ประกันตัวเองคือ ความหมาย หลักการพื้นฐาน ข้อดีข้อเสีย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ประกันภัยไม่ใช่การค้นพบยุคใหม่เลย เป็นที่รู้จักของคนมาตั้งแต่สมัยโบราณ นอกจากนี้รูปแบบแรกคือการประกันตนเอง ในบทความเราจะวิเคราะห์แนวคิดนี้ ซึ่งยังคงมีความเกี่ยวข้องในปัจจุบัน พิจารณาคุณสมบัติและลักษณะพิเศษของมัน ประวัติของการก่อตัว

นี่คืออะไร

การประกันภัยตนเองเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดและเร็วที่สุดในการจัดระเบียบการคุ้มครองการประกันภัย เขาเป็นคนที่นำหน้าการประกันภัยร่วมกันและการค้า อย่างหลังมุ่งเป้าไปที่ความเสี่ยงที่กว้างขึ้น ซึ่งสามารถให้การป้องกันที่น่าเชื่อถือและคุ้มทุนมากขึ้น

การประกันภัยตนเองเป็นรูปแบบการประกันภัยขององค์กรและทางกฎหมาย โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างเงินสำรองโดยบุคคลหรือนิติบุคคลจากกองทุนของตนเอง และการใช้เงินดังกล่าวอย่างต่อเนื่องเพื่อชดใช้ค่าเสียหายที่อาจเกิดจากเหตุร้ายที่ไม่คาดฝัน

การประกันตนเองเป็นวิธีการจัดตั้งกองทุนประกันในรูปแบบการกระจายอำนาจโดยหน่วยงานทางเศรษฐกิจใด ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าความต่อเนื่องของการผลิตภายใต้สถานการณ์เสี่ยงต่างๆ

คุณสมบัติ

การประกันตนเองมีสองรูปแบบหลัก - ตัวเงินและตัวเงิน ผู้ประกันตนสร้างและต่อมาใช้เงินสำรองและ / หรือเงินสำรองที่เขาสร้างขึ้นในรูปแบบของวัสดุวัตถุดิบผลิตภัณฑ์ในกรณีที่สถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวย ตัวอย่างเช่น การชำระเงินค่าสินค้าของลูกค้าล่าช้า ขั้นตอนการใช้เงินจากกองทุนดังกล่าวไม่เพียงแต่รวบรวมโดยลูกค้าอย่างอิสระเท่านั้น แต่ยังได้รับการอนุมัติจากเขาในกฎบัตรขององค์กรธุรกิจด้วย

ในระบบเศรษฐกิจตลาด ขอบเขตของการประกันตนเองได้ขยายตัวอย่างมาก วันนี้เรียกได้ว่าเป็นกองทุนเสี่ยงภัย

ข้อเสียของระบบนี้คือไม่มีรูปแบบความเสียหาย (หรือจำกัดอย่างมีนัยสำคัญ) ดังนั้นเพื่อให้ความคุ้มครองที่แท้จริงของการประกันภัย เงินสำรองที่เกิดขึ้นควรมีมูลค่าที่สามารถเทียบได้กับความเสียหายใดๆ ที่ผู้เอาประกันภัยคาดหวัง

แบบฟอร์มหลัก

ข้อดีอย่างหนึ่งของการประกันตนเองคือกองทุนสำรองสามารถสร้างได้สองรูปแบบ:

• ธรรมชาติ. ตัวอย่าง: เมล็ดพืช วัตถุดิบ อาหารสัตว์ โดยพื้นฐานแล้ว เงินสำรองดังกล่าวจะถูกสร้างขึ้นในกรณีที่พืชผลล้มเหลว ภัยพิบัติ ไฟไหม้ และสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์อื่นๆ มีอยู่ทั่วไปในการเกษตร อุตสาหกรรม
• เงิน. การประกันตนเองรูปแบบนี้เป็นที่นิยมมากขึ้นในสภาพแวดล้อมของตลาด สามารถใช้ได้ไม่เฉพาะกับองค์กรธุรกิจเท่านั้น แต่ยังใช้ได้ตามปกติอีกด้วยประชากร

พัฒนาการทางประวัติศาสตร์

การประกันภัยตนเองเป็นปรากฏการณ์ที่มีความเกี่ยวข้องมาตั้งแต่ยุคเริ่มต้นของมนุษยชาติ จากนั้นก็เข้าใจว่าเป็นกองทุนสำรองง่ายๆ - เงินสำรองเพื่อใช้ในสภาวะที่ไม่เอื้ออำนวย อาจเป็นธัญพืช น้ำจืด อาหาร ผลิตภัณฑ์สำคัญ

การประกันตนเองไม่ได้เป็นเพียงบุคคลธรรมดาแต่ยังเป็นปรากฏการณ์ส่วนรวมด้วย กองทุนสำรองถูกสร้างขึ้นโดยสมาชิกของชุมชน (ชุมชน ครอบครัว ฯลฯ) บนพื้นฐานของข้อตกลงร่วมกัน การตัดสินใจใช้เงินสะสมในกรณีของสถานการณ์ใด ๆ ถูกนำมารวมกัน แต่ในลักษณะลำดับชั้น นั่นคือผู้เฒ่า ผู้นำ มีคำพูดสุดท้าย

ตัวอย่างทั่วไปของการประกันตนเองในอดีตอย่างหนึ่งคือการประกันภัยที่อธิบายไว้ในหนังสือปฐมกาลของอียิปต์โบราณ นี่เป็นนโยบายตามทำนองคลองธรรมของฟาโรห์โจเซฟ มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้แน่ใจว่าในช่วงปีที่ "อ้วน" (มีผล) เมล็ดพืชได้รับการเก็บเกี่ยวในปริมาณที่เพียงพอเพื่อให้สามารถอยู่รอดได้ในฤดูร้อนแบบลีนในอนาคต

ด้วยการพัฒนาต่อไปของมนุษยชาติ วิธีการประกันตนเองยังคงมีความเกี่ยวข้อง พวกเขากำลังใช้งานอยู่ ตัวอย่างคลาสสิก: เงินทุนถูกสร้างขึ้นในระดับรัฐ มีไว้สำหรับใช้ต่อไปเฉพาะในกรณีของภัยธรรมชาติ สงคราม ภัยพิบัติที่มนุษย์สร้างขึ้น ฯลฯ

ลักษณะ

อะไรความเสี่ยงภัยจากการประกันภัยตนเองต่างกันอย่างไร? โดดเด่นด้วยคุณสมบัติดังต่อไปนี้

• ผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของกองทุนประกัน แต่เพียงผู้เดียว (ตามสิทธิในทรัพย์สิน) เขาสามารถกำจัดเงินสำรองเหล่านี้ได้ตามดุลยพินิจของเขาเท่านั้น ผู้ถือกรมธรรม์กำหนดขั้นตอนการใช้ทรัพยากรของกองทุนสำรองโดยอิสระ เจ้าของสินค้าคงคลังเท่านั้นที่ตัดสินใจเมื่อเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น
• ขาดผู้ประกันตน - กองทุนประกันภายนอกหรือที่ดึงดูด
• ผู้เอาประกันภัยเองคือผู้สร้างกองทุนประกันของเขา
• ในแง่ของการสร้างกองทุนประกันและอนุมัติโครงการประกัน ผู้เอาประกันภัยยังคงรับผิดชอบตัวเองเท่านั้น
• ลักษณะของการประกันตนเองโดยบริษัทหรือบุคคลดังกล่าวไม่ใช่สินค้าโภคภัณฑ์

การระดมทุน

การประกันตนเองสำหรับความเสี่ยง (การประกันสถานการณ์เหตุสุดวิสัย) สามารถทำได้โดยหน่วยงานใด ๆ - บุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคล บุคคลธรรมดาหรือครอบครัว รัฐหรือเทศบาล กองทุนประกันจะจัดตั้งขึ้นที่นี่เฉพาะบนพื้นฐานของเงินทุนของบุคคลดังกล่าว ผู้สร้างตั้งใจที่จะใช้พวกเขาเฉพาะในกรณีที่มีเหตุการณ์ประกันเท่านั้น

เขาสร้างโปรแกรมประกันเองด้วย นำเสนอในรูปแบบที่ไม่ใช่สินค้า (การเงินหรือในรูปแบบ) ในกรณีนี้ ผู้ถือกรมธรรม์เองทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตน

การก่อตัวของเงินทุนที่นี่มักจะเกิดขึ้นในรูปแบบต่อไปนี้

• รายบุคคลสร้างออมจากรายได้ของตัวเอง
• นิติบุคคล - เสียกำไรทางการค้า หรือเงินทุนที่รวมอยู่ในต้นทุนของผลิตภัณฑ์ที่ผลิต/ขาย
• รัฐ - ค่าใช้จ่ายของงบประมาณ

ความจำเป็น

วันนี้ การประกันภัยตนเองเป็นวิธีกระจายอำนาจเพื่อสร้างกองทุนประกัน รวมอยู่ในระบบเดียวที่เชื่อมต่อถึงกันเพื่อให้การคุ้มครองการประกันภัยร่วมกับทุนสำรองรวมศูนย์การประกันของรัฐและวิธีการประกันอื่น ๆ

วัตถุประสงค์ในการประกันตนเองยังคงอยู่ในขั้นตอนการพัฒนาสังคมมนุษย์ในปัจจุบันเนื่องจากสถานการณ์ต่อไปนี้:

• ทั้งความซับซ้อนของความสัมพันธ์ทางเทคนิคและความก้าวหน้าทางวิทยาศาสตร์และอุตสาหกรรมทำให้ความจำเป็นในการคุ้มครองการประกันภัยเพิ่มขึ้น (แต่ในขณะเดียวกัน บริษัท ประกันภัยก็ไม่สามารถจัดหาได้อย่างเต็มที่)
• บวกใหญ่ของการประกันตนเอง: ช่วยให้นิติบุคคลสามารถควบคุมการวางเงินสำรองของตนได้

ในคลื่นนี้ มีบริษัทประกันที่เรียกว่าบริษัทประกันปรากฏขึ้น ซึ่งก่อตั้งขึ้นในอุตสาหกรรมเพื่อจัดการความเสี่ยงของผู้ก่อตั้ง กองทุนประกันดังกล่าวกำลังได้รับการจัดตั้งเป็นสถาบันแล้ว และมีคุณสมบัติทั้งแบบประกันและประกันตนเองอยู่แล้ว

ปรากฎตัววันนี้

เราทราบอีกครั้งว่าการประกันตนเองยังคงมีความเกี่ยวข้องในความเป็นจริงในปัจจุบัน ตัวอย่างเช่น จนถึงทุกวันนี้ รัฐสร้างทุนสำรองจากกองทุนงบประมาณภายใต้เขตอำนาจของตน ต่อไปในอนาคตใช้ในกรณีที่เกิดสถานการณ์เลวร้ายระดับชาติ - ภัยธรรมชาติครั้งใหญ่ ความขัดแย้งทางอาวุธ ภัยพิบัติที่มนุษย์สร้างขึ้น

ในตัวอย่างทางการค้าคือบริษัทเดินเรือต่างประเทศจำนวนหนึ่ง พวกเขาหักเงินจำนวนหนึ่งเป็นระยะ ๆ จากการหมุนเวียนไปยังกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ก่อตั้งขึ้นโดยอิสระซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมเรือหลังเกิดอุบัติเหตุเปลี่ยนยานพาหนะที่ตายแล้วด้วยเรือใหม่และอื่น ๆ แต่ในขณะเดียวกัน การประกันภัยตนเองดังกล่าวไม่ได้ยกเว้นความเป็นไปได้ในการทำประกันเรือกับความเสี่ยงที่มีอยู่แล้วในบริษัทประกันภัยบุคคลที่สาม

ใครได้ประโยชน์

การประกันภัยตนเองจำเป็นต้องได้รับการพิจารณาโดยองค์กรการค้าที่ใช้บริการของผู้ประกันตนภายนอกมานานกว่าหนึ่งปี นั่นคือพวกเขามีสถิติที่ชัดเจนเกี่ยวกับความเสี่ยง การสูญเสีย ความเสียหายที่สัมพันธ์กับตนเอง

ที่นี่ การประกันภัยตนเองของพนักงานและยานพาหนะของบริษัทเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยม เนื่องจากความน่าจะเป็นของงานประกันภัยที่ต้องชำระเงินจำนวนมากนั้นค่อนข้างต่ำ ที่นี่บริษัทเองสามารถตัดสินใจได้ว่าควรครอบคลุมการสูญเสียใด นี่เป็นข้อดีที่ชัดเจนของวิธีนี้

เมื่อขนส่งแบบประกันตนเอง ไม่ควรลืมเกี่ยวกับกฎหมายที่ใช้บังคับในประเทศ หากมีผู้กระทำผิดในอุบัติเหตุ บริษัท ประกันภัยของเขาจะต้องชดใช้ค่าเสียหาย

ทำไมไม่ค่อยได้ใช้

การประกันภัยตนเองในโลกสมัยใหม่นั้นไม่ธรรมดาเหมือนแบบคลาสสิก ทำไม ข้อเสียหลัก: มันอันตรายหากการสูญเสียสำหรับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยบางเหตุการณ์ค่อนข้างมากแสดงว่าเงินสำรองที่เตรียมไว้อาจไม่เพียงพอที่จะชดเชยได้ บริษัทสามารถเข้าไปที่ใบแดงจ่ายได้

อีกเหตุผลหนึ่ง: ไม่มีผู้เชี่ยวชาญ ที่ปรึกษาที่มีความสามารถเพียงพอที่สามารถสร้างระบบประกันตนเองสำหรับนิติบุคคลที่ต้องการได้ อธิบายได้ง่าย ๆ การหายไปของพวกเขา: การปรากฏตัวของผู้เชี่ยวชาญดังกล่าวทำให้พวกเขาเป็นคู่แข่งที่สำคัญกับ บริษัท ประกันภัยขนาดใหญ่ที่ไม่ต้องการเสียลูกค้า

เฉพาะบริษัทที่มีสถิติความเสี่ยงที่ชัดเจนเท่านั้นที่จะตัดสินใจประกันตนเอง ซึ่งทุนสำรองสามารถชดใช้ค่าเสียหายอันเนื่องมาจากเหตุการณ์เอาประกันภัยได้ มีไม่มากนักแน่นอน การประกันภัยตนเองในบางครั้งอาจเป็นปัจจัยลบสำหรับพนักงานของบริษัทดังกล่าว เนื่องจากอาจทำให้พวกเขาไม่ได้รับความพึงพอใจตามปกติ

การประกันตนเองเป็นการประกันรูปแบบแรก แต่ก็ยังมีความเกี่ยวข้องมาจนถึงทุกวันนี้ ทุกอย่างเริ่มต้นด้วยการเก็บเกี่ยวธัญพืชและทรัพยากรที่สำคัญอื่น ๆ สำหรับปีแบบลีน ทุกวันนี้ พวกเราเกือบทุกคนมีประสบการณ์การประกันตนเอง หลายคนประหยัดเงินสำหรับ "วันฝนตก" ที่ฉาวโฉ่ แต่ในส่วนที่เกี่ยวกับนิติบุคคล การประกันตนเองยังไม่ได้รับการพัฒนามากนัก