2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
เงินกู้เป็นส่วนหนึ่งของชีวิตเกือบทุกคนมาช้านาน และในขณะนี้เป็นหนึ่งในบริการด้านการธนาคารทั่วไปที่สามารถให้บริการได้ไม่เฉพาะบุคคลเท่านั้น แต่ยังรวมถึงนิติบุคคลด้วย เพื่อที่จะช่วยเหลือพวกเขา แก้ปัญหาทางการเงินของพวกเขา การได้รับเงินกู้วันนี้ไม่ใช่เรื่องใหญ่ คุณเพียงแค่ต้องจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นขั้นต่ำส่งใบสมัครไปที่ธนาคารและข้อกำหนดในการอนุมัติใบสมัครดังกล่าวตามกฎแล้วไม่นานเลย ดังนั้นผู้คนจึงใช้โอกาสนี้อย่างแข็งขันเพราะเป็นการยากมากที่จะประหยัดเงินเพื่อซื้อทรัพย์สินใด ๆ หรือตัวอย่างเช่นเครื่องใช้ในครัวเรือนโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อบุคคลต้องการทรัพย์สินดังกล่าวอย่างเร่งด่วน เช่นเดียวกับปรากฏการณ์ใดๆ เงินกู้มีข้อดีและข้อเสีย เราจะพูดถึงเรื่องนี้และอีกมากมายในภายหลัง
จัดประเภทสินเชื่อ
สินเชื่อที่ธนาคารสามารถจัดหาให้ประชาชนได้แบ่งตามนี้จุดเด่น:
- ตามวิธีการชำระคืน เงินกู้แบ่งออกเป็นการชำระเงินที่กำหนดเป็นรายบุคคล ครั้งเดียวและเงินงวด ซึ่งเป็นวิธีที่พบบ่อยที่สุดและเกี่ยวข้องกับการชำระเงินกู้รายเดือนในจำนวนที่แน่นอน
- ตามวิธีการค้ำประกัน ยังมีสินเชื่อหลายประเภท - ค้ำประกัน จำนำ หรือไม่มีหลักประกัน ยิ่งจำนวนเงินกู้สูงเท่าไร ธนาคารก็ยิ่งต้องการการค้ำประกันมากขึ้นเท่านั้น เพื่อให้ผู้กู้ยืนยันการละลายของเขาได้ ในกรณีเหล่านี้ธนาคารอาจกำหนดให้มีหลักประกันเป็นหลักประกัน ส่วนใหญ่มักจะเป็นหลักประกันดังกล่าวอสังหาริมทรัพย์หรือยานพาหนะ หรือธนาคารต้องการหนังสือค้ำประกันซึ่งเป็นหนังสือยืนยันการค้ำประกันดังกล่าวจากบุคคลภายนอก อย่างไรก็ตาม เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันมีข้อดีคือไม่มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียทรัพย์สินที่จำนำ
- ตามเงื่อนไขเงินกู้ ตามกฎแล้ว ระยะเวลาของเงินกู้ไม่เกินห้าปี แต่ถ้าเป็นเงินกู้แบบมีหลักประกัน ในกรณีนี้ เงื่อนไขของเงินกู้อาจยาวกว่านั้นมาก
- ตามอัตราดอกเบี้ย
ต่อไป มาวิเคราะห์ประโยชน์ของเงินกู้กัน
ข้อดีของปรากฏการณ์เช่นการปล่อยสินเชื่อ
โดยทั่วไป กระบวนการนี้มีข้อดีหลายอย่าง:
- การประมวลผลสินเชื่อไม่ต้องการเอกสารจำนวนมาก แต่มีจำนวนขั้นต่ำเท่านั้น ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดที่องค์กรการธนาคารนำเสนอ บางครั้งรายการเอกสารก็จำกัดแค่หนังสือเดินทางและใบขับขี่ และใบรับรองจากสถานที่ทำงานและไม่ต้องใช้เอกสารอื่นๆ
- ใช้เวลาดำเนินการสั้น ๆ เพียงไม่กี่วัน
- สามารถรับเงินได้ทันที ข้อได้เปรียบที่ชัดเจนของการกู้ยืมเงินจากธนาคารคือลูกค้าจะได้รับเงินในวันที่สมัคร ซึ่งช่วยให้เขาตระหนักถึงแผนการของเขาหรือแก้ปัญหาทางการเงินโดยเร็วที่สุด หากลูกค้าธนาคารต้องการซื้อแล้วรับเงินทันทีเขาไม่เสี่ยงกับแผนการของเขาเพราะมักจะเกิดขึ้นที่สินค้าที่เขาวางแผนจะซื้อจะขายในไม่กี่วันและหายไปจากเคาน์เตอร์หรือราคา เพราะการเปลี่ยนแปลงอย่างมาก – สินค้าอาจขึ้นราคา
- บวกเครดิต - คือการชำระเงินแบบค่อยเป็นค่อยไป ปัจจุบัน ลูกค้าเกือบทุกรายสามารถเลือกตัวเลือกเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับตนเองได้ เนื่องจากธนาคารมีการปฏิรูปและพัฒนาระบบสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง ซึ่งช่วยให้มีลูกค้าเพียงพอสำหรับการพัฒนาและความเจริญรุ่งเรือง สามารถชำระคืนเงินกู้เป็นรายเดือน - เงินกู้ยืมดังกล่าวเรียกว่าเงินรายปี ในกรณีนี้ ผู้กู้สามารถเลือกจำนวนเงินที่ชำระเป็นรายบุคคล โดยคำนึงถึงความสามารถทางการเงินของพวกเขา
- ข้อดีของการกู้ยืมที่มีหลักประกัน - วงเงินสินเชื่อเงินสดขนาดใหญ่และอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่คุณต้องประเมินความเสี่ยงทั้งหมด
มีสิทธิประโยชน์สำหรับสถาบันหรือไม่
ข้อดีของการกู้ยืมสำหรับองค์กรคือความสามารถในการขยายขอบเขตของกิจกรรม สำหรับบางองค์กร เครื่องมือธนาคารนี้โดยทั่วไปทำหน้าที่เป็นจุดเริ่มต้นของการทำงาน นอกจากนี้ยังมีเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่หลากหลายสำหรับองค์กร
การให้ยืมหมายความว่าอย่างไร
การรีไฟแนนซ์ (on-lending) กำลังได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้าในธนาคารอื่นในแง่อื่น ๆ ที่ดีกว่า กล่าวอีกนัยหนึ่งนี่คือเงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้เก่า
ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์เงินกู้
ข้อดีของการให้ยืมมีดังนี้:
- ลดการชำระเงินรายเดือน
- เปลี่ยนสกุลเงินที่ใช้ชำระเงิน
- รวมเงินกู้จากธนาคารต่างๆ เป็นหนึ่งเดียว
- ลดอัตราดอกเบี้ย
- ปลดภาระจำนำ
ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์:
- ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม กระบวนการที่ไร้ความหมาย
- คุณสามารถรวมเครดิตได้สูงสุด 5 เครดิตเป็นหนึ่งเดียว
- ได้รับอนุญาตจากธนาคารผู้ให้กู้
เครดิตเสีย
ข้อเสียหลักของสินเชื่อ ได้แก่:
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูง ซึ่งเป็นข้อเสียเปรียบหลักของสินเชื่อผู้บริโภค โดยมีเงื่อนไขว่าตราสารเงินกู้ธนาคารนี้เป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ได้รับความนิยมมากที่สุด เพราะสินเชื่อผู้บริโภคก็มีข้อดีเช่นกัน
ด้วยการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าภายใต้ระบบการให้ยืมและการประมวลผลแอปพลิเคชันที่ง่ายขึ้น ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงอย่างมากจากการไม่ชำระเงินคืน ในกรณีเหล่านี้ ธนาคารไม่มีเวลาเพียงพอในการตรวจสอบเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดและการชำระหนี้ของผู้กู้ และเนื่องจากหนึ่งในเป้าหมายของธนาคารคือการดึงดูดลูกค้าให้ได้มากที่สุด ธนาคารจึงจำเป็นต้องชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นในลักษณะที่พวกเขาได้รับประโยชน์ล่วงหน้าจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้น ดอกเบี้ยคำนวณตามหลักการทั่วไป - ยิ่งระยะเวลาชำระคืนเงินกู้นานขึ้นและมีจำนวนมากขึ้นเท่าใด จำนวนเงินที่ผู้กู้จะต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้น และจำนวนเงินที่ชำระเกินจะสูงขึ้นหากคุณเปรียบเทียบจำนวนเงินกับต้นงวด ไม่ใช่ข้อได้เปรียบที่ชัดเจนของเงินกู้
เมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารต่างๆ เริ่มเสนอเงินกู้และเงินทดรองแบบปลอดดอกเบี้ยให้กับลูกค้า ซึ่งเป็นวิธีการทางการตลาดที่มีประสิทธิภาพมาก ในกรณีเช่นนี้ ผู้กู้จะถูกดึงดูดโดยข้อเสนอส่งเสริมการขายที่สดใส แต่เขาลืมไปว่าไม่มีธนาคารใดที่พยายามทำลายความเป็นอยู่ทางการเงินของตน โดยปกติในกรณีเหล่านี้ ค่าคอมมิชชั่นจำนวนมากสำหรับการออกเงินกู้และการให้บริการจะถูกปลอมแปลงเป็นจำนวนเงินต้นของเงินกู้ดังกล่าว ดังนั้นธนาคารจะไม่สูญเสียสิ่งใดที่นี่ นอกจากนี้ ยังได้รับผลประโยชน์ที่จำเป็น แม้ว่าจะมีเพียงเล็กน้อยก็ตาม
- ในระหว่างขั้นตอนการดำเนินการสินเชื่อ จะพิจารณาเฉพาะรายได้ที่เป็นทางการของลูกค้าเท่านั้น หากธนาคารออกเงินกู้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้มีใบรับรองรายได้ ก็ถือเป็นข้อเสียเปรียบที่สำคัญของการให้กู้ยืม เนื่องจากทุกวันนี้ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถอวดได้ว่ามีเงินเดือนที่ "ขาว" ผู้กู้ไม่มีโอกาสที่จะยืนยันรายได้ประเภทอื่นและในกรณีเหล่านี้เขามักถูกปฏิเสธเงินกู้ หรือเขาจะได้รับเงินกู้ แต่จำนวนเงินของเขาจะค่อนข้างเล็ก
- ข้อจำกัดเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยและอายุ มักจะมีกรณีที่ธนาคารจำกัดอายุสำหรับผู้กู้ ดังนั้นทั้งเด็กและผู้สูงอายุจะไม่ได้รับเครดิต นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดบางประการเกี่ยวกับสัญชาติของผู้กู้และถิ่นที่อยู่ของเขา
- ความรับผิดชอบสูง ซึ่งไม่เพียงแต่เกี่ยวพันกับภาระผูกพันที่เป็นสาระสำคัญกับธนาคารเท่านั้น ข้อเสียของการให้ยืมนี้อยู่ในความจริงที่ว่าหากผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ นี้อาจส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตของเขา ซึ่งในอนาคตจะซับซ้อนอย่างมาก หรือแม้แต่ทำให้ผู้กู้รายนี้จะไม่ได้รับเงินกู้จากนี้หรือใด ๆ ธนาคารอื่น อย่างไรก็ตาม บางครั้งมันก็เกิดขึ้นที่ปัญหาทางการเงินชั่วคราวทำให้ผู้กู้ต้องชำระเงินกู้ล่าช้าอย่างน้อยหนึ่งเดือน และนี่ก็เป็นเหตุผลที่ธนาคารจะต้องจดบันทึกการล้มละลายของเขาและจดจำไว้ในอนาคต
- ค่าธรรมเนียมและคอมมิชชั่นหลายรายการ ในการให้กู้ยืม ธนาคารหลายแห่งพยายามชดเชยค่าใช้จ่ายในการให้คำปรึกษาลูกค้า ตลอดจนงานอื่นๆ ของพนักงานที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืม ดังนั้นจึงมีค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหลายอย่างที่เพิ่มขนาดของภาระดอกเบี้ยของผู้กู้ ตามกฎหมาย ธนาคารมีหน้าที่ต้องให้ข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับเงื่อนไขเงินกู้แก่ผู้กู้ เช่นเดียวกับค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องทั้งหมด นี่เป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการกู้ยืมผู้กู้ควรมีความคิดเกี่ยวกับการชำระเงินทางการเงินที่เขาควรพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายอย่างไรและสอดคล้องกับความสามารถของเขาหรือไม่
-
ปัจจัยทางจิต. หากเครดิตสร้างวินัยให้กับบางคน การมีอยู่ของเครดิตนั้นจะส่งผลตรงกันข้ามกับคนอื่นๆ หลายคนรู้วิธีวางแผนรายจ่าย แต่หลายคนไม่รู้ บ่อยครั้งที่ผู้ยืมซื้อผลิตภัณฑ์บางอย่างด้วยกองทุนเครดิต แต่เมื่อเวลาผ่านไปความสุขในการซื้อจะหายไป ผลิตภัณฑ์อาจไม่สามารถใช้งานได้ สูญหาย ฯลฯ อย่างไรก็ตาม ภาระผูกพันด้านเครดิตยังคงอยู่และความรับผิดชอบของผู้ยืมสำหรับภาระผูกพันเหล่านี้ยังคงอยู่ ไม่ใช่ทุกคนที่จะตระหนักถึงความรับผิดชอบนี้และกำหนดความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้า เมื่อเวลาผ่านไป คนพวกนี้ก็กู้เงินซ้ำแล้วซ้ำเล่า โดยพบว่าตัวเองอยู่ใน "หลุมหนี้" พร้อมกับผลที่ตามมาทั้งหมดในรูปแบบของศาลและนักสะสม
ประโยชน์ของสินเชื่อธุรกิจ
เลเวอเรจเครดิต
เงินกู้ควรดำเนินการเฉพาะในกรณีที่คุณจำเป็นต้องซื้อของที่มีราคาแพง แต่ในขณะเดียวกันก็มีสิ่งของจำเป็นสำหรับชีวิต เช่น ยานพาหนะ เครื่องใช้ในครัวเรือน เฟอร์นิเจอร์ หรือวัสดุก่อสร้างสำหรับซ่อมแซมที่อยู่อาศัย ในกรณีเช่นนี้ ขอแนะนำให้ใช้เงินกู้เป็นระยะเวลาสั้น ๆ ประมาณ 2-3 ปี เพื่อชำระคืนโดยเร็วที่สุด และด้วยเหตุนี้จึงทำให้ภาระผูกพันที่เป็นสาระสำคัญของคุณสิ้นสุดลง ไม่แนะนำให้รับผิดชอบเครดิตในกรณี "เหตุสุดวิสัย" ประเภทต่างๆเช่นเงินกู้เพื่อชำระค่ารักษาหรือวันหยุดพักผ่อนเนื่องจากในกรณีเหล่านี้มีความเสี่ยงสูงเกินไปที่จะไม่เอาชนะความรับผิดดังกล่าว
การกู้เงินเพื่อซื้อบ้านเป็นเรื่องที่มีประโยชน์มาก เพราะมีสินเชื่อจำนองพิเศษในธนาคารที่สามารถรับเงินในจำนวนที่จำเป็นในอัตราดอกเบี้ยต่ำได้
สำหรับผู้ที่ตัดสินใจเริ่มต้นธุรกิจของตัวเอง
มีความเสี่ยงสูงที่จะไม่จ่ายเงินกู้ในกรณีที่เงินกู้มาจากผู้กู้เพื่อพัฒนาธุรกิจของตนเอง เงินกู้ดังกล่าวควรชำระให้ตัวเองภายในหกเดือน แต่ถ้าสิ่งนี้ไม่เกิดขึ้น บุคคลนั้นจะสูญเสีย หนี้สินทางการเงินเติบโตและสะสม และหากธุรกิจไม่ได้สร้างรายได้ที่จำเป็น ความเสี่ยงก็จะเพิ่มขึ้นอีก
อย่าโดนจับจ่าย
คุณไม่ควรใช้ภาระผูกพันด้านเครดิตโดยตรงในร้านค้า ในกรณีที่ซื้อสินค้าบางประเภท สินเชื่อด่วนดังกล่าวแสดงถึงความเสี่ยงที่สูงมากสำหรับธนาคาร ดังนั้น ไม่ว่าในกรณีใด ธนาคารจะชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการเพิ่มดอกเบี้ยเงินกู้ การชำระเงินเกินสำหรับสินค้าในกรณีนี้จะสูงผิดปกติ เมื่อซื้อสินค้าในร้านค้า การใช้บัตรเครดิตมีกำไรมากขึ้น ในกรณีส่วนใหญ่ ด้วยโครงการสินเชื่อนี้ จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่นแบบครั้งเดียวเมื่อซื้อ ซึ่งประมาณ 20% ของต้นทุนรวมของสินค้าที่ซื้อ อย่างไรก็ตาม เมื่อส่งคืนสินค้ากลับไปที่ร้าน ค่าคอมมิชชั่นดังกล่าวมักจะไม่คืน เนื่องจากถือเป็นการชำระค่าบริการสำหรับการทำสัญญาเงินกู้
Bบทสรุป
ไม่ว่าคุณจะมีทัศนคติอย่างไรต่อสินเชื่อ สิ่งสำคัญอย่างยิ่งคือต้องจดจำสิ่งหนึ่งที่สำคัญมาก ไม่ว่าในกรณีใด คุณต้องอ่านสัญญาที่คุณทำกับสถาบันการเงินอย่างละเอียดถี่ถ้วน มิฉะนั้น ผลที่ตามมาอาจไม่เป็นสีดอกกุหลาบและบดบังความสุขของคุณจากการได้รับเงินอย่างรวดเร็ว
