วิธีชำระคืนเงินกู้: ประเภท คำจำกัดความ วิธีชำระคืนเงินกู้และการคำนวณการชำระคืนเงินกู้

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

จัดทำเอกสารการกู้ยืมเงินในธนาคาร - จัดทำข้อตกลง ระบุจำนวนเงินกู้ ช่วงเวลาที่ต้องชำระหนี้ ตลอดจนกำหนดการชำระเงิน

วิธีการชำระคืนเงินกู้ไม่ได้ระบุไว้ในสัญญา ดังนั้นลูกค้าสามารถเลือกตัวเลือกที่สะดวกที่สุดสำหรับตัวเอง แต่ไม่ละเมิดข้อกำหนดของข้อตกลงกับธนาคาร นอกจากนี้ สถาบันการเงินสามารถเสนอวิธีต่างๆ ในการออกและชำระคืนเงินกู้แก่ลูกค้าได้

ประเภทหนี้

ควรพูดสักสองสามคำเกี่ยวกับพวกเขา ธนาคารอนุญาตให้ลูกค้าเลือกวิธีการชำระคืนเงินกู้ธนาคารด้วยตนเองตามเงื่อนไขที่สะดวก

สามารถชำระคืนทุนที่ยืมได้:

1. ในทางเงินงวด. กล่าวคือโดยการคืนตัวของหนี้และดอกเบี้ยในส่วนเท่า ๆ กันตลอดระยะเวลาการให้ยืม
2. ในแบบที่แตกต่าง นั่นคือมีปริมาณเงินกู้ลดลงทีละน้อย ในกรณีนี้ การชำระเงินครั้งต่อๆ ไปจะน้อยกว่าครั้งก่อน

เงินงวด

การเลือกตัวเลือกนี้สำหรับการชำระหนี้ ลูกค้าจะต้องจ่ายเงินเท่ากันทุกเดือน จะไม่เปลี่ยนแปลงจนกว่าจะสิ้นสุดสัญญา

หากผู้ยืมคืนเงินด้วยวิธีการชำระเงินงวดในการชำระคืนเงินกู้ เงินจะถูกฝากที่ความถี่เดียวกัน - ในวันที่กำหนดของแต่ละเดือน และจำนวนเงินที่ชำระจะคงที่และไม่ลดลงจนกว่าจะถึง สิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนด

แต่ปริมาณก็ดูเหมือนจะเท่ากัน แต่ความแตกต่างในองค์ประกอบโครงสร้างของพวกมันก็คือ เปลี่ยนแปลงตลอดทั้งปี ดังนั้นการชำระเงินครั้งแรกและครั้งสุดท้ายจะแตกต่างกัน

ตัวอย่างการจ่ายเงินงวด

ลูกค้านำเงินกู้จำนองออกเป็นระยะเวลา 15 ปี จำนวน 3 ล้านรูเบิล และอัตราดอกเบี้ยรายปีคือ 10 ตามการคำนวณของธนาคาร ลูกค้าต้องชำระคืน 32,238 รูเบิลต่อเดือน ปริมาณจะเท่าเดิมแต่โครงสร้างจะต่างกัน

หนี้หลักกับธนาคารเรียกว่า "เงินกู้" เมื่อผู้กู้ชำระเงินครั้งแรก ประมาณ 8,000 รูเบิลจะไปชำระคืนเงินกู้ และจำนวนเงินที่เหลือจะเป็นดอกเบี้ย และไม่ลดหนี้ต้นของเงินกู้

สำหรับหกเดือนแรก ลูกค้าชำระเงินกู้โดยมุ่งไปที่การจ่ายดอกเบี้ย แต่หกเดือนต่อมา เงินจะเริ่มไหลเพื่อชำระหนี้เงินต้น

คุณสมบัติคือลูกค้าจ่ายดอกเบี้ยก่อน หลังจากผ่านไประยะหนึ่งจะคืนเงินให้ "ร่างเงินกู้" การจ่ายดอกเบี้ยจะค่อยๆ ลดลง และหนี้เงินต้นจะเพิ่มขึ้น ดังนั้นจึงมีการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของเงินกู้ แต่จำนวนเงินที่ชำระยังคงไม่เปลี่ยนแปลง ลูกค้าไม่ได้ตระหนักถึงการเปลี่ยนแปลงของหนี้เหล่านี้เสมอไป สำหรับเขาตามกฎแล้ว ความไม่เปลี่ยนรูปของจำนวนเงินที่ชำระเป็นสิ่งสำคัญ

หากผู้ยืมฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปี และเป็นผลให้จำนวนหนี้ลดลงเล็กน้อย ซึ่งหมายความว่าตลอดเวลาที่เขาชำระคืนเป็นจำนวนดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินต้น

หากต้องการชำระหนี้เงินต้นอย่างรวดเร็ว คุณสามารถใช้วิธีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ แต่ไม่เหมาะกับลูกหนี้ทุกราย

ในขณะเดียวกันก็ไม่จำเป็นต้องปิดสัญญาโดยสมบูรณ์เพื่อประหยัดในการชำระคืนเงินกู้ ผู้เชี่ยวชาญทราบว่าเพียงพอที่จะทำให้จำนวนเงินที่เป็นไปได้มากกว่าจำนวนเงินที่ชำระหลัก และการคำนวณใหม่ในภายหลังจะลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินทั้งหมด

ฝากเงินก่อนกำหนดโดยเร็วที่สุด เนื่องจากยิ่งเวลาผ่านไปตั้งแต่เริ่มชำระคืนเงินกู้มากเท่าไร การชำระเงินก่อนกำหนดที่ให้ผลกำไรก็จะน้อยลงเท่านั้น หากการชำระเงินดังกล่าวเกิดขึ้นในส่วนแรกของการชำระหนี้ ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรายเดือนจะลดลงอย่างมาก การจ่ายเงินเกินกำหนดในภายหลังไม่สามารถนำมาซึ่งผลประโยชน์ดังกล่าวได้เนื่องจากมีการคืนดอกเบี้ยเป็นจำนวนมาก

การคำนวณเงินงวด

เมื่อสมัครสินเชื่อธนาคารดูแลการชำระเงินทั้งหมด แต่ถ้าลูกค้าต้องการให้แน่ใจว่าการคำนวณการชำระเงินถูกต้อง เขาสามารถทำการคำนวณได้อย่างอิสระโดยใช้สูตรต่อไปนี้:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

ที่นี่:

X - จำนวนเงินที่ชำระทุกเดือน

P - ดอกเบี้ย (นาน 1 เดือน). หากต้องการทราบว่า P คืออะไร คุณควรแบ่งอัตราพื้นฐานเป็นรายปี แม่นยำยิ่งขึ้นเป็นเวลา 12 เดือน

С – เงื่อนไขการยืมตัว

ระหว่างการคำนวณ คุณต้องเพิ่มดอกเบี้ยสำหรับทั้งงวดสำหรับหนี้เงินต้น (สำหรับ "หน่วยเงินกู้") และหารด้วยจำนวนปี สิ่งสำคัญในเงินกู้ประเภทนี้คือ เวลาที่ต่างกัน เนื้อหาของเงินกู้และการจ่ายดอกเบี้ยจะแตกต่างกัน สิ่งนี้ทำให้ธนาคารได้รับประโยชน์ในทุกกรณี แม้ว่าลูกค้าต้องการชำระหนี้ก่อนกำหนด ผู้ให้ยืมก็ยังได้รับรายได้ที่ดี

ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินงวด

วิธีการชำระคืนเงินกู้นี้มีข้อดีหลายประการ:

1. คำนวณการชำระเงินง่าย ๆ คุณสามารถวางแผนค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้รายเดือนล่วงหน้าได้
2. กรณีค่าเสื่อมของสกุลเงินประจำชาติ การชำระเงินจะลดลง
3. จำนวนเงินคงที่และไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลา

แต่ทุกระบบมีข้อเสียรวมถึงอันนี้ด้วย ซึ่งรวมถึง:

1. การชำระเกินจำนวนมากเนื่องจากดอกเบี้ยและระยะเวลาของสัญญา ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานขึ้น การจ่ายเงินมากเกินจะสังเกตเห็นได้ชัดเจนมากขึ้น
2. ลูกค้าจะคำนวณจำนวนเงินตามระบบเงินรายปีได้ยาก
3. ชำระก่อนกำหนดเงินกู้จะทำกำไรได้เฉพาะในช่วงครึ่งแรกของระยะเวลาการชำระเงิน เนื่องจากในขั้นต้น เงินที่ผู้ยืมคืนจะไปชำระดอกเบี้ย จากนั้นจึงส่งไปที่ตัวเงินกู้

วิธีการชำระหนี้วิธีนี้จะเหมาะกับลูกค้าหรือไม่ อยู่ที่เขาเป็นผู้ตัดสินใจ

การชำระเงินที่แตกต่างกัน

นี่คือวิธีที่สองในการชำระคืนเงินกู้ ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการชำระเงินและเงินรายปีคือการเปลี่ยนแปลงจำนวนงวดรายเดือน ยิ่งผู้กู้จ่ายเงินกู้นานเท่าใด การชำระเงินก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น แต่ในแง่ขององค์ประกอบแล้ว ก็ไม่ต่างกัน: “เงินกู้” กับดอกเบี้ย

จำนวนหนี้เงินต้นไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุสัญญา แต่หนี้ที่มีภาระดอกเบี้ยมีน้อยลง เนื่องจากดอกเบี้ยลดลง จำนวนเงินสมทบก็เปลี่ยนไป

ตัวอย่างการชำระเงินที่แตกต่าง

เงื่อนไขเงินกู้เหมือนกับวิธีการชำระคืนเงินงวด เมื่อเปรียบเทียบโครงสร้างของงวดแรกและงวดที่แล้ว คุณจะเห็นความแตกต่างใหญ่ - จำนวนเงินลดลง

งวดที่แล้วแทบไม่มีดอกเบี้ย ภาระสินเชื่อหลักจะอยู่ที่ระยะแรกของการชำระหนี้แล้วค่อยลดลง นั่นคือเหตุผลที่วิธีการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกันไม่เหมาะสำหรับทุกคน ไม่ใช่ผู้จ่ายทุกรายที่มีความสามารถในการดึงการชำระเงินเริ่มต้นจำนวนมาก

ถ้าเราเปรียบเทียบวิธีการชำระหนี้ทั้ง 2 วิธี เราจะเห็นว่าจำนวนเงินต่างกันมากน้อยเพียงใด ภายใต้เงื่อนไขเริ่มต้นเดียวกันของสัญญา: จำนวนเงินงวดที่ชำระให้กับสิ้นปีจะเป็น 5,867,344 รูเบิลและแตกต่างกัน - 5,262,501 รูเบิล เพราะเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการชำระดอกเบี้ยเงินกู้ ความแตกต่างมีมาก

การคำนวณการชำระเงินที่แตกต่าง

การคำนวณการชำระเงินประเภทนี้ง่ายกว่าเงินรายปีมาก ในการคำนวณจำเป็นต้องเพิ่มจำนวนเงินต้นของ "เงินกู้" ให้กับดอกเบี้ยค้างรับ จำนวนเงินกู้จะถูกหารด้วยจำนวนเดือนที่กู้ยืม

ตัวอย่าง. ผู้กู้เอาการจำนองออกไป 3 ล้านรูเบิล เป็นระยะเวลา 10 ปี อัตราอยู่ที่ 12 เปอร์เซ็นต์

3,000,000 RUB / 120 เดือน=25,000 รูเบิล เปอร์เซ็นต์จะเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ดังนั้น เมื่อจ่ายครึ่งหนึ่งของจำนวนเงิน (1,500,000 รูเบิล) การคำนวณเพิ่มเติมจะมีลักษณะดังนี้: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 rubles

ข้อดีและข้อเสียของการชำระเงินที่แตกต่าง

ข้อดีของวิธีการชำระคืนเงินกู้นี้:

1. การชำระเกินเงินกู้ลดลงอย่างมาก นี่เป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงตลอดระยะเวลาเงินกู้
2. คำนวณการชำระเงินง่าย
3. จำนวนเงินที่ชำระลดลงทุกเดือนซึ่งจะช่วยลดภาระเครดิตของผู้กู้และทำให้การโอนหนี้ง่ายขึ้นทางด้านจิตใจ

ข้อดีที่ชัดเจนก็มีข้อเสียของรูปแบบการชำระเงินเช่นกัน:

1. คุณไม่สามารถเปิดใช้งานการชำระเงินอัตโนมัติได้ เพราะทุกเดือนจะมีจำนวนหนี้ที่แตกต่างกัน
2. ฝากเงินน้อยแล้วเกิดความล่าช้า ดังนั้นคุณต้องติดต่อกำหนดการหรือธนาคารเพื่อชี้แจงต่อไปการชำระเงิน
3. ตอนแรกวงเงินกู้เยอะมาก

ประเภทการชำระคืนเงินกู้ที่ดีที่สุดจะถูกเลือกจากจำนวนเงินกู้และเงื่อนไขการชำระคืนทั้งหมด ควรสังเกตว่าวิธีการที่เลือกไม่สามารถเปลี่ยนเป็นวิธีอื่นได้ตลอดระยะเวลาของสัญญา

วิธีชำระคืนเงินสด

สามารถชำระเป็นเงินสดสำหรับเงินกู้ได้ แต่ไม่สะดวกอย่างยิ่ง เนื่องจากคุณต้องฝากเงินที่โต๊ะเงินสด ในการทำเช่นนี้ คุณจะต้องมาที่สำนักงานสาขาด้วยตนเอง

ควรจ่ายผ่านแคชเชียร์ถ้า:

• เหลือเวลาชำระงวดหน้าอีกน้อย
• ลูกค้าไม่ต้องการจ่ายค่าธรรมเนียมการโอน
• ผู้ยืมไม่มีความมั่นใจในการโอนเงินด้วยตนเองที่ถูกต้อง

เฉพาะบุคคลที่ใช้วิธีเงินสด ไม่สะดวกและไม่เป็นที่ยอมรับสำหรับบริษัท

วิธีชำระคืนเงินกู้แบบไม่ใช้เงินสด

หากบุคคลให้ความสำคัญต่อเวลาของเขา วิธีชำระเงินที่เร็วที่สุดคือการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด

ประเภทการโอนเงิน:

1. โอนจากบัตรพลาสติกเข้าบัญชีธนาคาร
2. ชำระคืนผ่านบัญชี เมื่อเงินเดือนเข้าในบัตรของพนักงาน จำนวนเงินกู้จะถูกหักโดยอัตโนมัติ
3. การใช้ e-wallets และ multi-cassette
4. โอนทางไปรษณีย์

สามารถโอนเงินแบบไม่มีเงินสดได้อย่างรวดเร็ว แต่นี่คือการโอนเงินเข้าบัญชีอาจใช้เวลาสักครู่ ดังนั้นจึงควรดูแลล่วงหน้าดีกว่า

ธนาคารให้ลูกค้าสามารถเลือกคำสั่งซื้อและวิธีการชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้กู้เองตัดสินใจว่าจะจ่ายเงินให้เขาอย่างไร - เงินงวดหรือการชำระเงินที่แตกต่างกันฝากเงินสดที่โต๊ะเงินสดหรือโอนเงินแบบไม่ใช้เงินสด

ในกรณีใด ๆ ก่อนยื่นขอสินเชื่อลูกค้าต้องตัดสินใจล่วงหน้าเกี่ยวกับการชำระหนี้ต่อไป และหากเขาสามารถดึงภาระเครดิตเริ่มต้นที่มีขนาดใหญ่ขึ้นได้ ก็ควรเลือกระบบการชำระคืนโดยลดการชำระเงินลงเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายที่มากเกินไป