ประกัน GAP คืออะไร: แนวคิด คำจำกัดความ ประเภท การร่างสัญญา กฎการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ อัตราภาษีประกันภัย และความเป็นไปได้ของการปฏิเสธ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ประกันภัยรถยนต์เป็นรูปแบบการประกันภัยทั่วไปทั่วโลก ที่มีชื่อเสียงที่สุดและใช้ได้จริงในตลาดรัสเซียคือประกัน OSAGO และ CASCO ในขณะที่มีการเพิ่มเติมและนวัตกรรมมากมายในเวทีประกันภัยรถยนต์ระหว่างประเทศ ในการแสวงหาความได้เปรียบทางการแข่งขัน บริษัทประกันภัยต่างพยายามขยายขอบเขตของบริการที่นำเสนอมากขึ้น ดังนั้น การนำประสบการณ์ของเพื่อนร่วมงานชาวต่างชาติมาปรับใช้ พวกเขาจึงแนะนำและปรับใช้โปรแกรมประกันภัยรถยนต์ที่เกี่ยวข้องในตลาดภายในประเทศ ตัวอย่างของโครงการดังกล่าว ได้แก่ การประกันภัย GAP GAP Insurance คืออะไร

แนวคิดของการประกัน GAP

GAP เป็นตัวย่อต่างประเทศ ชื่อเต็มดูเหมือนรับประกันการคุ้มครองทรัพย์สิน ซึ่งหมายความว่า "รับประกันการคุ้มครองทรัพย์สิน" ในภาษารัสเซีย

ตามคำจำกัดความของแนวคิด GAP-insurance อย่างแท้จริง เราสามารถพูดได้ว่าบริการนี้ทำให้บริษัทประกันสามารถให้ความคุ้มครองส่วนต่างระหว่างต้นทุนเริ่มต้นของรถกับของจริงได้ (โดยคำนึงถึงการสึกหรอ) ณ เวลาที่เกิดเหตุ ของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยภายใต้ CASCO - การโจรกรรมหรือการทำลายรถทั้งหมด และลูกค้าในกรณีนี้ได้รับเงินค่าประกันเท่ากับค่ารถใหม่ในรุ่นและยี่ห้อที่คล้ายคลึงกัน

อันที่จริง การชำระเงินของ CASCO มักจะคิดค่าเสื่อมราคาตามจริง และจำนวนเงินที่ชำระสำหรับความเสี่ยงของการ "จี้" หรือ "การทำลายรถโดยสมบูรณ์" จะเท่ากับมูลค่าตลาดของรถไม่ใช่จำนวนเงินต้นทุนของรถใหม่ ไม่ใช่ทุกคนที่รู้ว่าเมื่อออกจากร้านทำผม รถจะสูญเสียมูลค่า 20% ของค่ามาตรฐาน กล่าวคือ มูลค่าตลาดของรถจะลดลง 20% แล้ว และเมื่อทำประกัน CASCO ส่วนต่างนี้จะถูกนำมาพิจารณาในการคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัย ณ เวลาที่ทำสัญญา แล้วประกัน GAP คืออะไร? และประกันนี้ทำงานอย่างไร

สาระสำคัญของประกัน GAP

ประกันเพิ่มเติมนี้เข้าใจง่ายขึ้นด้วยตัวอย่าง

ลองนึกภาพว่ามีการซื้อรถใหม่ในโชว์รูมในราคา 1,000,000 รูเบิล ในขณะที่รถออกจากอาณาเขตของร้านเสริมสวยราคาก็ 800,000 รูเบิล นอกจากนี้ เจ้าของรถได้ซื้อกรมธรรม์ของ CASCO โดยมีรายการความเสี่ยงบางอย่าง ซึ่งรวมถึงตัวเลือก "การโจรกรรม" (หรือการโจรกรรม) และ "การทำลายล้างทั้งหมด" จำนวนเงินที่ชำระสูงสุดของ CASCO ต้องไม่สูงกว่ามูลค่าตลาดของรถยนต์โดยคำนึงถึงค่าเสื่อมราคา ผ่านครึ่งปีรถถูกทำลายอย่างสมบูรณ์ในอุบัติเหตุ โดยมีข้อสรุปเกี่ยวกับความเป็นไปไม่ได้หรือความไม่เหมาะสมของการฟื้นฟู บริษัท ประกันภัยจะจ่าย 800,000 รูเบิล แต่รถคันใหม่ในร้านเดียวกันราคา 1,000,000 รูเบิล

มีสองตัวเลือกสำหรับการพัฒนากิจกรรมหลังการชำระเงิน:

1. ไม่มีประกัน GAP

เจ้าของรถที่ถูกทำลายซื้อรถใหม่ ในขณะที่เขามี 800,000 rubles (ชำระโดยบริษัทประกัน) ส่วนที่เหลืออีก 200,000 รูเบิล เขาจ่ายเอง หากไม่มีเงินจำนวนดังกล่าว เขาก็จะเดินต่อไปจนกว่าจะพบเงินจำนวนนี้ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่สิ่งนี้สามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นปัญหาในช่วงเวลาที่ไม่มีกำหนด

2. พร้อมประกัน GAP

การชำระ CASCO คล้ายกับตัวเลือกแรก นั่นคือ เท่ากับ 800,000 rubles แต่ขาด 200,000 rubles เพื่อซื้อรถใหม่… บริษัทประกันภัยก็จ่ายเป็นงวดที่สองเช่นกัน นั่นคือสิ่งที่ประกัน GAP

ข้อดีของตัวเลือกที่สองนั้นชัดเจน อย่างไรก็ตามไม่ง่ายนัก บริษัทประกันภัยยังไม่มีความกระตือรือร้นในการเสนอการประกันภัยประเภทนี้ให้กับเจ้าของรถ มีข้อจำกัดและข้อกำหนดหลายประการในส่วนของพวกเขา เป็นเรื่องที่เข้าใจได้ ไม่มีใครอยากทำงานขาดทุน

ประเภทประกัน GAP

เพื่อทำความเข้าใจรายละเอียดปลีกย่อยเหล่านี้ คุณต้องเริ่มต้นด้วยประเภทของประกัน GAP ใน CASCO

ตลาดรัสเซียมีสองประเภท:

1. GAP ไม่ใช่ใบแจ้งหนี้

โดยพื้นฐานแล้ว มุมมองนี้สะท้อนให้เห็นในตัวอย่างก่อนหน้านี้ นั่นคือเมื่อต้องทำประกันรถยนต์ส่วนบุคคลใหม่ ในกรณีนี้เมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยการประกันภัย GAP ครอบคลุมส่วนต่างระหว่างการชำระเงินของ CASCO โดยพิจารณาจากการสึกหรอ และต้นทุนของรถยนต์ใหม่ ตามตัวอย่าง นี่คือ 200,000 rubles

2. ใบแจ้งหนี้ GAP

ประเภทนี้ใช้สำหรับรถที่ซื้อด้วยเครดิต พิจารณาว่าทุกปีรถยนต์สูญเสียมูลค่าประมาณ 10-15% ใน 2 ปีราคาจะลดลง 1/3 สมมุติว่าหลังจากใช้งานไป 2 ปี ก็มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นกับรถถึงแก่กรรม จำนวนเงินที่ผู้ประกันตนจะจ่ายภายใต้ CASCO มักจะไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้เงินกู้สำหรับรถยนต์ที่ไม่มีอยู่แล้ว การประกันภัย GAP จะครอบคลุมส่วนต่างระหว่างการชำระเงินของ CASCO กับจำนวนหนี้ที่แท้จริงแก่สถาบันสินเชื่อ อย่างที่คุณเห็น เราไม่ได้พูดถึงการซื้อรถใหม่ที่นี่ เป้าหมายคือการคืนหนี้ให้ธนาคารเต็มจำนวนพร้อม GAP-insurance

เงื่อนไขการซื้อประกัน GAP

ประกัน GAP สามารถออกให้เพิ่มเติมจากกรมธรรม์ของ CASCO เท่านั้น ไม่ได้เสนอเป็นประกันประเภทแยกต่างหาก และหากกรมธรรม์ของ CASCO เป็นประกันประเภทสมัครใจสามารถซื้อได้ในบริษัทประกันภัยเกือบทุกแห่งที่ขายประกันภัยรถยนต์และมีการจัดอันดับที่แน่นอน บริษัทประกันเพียงไม่กี่รายเท่านั้นที่เสนอประกัน GAP ในตลาดของเรา ก่อนไปที่บริษัทประกันภัย จะไม่ฟุ่มเฟือยที่จะรับข้อมูลจากโอเพ่นซอร์สมากมาย

ยังมีความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่ง ตามกฎแล้ว มีการเสนอประกัน GAP สำหรับรถยนต์ใหม่เมื่อซื้อกรมธรรม์ของ CASCO โดยส่วนใหญ่จะให้เฉพาะผู้ที่ซื้อด้วยเครดิตเท่านั้น นอกจากนี้หากในปีแรก CASCO ออกโดยไม่มีการเพิ่มนี้เป็นไปได้มากว่าผู้ประกันตนจะปฏิเสธที่จะออกตัวเลือกนี้ในปีต่อ ๆ ไป มีความจำเป็นต้องสมัครรถใหม่ทันทีในปีแรกร่วมกับ CASCO จากนั้นจึงจะสามารถใช้บริการนี้ได้ในปีต่อๆ ไป อย่างไรก็ตาม แม้แต่ที่นี่ก็มีข้อจำกัดกับบริษัทประกันเป็นรายบุคคล

คำนวณต้นทุนอย่างไรและขึ้นอยู่กับอะไร

ค่าประกันแบบนี้มักจะถูก มันมีตั้งแต่ 0.5 - 2.5% ของต้นทุนของนโยบาย CASCO ซึ่งอันที่จริงแล้วการซื้อประกันนี้ การวิ่งดังกล่าวขึ้นอยู่กับยี่ห้อและรุ่นของรถเป็นหลัก บริษัทประกันได้อัปเดตสถิติจำนวนการโจรกรรมและการมีส่วนร่วมในอุบัติเหตุของรถยนต์ยี่ห้อและรุ่นต่างๆ อย่างต่อเนื่อง ตามตัวชี้วัดเหล่านี้ บริษัทประกันจะคำนวณความเสี่ยงในการชำระเงิน ดังนั้นจึงมีการกำหนดอัตราภาษี

สรุปสัญญา

แต่หากมีการตัดสินใจที่จะซื้อส่วนเพิ่มเติมของ CASCO ก่อนทำสัญญาประกัน GAP คุณต้องทำความคุ้นเคยกับเงื่อนไขของผู้ประกันตนในรายละเอียด บ่อยครั้ง ประสบการณ์เชิงลบของการประกันภัยทั้งหมดเกิดขึ้นจากทัศนคติที่ประมาทเลินเล่อในการศึกษาแง่มุมนี้ พารามิเตอร์ที่จำเป็นทั้งหมดของธุรกรรม เงื่อนไขการชำระเงิน การยกเว้นจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยระบุไว้ในกฎการประกันภัยของผู้ประกันตน GAP นี่เป็นเอกสารแรกที่จะได้อ่าน ตัวอย่างเช่น ทุกปี จำนวนความคุ้มครองสำหรับ GAP จะลดลง เช่นเดียวกับ CASCO นอกจากนี้ยังจะแสดงการสึกหรอ และถ้าตัวแทนประกันการขาย "ลืม" เพื่อบอกเกี่ยวกับเรื่องนี้และลูกค้าไม่ตั้งใจอ่านหรือไม่ได้อ่านสัญญาและกฎการประกันภัยเลยจำนวนเงินที่ชำระในกรณีที่รถถูกขโมยหรือเสียชีวิตอาจกลายเป็นเรื่องน่าประหลาดใจที่ "ไม่น่าพอใจ" สำหรับ ลูกค้า

ตัวเลือกที่จะยกเลิกประกัน GAP

สำหรับคำถาม "ฉันสามารถเลือกไม่รับประกัน GAP ได้หรือไม่" - คำตอบที่ชัดเจน "ใช่ เป็นไปได้" อย่างไรก็ตาม การเพิ่มนี้ไม่ได้บังคับ เช่นเดียวกับการซื้อนโยบายของ CASCO นี่เป็นการตัดสินใจโดยสมัครใจของเจ้าของรถ ยิ่งไปกว่านั้น ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ตัวประกันเองไม่ค่อยกระตือรือร้นที่จะขายตัวเลือกนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับทุกคนในแถวเดียวกัน มีข้อจำกัดมากมาย ดังนั้นจึงไม่รวมถึงการจัดเก็บภาษีประกัน GAP

เรารู้แล้วว่าประกัน GAP คืออะไรและจะเลือกไม่รับได้อย่างไร และหากยังคงมีแรงกดดันจากผู้ประกันตนหรือสถาบันสินเชื่อในการสรุปข้อตกลงในการเพิ่ม CASCO ในรูปแบบของ GAP ลูกค้าจะสามารถกำหนดแนวปฏิบัติและตัดสินใจได้อย่างถูกต้อง

สรุป

สรุปว่าประกัน GAP คืออะไรและคุ้มไหมที่จะซื้อ เราพูดได้ว่ามีข้อดีอย่างไม่ต้องสงสัยในภาคผนวกนี้ พวกเขาแสดงความจริงที่ว่าเจ้าของรถรับประกันว่าจะไม่มีการสูญเสียทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญในกรณีที่รถสูญหาย หากเป็นรถส่วนตัว การซื้อรถใหม่ก็ไม่ต้องลงทุนเพิ่มและเสียเวลา หากรถถูกจำนำ (ในกรณีของรถยนต์เครดิต) ภาระผูกพันทางการเงินกับเครดิตองค์กรจะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน และน่าซื้อหรือไม่ อยู่ที่การตัดสินใจของทุกคน