ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน": ปัญหา. ธนาคาร “สินเชื่อประชาชน” ปิด?

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" ซึ่งมีปัญหาถึงจุดสูงสุดในปี 2557 เริ่มมีขึ้นในปี 2536 ชื่อแรก "ชาร์ก" เปลี่ยนเป็น "สินเชื่อประชาชน" แล้วในปี 2543 ย้อนกลับไปในปี 2551 สถาบันการเงินได้เปิดใช้งานขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงแบบฟอร์มทางกฎหมาย บริษัทจำกัดรับผิดได้รับการปรับปรุงให้ทันสมัยเป็นบริษัทร่วมทุนในปี 2552 และในเดือนธันวาคม 2553 People's Credit Bank ซึ่งเคยได้รับการวิจารณ์ในเชิงบวกอย่างมากมาก่อนได้เข้าซื้อหุ้น 25% ใน Bank of Khakassia หลังจากนั้นไม่นาน จำนวนหุ้นก็เพิ่มขึ้นเป็น 76% ภายในปี 2554 ใบอนุญาตของสถาบันการเงินแห่ง Khakassia ถูกยกเลิกโดยสมบูรณ์เนื่องจากการควบรวมกิจการ ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" ซึ่งเริ่มมีปัญหาเนื่องจากสภาพคล่องต่ำ ถูกควบคุมโดยตระกูลโทนอฟ

อดีตที่สดใส

ธนาคารทำงานภายใต้ใบอนุญาตของธนาคารกลางและเป็นหุ้นส่วนของมอสโก สถาบันการเงินเป็นสมาชิกของสมาคมธนาคารรัสเซียและเป็นสมาชิกของโครงสร้างการประกันเงินฝาก ทุนจดทะเบียนอย่างเป็นทางการวิสาหกิจมีค่าเท่ากับ 1.8 พันล้านรูเบิล จำนวนทุนทรัพย์เท่ากับ 4.2 พันล้านดอลลาร์ สถาบันมีตำแหน่งเป็นสมาชิกสมทบของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ VISA Inc. และมาสเตอร์การ์ด WW ก่อนหน้านี้ หน่วยงานจัดอันดับจะยืนยันการละลายของสถาบันเสมอและจัดประเภทเป็นหมวดหมู่ A ตามระดับประเทศ

เพียงสองปีก่อนที่รายงานจะเริ่มปรากฏว่าธนาคาร ณร็อดนี่ เครดิดกำลังจะปิดตัวลง องค์กรนี้ได้รับรางวัล Financial Olympus Award โครงสร้างเครือข่ายภูมิภาคประกอบด้วยสาขาหลัก 9 สาขา และสำนักงานเพิ่มเติมอีกประมาณ 35 แห่ง มีหลายครั้งในประวัติศาสตร์ของสถาบันที่ไม่ได้ต่อสู้เพื่อการประกวดราคาจากรัฐ นโยบายการให้กู้ยืมที่เข้มงวดในช่วงเวลาที่ดีที่สุดทำให้สามารถบรรลุสภาพคล่องมหาศาล

เกิดอะไรขึ้นกับธนาคารช่วงนี้

ในปีที่แล้ว สถาบันการเงินดำเนินการตามคำแนะนำของธนาคารกลาง ซึ่งจำกัดการดึงดูดเงินฝากจากบุคคล ได้รับคำสั่งซื้อนี้ในเดือนกรกฎาคม 2556 นอกจากนี้ นอกจากข้อจำกัดแล้ว ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียแนะนำอย่างยิ่งให้เปิดใช้เงินสำรองทั้งหมดเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ฝากเงิน ให้ความสนใจกับความจริงที่ว่าสถาบันการเงินไม่เคยดำเนินนโยบายเชิงรุกในการดึงดูดเงินฝาก มาตรการดังกล่าวเป็นผลจากสภาพคล่องที่ต่ำของสถาบัน

สัญญาณแรกของปัญหา

ความล้มเหลวครั้งแรกในการทำงานเกิดจากการที่ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" เริ่มออกเงินฝากนอกกฎระเบียบ เมื่อไรผู้ฝากเงินเริ่มมาเพื่อฝากพวกเขาได้รับแจ้งเกี่ยวกับขีด จำกัด รายวันของสถาบันในจำนวน 25,000 รูเบิล ผู้คนไม่สามารถรับมือกับผลงานทั้งหมดของพวกเขาได้ในวันเดียว ฉันต้องไปเป็นเวลาหลายสัปดาห์ อย่างไรก็ตาม เมื่อเปรียบเทียบกับสถาบันการเงินอื่น ๆ ที่ปฏิเสธที่จะชำระเงินเลย ในช่วงก่อนล้มละลาย The People's Credit Bank บทวิจารณ์ซึ่งมีความหมายเชิงบวกอยู่เสมอ เกือบจะปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนจนครบถ้วน แม้จะมีสถานการณ์วิกฤติ แต่พนักงานคอลเซ็นเตอร์ก็ตอบคำถามทุกข้ออย่างสม่ำเสมอและให้ข้อมูลที่ครบถ้วนแก่ลูกค้าแต่ละราย เพื่อหลีกเลี่ยงการล่มสลายของวัสดุ พนักงานธนาคารแจ้งลูกค้าอย่างต่อเนื่องว่าการชำระเงินบางส่วนถูกระงับ และบัญชีส่วนใหญ่ไม่ได้ให้บริการ

พยายามแก้ไขสถานการณ์

ในความพยายามที่จะแก้ไขสถานการณ์ ธนาคาร Narodny Kredit OJSC พยายามที่จะเพิ่มสภาพคล่องโดยการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ โปรแกรม "ของผู้คน" สามารถเข้าถึงได้อย่างไม่น่าเชื่อ เมื่อมีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุด 1 ปี อยู่ที่ 16% ต่อปีเท่านั้น ด้วยระยะเวลาเงินกู้หนึ่งถึงสามปีอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 17% ต่อปี ด้วยระยะเวลาเงินกู้มากกว่าสามปี อัตราดอกเบี้ยถูกตั้งไว้ที่ 18% เงินกู้ยังมีให้สำหรับลูกค้าที่ไม่มีหลักประกันและผู้ค้ำประกัน อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็น 18% ด้วยระยะเวลาการเป็นหุ้นส่วน 1 ถึง 3 ปีอัตราดอกเบี้ยสามารถเป็น 19% ต่อปี หากลูกค้าตัดสินใจกู้เงินเป็นระยะเวลาห้าปี ดอกเบี้ยเงินกู้อาจเป็น 20% ข้อเสนอนี้ใช้ได้กับทุกสาขา รวมถึงในเมืองอย่างอาบาคานด้วย ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" ไม่ได้บันทึกแม้กระทั่งการตัดสินใจที่สิ้นหวัง: สถานการณ์สภาพคล่องไม่เปลี่ยนแปลง

การตัดสินใจเลิกกิจการใบอนุญาตโดยอิงจากอะไร

การตัดสินใจที่จะเลิกกิจการใบอนุญาตเป็นไปตามรายงานของฝ่ายบริหารชุดใหม่ ข้อมูลระบุว่าธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" กำลังประสบปัญหาเล็กน้อยเนื่องจากสภาพคล่องลดลงเหลือ 50% และอัตราส่วนสภาพคล่องทันทีประมาณ 15% สถาบันการเงินไม่ได้ขอรับความช่วยเหลือจากรัฐบาล เนื่องจากในขณะนั้นกำลังมีการเจรจากับนักลงทุนที่ตั้งใจจะบริจาคเงิน 100 ล้านดอลลาร์

จุดเริ่มต้นของจุดจบ

หลังจากที่ NBU ได้รับข้อความจากลูกค้าของธนาคาร Narodny Kredit เกี่ยวกับความเป็นไปไม่ได้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน ฝ่ายบริหารชั่วคราวได้รับการแต่งตั้งให้กับสถาบันการเงิน เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2014 ฝ่ายบริหารชั่วคราวได้ทำการวิเคราะห์สถานการณ์ทางการเงิน อันที่จริงมีการบันทึกการสูญเสียทุนส่วนบุคคลโดยฝ่ายบริหารทั้งหมด มีการตัดสินใจว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะฟื้นฟูการละลายของโครงสร้างและการฉีดยาจากรัฐก็ไม่สมเหตุสมผล ผลการประเมินสถานการณ์โดยการบริหารชั่วคราวกลายเป็นเหตุผลอันทรงพลังในการยุติกิจกรรมของสถาบันการเงินเช่นธนาคารสินเชื่อประชาชนใบอนุญาตจะถูกเพิกถอนก็ต่อเมื่อสถาบันไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดที่มีต่อผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้ได้อีกต่อไป แม้จะได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากรัฐบาลแล้วก็ตามภายในหนึ่งปี สถานการณ์เป็นไปตามกฎหมายทุกประการ

งานตกต่ำ

ทันทีหลังจากตัวชี้วัดสภาพคล่องที่ยอดเยี่ยม ธนาคาร Narodny Kredit เริ่มประสบปัญหาเล็ก ๆ น้อย ๆ แม้จะมีกิจกรรมอนุรักษ์นิยมซึ่งแสดงออกในโครงการบริการในภาคที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน เงินให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไปคิดเป็นเพียง 3% ของพอร์ตสินเชื่อซึ่งครองสินทรัพย์ด้วยส่วนแบ่ง 70% เงินทุนของบุคคลคิดเป็นเพียง 23% ของหนี้สิน เงินคงเหลือในบัญชีลูกค้าองค์กรมีเพียง 22% ของทุน หุ้นและตั๋วเงินของธนาคารในประเทศคิดเป็นเพียง 19% ของสินทรัพย์สุทธิ ในตลาดระหว่างธนาคาร ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ สถาบันทำหน้าที่เป็นผู้บริจาค ด้วยความเข้มข้นของสินทรัพย์และหนี้สินในระดับสูง กิจกรรมของบริษัทจึงมีผลกำไรต่ำ

ลดลงในสถิติ

ตามสถิติของ National Rating Agency ธนาคาร "People's Credit" ซึ่งถูกเพิกถอนใบอนุญาตเนื่องจากสภาพคล่องต่ำ ในปี 2010 ได้รับกำไรสุทธิ 20.9 ล้านรูเบิล ในปีที่แล้วตัวเลขนี้สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญและมีจำนวน 107.2 ล้านรูเบิล สถานการณ์นี้ทำให้ธนาคารตกอันดับอันดับที่ 149 และได้รับความสนใจตัวแทนประกันเงินฝาก ตัวชี้วัดลดลงในทุกสาขาและสาขาย่อย และเมือง Abakan ก็ไม่มีข้อยกเว้น ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" เริ่มเสียหลัก แม้ว่าภายนอกจะไม่มีปัญหาลางสังหรณ์

บทสรุปที่มีเหตุผล

ธนาคาร "สินเชื่อประชาชน" ปิดด้วยเหตุผล นอกจากสภาพคล่องที่ต่ำแล้ว ฝ่ายบริหารระหว่างกาลยังพบว่าราคาทรัพย์สินของสถาบันการเงินนั้นไม่เกิน 14.121 ล้านรูเบิล สำหรับหนี้สินต่อผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้มีจำนวนเงินประมาณ 16,854.8 ล้านรูเบิล สาเหตุของความคลาดเคลื่อนนี้ซ่อนอยู่ในการออกสินเชื่อก่อนดำเนินการซึ่งมีจำนวน 10.2 พันล้านรูเบิล นอกจากนี้ ข้อเท็จจริงของการซื้อตั๋วแลกเงินที่มีสภาพคล่องจำนวน 1.8 พันล้านรูเบิลจากบริษัทที่มีที่อยู่ที่ระบุไว้ในเอกสารไม่ตรงกับความเป็นจริงได้ถูกบันทึกไว้ มีการจำหน่ายทรัพย์สินของสถาบันการเงินจำนวน 0.2 พันล้านรูเบิล ได้รับข้อมูลจากหน่วยงานกำกับดูแลว่าฝ่ายบริหารกำลังดำเนินการที่มีโทษทางอาญา ผลของการยักย้ายถ่ายเทนั้นชัดเจนมากกว่า และไม่ควรคาดหวังการพัฒนาในเชิงบวกของเหตุการณ์ แม้ว่าข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ฝากเงินส่วนใหญ่จะคืนเงินออมบางส่วนไปแล้ว แต่ก็ยังมีอีกมากพอสมควรที่จะชดเชยความสูญเสียโดยหน่วยงานประกันในโหมดที่กำหนดโดยข้อบังคับ