2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
วันนี้ คำว่า "ธนาคารออมสิน" เลิกใช้กันแพร่หลายแล้ว และเราไม่คิดว่าธนาคารชั้นนำของประเทศอย่าง Sberbank เติบโตจากปรากฏการณ์นี้ ปรากฏการณ์ทางการเงินนี้มาจากไหนและทำงานอย่างไร? ในบทความ เราจะพูดถึงปีที่ธนาคารออมสินปรากฏตัว ใครเป็นคนแรกที่คิดกลไกนี้ และวิธีที่ธนาคารออมสินพัฒนาเป็นสถาบันสินเชื่อสมัยใหม่
แนวคิดของการออม
ทันทีที่คนๆ หนึ่งมีค่าวัสดุเหลือล้น เขาก็เริ่มคิดที่จะเก็บมันไว้ใช้ในอนาคต ความคิดเรื่องการออมจึงถือกำเนิดขึ้น ในตอนแรก กระบวนการนี้ขยายไปถึงอาหารเท่านั้น ซึ่งเป็นเรื่องปกติที่ผู้คนจะตุนอาหารไว้เผื่อในกรณีที่เกิดความอดอยาก นี่เป็นกิจกรรมที่เกิดจากสัญชาตญาณอย่างยิ่ง เนื่องจากร่างกายของเราเก็บแคลอรีส่วนเกินไว้ในไขมันสะสม และบุคคลเช่นโปรตีนก็สำรองไว้สำหรับการใช้งานในอนาคต
แต่แนวคิดเรื่องการออมนั้นเชื่อมโยงกับการออมเงินอย่างแม่นยำ เป็นครั้งแรกที่เกิดขึ้นกับคนประหยัดเงินเพื่ออนาคตเมื่อหลายสิบหลายร้อยปีก่อน ตัวอย่างเช่น ในประเทศจีน มีประเพณีที่จะเก็บเหรียญไว้สำหรับ "วันที่ฝนตก" ในหม้อดินเผาที่ปิดสนิท เป็นไปได้ที่จะดึงเงินจากที่นั่นโดยการทำลายเรือเท่านั้น เป็นเวลาหลายศตวรรษ ที่ผู้คนประหยัดเงิน ไม่ได้นำรายได้ใดๆ มาเลย และเมื่อเกิดความคิดว่าเงินออมเหล่านี้สามารถหมุนเวียนได้ ธนาคารออมสินก็ปรากฎขึ้น
แนวคิดธนาคารออมสิน
ค่อยๆ กลไกทางการเงินพิเศษเริ่มเป็นรูปเป็นร่างขึ้น ซึ่งทำให้สามารถสร้างการออมและในขณะเดียวกันก็ได้รับรายได้จากพวกเขา ธนาคารออมสินเป็นองค์กรที่ดึงดูดพวกเขาจากประชากรและจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ฝากเงิน ความสามารถในการเพิ่มทุนนั้นมาจากการออกเงินออมเพื่อใช้ชั่วคราวแก่ผู้ที่ต้องการ (เครดิต) ซึ่งพวกเขาจะจ่ายเงินให้กับแคชเชียร์
วันนี้ธนาคารออมสินและธนาคารเป็นส่วนสำคัญของเศรษฐกิจของรัฐใดๆ มีแม้กระทั่งตัวชี้วัดอัตราการออมของประชากรซึ่งทำให้มั่นใจเสถียรภาพของระบบเศรษฐกิจ นอกจากนี้ ปริมาณเงินทุนที่สะสมไว้ยังเป็นเกณฑ์ที่ดีสำหรับการประเมินสถานการณ์ทั่วไปในรัฐ เพราะคนเริ่มออมก็ต่อเมื่อมีเพียงพอ
หลักการทำงานของธนาคารออมสิน
มีวิธีการดั้งเดิมในการสะสมเงินเพื่อการบริโภคในภายหลังโดยประชากร - นี่ธนาคารออมสิน. เงินฝากของประชาชนนำมาซึ่งรายได้ซึ่งเป็นปัจจัยจูงใจหลักในการสมัครกับสถาบันการเงินเพื่อสร้างทุนสำรองของตนเอง และไม่ใส่เหรียญในเหยือกแก้วในตู้เสื้อผ้าที่บ้าน แต่กำไรนี้มาจากไหน
มีสองกลไกที่ใช้จ่ายดอกเบี้ยได้ ประการแรกเรียกว่าปิรามิดทางการเงิน: นักลงทุนได้รับความสนใจจากลูกค้าที่ดึงดูดใหม่ที่นำเงินมา โครงการดังกล่าวมีความเสี่ยงสูงที่จะล้มเหลว เนื่องจากการถอนเงินฝากจำนวนมากนำไปสู่การล่มสลาย และลูกค้าบางรายจะไม่เพียงได้รับดอกเบี้ยไม่เพียงเท่านั้น แต่ยังได้รับเงินที่ฝากด้วย
และกลไกที่สองนั้นซับซ้อนกว่า มันบอกเป็นนัยว่าเงินเพื่อสร้างรายได้สามารถกู้ยืมเพื่อดอกเบี้ยหรือลงทุนในกลไกการทำกำไรอื่น ๆ ได้ ธนาคารออมสินส่วนใหญ่ทำงานอย่างแม่นยำตามโครงการ "เงินฝาก - เงินกู้ - ดอกเบี้ย" โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมในการลงทุน
ประวัติศาสตร์การเกิดขึ้นของธนาคารออมสินในโลก
ผู้เขียน D. Defoe เป็นผู้กำหนดหลักการของกลไกการออมทางการเงินเป็นครั้งแรก ซึ่งกำลังคิดหาวิธีที่จะพัฒนาการมองเห็นของประชากร ตามความคิดของเขา ในปี พ.ศ. 2321 ในเมืองฮัมบูร์ก ผู้ประกอบการในท้องถิ่นได้เปิดสำนักงานรับเงินฝาก 3% ซึ่งสามารถคืนได้เมื่อมีการร้องขอครั้งแรกของผู้ฝากเงิน แต่แล้วไอเดียก็ได้รับเพียงการนำไปปฏิบัติในท้องถิ่น
ธนาคารออมสินเริ่มเฟื่องฟูในอังกฤษในช่วงเปลี่ยนศตวรรษที่ 18-19 แล้วก็มาถึงออมทรัพย์แรกโต๊ะเงินสดซึ่งรับประกันผลตอบแทนการลงทุนและรับดอกเบี้ย ในปี ค.ศ. 1817 กฎหมายอังกฤษฉบับแรกเกี่ยวกับสถาบันการเงินดังกล่าวได้ผ่านพ้นไป พวกเขาได้รับคำสั่งให้วางเงินที่ดึงดูดเฉพาะในกองทุนที่เชื่อถือได้และพันธบัตรรัฐบาลเท่านั้น จึงเริ่มมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างธนาคารออมสินกับเศรษฐกิจของรัฐ เธอได้รับเงินทุนเพิ่มเติมและกระตุ้นให้ประชากรออมเงิน
ในขั้นต้น ธนาคารออมสินถูกออกแบบมาสำหรับกลุ่มรายได้ต่ำสุดของประชากร ดังนั้นจำนวนเงินฝากสูงสุดถูกกำหนดไว้ที่ 150 ปอนด์ สิ่งนี้ทำให้คนจนสามารถสร้าง "ถุงลมนิรภัย" ทางการเงินสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อรัฐและนายทุนรายใหญ่เช่นกัน เพราะมันช่วยบรรเทาความจำเป็นในการดูแลคนยากจนที่ตกงานหรือล้มป่วย ตั้งแต่ต้นศตวรรษที่ 19 ธนาคารออมสินเริ่มปรากฏขึ้นในหลายประเทศในยุโรปและในสหรัฐอเมริกา
ธนาคารออมสินแห่งแรกในรัสเซีย
ความเฟื่องฟูนี้ไม่ได้แซงหน้าจักรวรรดิรัสเซียเช่นกัน ธนาคารออมสินแห่งแรกในประเทศของเราปรากฏในปี พ.ศ. 2382 โดยคำสั่งของจักรพรรดิ เหล่านี้เป็นธนาคารออมสินและธนาคารช่วยสำหรับชาวนา - นี่คือวิธีที่รัฐเริ่มเตรียมการเลิกทาส
ในปี ค.ศ. 1841 ตามคำสั่งของซาร์ ธนาคารออมทรัพย์แห่งแรกของเมืองถูกเปิดขึ้นอีกครั้งในมอสโกและเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก ในตอนแรกเงินฝากขั้นต่ำคือ 50 kopecks และสูงสุด - 300 rubles หลังจากนั้นตัวเลขเหล่านี้ก็เพิ่มขึ้น สถาบันดังกล่าวแห่งแรกถูกสร้างขึ้นที่รัฐวิสาหกิจและรัฐและตั้งแต่ปี พ.ศ. 2423 พวกเขาเริ่มเปิดโต๊ะเงินสดที่สาขาของธนาคารของรัฐ ที่ทำการไปรษณีย์ และสถานีรถไฟ
นอกจากการฝากแบบดีมานด์แล้ว ที่นี่ยังยอมรับการฝากแบบมีเงื่อนไขอีกด้วย เงื่อนไขพิเศษบางประการตลอดจนเงินฝากในหลักทรัพย์ พนักงานโต๊ะเงินสดจึงทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างประชาชนกับรัฐ ต่อมามีบริการประกันชีวิต นับตั้งแต่ปลายศตวรรษที่ 19 โต๊ะเงินสดได้กลายเป็นเครื่องมือในการขายพันธบัตรรัฐบาล รวมถึงการถือครองเงินกู้ที่ชนะรางวัล ค่อยๆ โต๊ะเงินสดกลายเป็นสถาบันสินเชื่อและสินเชื่ออเนกประสงค์
ธนาคารออมสินโซเวียต
หลังรัฐประหารในปี 2460 รัฐบาลใหม่ได้ประกาศครั้งแรกว่าเงินฝากของประชากรที่ละเมิดไม่ได้และเงินกู้ยืมจากราชวงศ์ - เป็นโมฆะ อัตราเงินเฟ้อค่อยๆ นำไปสู่การคิดค่าเสื่อมราคาของเงินฝากที่เกิดขึ้นจริง หลังสงครามโลกครั้งที่หนึ่งและสงครามกลางเมือง มีการประกาศนโยบายเศรษฐกิจใหม่และเครื่องมือทางการเงินใหม่ปรากฏขึ้น - ธนาคารออมสินของสหภาพโซเวียต
สถาบันเหล่านี้เป็นสื่อกลางในการปฏิรูปการเงิน หน้าที่หลักของพวกเขาคือปกป้องค่าจ้างของคนงานในยามเงินเฟ้อ เมื่อเวลาผ่านไป พวกเขายังได้รับมอบหมายให้ทำหน้าที่ประกันประชากร ในปี พ.ศ. 2468 รัฐบาลได้จัดตั้งธนาคารออมทรัพย์แรงงานของรัฐของสหภาพโซเวียต พวกเขาจัดหาเงินฝากประเภทต่าง ๆ เงินกู้ของรัฐบาลและการขายพันธบัตรที่ชนะได้ดำเนินการผ่านพวกเขา
ภายในปี 1933 มากกว่าธนาคารออมสิน 50,000 แห่ง ในช่วงสงครามโลกครั้งที่สอง รัฐบาลได้ระงับเงินฝากของประชากร และเงินจำนวนนี้ได้กลายเป็นตัวช่วยสำคัญในการประกันการป้องกันรัฐ หลังสงครามได้ดำเนินการปฏิรูปการเงินและความทันสมัยของธนาคารออมสิน ต่อมา รัฐใช้โอกาสของสถาบันเหล่านี้ในการกู้ยืมเงินจากประชาชนอย่างแข็งขัน
เนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในสหภาพโซเวียตในทศวรรษที่ 60-70 มีความเฉพาะเจาะจง: ประชากรมีเงิน แต่มักไม่มีอะไรจะใช้จ่าย ทางการจึงสนับสนุนให้ผู้คนลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลและจัดทำบัญชีออมทรัพย์ ตอนนั้นเองที่สโลแกนยอดนิยมดังกล่าวปรากฏขึ้น: "เก็บเงินไว้ในธนาคารออมสิน!" ด้วยการเปลี่ยนแปลงของเส้นทางเศรษฐกิจในทศวรรษ 90 มีการแช่แข็งและการยกเลิกเงินฝากของประชากรที่เกิดขึ้นจริง รัฐยังคงจ่ายค่าชดเชยเพียงเล็กน้อยให้กับประชากรบางกลุ่ม จนถึงตอนนี้ ยังไม่เห็นจุดสิ้นสุดของขั้นตอนนี้
ธนาคารออมสินวันนี้
วันนี้ ในหลายประเทศ ปรากฏการณ์ทางการเงินเช่น ธนาคารออมสินของรัฐยังคงมีอยู่ สถาบันเหล่านี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อดึงดูดเงินฝากจำนวนเล็กน้อยจากประชากร แต่โต๊ะเงินสดเป็นส่วนเล็ก ๆ ของระบบการเงินสมัยใหม่ของประเทศที่พัฒนาแล้ว ตัวอย่างเช่น ในอิตาลีมีธนาคารออมทรัพย์เพียง 87 แห่ง ในสหรัฐอเมริกามีธนาคารออมสินเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าการซื้อขายทางการเงินทั้งหมดของประเทศ การลดลงของสถาบันเหล่านี้เป็นผลมาจากการพัฒนาระบบธนาคารทั่วโลก
ธนาคารออมสินและข้อมูลเฉพาะ
เมื่อเวลาผ่านไป ธนาคารออมสินหลายรัฐได้เปลี่ยนเป็นธนาคารออมสิน สิ่งนี้หมายความว่าสำหรับผู้บริโภคทั่วไป? สถาบันเหล่านี้ให้บริการมากขึ้น ที่นี่คุณไม่เพียงแต่สามารถเปิดเงินฝากประเภทต่างๆ ได้เท่านั้น แต่ยังให้กู้ยืมสำหรับความต้องการใดๆ แก้ปัญหาการลงทุน ทำธุรกรรมกับสกุลเงินและสินทรัพย์ที่มีค่าอื่นๆ
ธนาคารทำธุรกรรมเงินสด เสนอโปรแกรมประกัน ทุกวันนี้ แนวคิดของ "ธนาคารออมสิน" กำลังเข้าใกล้แนวคิดของ "ธนาคารพาณิชย์" มากขึ้นเรื่อยๆ ความแตกต่างส่วนใหญ่ยังคงอยู่ในผู้ก่อตั้ง - ส่วนใหญ่ในธนาคารออมทรัพย์หนึ่งในผู้ก่อตั้งชั้นนำคือรัฐ
ธนาคาร Sberbank แห่งรัสเซีย
ครั้งหนึ่งในสหภาพโซเวียต สโลแกนทางการเงินหลักดังที่เราได้กล่าวไปแล้วคือวลี: "เก็บเงินไว้ในธนาคารออมสิน" Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียใช้สโลแกนนี้และไม่ใช่โดยไม่มีเหตุผล ในปี 2531 ธนาคารออมสินของรัฐได้รับการจัดระเบียบใหม่และเปลี่ยนเป็นธนาคารออมสิน (Sberbank) และจนถึงขณะนี้ ผู้คนมีความรู้สึกที่แข็งแกร่งว่านี่คือธนาคารของรัฐ แม้ว่าในช่วงทศวรรษ 1990 จะกลายเป็นบริษัทร่วมทุนที่มีส่วนร่วมของเงินทุนส่วนตัว แต่รัฐยังคงรักษาส่วนแบ่งของตนในเมืองหลวงที่ได้รับอนุญาตของ Sberbank และสนับสนุนอย่างแข็งขัน กำหนดตำแหน่งเป็นธนาคารหลักของประเทศ
ประเภทการดำเนินงานธนาคารออมสิน
ในขั้นต้น ธนาคารออมสินใด ๆ ที่รับเงินฝากจากประชากรที่อยู่ภายใต้ดอกเบี้ยตามต้องการ เงินฝากประจำและการขายพันธบัตรก็มา วันนี้ธนาคารออมสินยังให้บริการการชำระเงินและเงินสด บริการแลกเปลี่ยนเงินตรา บริการฝากเงิน การให้กู้ยืมและการลงทุน นอกจากนี้ Sberbank ยังมีบริการเก็บเงิน ทำงานกับหลักทรัพย์และทรัพย์สินอื่นๆ ประกันเงินฝาก ประกันชีวิตและทรัพย์สิน
ฟังก์ชั่นธนาคารออมสิน
หน้าที่ที่สำคัญที่สุดของธนาคารออมสินคือการระดมทุนจากประชากร ในแง่นี้ธนาคารออมสินยังคงรักษาธรรมเนียมนี้ไว้ - พวกเขาเป็นเครื่องมือหลักในการระดมเงินออมและรวมเข้ากับเศรษฐกิจที่แท้จริงของประเทศ
สถาบันการเงินเหล่านี้เป็นส่วนสำคัญของเศรษฐกิจ เนื่องจากเป็นการเคลื่อนย้ายเงินทุน และยังกระตุ้นให้ประชากรสร้างเงินออม ซึ่งมีบทบาทสำคัญในระบบการเงินของรัฐเช่นกัน
