ทฤษฎีเครดิต: การจำแนกทฤษฎี ลักษณะ คำอธิบาย ประวัติการพัฒนาและหน้าที่

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ในช่วงประวัติศาสตร์อันยาวนานของการปล่อยสินเชื่อ ธนาคารได้สร้างระบบต่างๆ ของการจัดกลุ่มสินเชื่อตามเกณฑ์บางประการ เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการจัดการสินเชื่อ ดังนั้นลูกค้าสามารถรับเงินกู้ได้หลายรูปแบบขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเงื่อนไข

วิวัฒนาการของทฤษฎีเครดิต

การให้เหตุผลทางทฤษฎีสำหรับสินเชื่อแยกออกเป็นสองส่วนหลัก การจำแนกประเภทนี้แสดงโดยทฤษฎีธรรมชาติและการสร้างทุน

ทฤษฎีธรรมชาติ

จุดเริ่มต้นของทฤษฎีเครดิตธรรมชาติคือ A. Smith และ D. Ricardo ซึ่งถือว่าเงินกู้เป็นหนึ่งในรูปแบบการหมุนเวียนของเงินทุนที่มีประสิทธิผล ประเด็นหลักของทฤษฎีนี้รวมถึงประเด็นต่อไปนี้:

• สินค้าวัสดุธรรมชาติทำหน้าที่เป็นเป้าหมายของการกู้ยืม
• ระบุทุนเงินกู้ด้วยทุนการผลิต
• ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการเคลื่อนตัวของเงินทุน และบทบาทเฉื่อยถูกกำหนดให้เครดิตให้การหมุนเวียนของทุนการผลิต
• เครดิตในฐานะหน่วยการเงินอิสระไม่ได้สร้างมูลค่าที่แท้จริง
• ความต้องการที่เกิดจากกระบวนการหมุนเวียนเงินทุนจำกัดขอบเขตของการพัฒนาสินเชื่อ
• กำไรที่เกิดขึ้นจากการหมุนเวียนของทุนที่มีประสิทธิผลคือแหล่งของดอกเบี้ยเงินกู้ - รายได้จากเงินลงทุน

ทฤษฎีการสร้างทุน

ในช่วงกลางของศตวรรษที่ 19 ตำแหน่งผู้นำในระบบเศรษฐกิจถูกยึดครองโดยทฤษฎีเครดิตทุนสร้างสรรค์ โดยมีแนวคิดดังต่อไปนี้:

• ขั้นตอนการทำใหม่ไม่มีผลกับเครดิต
• ปัจจัยหลักในการพัฒนาเศรษฐกิจคือเครดิต
• ธนาคารคือโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับ "การผลิต" ของสินเชื่อ
• เครดิตคือเงินทุนที่ให้ผลผลิตเพราะเป็นแหล่งกำไร

แนวคิดของทฤษฎีเครดิตนี้จัดทำขึ้นโดยนักการเงินและนักเศรษฐศาสตร์ชาวสก็อต เจ. โล และนักเศรษฐศาสตร์ชาวอังกฤษ จี. แมคเลียด นายธนาคารชาวเยอรมัน A. Gan นักเศรษฐศาสตร์ชาวอังกฤษ J. M. Keynes และ R. Hawtrey และนักเศรษฐศาสตร์ชาวอเมริกัน E. Hansen ในตอนต้นของศตวรรษที่ 20 ยังคงพัฒนาทฤษฎีเครดิตเชิงสร้างสรรค์ในผลงานของพวกเขาต่อไป นักวิทยาศาสตร์ได้แนะนำบทบัญญัติต่อไปนี้ในระเบียบวิธีของทฤษฎีนี้:

• บทบาทนำในระบบเศรษฐกิจเป็นของธนาคาร
• การดำเนินงานที่เป็นพื้นฐานของการธนาคาร
• เครดิตเป็นแหล่งที่มาของเงินทุนธนาคารในขณะที่สร้างเงินฝาก
• สินเชื่อคือปัจจัยของการเติบโตทางเศรษฐกิจและขยายการผลิตเนื่องจากเป็นแหล่งทุน

ทุนเงินซึ่งถูกปล่อยออกมาในกระบวนการหมุนเวียนของทุนการค้าและอุตสาหกรรมและการออมทางการเงิน ก่อตัวขึ้นในกระบวนการเคลื่อนย้ายเงินทุนของประชากร รวมกันเป็นทุนเงินกู้ การให้ยืมเป็นไปได้บนพื้นฐานของทรัพยากรที่ระบุไว้เท่านั้น สินเชื่อสามารถกลายเป็นปัจจัยเงินเฟ้อที่จำกัดการเติบโตทางเศรษฐกิจ

จำกัดเครดิต

ในระบบเศรษฐกิจ ขนาดของธุรกรรมเครดิตมีจำกัด ตามทฤษฎีทั่วไปของเงินและเครดิต ขอบเขตของธนาคารและเครดิตทางการค้ามีความโดดเด่น

วงเงินสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

อะไรกำหนดขอบเขตของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์? ตัวบ่งชี้นี้เกิดจากการรวมตัวกันของเกณฑ์ต่อไปนี้:

• วัตถุประสงค์ของการใช้เงินกู้คือเพื่อรองรับการหมุนเวียนและการผลิตสินค้าและผลิตภัณฑ์ นั่นคือ เพื่อตอบสนองความต้องการเงินทุนหมุนเวียน
• ทิศทางการใช้งาน - คู่สัญญาเงินกู้ดังกล่าวมีลักษณะความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ
• การจำกัดระยะเวลาสำหรับเงินกู้เชิงพาณิชย์ที่เหมาะกับวงจรการผลิตปกติ
• ความเป็นไปได้ของการขยายสินเชื่อตามการหมุนเวียนบิลไม่ได้ยกเลิกข้อจำกัดของจำนวนเงิน

วงเงินสินเชื่อธนาคาร

ตามทฤษฎีการเงินและสินเชื่อ ขอบเขตของเงินกู้ธนาคารถูกกำหนดโดยเกณฑ์ต่อไปนี้:

• ฐานทรัพยากรของสินเชื่อแต่ละประเภทขึ้นอยู่กับหนี้สินซึ่งขึ้นอยู่กับวงเงินกู้สูงสุด
• พอร์ตสินเชื่อขององค์กรธนาคารต้องเป็นไปตามหลักสภาพคล่องซึ่งทำให้ไม่สามารถออกเงินกู้ให้กับผู้กู้บางประเภทได้ ระบบระเบียบเศรษฐกิจมีหน้าที่รับผิดชอบกฎระเบียบดังกล่าว
• ความต้องการของธุรกิจจำกัดความต้องการสินเชื่อสูงสุด

การจำแนกประเภทของหน่วยกิตการวิจัยวิทยาศาสตร์

ปัจจัยพื้นฐานในการศึกษาทฤษฎีเครดิตอย่างเป็นระบบคือการจำแนกประเภทของโรงเรียนวิทยาศาสตร์ที่ไม่ผูกติดอยู่กับกิจกรรมการศึกษาและการสอนที่เฉพาะเจาะจง มีโรงเรียนวิทยาศาสตร์หลักสี่แห่งที่คำนึงถึงกระบวนทัศน์เครดิต - แบบจำลองเฉพาะสำหรับการวางปัญหาและแนวทางแก้ไขที่ส่งผลต่อความสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของเครดิต:

1. ทำลายล้าง. สินเชื่อทำลายระบบเศรษฐกิจและสังคม ส่งผลเสียต่อระบบ
2. ทุนสร้าง. สินเชื่อส่งผลดีต่อระบบเศรษฐกิจและสังคม ทำให้เศรษฐกิจเติบโตอย่างไม่จำกัดและต่อเนื่อง
3. เป็นธรรมชาติหรือเป็นกลาง. เครดิตเป็นกลางในแง่ของระบบ เนื่องจากเป็นการแจกจ่ายทรัพยากรที่มีอยู่
4. การลงทุนและการเงิน ตามทฤษฎีนี้ เครดิตเป็นส่วนสำคัญของการก่อตัวของกระแสเงินทุนเพื่อการลงทุนในระบบเศรษฐกิจ

ทฤษฎีสมัยใหม่

ในทฤษฎีเครดิตก่อนวิกฤตเศรษฐกิจ 2472-2476ปี ตัวแทนต่อไปนี้ถือเป็นตัวแทนหลัก:

• สินเชื่อขยายระบบธนาคาร ดำเนินการโดยลดต้นทุนเครดิต ลดความซับซ้อนของเงื่อนไข กระตุ้น และช่วยให้คุณสนับสนุนการเติบโตของอุตสาหกรรม
• ปริมาณเงินในรัฐจำกัดการขยายสินเชื่อของธนาคารในแง่ของการแลกเปลี่ยนธนบัตรเป็นทองคำ

การปฏิบัติของการพัฒนาวัฏจักรของระบบเศรษฐกิจแบบตลาดนั้นขัดกับบทบัญญัติข้างต้น เนื่องจากในระยะเฉพาะของวัฏจักรนั้น ลักษณะเงินเฟ้อของการปล่อยสินเชื่อแบบไม่ จำกัด จะส่งผลกระทบในทางลบต่อวิกฤต และทำให้รุนแรงขึ้น

บทบัญญัติของทฤษฎีทุนสร้างสรรค์ของสินเชื่อในสภาพสมัยใหม่มีบทบาทเป็นพื้นฐานระเบียบวิธีของแนวคิดเรื่องการควบคุมการเงินของเศรษฐกิจ - การเงินและลัทธินีโอเคนเซียน ซึ่งหมายความถึงการขยายสินเชื่อและการจำกัดสินเชื่อเป็นการต่อต้าน - มาตรการวิกฤต บนพื้นฐานของทฤษฎีทุนสร้างสรรค์ แนวคิดของเครดิตหรือตัวคูณเงินฝากได้รับการพัฒนา ซึ่งใช้กันอย่างแพร่หลายในนโยบายการเงินและเครดิตของธนาคารกลาง ภาพสะท้อนของการปฏิบัติทางธนาคารที่แท้จริงและความเป็นไปได้ในการสร้างชุดของเงินฝากตามจำนวนที่ใกล้เคียงกันในการดำเนินการด้านเครดิตคือรูปแบบของเงินฝากแบบทวีคูณ

นักเศรษฐศาสตร์ตะวันตกในงานวิจัยของพวกเขาไม่ได้เน้นที่ลักษณะของความสัมพันธ์ด้านเครดิต แต่เน้นที่คุณลักษณะของการทำงานในทางปฏิบัติตามลำดับ กิจกรรมของพวกเขามีลักษณะประยุกต์

จนถึงยุค 90 ของศตวรรษที่ XX ในเศรษฐกิจภายในประเทศใช้ทฤษฎีเครดิตของ Karl Marx เพียงอย่างเดียวตามบทบัญญัติต่อไปนี้:

• ทุนจริงเกิดขึ้นเฉพาะในกระบวนการผลิต แต่ไม่ได้สร้างด้วยเครดิต
• เงินสดออมของพลเมืองและรัฐ ตลอดจนเงินทุนที่ระดมเงินล่วงหน้าและฟรีชั่วคราวเป็นแหล่งเงินกู้
• อัตราการเติบโตของทุนจริงนั้นต่ำกว่าอัตราการเติบโตของทุนเงินกู้ เนื่องจากการเพิ่มขึ้นของรายได้ภาครัฐและเอกชน การพัฒนาระบบสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง และปัจจัยอื่นๆ
• ในกระบวนการให้กู้ยืม ธนาคารจะสร้างเงินทุนโดยการให้กู้ยืมแก่ลูกค้าโดยการเปิดเงินฝากโดยไม่ต้องเก็บเงินก่อน นี่เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าการหมุนเวียนของทุนการค้าและอุตสาหกรรม ความต้องการของกระบวนการกู้คืนทุนที่แท้จริงจำกัดความสามารถของสถาบันการเงินในการฝากเงินและสะสมทุนเงินสด

การศึกษาที่กล่าวถึงข้างต้นในผลงานของนักเศรษฐศาสตร์ตะวันตกและในประเทศ ที่ส่งผลต่อทฤษฎีเครดิต ในปัจจุบันนี้นำไปใช้เป็นหลักในธรรมชาติ