สัญญาเงินกู้คือ ประเภทของสินเชื่อธนาคาร เงินกู้ปัจจุบัน: ข้อดีและข้อเสีย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การทำสัญญาสินเชื่อเป็นการกู้ยืมแบบคลาสสิกของธนาคาร คำนี้หมายถึงการให้กู้ยืมโดยธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อ ซึ่งลูกค้าสามารถนำไปใช้ในขอบเขตที่จำเป็นสำหรับเขา ไม่เกินจำนวนเงินที่กำหนดโดยข้อตกลง

วัตถุประสงค์หลักของเงินกู้คือเพื่อให้ผู้ยืมมีโอกาสชำระเงินในกรณีที่ไม่มีเงินในบัญชีกระแสรายวันหรือกระแสรายวัน เนื่องจากเงินกู้ที่ออก สินทรัพย์หมุนเวียนของลูกค้าในสถาบันสินเชื่อจึงถูกสร้างขึ้น

คุณสมบัติของสัญญาเงินกู้

สถาบันสินเชื่อให้บริการสินเชื่อเพื่อการตรวจสอบพร้อมกับการเปิดบัญชีเช็ค บัญชีแสดงใบเสร็จรับเงิน การชำระเงินและเงินกู้ทั้งหมด เอกสารการชำระเงินของลูกค้าจะได้รับเงินจากเงินที่มีอยู่ในบัญชีนี้ พื้นฐานในการเปิดบัญชีเช็คคือข้อตกลงที่ทำขึ้นกับลูกค้า เอกสารระบุจำนวนเงินสูงสุดหนี้, เงื่อนไขการกู้ยืม, กำหนดเส้นตายสำหรับการมียอดเดบิตในบัญชี, อัตราดอกเบี้ย, ค่าคอมมิชชั่นจากจำนวนเงินหมุนเวียนของเครดิตและเดบิตเป็นเปอร์เซ็นต์ จำนวนดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับจำนวนเครดิตที่ใช้ การคำนวณจะดำเนินการตามอัตราของธนาคารกลางโดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมธนาคาร ดอกเบี้ยเงินกู้ตามสัญญาสูงที่สุดและสะสมเมื่อเปิดบัญชี

ลูกค้าธนาคารที่น่าเชื่อถือและมั่นคงซึ่งทำงานร่วมกับธนาคารมาเป็นเวลานาน สัญญาเงินกู้จะออกในรูปของสินเชื่อธนาคารประเภทไม่มีหลักประกัน แต่ในขณะเดียวกันธนาคารก็มีสิทธิเรียกร้องจากลูกค้าให้ปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการที่ทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้

หลักประกันสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ได้รับเงินกู้ตามสัญญา ได้แก่ หลักทรัพย์ การจำนอง หลักประกัน การค้ำประกันโดยบุคคลที่สาม และการยกเว้นลูกค้าสำหรับการเรียกร้องระยะยาวเนื่องจากการล้มละลายทางการเงิน ในการควบคุมการจัดเตรียมการคืนเครดิต ธนาคารอาจใช้วิธีต่างๆ แต่วิธีหลักคือการเปรียบเทียบยอดคงเหลือตามจริงและที่วางแผนไว้ของเงินทุนหมุนเวียน อีกวิธีหนึ่งคือการเปรียบเทียบจำนวนเงินที่วางแผนไว้ของเงินกู้และหนี้ในบัญชีเป็นรายไตรมาส

เครดิตตามสัญญามักจะมอบให้กับลูกค้าที่เชื่อถือได้ซึ่งร่วมมือกับองค์กรธนาคารมาเป็นเวลานานและมีบัญชีที่ถูกต้อง จะต้องดำเนินการกับมัน - ตัวอย่างเช่น การชำระเงินของบัญชีเจ้าหนี้หรือลูกหนี้ บัญชีปัจจุบันแนบมากับบัญชีเครดิต

เงื่อนไขเงินกู้

บริษัทให้ยืมต้องเป็นไปตามข้อกำหนดพื้นฐานสองประการ:

• ทุนของบริษัทต้องเต็มหรือ 80% ครอบคลุมความต้องการทางการเงิน
• สามารถออกเงินกู้ได้โดยไม่ต้องมีหลักประกัน โดยบริษัทต้องปฏิบัติตามระดับความน่าเชื่อถือของสินเชื่อระดับ I

เมื่อธนาคารต้องการหลักประกัน

สถาบันสินเชื่ออาจต้องมีหลักประกันในบางกรณี:

• ธนาคารสงสัยความน่าเชื่อถือของผู้กู้
• ระดับความน่าเชื่อถือต่ำกว่าชั้น I
• สถานการณ์เศรษฐกิจตึงเครียดในแวดวงเศรษฐกิจ อุตสาหกรรม หรือประเทศ
• ทรัพยากรสินเชื่อมีน้อยเนื่องจากความไม่แน่นอนในตลาดสินเชื่อ

อันดับเครดิต

เมื่อสมัครสินเชื่อธนาคารทุกประเภท ธนาคารทุ่มเทเวลาอย่างมากในการประเมินความน่าเชื่อถือของลูกค้า วิธีการประเมินอาจแตกต่างกันไปตามสถาบันเครดิต แต่ข้อกำหนดหลักคือ:

• อัตราสูงทำให้ผู้กู้จัดอยู่ในประเภท I.
• รายได้สุทธิสำรอง
• รักษาตำแหน่งทางการตลาดเป็นเวลานาน
• ชื่อเสียงและพันธมิตรที่ดี

สัญญาการให้ยืมรวมถึงบทบัญญัติหลักที่ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารพาณิชย์กับลูกค้า: วิธีการควบคุมการละลาย, รูปแบบการรักษาความปลอดภัยการคืนกองทุนเครดิต,กลไกการกำหนดอัตราดอกเบี้ย การจำกัดหรือยกเลิกการให้กู้ยืมในกรณีการละลายไม่เพียงพอและความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ขั้นตอนการให้เงินกู้ยืม การรักษาบัญชีทางบัญชีและวงเงินสินเชื่อ

ความแตกต่างในสัญญาเงินกู้

สินเชื่อทำสัญญามีคุณสมบัติที่แตกต่างจากสินเชื่อระยะสั้นประเภทอื่น

• ความน่าเชื่อถือของผู้กู้จะถูกประเมินครั้งเดียวในการเบิกเงินกู้ครั้งแรก การจัดหาเงินทุนเพิ่มเติมไม่ต้องการให้ลูกค้าเตรียมเอกสาร
• ธนาคารไม่ได้กำหนดวงเงินสินเชื่อสูงสุดสำหรับเงินกู้ตามสัญญา จำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับการประเมินของสถาบันสินเชื่อเกี่ยวกับการละลายของผู้กู้ ธนาคารจะตรวจสอบเงินทุนหมุนเวียน ยอดคงเหลือทางการเงินของลูกค้า และแหล่งเงินทุน วงเงินเงินทุนอาจสอดคล้องกับมูลค่าเฉลี่ยของสินเชื่อที่ออกก่อนหน้านี้
• การขาดการควบคุมความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าและความต้องการสำรองเพื่อจัดหาเงินกู้ให้กับลูกค้าเพิ่มความเสี่ยงในการให้กู้ยืมแก่ธนาคาร
• เงินกู้จะต้องชำระคืนภายในเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลง มิฉะนั้น ธนาคารมีสิทธิ์กำหนดระดับอัตราดอกเบี้ยเพื่อกระตุ้นให้ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้
• เงินกู้ที่ออกไม่ค้ำประกัน แนวปฏิบัตินี้พบได้บ่อยที่สุดในตะวันตกเมื่อออกเงินกู้ระยะสั้นและเงินกู้ยืม สถาบันสินเชื่อของรัสเซียใช้ทรัพย์สินของผู้ยืม คำค้ำประกันบุคคลที่สาม และหลักทรัพย์ค้ำประกันเงินกู้เนื่องจากมีความเสี่ยงสูง
• การชำระหนี้เกิดขึ้นโดยอัตโนมัติจากเงินในบัญชีปัจจุบันของลูกค้า

ความแตกต่างระหว่างสัญญาเงินกู้กับเงินเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีมีคุณสมบัติที่แตกต่างจากบัญชีปัจจุบัน:

• ทั้งธนาคารพาณิชย์และธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียสามารถทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ได้
• ในบัญชีของผู้ยืม - การชำระบัญชีหรือผู้สื่อข่าว - การดำเนินการเบิกเงินเกินบัญชีทั้งหมดจะสะท้อนให้เห็น
• เงินกู้นี้มาจากการหักเงินจากยอดบัญชี;
• ข้อตกลงสำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสดกำหนดความเป็นไปได้ในการดำเนินการให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชี ซึ่งไม่จำเป็นต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติม
• วงเงินสินเชื่อมีการเจรจาเฉพาะเมื่อมีการออกสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูง
• ระยะเวลาเบิกเงินเกินบัญชีสูงสุดคือ 10-15 วัน หากผู้กู้ฝ่าฝืนเงื่อนไขนี้ เงินเบิกเกินบัญชีจะกลายเป็นเงินกู้ปกติและต้องมีสัญญาเงินกู้มาตรฐาน
• เมื่อเทียบกับเงินกู้ยืมระยะสั้นและเงินกู้ยืม เงินเบิกเกินบัญชีมีอัตราดอกเบี้ยสูง การชำระเงินกู้แสดงถึงส่วนหนึ่งของหนี้ รวมกับอัตราดอกเบี้ย
• ในบัญชีของธนาคารพาณิชย์ ธุรกรรมเงินเบิกเกินบัญชีจะแสดงด้วยคุณสมบัติบางอย่าง

การทำสัญญาสินเชื่อ

ตัวอย่างที่โดดเด่นของสัญญาเงินกู้คืองานของผู้ประกอบการแต่ละรายที่ชำระค่าสินค้าที่เขานำเข้าจากบัญชีธนาคารของเขา รายได้ของผู้ประกอบการที่แสดงในรูปของเงินจะเข้าบัญชีเดียวกัน หากจำเป็นต้องชำระเงินล่วงหน้าอย่างเร่งด่วนและไม่มีวิธีการทางการเงินสำหรับสิ่งนี้ ผู้ประกอบการสามารถยื่นขอสินเชื่อปัจจุบันได้ ซึ่งจะทำให้คุณสามารถชำระเงินล่วงหน้าและชำระหนี้ได้ทันทีหลังจากที่เงินปรากฏในบัญชี เงินกู้ประเภทนี้เป็นเงินกู้ระยะสั้นและไม่มีหลักประกัน

ความเสี่ยงจากธนาคาร

Kontokorrent - เงินกู้ระยะสั้นประเภทหนึ่งที่มีความเสี่ยงบางประการสำหรับสถาบันการธนาคาร ด้วยเหตุนี้ จึงให้บริการแก่ลูกค้าที่เชื่อถือได้และมีชื่อเสียงเท่านั้นที่สามารถชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับ

เมื่อสมัครสินเชื่อสัญญา ธนาคารดำเนินการตามขั้นตอนต่อไปนี้:

• ประเมินชื่อเสียงทางธุรกิจของลูกค้า
• ติดตามหนี้ให้หุ้นส่วน
• ดำเนินการวิเคราะห์และประเมินประวัติสินเชื่อของผู้กู้ในทุกสถาบันที่เขาเคยทำงานมา
• ดูจำนวนเงินทุนหมุนเวียนและยอดดุลขององค์กร

จากข้อมูลนี้ ธนาคารจะกำหนดระดับการละลายและความน่าเชื่อถือของลูกค้า

อนาคตของการพัฒนาสินเชื่อสัญญา

เงินเบิกเกินบัญชีและเงินกู้ปัจจุบันมีความคล้ายคลึงกันในหลาย ๆ ด้าน: บัตรเครดิตมีประโยชน์สำหรับผู้กู้ แต่ในระยะสั้นเท่านั้น ชำระคืนเงินกู้ล่าช้าได้ส่งผลให้ยอดหนี้เริ่มมีดอกเบี้ยสูง อัตราแตกต่างกันไปสำหรับสินเชื่อตามสัญญา เงินเบิกเกินบัญชี และสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค โดยมีอัตราที่สูงกว่าสำหรับสินเชื่อตามสัญญา เนื่องจากไม่มีหลักประกันหรือหลักประกัน

ในสหรัฐอเมริกาและยุโรป เงินกู้ตามสัญญาเป็นหนึ่งในประเภทเงินกู้ที่พบบ่อยที่สุด หลายบริษัทใช้บัญชีธนาคารเดบิตเป็นบัญชีเงินกู้โดยไม่ต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติม บริษัทต่างๆ ทราบดีว่าสามารถกู้เงินได้ที่ธนาคารใด เนื่องจากเป็นลูกค้าประจำ เงินกู้ตามสัญญาช่วยให้คุณชำระเงินลูกค้าหรือซัพพลายเออร์ได้อย่างรวดเร็ว

ธนาคารรัสเซียซึ่งคุณสามารถกู้เงินได้ ออกเคาน์เตอร์ปัจจุบันหลังจากการประเมินและการตรวจสอบของผู้กู้เท่านั้น อย่างไรก็ตาม โอกาสในการพัฒนาสินเชื่อประเภทนี้ในสหพันธรัฐรัสเซียนั้นทำได้เพียงต้องขอขอบคุณธนาคารหลักที่มุ่งมั่นสู่ระดับโลก

ข้อดีข้อเสียของสัญญาเงินกู้

สัญญาให้ยืมเป็นประโยชน์สำหรับทั้งสองฝ่าย: ผู้กู้สามารถใช้กองทุนเครดิตในกรณีที่ไม่มีของตัวเองและธนาคารจะประหยัดทรัพยากรเครดิต การให้กู้ยืมประเภทนี้ถือว่ามีความเสี่ยงมากที่สุด ซึ่งอธิบายถึงข้อเสียของมัน - อัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินกู้ดังกล่าว

ผลลัพธ์

การให้กู้ยืมเพื่อองค์กรเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงมากที่สุดรูปแบบหนึ่ง อธิบายค่าธรรมเนียมการใช้เงินกู้สูงเมื่อเทียบกับเงินกู้ระยะสั้นอื่นๆ

ไม่สมบูรณ์การใช้วงเงินถือเป็นการละเมิดข้อตกลงสินเชื่อ วงเงินสินเชื่อตามสัญญา กล่าวง่ายๆ ก็คือ การให้กู้ยืมที่รวมคุณลักษณะของเงินกู้และบัญชีกระแสรายวัน และมีลักษณะเฉพาะโดยการออกเงินกู้ให้กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง ธนาคารมีสิทธิ์เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นจากลูกค้าเป็นค่าตอบแทนสำหรับกำไรที่เสียไป

การออกเงินกู้ตามสัญญาโดยธนาคารรัสเซียถูกระงับชั่วคราว เนื่องจากรายได้ทั้งหมดขององค์กรต้องเก็บไว้ในบัญชีกระแสรายวันตามระเบียบปัจจุบัน