ค่าสัมประสิทธิ์ OSAGO ที่เพิ่มขึ้น: เหตุผล เงื่อนไข กฎการคำนวณ ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ และการชำระเงิน

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ประกัน OSAGO ถูกควบคุมโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย แต่ถึงอย่างนั้นราคาของทั้งหมดก็ไม่เท่ากัน นี่เป็นเพราะค่าสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้นของ OSAGO ซึ่งขึ้นอยู่กับพารามิเตอร์ต่างๆ

OSAGO

ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ประกัน OSAGO ประกอบด้วยอัตราฐานและค่าสัมประสิทธิ์ต่างๆ อัตราภาษีเหล่านี้ส่งผลต่อราคาสุดท้ายของกรมธรรม์และสามารถเพิ่มค่าสัมประสิทธิ์การประกัน OSAGO หรือลดลงได้

อัตราประกันรถยนต์:

1. CBM หรือโบนัส malus ให้กับลูกค้า (สามารถลดต้นทุนของกรมธรรม์ได้มากถึง 50 เปอร์เซ็นต์ และเพิ่มราคาเป็นสองเท่า)
2. อาณาเขต (ขึ้นอยู่กับสถานที่จดทะเบียนรถและเจ้าของรถ) สำหรับผู้ขับขี่ที่จดทะเบียนในเขตและหมู่บ้าน ค่าสัมประสิทธิ์จะต่ำกว่ามากเมื่อเทียบกับผู้ที่จดทะเบียนในมหานคร สาเหตุมาจากการเกิดอุบัติเหตุในมหานครเป็นจำนวนมาก
3. อายุและรุ่นพี่. ราคาของกรมธรรม์จะเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ขับขี่อายุต่ำกว่า 22 ปีและมีประสบการณ์เพียงเล็กน้อย นี่เป็นเพราะพวกเขาสร้างมากขึ้นอุบัติเหตุเมื่อเทียบกับคนขับคนอื่น
4. ข้อจำกัด (ค่าสัมประสิทธิ์นี้ได้รับผลกระทบจากจำนวนของไดรเวอร์ที่รวมอยู่หรือรายการโดยไม่มีข้อจำกัด)
5. กำลัง. ยิ่งค่ารถยิ่งแพงค่าประกัน
6. การละเมิด (ในกรณีที่ละเมิดกฎจราจรและเกิดอุบัติเหตุจราจร ค่าใช้จ่ายของ OSAGO จะเพิ่มขึ้น)

อัตราฐาน (ก่อตั้งโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและเหมือนกันสำหรับบริษัทประกันภัยทั้งหมด) คูณด้วยสัมประสิทธิ์ที่มีอยู่ทั้งหมด และรับเบี้ยประกันขั้นสุดท้ายของนโยบาย OSAGO

KBM

เพื่อปรับปรุงความปลอดภัยทางถนน กฎหมายได้อนุญาตให้บริษัทประกันภัยใช้อัตรา CBM พิเศษที่สามารถปรับเบี้ยประกันได้ KBM สามารถให้รางวัลแก่ผู้ขับขี่ด้วยโบนัสเพิ่มเติมหรือดาวน์เกรดเนื่องจากอุบัติเหตุ ความหมายของการใช้งานคือการเพิ่มแรงจูงใจให้ผู้ขับขี่ขับรถโดยไม่เกิดอุบัติเหตุทางจราจร และบริษัทประกันภัยด้วยความช่วยเหลือของ KBM จะปกป้องตนเองจากความสูญเสียเมื่อทำสัญญากับผู้มาใหม่หรือผู้ขับขี่ที่เพิกเฉยต่อกฎจราจร

KBM ประกอบด้วยสองส่วน: โบนัสและมาลัส โบนัสเป็นค่าสัมประสิทธิ์ที่ลดเบี้ยประกัน และมอบให้กับคนขับก็ต่อเมื่อไม่มีอุบัติเหตุจราจรเท่านั้น ข้อยกเว้นคืออุบัติเหตุที่เขากลายเป็นผู้ได้รับบาดเจ็บ

Malus เป็นตัวคูณสำหรับ CMTPL ซึ่งจะขึ้นอยู่กับการเกิดอุบัติเหตุ ยิ่งเกิดอุบัติเหตุซึ่งคนขับกลายเป็นคนร้าย) ค่าสัมประสิทธิ์ก็จะยิ่งสูง

KBM มีผลกับเบี้ยประกันขั้นสุดท้ายภายใต้สัญญา ข้อมูลเกี่ยวกับค่าสัมประสิทธิ์ตัวคูณของ OSAGO หลังจากเกิดอุบัติเหตุอยู่ในระบบ PCA เดียว ผู้ขับขี่แต่ละคนมีค่าสัมประสิทธิ์ของตนเอง และหากเจ้าของรถต้องการเปลี่ยนบริษัทเพื่อลดเบี้ยประกันภัย เขาจะเข้าใจผิด เนื่องจากค่าสัมประสิทธิ์อยู่ในระบบ PCA ทั่วไป จึงจะเหมือนกันสำหรับบริษัทประกันภัยทั้งหมด

ค่าสัมประสิทธิ์ OSAGO ที่เพิ่มขึ้นหลังจากเกิดอุบัติเหตุสามารถใช้ได้กับผู้กระทำความผิดเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากเจ้าของรถประสบอุบัติเหตุจราจรเนื่องจากความผิดของบุคคลอื่น MSC จะไม่เปลี่ยนแปลง แต่ถ้าคนขับกลายเป็นผู้กระทำผิดในอุบัติเหตุ อัตราการเกิดอุบัติเหตุจะลดลง และดังนั้น KBM จะเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น หากผู้กระทำผิดมีระดับสูงสุดที่ 13 อุบัติเหตุจากการจราจรเพียงครั้งเดียวจะส่งผลให้ลดลง 7 ส่วนลดที่หายไปจะอยู่ที่ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ ในการกลับสู่ชั้นก่อนหน้า จำเป็นต้องขับรถยนต์ที่ไม่มีอุบัติเหตุเป็นเวลาประมาณหกปี

เงื่อนไขการปรับลดรุ่น BMW

ในปี 2558 ราคา OSAGO พุ่งสูงขึ้น เกิดขึ้นเนื่องจากการตัดสินใจที่จะเพิ่มทุนประกันตามสัญญา ในขณะนี้จำนวนเงินประกันสูงสุดภายใต้สัญญาคือ 400,000 รูเบิล เนื่องจากมีการเพิ่มขึ้น จึงมีการเพิ่มเบี้ยประกันภัยภายใต้สัญญา เพื่อให้เจ้าของรถสามารถซื้อกรมธรรม์ประกันภัย OSAGO ได้ในราคาที่ถูกกว่าจึงจำเป็นต้องขับเครื่องโดยไม่เกิดอุบัติเหตุ ภายใต้เงื่อนไขนี้ คลาสของผู้ขับขี่จะเพิ่มขึ้นปีละหนึ่งครั้ง และจะมีส่วนลดเพิ่มเติมอีก 5 เปอร์เซ็นต์

ส่วนลดสูงสุดคือ 50% ของค่าประกันทั้งหมดตามลำดับ ชั้นสูงสุดคือ 13 เพื่อซื้อส่วนลดสูงสุด คุณต้องขับรถโดยไม่มีอุบัติเหตุเป็นเวลาสิบปี

เพิ่ม CBM

ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ ค่าสัมประสิทธิ์ OSAGO เพิ่มขึ้นและคลาสตก คลาสจะดร็อปได้มากน้อยเพียงใดขึ้นอยู่กับตำแหน่งที่ผู้ขับขี่ตั้งอยู่แต่แรก หากเขามีชั้นที่ 13 เนื่องจากอุบัติเหตุหนึ่งครั้งจะมีการลดระดับเป็น 7 ผู้ขับขี่ที่มีชั้นสามจะได้รับการลดระดับสองคะแนน นั่นคือยิ่งชั้นคนขับสูงในตอนแรกเขาก็ยิ่งเสียระดับมากเท่านั้น

ตัวอย่างเช่น หากคนขับสมัครบริษัทประกันเพื่อชำระเงินภายในหนึ่งปีปฏิทิน อัตราจะเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาของบริการ:

• ที่สามถึงสี่ - 1.55;
• ห้าถึงเจ็ด - 1, 44;
• จากแปดถึงสิบสาม - 1;
• คนขับที่ประสบอุบัติเหตุมากกว่าสามครั้งในระหว่างปีจะได้รับตัวคูณ CMTPL สูงสุด 2.45 ซึ่งจะเพิ่มค่าประกันขึ้น 250%

การคืนชั้นอุบัติเหตุครั้งก่อน คุณต้องขับรถโดยไม่มีอุบัติเหตุมาหลายปีแล้วค่อยๆ เพิ่มระดับขึ้น

MBM สำหรับเหยื่อ

ค่าสัมประสิทธิ์ตัวคูณสำหรับ OSAGO คืออะไรหลังจากเกิดอุบัติเหตุหากคนขับได้รับบาดเจ็บ? ตัวบ่งชี้ไม่ควรเพิ่มขึ้นหากคนขับเป็นผู้ได้รับบาดเจ็บ แต่บางครั้งคุณต้องพิสูจน์ความบริสุทธิ์ของคุณ เมื่อให้ข้อมูลกับ PCA โดย บริษัท ประกัน ข้อผิดพลาดอาจเกิดขึ้นและค่าสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้นจะเชื่อมโยงกับผู้บริสุทธิ์ ในการทำเช่นนี้ คุณต้องติดต่อ RSA พร้อมสรุปหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย บริษัทประกันภัยไม่สามารถลดอัตราได้ด้วยตัวเอง เนื่องจากใช้ข้อมูล PCA

เวลา

ระยะเวลามาตรฐานของกรมธรรม์คือหนึ่งปี (หากจำเป็น ผู้ถือกรมธรรม์สามารถซื้อสัญญาได้สูงสุดยี่สิบวันและสามเดือน) ค่าสัมประสิทธิ์การลดลงหรือเพิ่มขึ้นของ OSAGO ใช้ได้กับสัญญาที่มีอายุหนึ่งปีเท่านั้น

ตัวอย่างเช่น เจ้าของรถที่เกิดอุบัติเหตุประเภทที่สี่และส่วนลดห้าเปอร์เซ็นต์ได้ออกกรมธรรม์เป็นเวลาหกเดือน หลังจากช่วงเวลานี้ เขาไม่ได้ต่ออายุ แต่ออกใหม่ในขณะที่นับส่วนลดใหม่ห้าเปอร์เซ็นต์ ในกระบวนการออกกรมธรรม์ใหม่ เขาพบว่าระดับอุบัติเหตุยังคงเหมือนเดิมและจำนวนส่วนลดไม่เพิ่มขึ้น ค่าสัมประสิทธิ์ยังคงเท่าเดิม เนื่องจากสัญญาไม่ถูกต้องสำหรับเงื่อนไขมาตรฐาน

นอกจากนี้ หากผู้ขับขี่ยกเลิกนโยบายด้วยเหตุผลบางประการ (เช่น การขายหรือการกำจัดยานพาหนะ) สัมประสิทธิ์จะไม่เปลี่ยนแปลงและยังคงเหมือนเดิม

ระยะเวลาหมดอายุของสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้น

OSAGO เพิ่มสัมประสิทธิ์ทำงานนานแค่ไหนหลังจากเกิดอุบัติเหตุ? ในสถานการณ์มาตรฐาน KBM ใช้ได้ระหว่างนโยบายของปี. แต่หลังจากเกิดอุบัติเหตุจราจร คลาสลดลงอย่างรวดเร็วและค่าสัมประสิทธิ์เพิ่มขึ้น นอกจากนี้ระยะเวลาที่ถูกต้องของสัมประสิทธิ์หลังจากเกิดอุบัติเหตุเพิ่มขึ้นสามเท่า

ถ้าชั้นอุบัติเหตุของคนขับเป็น 3 ก่อนเกิดอุบัติเหตุ จากนั้นมันก็ลดลงเหลือหนึ่ง ดังนั้นอัตราต่อหน่วยคือ 1.45 คนขับจะต้องจ่ายค่าประกันเกือบสองเท่า

ค่าสัมประสิทธิ์ OSAGO ที่เพิ่มขึ้นหลังเกิดอุบัติเหตุใช้การได้นานแค่ไหน? อัตราภาษีนี้จะมีอายุสามปี นั่นคือคนขับในช่วงเวลานี้จะต้องจ่ายค่าประกันเกิน หลังจากสี่ปีเขาจะสามารถรับส่วนลดแรก 5%

สามารถเปลี่ยนค่าสัมประสิทธิ์ตัวคูณของ OSAGO หลังเกิดอุบัติเหตุได้หรือไม่

หากเกิดอุบัติเหตุทางจราจร ซึ่งหนึ่งในนั้นคือคนขับ เขาสามารถลด MCF ลงได้อีกหรือไม่? อัตราค่าไฟฟ้านี้ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงและลดได้ทันที OSAGO ปัจจัยเพิ่มทำงานนานแค่ไหน? ค่าสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้นอาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อครบกำหนดสามปีเท่านั้น งานหลักของผู้กระทำผิดคือการขับรถอย่างระมัดระวังในช่วงเวลานี้ บ่อยครั้งที่ผู้เริ่มต้นประสบอุบัติเหตุหลายครั้งต่อปี ดังนั้น KBM จะเพิ่มขึ้นหลายเท่า ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่เกิดอุบัติเหตุเป็นเวลาสามปี

คนขับบางคนโดยไม่รู้ตัวหลังจากเกิดอุบัติเหตุไม่รวมอยู่ในรายการข้อตกลง OSAGO ตัวอย่างเช่น เจ้าของรถยนต์ได้รวมลูกชายของเขาไว้ในรายชื่อผู้ขับขี่ เกิดอุบัติเหตุผู้ร้ายซึ่งเป็นลูกชายของเจ้าของรถอีก 3 ปีข้างหน้า เจ้าของรถจะซื้อประกันแบบไม่จำกัดบุคคล หลังจากช่วงเวลานี้ เขาตัดสินใจที่จะรวมลูกชายของเขาด้วย เนื่องจากในความเห็นของเขา ผลกระทบของสัมประสิทธิ์ตัวคูณสำหรับ OSAGO ต่ออุบัติเหตุบนท้องถนนน่าจะหายไป แต่อัตราภาษีที่เพิ่มขึ้นยังคงอยู่กับผู้กระทำความผิดไม่เปลี่ยนแปลง เนื่องจากไม่ได้รับข้อมูลการขับขี่ จึงไม่มีการเปลี่ยนแปลง

เงื่อนไขสำคัญในการลดสัมประสิทธิ์หลังจากสามปีคือการรวมผู้กระทำผิดไว้ในรายชื่อผู้ขับขี่ และหลังจากนั้นจะมีการเปลี่ยนแปลงมูลค่าของ KBM

ค่าใช้จ่ายของนโยบาย OSAGO และรายชื่อผู้ขับขี่

ราคาสุดท้ายของนโยบาย OSAGO ขึ้นอยู่กับผู้ขับขี่ที่รวมอยู่ในการจัดการยานพาหนะเฉพาะ

เช่น เจ้าของขับรถเองเป็นเวลานานและจ่าย 4,000 rubles เป็นครั้งสุดท้าย เนื่องจากสถานการณ์ในชีวิตเขาจึงตัดสินใจรวมภรรยาของเขาไว้ในรายการ (ประสบการณ์ของเธอคือ 2 ปี) เบี้ยประกันภัยขั้นสุดท้ายของข้อตกลงเท่ากับ 6800 รูเบิล ค่าใช้จ่ายในการประกันที่เพิ่มขึ้นเกิดจากการรวมคู่สมรสไว้ในรายชื่อผู้ขับขี่ ในการคำนวณต้นทุนของกรมธรรม์ โปรแกรมจะใช้ค่าสัมประสิทธิ์สูงสุดของคนขับ ในกรณีนี้ ชั้นอุบัติเหตุของเจ้าของรถไม่เปลี่ยนแปลง แต่จะไม่ได้รับการพิจารณาระหว่างการคำนวณกรมธรรม์

FAC

เมื่อคำนวณราคาของกรมธรรม์ประกันภัย OSAGO จะใช้ค่าสัมประสิทธิ์อายุและระยะเวลาในการให้บริการด้วย อัตราภาษีนี้ เช่นเดียวกับ KBM มีความสำคัญสูงสำหรับค่าประกัน หากผู้ขับขี่มีประสบการณ์มากกว่า 3 ปี และอายุตั้งแต่ 22 ปี ค่าสัมประสิทธิ์นี้จะเท่ากับเท่ากับหนึ่ง

ค่าสัมประสิทธิ์ OSAGO ที่เพิ่มขึ้นตามอายุจะถูกนำมาใช้หากคนขับอายุต่ำกว่า 22 ปี ในกรณีนี้ จะใช้อัตราค่าไฟฟ้าเท่ากับ 1.8 หรือ 1.6 - ขึ้นอยู่กับประสบการณ์ของผู้ขับขี่

ค่าสัมประสิทธิ์ OSAGO สำหรับผู้สูงอายุจะเพิ่มขึ้นหากคนขับมีประสบการณ์การขับขี่น้อยกว่าสามปี และจะเท่ากับ 1.7 หรือ 1.8 ขึ้นอยู่กับอายุ

ตารางคำนวนค่าสัมประสิทธิ์ตามอายุและอายุงานแสดงอยู่ด้านล่าง

อายุคนขับ	ประสบการณ์การขับขี่	อัตราสุดท้าย
อายุต่ำกว่า 22 ปี	สูงสุด 3 ปี	1, 8
อายุต่ำกว่า 22 ปี	มากกว่า 3 ปี	1, 6
มากกว่า 22 ปี	สูงสุด 3 ปี	1, 7
มากกว่า 22 ปี	มากกว่า 3 ปี	1

ผู้เชี่ยวชาญอนุมัติเกณฑ์ประสบการณ์การขับขี่ ซึ่งก็คือ 3 ปี เชื่อกันว่าการขับรถอย่างต่อเนื่องเป็นเวลา 3 ปีจะนำไปสู่การขับรถอย่างมืออาชีพมากขึ้น

ตารางแสดงให้เห็นว่าผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 22 ปีหรือไม่มีประสบการณ์การขับขี่ที่เกี่ยวข้องจะต้องซื้อกรมธรรม์ประกันภัย OSAGO ในราคาที่สูงขึ้น

RSA

ระบบ PCA เก็บข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับผู้ขับขี่ที่ทำประกันรถยนต์หรือรวมอยู่ในรายการภายใต้ข้อตกลง OSAGO ผู้ขับขี่หลายคนอ้างว่าพวกเขาควรจะมีระดับอุบัติเหตุที่สูงขึ้นเพราะมีประสบการณ์ในการขับขี่มากมาย ผู้ขับขี่เชื่อว่าบริษัทประกันภัยจงใจขึ้นราคากรมธรรม์ เพื่อจัดการกับชั้นอุบัติเหตุคุณสามารถติดต่อระบบ PCA ในการทำเช่นนี้ คุณต้องไปที่เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของสหภาพประกันและออกจากแอปพลิเคชันเพื่อพิจารณาชั้นเรียน ในการดำเนินการนี้ คุณต้องป้อนข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับตัวคุณเองในช่อง

คำตอบจาก RSA จะถูกส่งไปยังอีเมลของคนขับ หากมีการสูญเสียส่วนลดจริงๆ คุณต้องพิมพ์จดหมายและไปที่บริษัทประกันภัยของคุณ พนักงานจะสามารถอัปเกรดและรับเงินคืนที่ชำระเกินได้

เพื่อไม่ให้ชั้นอุบัติเหตุลดลง จำเป็นต้องตรวจสอบข้อมูลที่ป้อนทั้งหมดก่อนลงนามในสัญญาประกันภัย การสูญเสียส่วนลดอาจเกิดขึ้นเนื่องจากข้อผิดพลาดในข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ขับขี่ นอกจากนี้ เมื่อเปลี่ยนใบขับขี่ คุณต้องไปที่สำนักงานของผู้ประกันตนและทำการเปลี่ยนแปลงนโยบาย ดังนั้นส่วนลดสำหรับสิทธิเดิมจะถูกโอนไปยังสิทธิใหม่ และจะไม่ขาดทุน หากคุณมาพร้อมกับสิทธิ์ใหม่หลังจากหมดอายุกรมธรรม์ ส่วนลดสะสมทั้งหมดจะหายไป ระดับอุบัติเหตุจะเท่ากับสาม

เคล็ดลับ

เพื่อลดต้นทุนของกรมธรรม์คุณไม่สามารถรวมบุคคลที่ก่อให้เกิดอุบัติเหตุในรายชื่อผู้ขับขี่ เช่น ถ้าภริยามีปัจจัยทวีคูณ สามีก็สามารถลบออกจากรายการ แต่ในกรณีนี้เธอจะไม่สามารถขับรถได้ คุณต้องจำไว้ว่ายิ่งคนขับขับรถโดยไม่มีอุบัติเหตุมากเท่าไหร่ ค่าโดยสารก็จะยิ่งถูกลง

หากคนขับเป็นสาเหตุของอุบัติเหตุทางถนน แต่เขาจำเป็นต้องขับรถยนต์ เจ้าของรถสามารถซื้อประกันได้ไม่จำกัดรายการ ในกรณีนี้ ผู้ขับขี่ที่มีสิทธิ์สามารถนั่งหลังพวงมาลัยรถได้ แต่น่าสังเกตว่าค่าประกันจะเพิ่มขึ้น 80%

บริษัทประกันที่เชื่อถือได้ทั้งหมดใช้ฐานข้อมูล PCA จึงไม่มีประโยชน์ที่จะติดต่อบริษัทประกันอื่นเพื่อลดอัตราดังกล่าว หากบริษัทอ้างว่าสามารถออกกรมธรรม์ได้ในราคาที่ถูกกว่า ก็ควรตรวจสอบใบอนุญาตของผู้ประกันตนและการจัดการค่าสินไหมทดแทน

คุณสามารถหลีกเลี่ยงตัวคูณด้วยการขับรถอย่างระมัดระวัง ท้ายที่สุดแล้ว อุบัติเหตุจราจรไม่ได้เป็นเพียงค่าสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้นในสัญญาประกันภัยเท่านั้น แต่ประการแรกคือชีวิตและสุขภาพของผู้คน จากสถิติพบว่าสหพันธรัฐรัสเซียเป็นอันดับหนึ่งในแง่ของจำนวนอุบัติเหตุจราจรซึ่งเป็นผลมาจากการเสียชีวิตของผู้เข้าร่วม ไม่จำเป็นต้องมองหาวิธีแก้ปัญหาเพื่อลดการประกัน OSAGO ให้ความสำคัญกับความปลอดภัยทางถนนมากขึ้น