ประเภทสินเชื่อจำนอง. โปรแกรมสินเชื่อที่อยู่อาศัย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเข้ามาในชีวิตเราแล้ว และนี่ไม่ใช่ความลับ หลายครอบครัวโดยเฉพาะเด็กวัยรุ่นหันไปใช้บริการนี้ ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ในแง่ดี ข้อได้เปรียบหลักของการจำนองคือ ค่าใช้จ่ายของอพาร์ทเมนต์พร้อมดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทหนึ่ง แบ่งออกเป็น 15-20 ปี ซึ่งทำให้คุณสามารถจ่ายในจำนวนที่ยอมรับได้ทุกเดือน

วันนี้ในรัสเซียมีสินเชื่อจำนองหลายประเภทซึ่งแตกต่างกันไปตามเงื่อนไข ก่อนอื่นคุณต้องพิจารณาแนวคิดของ "การจำนอง": คำนี้หมายความว่าอย่างไรและคำนี้มาจากไหน

การจำนองคืออะไร

คำนี้มีรากฐานมาจากศตวรรษที่ VI ก่อนคริสตกาล อี ในเวลานี้ แนวความคิดของ hypotheca ปรากฏในดินแดนของกรีซ ซึ่งหมายถึงความรับผิดของลูกหนี้ต่อเจ้าหนี้ที่เกี่ยวข้องกับที่ดิน ในกฎหมายโรมัน การจำนองเป็นการจำนำอสังหาริมทรัพย์

ในประเทศของเรา คำนี้ปรากฏขึ้นครั้งแรกเมื่อปลายศตวรรษที่ 19 และยืมมาจากยุโรป สินเชื่อที่อยู่อาศัยในขณะนั้นมีความหมายเหมือนกันกับคำว่า "หลักประกัน" เข้าสู่สหภาพโซเวียตในขณะนั้นยังไม่มีกฎหมายว่าด้วยการปล่อยสินเชื่อจำนองเพราะไม่มีใครต้องการ

ในปี 1998 ประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียได้ลงนามและบังคับใช้กฎหมาย "การจำนอง" ซึ่งถือเป็นหน่วยงานแรกที่ควบคุมกิจกรรมการจำนอง ปัจจุบัน คำว่า "จำนอง" หมายถึง สัญญาจำนำทรัพย์สิน

วัตถุและหัวเรื่องของการจำนอง

ตามที่ระบุไว้แล้ว การให้ยืมจำนองหมายความว่าทรัพย์สินที่ซื้อจะถูกจำนำตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ การจำนองเป็นสัญญา คู่สัญญาที่เป็นวัตถุและเป็นเรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมาย ด้านล่างนี้คือเป้าหมายของการปล่อยสินเชื่อจำนอง:

• อพาร์ทเมนท์ บ้าน และห้องส่วนตัว;
• ที่ดินที่ไม่ได้เป็นของรัฐและไม่ได้เป็นของเทศบาล และเกินพื้นที่ขั้นต่ำที่อนุญาต
• โรงรถ กระท่อม ตลอดจนโครงสร้างและอาคารอื่นๆ ที่มีไว้สำหรับผู้บริโภค
• องค์กรที่หาใบสมัครในการเป็นผู้ประกอบการ
• เรือรบ

ผู้ให้กู้มีบทบาทสำคัญในการรับจำนอง นี่อาจเป็นธนาคารหรือนิติบุคคลอื่นที่จะเก็บบันทึกการชำระคืนเงินกู้ การให้สินเชื่อจำนองแก่บุคคลทั่วไปจะดำเนินการหลังจากชำระเงินดาวน์แล้วเท่านั้น

นอกจากเจ้าหนี้แล้ว นักลงทุนที่ซื้อหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยสินเชื่อจำนองยังสามารถทำหน้าที่เป็นประธานในข้อตกลงได้

อุปกรณ์ให้ยืมสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ในการดำเนินสินเชื่อจำนอง พวกเขาออกหลักทรัพย์พิเศษที่เรียกว่าหลักประกัน การขายหลักทรัพย์เหล่านี้โดยธนาคารจะเป็นการจัดหาเงินทุนที่จำเป็นในการออกเงินกู้จำนอง นี่เป็นหลักทรัพย์ประเภทหนึ่งที่น่าเชื่อถือซึ่งนำมาซึ่งความสนใจที่มั่นคง กระดาษจำนำบันทึกทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับมัน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซียกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ และผู้ที่ตัดสินใจทำขั้นตอนนี้ควรทราบอย่างชัดเจนว่าระบบการจำนองทำงานอย่างไร กระดาษจำนำต้องมีสมุดคูปองซึ่งสะท้อนถึงจำนวนเงินและวันที่ชำระดอกเบี้ยจำนอง คนที่ใช้ประโยชน์จากเงินกู้ประเภทนี้จ่ายดอกเบี้ยก่อนแล้วจึงค่อยชำระเงินต้น

การจำนองนั้นใช้เวลานานทำให้การชำระคืนเงินกู้ง่ายขึ้นมาก แต่ถ้าชำระหนี้เงินกู้ไม่ครบถ้วน ทรัพย์สินนั้นจะกลายเป็นทรัพย์สินของธนาคารจำนอง นี่คือการทำงานของกลไกการให้สินเชื่อจำนองในปัจจุบัน

ความช่วยเหลือจากรัฐบาล

ตั้งแต่ปี 2552 ได้มีการดำเนินโครงการสนับสนุนการจำนองของรัฐโดยมุ่งเป้าไปที่ผู้ที่ไม่สามารถปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ได้เนื่องจากรายได้ต่ำ อย่างไรก็ตาม เฉพาะในปี 2558 โปรแกรมนี้ได้รับความนิยม จัดสรรเงินประมาณ 250 พันล้านรูเบิลเพื่อปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของประชาชน

การสนับสนุนของรัฐสำหรับการให้กู้ยืมจำนองคือการที่รัฐเข้ารับช่วงชำระหนี้บางส่วน อย่างไรก็ตาม การรับเงินกู้ภายใต้โครงการดังกล่าวไม่ใช่เรื่องง่าย เนื่องจากไม่ใช่ทุกธนาคารที่ยอมรับเงื่อนไขดังกล่าวคุณสามารถใช้โปรแกรมดังกล่าวได้เฉพาะในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ

สาระสำคัญของการสนับสนุนจากรัฐคือข้อตกลงระหว่างธนาคารกับรัฐ ธนาคารปรับลดอัตราดอกเบี้ยเป็น 11% ไม่ว่ามันจะเป็นอะไรก็ตาม รัฐจะจ่ายส่วนต่างระหว่างอัตราเริ่มต้นและอัตราสุดท้าย (11%) ในการเป็นผู้มีส่วนร่วมในโปรแกรมนี้ ไม่จำเป็นต้องอยู่ในหมวดหมู่ทางสังคมของประชากร ทุกคนสามารถกู้เงินได้ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้

ประเภทสินเชื่อจำนอง

ปัจจุบันสินเชื่อดังกล่าวมีจำนวนเพิ่มขึ้น การจำนองจึงมีหลายประเภท ส่วนใหญ่ ธนาคารพาณิชย์มีส่วนร่วมในการออกเงินกู้ซึ่งมีจุดประสงค์หลักคือการทำกำไร

สินเชื่อทุกประเภทแตกต่างกันไปตามลักษณะการรับ ในขณะนี้ การให้สินเชื่อจำนองแก่บุคคลทั่วไปสามารถแบ่งออกเป็นสองส่วน:

• การเข้าซื้อกิจการในตลาดอสังหาริมทรัพย์หลัก
• ซื้อในตลาดอสังหารอง

การจำนองประเภทและประเภทที่หลากหลายจะกล่าวถึงด้านล่าง

อพาร์ทเมนต์ในอาคารใหม่พร้อมเครดิต

ช่วงนี้กำลังฮิต อย่างไรก็ตาม แม้จะมีข้อดีที่มองเห็นได้ทั้งหมด (อพาร์ตเมนต์ใหม่ ไม่เคยมีใครอยู่มาก่อน) แต่ก็มีข้อเสียอยู่หลายประการ บ่อยครั้งที่สถานการณ์เกิดขึ้นเมื่อบ้านไม่ได้ให้เช่าตรงเวลาหรือไม่ได้ลงทะเบียนกับหน่วยงานของรัฐเป็นเวลานาน

ด้วยข้อเสียเปรียบหลักประการหนึ่งของอาคารใหม่คือการจดทะเบียนความเป็นเจ้าของที่ยาวนาน นอกจากนี้ มันค่อนข้างยากที่จะได้รับเงินกู้สำหรับการซื้ออาคารใหม่ เนื่องจากไม่ใช่ทุกธนาคารที่ทำเช่นนี้ หากธนาคารยังรับใบสมัครแต่ละกรณีจะพิจารณาแยกกัน มีหลายปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจขั้นสุดท้าย เช่น การค้นหาว่าใครคือนักพัฒนา นักลงทุน กำหนดเวลาในการสร้างบ้านเสร็จคืออะไร ฯลฯ อพาร์ตเมนต์ในอาคารใหม่สามารถซื้อได้ในราคาไม่แพง และการจำนองก็กลายเป็นตัวเลือกที่ดี ในสภาวะดังกล่าว เมื่อเลือกอพาร์ตเมนต์ ครอบครัวหนุ่มสาวมักจะชอบบ้านใหม่มากกว่าเสมอ

อพาร์ทเม้นท์ในตลาดอสังหาริมทรัพย์รอง

คุณสมบัติของสินเชื่อจำนองประเภทนี้รวมถึงการประมวลผลที่รวดเร็วและความสะดวกในการได้รับ ในกรณีนี้จำเป็นต้องติดต่อธนาคารหลายแห่ง แม้กระทั่งในกรณีที่ถูกปฏิเสธ เพราะเหตุใดธนาคารหนึ่งจึงถูกปฏิเสธ ในอีกธนาคารหนึ่งก็จะไม่มั่นคงเพียงพอ

ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว เงินกู้ดังกล่าวหาได้ง่ายกว่าในอาคารใหม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากมีเหตุผลบางประการในการปฏิเสธ ในหมู่พวกเขา:

• ผู้ขายได้ปรับปรุงอพาร์ทเมนต์และไม่ได้ลงทะเบียนข้อเท็จจริงนี้
• ความสะอาดตามกฎหมายของบ้าน บางทีอาจมีคนอาศัยอยู่ที่นั่นโดยมีประวัติที่ไม่เอื้ออำนวย

ประเภทสินเชื่อเพื่อสังคม

การให้กู้ยืมจำนองประเภทนี้มีไว้สำหรับกลุ่มประชากรที่ไม่มีการป้องกันทางสังคม เช่นเดียวกับผู้ที่อยู่ในรายการรอซึ่งไม่สามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ภายใต้สภาวะปกติได้ สังคมมีสองประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย:

• สำหรับผู้ที่อยู่ในรายการรอเมื่อเมืองให้เงินดาวน์เป็นเงินช่วยเหลือ
• ให้ยืมในราคาต้นทุนการก่อสร้าง ภายในหกเดือนผู้รับเงินกู้นี้สามารถชำระหนี้โดยไม่มีดอกเบี้ย

ในอนาคตมีแผนที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์ภายใต้โปรแกรมโซเชียลจากนักพัฒนาเองในราคาตลาด แต่ผู้ที่อยู่ในรายชื่อรอจะสามารถใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้ได้ด้วยการจ่ายเงินอุดหนุนสำหรับอพาร์ทเมนต์ ยิ่งคุณยืนเข้าแถวนานเท่าไหร่ เงินอุดหนุนก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น นอกจากนี้ ผู้คนที่อยู่ในรายชื่อรอซื้อยังสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ถูกสร้างขึ้นไม่เพียงแค่ในเมืองเท่านั้น

ประเภทสินเชื่อเพื่อครอบครัววัยหนุ่มสาว

ปัญหาในการได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์สำหรับคู่สมรสใหม่นั้นรุนแรงมาก ธนาคารไม่ต้องการรับความเสี่ยง และดอกเบี้ยค่อนข้างสูง เนื่องจากอนาคตของมืออาชีพรุ่นใหม่นั้นคาดเดาไม่ได้ อย่างไรก็ตาม เมื่อเร็วๆ นี้ธนาคารบางแห่งได้ตอบสนองความต้องการของคนหนุ่มสาวและจัดทำโปรแกรมใหม่

โดยส่วนใหญ่ โครงการสินเชื่อจำนองประเภทนี้มีเป้าหมายเพื่อลดการชำระเงินดาวน์และในระยะเวลาสูงสุดในการออกเงินกู้ หากคู่สมรสคนใดคนหนึ่งอายุต่ำกว่า 30 ปีและมีบุตรอยู่ในครอบครัว เงินสมทบเริ่มต้นอาจเป็น 10% หากผู้เชี่ยวชาญรุ่นเยาว์ได้รับการว่าจ้างในงานที่มีอนาคต เงินดาวน์จะกลายเป็น 5% และมีการจำนองออกเป็นเวลา 25-30 ปี

แน่นอนว่าในสภาพสมัยใหม่ หนึ่งในตัวเลือกที่เหมือนจริงที่สุดในการซื้อบ้านคือการจำนอง ครอบครัวหนุ่มสาวกำลังมองหาวิธีต่างๆ ในการปรับปรุงเงื่อนไขเงินกู้ ปัญหาหลักคือการพิสูจน์ให้ธนาคารเห็นถึงความตั้งใจที่จริงจัง หากทำได้ ธนาคารจะไม่ปฏิเสธ

สร้างโปรแกรมด้วยกัน

ประเภทของสินเชื่อจำนองมีความหลากหลายมาก และมีการสร้างโปรแกรมบางอย่างขึ้นในแต่ละประเภท สาระสำคัญของ "Building Together" คือแผนผ่อนชำระระยะยาว ซึ่งชำระคืนโดยค่าใช้จ่ายของประชากร

งานของคนที่จะซื้อบ้านคือเก็บเงินประมาณ 40-50% ของค่าอพาร์ทเมนต์ และสหกรณ์จะเพิ่มส่วนที่เหลือ ทันทีที่ได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์ก็จะกลายเป็นทรัพย์สินของบุคคลนั้น แต่อยู่บนความปลอดภัย ส่วนที่สหกรณ์ให้ต้องชำระคืนภายในไม่เกิน 20 ปี จากนั้นเงินฝากจะถูกลบออกและบุคคลนั้นจะกลายเป็นเจ้าของเต็ม

โปรแกรมสินเชื่อทหาร

โครงการสินเชื่อจำนองทั้งหมดมุ่งเป้าไปที่การปรับปรุงเงื่อนไขสินเชื่อ และโครงการนี้ก็ไม่มีข้อยกเว้น นี่คือระบบเงินทุนสำหรับการจัดหาที่อยู่อาศัยสำหรับบุคลากรทางทหาร

คุณลักษณะของการปล่อยสินเชื่อจำนองของโปรแกรมนี้คือทหารที่ทำสัญญาฉบับแรกมีสิทธิที่จะหักเงินบางประเภท ทุกปีโดยเฉลี่ยประมาณ 250,000 rubles เข้าบัญชีของทหาร เขาสามารถใช้เงินจำนวนนี้หลังจากหมดอายุสัญญาเก่าและเมื่อลงนามในสัญญาใหม่ จำนวนเงินที่สะสมมาหลายปีใช้เป็นเงินดาวน์

เงินกู้ส่วนที่เหลือจ่ายโดยรัฐในขณะที่กองทัพอยู่ภายใต้สัญญาในกองทัพ พอเลิกเป็นทหาร รัฐก็หยุดจ่าย ที่เหลือเงินกู้จะต้องชำระคืนด้วยตัวเอง

โครงการ "ที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงและสะดวกสบายสำหรับพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย"

วัตถุประสงค์ของโครงการนี้คือเพื่อเพิ่มความพร้อมในการจำนองสำหรับผู้อยู่อาศัยในรัสเซีย ทุกคนรู้ดีว่าสำหรับคนจำนวนมาก โอกาสเดียวที่จะซื้อบ้านคือการจำนอง ครอบครัวหนุ่มสาวก็ไม่มีข้อยกเว้น พวกเขาส่วนใหญ่ถูกปฏิเสธการจำนอง

ผู้เข้าร่วมโครงการไม่มีปัญหากับสิ่งนี้ นอกจากนี้ เปอร์เซ็นต์ของการจำนองจะลดลง โครงการนี้ได้รับการพัฒนาเป็นส่วนหนึ่งของสังคมประเภทการให้กู้ยืมจำนอง ความแตกต่างหลักจากเชิงพาณิชย์คือต้นทุนพิเศษ (พิเศษ) ต่อตารางเมตร ในฐานะส่วนหนึ่งของการจำนองเพื่อสังคม ธนาคารมีหน้าที่ประกันตัวผู้กู้และพื้นที่ที่อยู่อาศัย ตลอดจนคงอัตราดอกเบี้ยไว้จนกว่าจะสิ้นสุดการกู้ยืม

การพัฒนาสินเชื่อจำนองเป็นไปได้ด้วยรูปแบบและโครงการดังกล่าวที่มุ่งปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย ทั้งสำหรับครอบครัวหนุ่มสาวและกลุ่มประชากรที่มีความเปราะบางทางสังคม

ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง

สินเชื่อจำนองประเภทต่าง ๆ มีข้อดีข้อเสียต่างกันไป นี่เป็นเรื่องปกติไม่เพียง แต่สำหรับการจำนองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสินเชื่อด้วย ประโยชน์ที่ได้รับคือ:

• สำหรับคนจำนวนมาก การจำนองเป็นโอกาสเดียวที่จะซื้อบ้านของตัวเอง
• การจำนองจะออกเป็นระยะเวลานานและผู้คนมีโอกาสที่จะจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อย
• คุณสามารถลงทะเบียนญาติของคุณในอพาร์ตเมนต์และทำการซ่อมแซมตามรสนิยมของคุณโดยทั่วไปแล้วให้เงินสำหรับที่อยู่อาศัยของคุณ

ข้อเสียรวมถึง:

• อย่างเป็นทางการ อพาร์ทเมนต์ที่ถูกจำนองเป็นของธนาคาร และบุคคลหนึ่งไม่สามารถขายหรือบริจาคได้
• ในช่วงเวลาเงินกู้ คนจ่าย 2 หรือ 3 ของอพาร์ทเมนท์เหล่านี้ เนื่องจากระยะเวลานานเกินไป
• ถ้าคนหยุดจ่าย ธนาคารจะเอาอพาร์ทเมนท์ไปขายเพื่อจ่ายค่าใช้จ่าย ส่วนที่เหลือจะถูกส่งคืน

คนส่วนใหญ่อยู่ในเวทีใดช่วงหนึ่งในชีวิตของพวกเขาสงสัยว่าควรให้เครดิตอพาร์ทเม้นท์หรือไม่ สินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซียมีข้อเสียมากมาย แต่ในโลกสมัยใหม่ เป็นหนึ่งในไม่กี่โอกาสที่จะซื้อพื้นที่อยู่อาศัยของคุณเอง สิ่งสำคัญคืองานที่มั่นคงซึ่งจะช่วยให้ได้รับความไว้วางใจจากธนาคารตลอดจนปรับปรุงเงื่อนไขเครดิต เมื่อเร็วๆ นี้รัฐได้จัดทำโครงการมากมายที่ออกแบบมาเพื่ออำนวยความสะดวกในการชำระเงินและช่วยเหลือผู้คนในการซื้อที่อยู่อาศัย