โปรแกรมสินเชื่อรถพิเศษคืออะไร?

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2024-01-17 19:10

รถส่วนตัวดีไม่ใช่ใครก็เถียงกับคำพูดแบบนี้ได้ อย่างไรก็ตาม การซื้อครั้งนี้ไม่ได้ราคาถูก และไม่ใช่ทุกคนที่ร่วมชาติของเราสามารถหาตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ได้ นั่นคือเหตุผลที่โครงการสินเชื่อรถยนต์ซึ่งค่อนข้างหลากหลาย กำลังได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้นทุกปี นอกจากนี้ เป็นเวลาหลายปีแล้วที่มีโครงการสินเชื่อรถยนต์พิเศษสำหรับชาวรัสเซีย อย่างไรก็ตาม อย่างแรกเลย

วิธีการขอสินเชื่อรถยนต์

วันนี้ การซื้อรถด้วยเครดิตมีสามวิธี โปรแกรมยานยนต์:

พื้นฐาน. โครงการดังกล่าวคล้ายกับการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคทั่วไป ช่วยให้คุณสามารถซื้อทั้งรถใหม่และรถมือสองสำหรับการใช้งานและไม่ว่าจะเป็นในประเทศหรือต่างประเทศ ตั้งแต่ได้รับเงินกองทุนผู้ยืมจะได้รับไม่เกิน 90 วันในการเลือกและซื้อรถ หลังจากซื้อรถแล้วจะกลายเป็นจำนำธนาคาร จำนวนเงินกู้เป้าหมายสามารถสูงถึง 5 ล้านรูเบิลและอัตราดอกเบี้ยสามารถสูงถึง 20% กองทุนภายใต้โปรแกรมสินเชื่อรถยนต์ขั้นพื้นฐานสามารถรับได้สูงสุด 5 ปี

พันธมิตร. ตัวเลือกนี้เกือบจะทำซ้ำเงินอุดหนุนรถยนต์ขั้นพื้นฐานโดยมีความแตกต่างเพียงอย่างเดียวที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงเล็กน้อยหากคุณซื้อรถในร้านเสริมสวยที่เป็นพันธมิตรของธนาคารเจ้าหนี้

โปรแกรมนี้มีข้อเสียหลายประการ:

• คุณจะไม่สามารถซื้อรถมือสองด้วยวิธีนี้
• ตัวเลือกนี้จำกัดเฉพาะรุ่นที่นำเสนอในตัวแทนจำหน่ายรถยนต์แห่งใดแห่งหนึ่ง
• จะต้องเตรียมเงินดาวน์อย่างน้อย 20%

โปรแกรมสินเชื่อรถพิเศษของรัฐ จำนวนเงินกู้ภายใต้โปรแกรมดังกล่าวสามารถเป็น 85% ของราคารถ แต่ไม่เกิน 800,000 รูเบิล ระยะเวลาการลงทะเบียน - ไม่เกิน 3 ปี สาระสำคัญของโปรแกรมสินเชื่อรถยนต์พิเศษคือรัฐจะชำระดอกเบี้ยส่วนหนึ่งของเงินกู้ให้คุณซึ่งจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้ลงอย่างมาก อัตราสำหรับเงินอุดหนุนประเภทนี้ขึ้นอยู่กับอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางทั้งหมด ดังนั้นอาจแตกต่างกันในแต่ละกรณี

ภูมิหลังทางประวัติศาสตร์

ทดสอบโปรแกรมสินเชื่อรถพิเศษครั้งแรกในสหพันธรัฐรัสเซียในช่วงวิกฤตปี 2552 การตัดสินใจครั้งนี้ ร่วมกับโครงการรีไซเคิลรถยนต์เก่า ช่วยให้ผู้ผลิตรถยนต์ในประเทศอยู่ได้ และยกระดับกองรถรัสเซียอย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตาม โครงการสินเชื่อรถยนต์ที่ได้รับเงินอุดหนุนครั้งแรกมีข้อบกพร่องหลายประการ:

1. เดิมทีได้รับการออกแบบเพื่อรองรับองค์กร AvtoVAZ เนื่องจากราคาเฉลี่ยของรถยนต์ของแบรนด์นี้ไม่เกิน 350,000 rubles
2. ช่วงรุ่นที่ได้รับอนุมัติจากกระทรวงอุตสาหกรรมและการค้าสำหรับการนำโปรแกรมไปใช้จริงมีเพียง 10 รายการเท่านั้น ผู้บริโภคจึงไม่มีทางเลือกมากนัก
3. อีกด้านลบของปัญหาคือเงินดาวน์ที่ค่อนข้างสูง - อย่างน้อย 30% ของราคารถ ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถจัดวางเงินจำนวนดังกล่าวได้ในแต่ละครั้ง

อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป โปรแกรมได้รับความนิยมอย่างมาก การชำระเงินครั้งแรกลดลงครึ่งหนึ่ง และรายการเพิ่มขึ้นห้าครั้ง วันนี้พูดได้อย่างปลอดภัยว่าโปรแกรมสินเชื่อรถยนต์พิเศษเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการซื้อรถยนต์ส่วนบุคคล อย่างไรก็ตาม โครงการเงินอุดหนุนอัตโนมัติได้ถูกยกเลิกและเริ่มต้นใหม่หลายครั้ง และมีการถกเถียงกันอย่างดุเดือดในช่วงปี 2015 ว่าควรดำเนินการต่อหรือไม่

สินค้าคงคลังรถใหม่

ทั้งที่สถานการณ์เศรษฐกิจในประเทศตอนนี้ค่อนข้างไม่แน่นอน ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2558 ได้มีการเปิดตัวโครงการสินเชื่อรถยนต์พิเศษใหม่รายชื่อรถยนต์ได้ขยายเป็น 50 ตำแหน่ง แต่มีการแนะนำเงื่อนไขใหม่: รถที่ซื้อภายใต้โครงการดังกล่าวจะต้องผลิตในปี 2015

Skoda Octavia	ลดา - 1117	ลดา - 2115	GAS - 2217	UAZ - 2206
สโกด้า ฟาเบีย	ลดา - 1118	ลดา - 2121	GAS - 2310	UAZ - 2360
เกีย สเปกตรัม	ลดา - 1119	ลดา - 2131	GAS - 2705	UAZ - 3303
เรโนลต์โลแกน	ลดา - 2104	ลดา - 2170	GAS - 2752	UAZ - 3741
เชฟโรเลตครูซ	ลดา - 2105	ลดา - 2171	GAS - 3221	UAZ - 3909
เชฟโรเลต นิวา	ลดา - 2107	ลดา - 2072	แก๊ส - 3302	UAZ - 3062
เฟียต Doblo	ลดา - 2111	ลดา - 2329	โวลก้าไซบีเรีย	TagAZ C 100
เฟียตดูคาโต	ลดา - 2112	นักล่า UAZ	ฮุนไดโซนาต้า	ถนนTagAZพันธมิตร
เฟียตอัลเบีย	ลดา - 2113	ผู้รักชาติ UAZ	Hyundai Accent	แท็กTagAZ
ฟอร์ดโฟกัส	ลดา - 2114	UAZ Pikup	IZH - 2717	TagAZ LC 100

ดังนั้น จึงเป็นที่ชัดเจนว่ารายการรถยนต์ที่เสนอซื้อในปีนี้ค่อนข้างกว้างขวางและไม่จำกัดเฉพาะรุ่นในประเทศ

เงื่อนไขสินเชื่อรถ

ในปี 2558 ข้อกำหนดบางประการสำหรับการออกสินเชื่อรถยนต์ตามเงื่อนไขพิเศษก็เปลี่ยนไปเช่นกัน:

• ราคารวมของรถยนต์ที่ซื้อภายใต้เงื่อนไขการให้ยืมต้องไม่เกิน 1 ล้านรูเบิล
• จำนวนเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้คือ 800,000 rubles;
• จำนวนเงินกู้ขั้นต่ำสามารถกำหนดโดยธนาคารเอง;
• ให้ยืมในรูเบิลรัสเซียเท่านั้น
• รถที่ลูกค้าวางแผนจะซื้อต้องประกอบที่รัสเซีย
• วิธีนี้จะไม่สามารถซื้อรถบรรทุกได้ เนื่องจากมวลรวมของรุ่นที่เลือกต้องไม่เกิน 3.5 ตัน
• เครดิตออกได้ไม่เกิน 36 เดือน (3 ปี);
• รถที่ซื้อจะต้องไม่ออกให้บุคคลธรรมดาและจดทะเบียน (จดทะเบียน) ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คำนวณเป็นผลต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยกำหนดโดยข้อตกลงขององค์กรทางการเงินและสองในสามของอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียในขณะที่เงินกู้
• การคืนเงินใช้กับดอกเบี้ยตามระยะเวลาเท่านั้น
• จำนวนเงินที่ชำระล่วงหน้า (เงินดาวน์) คือ 20% แต่สามารถเพิ่มเติมได้ (ตามคำขอของผู้กู้);
• เงินกู้สามารถขอได้โดยพลเมืองของรัสเซียเท่านั้น

คำนวณอัตราดอกเบี้ยอย่างไร

ดังนั้น โปรแกรมสินเชื่อรถยนต์พิเศษเกี่ยวข้องกับการชำระคืนเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้บางส่วน ขึ้นอยู่กับอัตราการรีไฟแนนซ์ปัจจุบันที่ธนาคารกลางของรัสเซียใช้ เมื่อทำการคำนวณอย่างง่าย ๆ แล้วคุณจะพบว่าคุณจะต้องจ่ายเงินมากเกินไปในแต่ละกรณี ในการทำเช่นนี้ ใช้สูตรง่ายๆ:

Ps=Ds - 2/3 x Ref โดยที่:

• Ps - เปอร์เซ็นต์ต่อปี;
• Дс - อัตราดอกเบี้ยที่มีผลบังคับใช้ ณ เวลาของเงินกู้ภายใต้โครงการเงินกู้มาตรฐาน
• Ref - % ของการรีไฟแนนซ์ที่ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียยอมรับ ณ เวลาที่ทำสัญญา

ณ วันที่ 1 เมษายน 2015 อัตราการรีไฟแนนซ์อยู่ที่ 14% ซึ่งหมายความว่าส่วนที่สามารถขอคืนได้คือ 9.33% ดังนั้น หากคุณสมัครกับธนาคารที่เสนอสินเชื่อรถยนต์ในอัตรา 20% ต่อปี โดยใช้โปรแกรมสิทธิพิเศษของรัฐ คุณจะจ่ายเพียง 10.67% ต่อปีเท่านั้น แน่นอนว่าอัตราฐานของทุกธนาคารจะแตกต่างกัน ดังนั้นในแต่ละกรณีผลลัพธ์ของการคำนวณจะเป็นแตกต่าง

เงื่อนไขเบื้องต้นในการขอสินเชื่อรถยนต์

ไม่มีข้อกำหนดพิเศษสำหรับผู้กู้ในการรับสินเชื่อรถยนต์ภายใต้โปรแกรมพิเศษ แน่นอนว่าแต่ละธนาคารมีกฎเกณฑ์ของตัวเอง และเงื่อนไขอาจแตกต่างกันเล็กน้อย แต่ภาพรวมของผู้กู้จะมีลักษณะดังนี้:

• พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย อายุไม่ต่ำกว่า 21 และไม่เกิน 60;
• มีงานประจำอย่างน้อย 6 เดือน
• จดทะเบียนและพำนักถาวรในเขตบริการของธนาคารแห่งหนึ่ง
• สามารถพิสูจน์ได้ว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคงเพียงพอที่จะจ่ายรายเดือน

จากการปฏิบัติ เราสามารถพูดได้ว่ามีเพียง 2 พารามิเตอร์ที่สามารถปฏิเสธสินเชื่อรถยนต์พิเศษ: ประวัติเครดิตไม่ดีและการปรากฏตัวของเด็กอายุต่ำกว่าหกเดือน (สำหรับผู้หญิง)

ข้อกำหนดเพิ่มเติม

แม้ว่าโปรแกรมสินเชื่อรถยนต์พิเศษในสถาบันการธนาคารทั้งหมดจะดูเกือบเหมือนกัน แต่เกณฑ์บางอย่างอาจแตกต่างกันเล็กน้อย:

• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้พื้นฐาน (ซึ่งจะถูกหักเงินอุดหนุน);
• ระยะเวลาสั้นที่สุดในการออกเงินกู้
• ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืมเกี่ยวกับอายุงานและเงินเดือน
• ต้องการหลักประกันเพิ่มเติมหรือผู้ค้ำประกัน
• วงเงินกู้ขั้นต่ำ;
• ต้องลงทะเบียน(ทะเบียน) ของลูกหนี้ในภูมิภาคที่ออกเงินกู้

เอกสาร

โดยทั่วไป โปรแกรมสินเชื่อรถยนต์พิเศษกำหนดให้ผู้ยืมต้องมีเอกสารดังต่อไปนี้:

• หนังสือเดินทางของผู้กู้เองรวมทั้งภรรยา (ภรรยา) หากลูกหนี้แต่งงานแล้ว
• ความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรของคู่สมรสคนที่สองให้โอนรถเป็นหลักประกันให้ธนาคาร
• ใบขับขี่ (ถ้ามี);
• ใบรับรองภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 ใบ (ตามรายได้);
• สกัดจากสมุดงานได้รับการรับรองอย่างเป็นทางการ ณ ที่ทำงานสุดท้าย;
• สัญญาขายหรือใบกำกับสินค้าอ้างอิงจากร้านยืนยันราคารถ

เนื่องจากแต่ละองค์กรมีนโยบายสินเชื่อของตนเอง รายการเอกสารที่จำเป็นอาจแตกต่างกันอย่างมาก อย่างไรก็ตาม กฎที่ไม่ได้เขียนไว้กล่าวว่า ยิ่งระยะเวลาเงินกู้สั้นลงและเงินดาวน์ที่มากขึ้นเท่าใด ธนาคารก็จะต้องใช้เอกสารน้อยลงเท่านั้น

กู้เงินแบบนี้ได้ที่ไหน

แล้วโปรแกรมสินเชื่อรถพิเศษคืออะไร ชัดเจนมาก แต่จะกู้เงินแบบนี้ได้ที่ไหน? จนถึงปัจจุบันรายชื่อสถาบันการธนาคารของรัสเซียที่ให้บริการดังกล่าวยังไม่ได้รับการพิจารณาดังนั้นในแต่ละกรณีจึงจำเป็นต้องชี้แจงว่าสามารถรับเงินอุดหนุนจากรัฐได้หรือไม่ อย่างไรก็ตาม มันปลอดภัยที่จะบอกว่ารายการนี้ค่อนข้างยาวและตามณ สิ้นปี 2557 มีจำนวนมากกว่า 130 องค์กร ในหมู่พวกเขา:

• Sberbank RF.
• "VTB 24".
• "URALSIB".
• Gazprombank.
• "ธนาคาร UniCredit".
• ธนาคารเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก
• ธนาคาร Sovetsky
• ธนาคาร AK BARS;
• JSC "BTA-Kazan" และอื่นๆ อีกมากมาย

ดังนั้น การหาทางเลือกที่เหมาะสมและการใช้ประโยชน์จากโปรแกรมสินเชื่อรถยนต์พิเศษในรัสเซียในปี 2015 นั้นไม่ใช่เรื่องยาก