เลือกสินเชื่อธนาคารอย่างไรไม่ให้จ่ายเกิน

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ปัจจุบันธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ ความพร้อมของหลักประกัน เวลาดำเนินการสมัคร เงื่อนไขเงินกู้ ฯลฯ จะเลือกผลิตภัณฑ์ดังกล่าวได้อย่างไรและไม่จ่ายดอกเบี้ยมากเกินไป? พิจารณาสินเชื่อธนาคารและประเภทของสินเชื่อ

หลักการของการปล่อยสินเชื่อ: ยิ่งมีความเสี่ยงสูงที่จะไม่ได้ชำระหนี้ ดอกเบี้ยเงินกู้ก็จะสูงขึ้น ความเสี่ยงได้แก่ การสูญเสียรายได้ของผู้กู้ แหล่งที่มาของรายได้ การสูญเสีย การโจรกรรม ความเสียหายต่อหลักประกัน การไม่มีผู้ค้ำประกัน ระยะเวลาการกู้ยืมระยะยาว ผู้กู้อายุมากหรือน้อยเกินไป เป็นต้น ดังนั้น ก่อนออกเงินกู้ธนาคาร ธนาคารพยายามลดความเสี่ยงโดยการขอหนังสือรับรองรายได้ สำเนาสมุดงาน การลงทะเบียนหลักประกัน การมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันอย่างน้อยหนึ่งราย ประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ (โดยเฉพาะเมื่อ ออกเงินกู้ระยะยาว) ค้ำประกัน

สินเชื่อธนาคารที่พบมากที่สุดคือการกู้ยืมเพื่อความต้องการของผู้บริโภค ออกเมื่อการซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน วัสดุก่อสร้าง เครื่องใช้ไฟฟ้า รถยนต์ ฯลฯ โดยแบ่งเป็นเป้าหมายและไม่ใช่เป้าหมาย สินเชื่อผู้บริโภคเป้าหมายจะออกเฉพาะสำหรับการซื้อผลิตภัณฑ์หรือทรัพย์สินบางอย่าง เช่น รถยนต์ บ้าน เพื่อซ่อมแซมบ้าน เพื่อการศึกษา สำหรับสินเชื่อเป้าหมาย อัตราดอกเบี้ยจะถูกตั้งไว้ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อที่ไม่ได้กำหนดเป้าหมาย เนื่องจากความเสี่ยงของธนาคารสามารถลดลงได้โดยการจำนำทรัพย์สินที่ซื้อหรือซ่อมแซม

หากต้องการเงินเพื่อการศึกษา ให้สนใจทิศทางการให้กู้ยืมเป็นเงินกู้เพื่อการศึกษาด้วยเงินอุดหนุนจากรัฐ (อัตราทั่วไป - 11.25% ซึ่งผู้กู้จ่ายเพียง 5.06% สำหรับระยะเวลาการศึกษาสูงสุด 10 ปี) และไม่มีเงินอุดหนุน (12 เปอร์เซ็นต์ต่อปี สูงสุด 11 ปี) รายชื่อมหาวิทยาลัยที่เข้าร่วมโครงการอุดหนุนเงินกู้เพื่อการศึกษาได้รับการอนุมัติจากกระทรวงศึกษาธิการ อัตราการศึกษาต่ำกว่าสินเชื่อผู้บริโภคอื่นๆ มาก นอกจากนี้ยังมีระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ย

สินเชื่อธนาคารเพื่อซื้อรถยนต์ (สินเชื่อรถยนต์) แตกต่างจากสินเชื่อเป้าหมายของผู้บริโภคสำหรับการซื้อรถยนต์ โดยต้องมีการลงทะเบียนรถยนต์เป็นหลักประกัน เพื่อลดความเสี่ยงในการสูญเสียหลักประกัน ธนาคารกำหนดให้ผู้เอาประกันภัยรถยนต์ไม่เพียงแต่ภายใต้ OSAGO แต่ยังอยู่ภายใต้ CASCO ด้วย กรรมสิทธิ์และสำเนาทะเบียนรถที่ซื้อยังคงอยู่กับธนาคารจนกว่าหนี้จะชำระหนี้ครบถ้วน การลดความเสี่ยงของธนาคารด้วยวิธีนี้ทำให้คุณสามารถตั้งค่าให้ต่ำลงได้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ (จาก 14.5% ต่อปี) ในความคิดของฉัน หากคุณซื้อรถใหม่จากตัวแทนจำหน่ายที่ได้รับอนุญาต คุณควรเลือกสินเชื่อรถยนต์ที่มีการจำนำในภายหลัง สาเหตุหลัก: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลงและอัตรา CASCO ที่ต่ำสำหรับรถยนต์ใหม่ ในปีแรกของการใช้รถยนต์ CASCO คันนี้ คุณต้องซื้อไม่เพียงเพราะเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการนอนหลับและการขับขี่อย่างสงบสุขด้วย ถ้ารถที่ซื้อมือสอง คนขายเป็นเพื่อนบ้านหรือคนรู้จัก ควรขอสินเชื่อเพื่อซื้อรถแบบไม่มีหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าสินเชื่อรถยนต์ที่มีหลักประกันเล็กน้อย ภายใต้เงินกู้ธนาคารนี้ ข้อกำหนดที่กำหนดไว้สำหรับปีที่ผลิตรถยนต์: ต้อง "ไม่เก่ากว่า" 5-8 ปี (แต่ละธนาคารมีเงื่อนไขการให้กู้ยืมของตนเอง หลังจากซื้อแล้ว ธนาคารจะต้องพิสูจน์ว่าคุณซื้อรถและไม่ได้ใช้เงินไปกับอย่างอื่น นำใบทะเบียนรถและใบทะเบียนรถมาที่ธนาคาร พนักงานธนาคาร ทำสำเนาเอกสาร ต้นฉบับจะคืนให้ หากคุณซื้อรถที่ไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดข้างต้น ไม่มีอะไรเหลือเลยนอกจากการออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคทั่วไปหรือเงินกู้สำหรับความต้องการเร่งด่วน อัตราดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อนี้เริ่มต้นที่ 17-18% ต่อปี ขึ้นอยู่กับการมีผู้ค้ำประกัน

คนรัสเซียส่วนใหญ่เรียกร้องและเข้าถึงยากที่สุดคือเงินกู้ธนาคารที่มีหลักประกันอสังหาริมทรัพย์ (จำนอง) เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเหล่านี้ไม่แตกต่างจากสินเชื่อเป้าหมายของผู้บริโภคมากนัก (จาก 12% ต่อปี) สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีให้เป็นเวลานานมีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับการชำระหนี้และอายุของผู้กู้ ตามรายงานของ Agency for Mortgage Lending (AHML) โดยเฉลี่ยแล้ว ชาวรัสเซียจะทำการจำนองเป็นเวลา 17 ปี และชำระคืนภายใน 10 ปี แต่ถึงแม้จะปิดเงินกู้ก่อนกำหนด เงื่อนไขบังคับสำหรับการจำนอง: การมีงานถาวร, การจำนำอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มา, การประเมินทรัพย์สินและการประกันภัย, การชำระเงินเริ่มต้น 10-15%

หากคุณต้องการประหยัดดอกเบี้ยธนาคาร คุณควรดูแลประวัติเครดิตของคุณ ชำระเงินรายเดือนตรงเวลา พยายามสมัครสินเชื่อในธนาคารหนึ่งหรือสองแห่งที่ชื่อเสียงด้านเครดิตของคุณจะถูกสร้างขึ้น ธนาคารให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่นุ่มนวลแก่ผู้กู้ปกติและเชื่อถือได้ คุณสามารถเริ่มต้นประวัติเครดิตของคุณได้โดยการเปิดบัตรเครดิตของธนาคารที่เชื่อถือได้พร้อมเงื่อนไขการให้กู้ยืมแบบเปิดโดยไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ด้วยบัตรดังกล่าว คุณสามารถชำระเป็นงวดสำหรับการซื้อในปัจจุบันและชำระหนี้ในช่วงระยะเวลาผ่อนผัน โดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงสุด 50 วัน หลายธนาคาร "ของขวัญ" บริการบัตรปีแรกฟรี

อีกหนึ่งคำแนะนำสำหรับผู้ที่ต้องการประหยัดเงินในการกู้ยืมเงินจากธนาคาร - ลองเอาไปจากธนาคารที่คุณโอนเงินเดือนไป งบเงินเดือนและธนาคารจะไม่เรียกร้องสมุดงานจากคุณอย่างแน่นอน และยิ่งไปกว่านั้น จะเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษให้กับเงินกู้จำนวนมาก