank มีกำไรหรือไม่" ในบางกรณีควรคำนวณต้นทุน

• ก่อนอื่น คุณต้องศึกษาสัญญา ให้ความสนใจเป็นพิเศษกับประโยคเกี่ยวกับการชำระหนี้ก่อนกำหนดปลอดดอกเบี้ย
• ถัดไป คุณต้องคำนวณขนาดของค่าคอมมิชชั่นและประเมินความสามารถของคุณอย่างเพียงพอ
• หากตัดสินใจจดทะเบียนสัญญาใหม่ คุณควรติดต่อเจ้าหนี้
• สำหรับลูกค้าที่รับผิดชอบ ธนาคารไปประชุมและร่างการปรับโครงสร้างหนี้ไม่ได้จัดให้มีการกู้ยืมเสมอไป
• หากคุณล้มเหลวในการบรรลุผลในธนาคารหนึ่ง คุณควรติดต่อสถาบันเครดิตอื่น

เอกสาร

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ Tinkoff Bank ควรเตรียมเอกสารจำนวนมากมาย:

• สำเนาหนังสือเดินทาง;
• รับรองสำเนาบันทึกการจ้างงาน (สัญญา, สัญญา);
• หนังสือรับรองรายได้ (ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 ใบ) จากที่ทำงาน;
• สัญญาประกันชีวิตของผู้กู้;
• ข้อตกลงเริ่มต้นและใบแจ้งยอดธนาคารที่มีกำหนดชำระหนี้

หลังจากกรอกแบบสอบถามแล้ว ธนาคารจะเริ่มประเมินการชำระหนี้ของผู้กู้ตามข้อมูลของเขาและสัญญาเงินกู้ หากใบสมัครได้รับการอนุมัติ ผู้กู้ควรจัดเตรียมเอกสารสำหรับทรัพย์สิน หนังสือรับรองที่มียอดหนี้และการขาดการปรับโครงสร้าง จดหมายพร้อมรายละเอียดบัญชีที่ใช้ชำระเงิน

เขียนใบสมัคร

ทันทีที่ลูกค้าได้รับความยินยอมจากธนาคารในการทำสัญญาอีกครั้ง กระบวนการจะเริ่มขึ้นเอง ผู้กู้จะได้รับเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้ครั้งก่อน ทรัพย์สินจะถูกโอนเป็นหลักประกันไปยังสถาบันการเงินแห่งใหม่

ลูกค้าควรเตรียมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทันที หากบริษัทประกันภัยไม่ใช่พันธมิตรที่ได้รับการรับรองของธนาคารก็จะต้องเปลี่ยนใหม่ มิฉะนั้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเพิ่มขึ้น. ที่ Sberbank การปฏิเสธที่จะให้ยืมตลอดชีวิตจะถูกชดเชย 1 p.p.“Absolut Bank” และอีกมากมาย – 4 p

หากประกันออกเมื่อสิ้นสุดข้อตกลงกับธนาคารแรก เอกสารก็จะต้องเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้ในช่วงระยะเวลาของการลงทะเบียนสัญญาใหม่ (จนกว่าจะชำระสัญญาเก่า) จะมีการเรียกเก็บอัตราที่สูงเกินจริง (1-2 หน้า) สำหรับการประกันชีวิต อยู่ได้ไม่เกินหนึ่งเดือน

เกิดอะไรขึ้นในตลาดนี้

Sberbank ลดอัตราการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยลงสู่ระดับประวัติศาสตร์ในคอมเพล็กซ์ที่อยู่อาศัยสองร้อยแห่ง คุณสามารถซื้อที่อยู่อาศัยในอาคารใหม่ได้ 7.4-10% ต่อปีในตลาดรอง - ที่ 9-10% กลุ่มธนาคาร VTB ออกการจำนองที่ 9.9-10% และออกเงินทุนสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยใหม่ที่ 9.6-10%

ในเงื่อนไขเดียวกับ Sberbank คุณสามารถจัดการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ที่ Otkritie Bank - ที่ 10.2% Absolut Bank และ Uralsib ยังปรับลดอัตราเป็น 6.5% สำหรับอพาร์ทเมนท์ใหม่จำนวนจำกัด

อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารรัสเซียแสดงอยู่ในตารางด้านล่าง

ธนาคาร	อัตรา %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
เดลต้าเครดิต	9, 5
ธนาคาร Raiffeisen	10, 5
อูราลซิบ	9, 9
"กำลังเปิด"	10, 25
"สัมบูรณ์"	10
เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก	10, 9
Zapsibkombank	10

เงื่อนไขสำคัญประการหนึ่งสำหรับการให้กู้ยืมเงินคือการไม่มีความล่าช้า บทลงโทษ และค่าปรับ ถ้ามีก็ต้องหมดหนี้ก่อนแล้วค่อยสมัคร

ปัญหา

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยให้ผลกำไรสำหรับสถาบันสินเชื่อหรือไม่? ในกรณีส่วนใหญ่ไม่มี เมื่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลง ธนาคารต่างพยายามรักษารายได้ดอกเบี้ย ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งในระบบที่ไม่เสถียร ดังนั้นพวกเขาจึงปฏิเสธที่จะเปลี่ยนเงื่อนไขการให้สินเชื่อ ลูกค้าไม่ได้รับเหตุผลที่เป็นทางการสำหรับการปฏิเสธ

ตามกฎหมาย ผู้ยืมมีสิทธิ์รีไฟแนนซ์เงินกู้ หากสัญญาไม่มีข้อห้ามโดยตรงในการดำเนินการนี้ อย่างไรก็ตาม วันนี้ธนาคารได้รวมข้อนี้ไว้ในสัญญามากขึ้น ได้รับความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแลแล้ว

ลูกค้ามีโอกาสเพียงครั้งเดียวในการเปลี่ยนแปลงการตัดสินใจของธนาคาร จำเป็นต้องจัดทำหนังสือค้ำประกันหรือข้อตกลงเบื้องต้นจากสถาบันสินเชื่ออื่นภายใต้เงื่อนไขที่ธนาคารดำเนินการเพื่อปิดเงินกู้ก่อนกำหนดและออกการจำนองใหม่ให้กับผู้กู้ในเงื่อนไขเดียวกัน แต่ลดลง อัตราดอกเบี้ย. ในกรณีนี้ ผู้ให้กู้จะพบกับลูกค้าครึ่งทาง เนื่องจากการชำระคืนก่อนกำหนดของสัญญาจะทำให้รายได้ดอกเบี้ยของเขาลดลงอย่างมาก ข้อตกลงจะกลายเป็นผลกำไร

รีไฟแนนซ์มีกำไรการจำนอง: ข้อเสีย

แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะแก้ไขข้อกำหนดของสัญญาได้ หากหนี้บางส่วนถูกชำระด้วยทุนการคลอดบุตร ทรัพย์สินดังกล่าวได้รับการจดทะเบียนในกรรมสิทธิ์ร่วมกันของผู้ปกครองและผู้เยาว์ การนำวัตถุดังกล่าวไปใช้เป็นเรื่องยากมาก

การแก้ไขข้อกำหนดของสัญญาอาจส่งผลต่อข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซีย ตามระเบียบของหน่วยงานกำกับดูแล สถาบันการเงินจะต้องสร้างเงินสำรองสำหรับเงินกู้แต่ละประเภทที่ออก การดำเนินการนี้จะส่งผลให้เงินทุนหยุดชะงักและอาจส่งผลกระทบต่อการปฏิบัติตามข้อกำหนด

รีไฟแนนซ์จำนองได้กำไรไหม? ไม่เสมอไป เพราะคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับขั้นตอนการออกเอกสารใหม่ การชำระเงินครั้งแรกสำหรับเงินกู้ใหม่จะใช้เพื่อชำระดอกเบี้ยที่ลดลง และสุดท้าย ข้อเสียเปรียบที่สำคัญที่สุดคือ ผู้กู้จะสูญเสียสิทธิประโยชน์ทางภาษี ในกรณีของการรีไฟแนนซ์จะไม่ใช่การจำนองอีกต่อไป แต่เป็นสัญญาเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นผู้กู้จึงไม่ถูกหักภาษี

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านจะได้กำไรเมื่อไหร่? การดำเนินการดังกล่าวมีความสมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจในกรณีเดียวเท่านั้น: หากอัตราเจ้าหนี้ใหม่ต่ำกว่าอัตราก่อนหน้าอย่างน้อย 2 เปอร์เซ็นต์ จึงมีผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์เป็นจำนวนมาก

รีวิว

ปัญหาการรีไฟแนนซ์มีความสำคัญมาก การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีกำไรหรือไม่? บทวิจารณ์ของลูกค้ายืนยันว่าไม่มีการคิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับการออกใหม่ อย่างไรก็ตาม ธนาคารต้นทางอาจเรียกเก็บเงินสำหรับการออกใบรับรองแต่ละฉบับ ต้นทุนเฉลี่ยของเอกสารดังกล่าวคือ 1,000 rubles

ผู้ยืมจะต้องชำระค่าลงทะเบียนทนายความของธุรกรรมและบริการของบริษัทประเมินราคาด้วยตนเอง ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเอกสารฉบับแรกคือ 1.5-2,000 รูเบิลและครั้งที่สอง - 4,000 รูเบิล หลังจากดำเนินการตามเอกสารทั้งหมดแล้วเท่านั้นที่เป็นภาระผูกพันจากการจำนองและได้รับการจดทะเบียนภายใต้ข้อตกลงใหม่ใน Regpalat

การให้ยืมประเภทอื่นๆ

การรีไฟแนนซ์ไม่ได้มีไว้สำหรับการจำนองเท่านั้น แต่สำหรับบัตรเครดิต สินเชื่อเงินสด หรือสินเชื่อรถยนต์ด้วย สินเชื่อผู้บริโภคจะออกใหม่อย่างรวดเร็วที่สุดและการจำนองนั้นยาวที่สุด ทรัพย์สินจำนองจะต้องลงทะเบียนใหม่และแยกออกกับประกัน โดยทั่วไป ข้อดีของบริการคือการออกเงินกู้ใหม่ตามเงื่อนไขที่ดีกว่า และการชำระเงินรายเดือนจะลดลง ผู้ยืมสามารถเปลี่ยนสกุลเงินได้

กลไกการบริการนั้นง่ายมาก ธนาคารโอนเงินไปยังบัญชีที่หนี้ถูกตัดออก ผู้กู้จะต้องยื่นขอชำระคืนก่อนกำหนดที่ธนาคารแห่งแรกและควรทำก่อนถึงวันครบกำหนดชำระเงินใหม่

โดยปกติในช่วงสองเดือนแรก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในธนาคารใหม่จะเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม โครงการอื่นอาจมีผลบังคับใช้ มีการจัดสรร 40-50 วันสำหรับระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้เก่า หลังจากช่วงเวลานี้อัตราจะเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น พวกเขาทำที่ Alfa-Bank เมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ เจ้าของบัตรเงินเดือนจะได้รับอัตราพิเศษ 11.99% เขาสามารถทำสัญญาใหม่ได้เป็นเวลา 7 ปีและรีไฟแนนซ์หนี้ภายใน 3mln ถู สำหรับลูกค้าที่ไม่มีเงินเดือน วงเงินจะลดลงเหลือ 2 ล้านรูเบิล

สถานการณ์ตลาด

การรีไฟแนนซ์เป็นหนึ่งในบริการหลักของธนาคาร จึงมีการแข่งขันที่รุนแรงในตลาด สถาบันการเงินบางแห่งให้บริการออนไลน์ ลูกค้า Alfa-Bank เพียงกรอกแบบสอบถามผ่านธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและรับคำตอบสำหรับคำถามทั้งหมดในแชท

สำหรับการคำนวณเบื้องต้น เครื่องคิดเลขออนไลน์จะถูกวางบนไซต์ เมื่อออกเงินกู้ใหม่ คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินกู้และรับยอดคงเหลือเป็นเงินสดได้ ลูกค้าสามารถชำระหนี้ผ่านบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

ไม่ต้องขออนุญาตจากสถาบันการเงินเพื่อทำธุรกรรม ธนาคารไม่เต็มใจที่จะยอมรับการตัดสินใจของลูกค้าที่จะให้บริการในสถาบันสินเชื่ออื่น ไม่มีใครอยากเสียลูกค้าที่ทำกำไร

ธนาคารเองให้บริการนี้แก่นิติบุคคลเป็นหลัก เพื่อให้ได้ลูกค้ามาใช้บริการที่ครบวงจร ไม่ใช่แค่ภายใต้โครงการสินเชื่อเท่านั้น บุคคลมักจะได้รับเครดิตในสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค การจัดกำหนดการเงินกู้ที่มีหลักประกันนั้นหายากมาก