อัตราส่วนประกัน: สูตรคำนวณ อัตราและการชำระเงิน

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ราคาของสัญญาประกันภัยจะคำนวณเป็นรายคันสำหรับรถแต่ละคัน ขึ้นอยู่กับค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยและอัตราฐาน คุณต้องใช้สัมประสิทธิ์ทั้งหมดและรู้มูลค่าเฉพาะของแต่ละค่าเพื่อคำนวณเบี้ยประกันภัยสุดท้ายด้วยตัวเอง

นิติบัญญัติ

การคำนวณค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยเป็นไปตามกฎหมาย

• กฎหมาย "ใน OSAGO". อธิบายกฎเกณฑ์ในการคำนวณเบี้ยประกันภัยตามสัญญา และยังอนุมัติรายการสัมประสิทธิ์ที่จะนำไปใช้
• คำแนะนำของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย 3384 - U พระราชบัญญัตินี้ระบุค่าทั้งหมดของสัมประสิทธิ์ที่ต้องใช้ระหว่างการคำนวณ

ราคา

ในการคำนวณเบี้ยประกันขั้นสุดท้าย จะใช้ค่าสัมประสิทธิ์การประกัน การดำเนินการเดียวที่ใช้ในกระบวนการคำนวณคือการคูณข้อมูลทั้งหมด อัตราภาษีสามารถเพิ่มหรือลดได้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะ ดังนั้น ค่าใช้จ่ายของสัญญาจึงแตกต่างกันไปสำหรับผู้ขับขี่ทุกคน

โบนัสสุดท้าย=อัตราฐานอัตราต่อรอง (อาณาเขตอายุจำกัดโบนัส - มาลัสพลังช่วงเวลา)

บริษัทประกันภัยทุกแห่งใช้สูตรนี้และบังคับ

ค่าโดยสารตามเป้าหมาย

ตัวบ่งชี้นี้ระบุภูมิภาคและท้องที่ของการลงทะเบียนรถยนต์และบุคคล ค่าสัมประสิทธิ์จะสูงขึ้นในเมืองใหญ่ (ที่มีการจราจรหนาแน่น) ซึ่งเกิดอุบัติเหตุมากมาย มูลค่าของภาษีในเมืองและหมู่บ้านเล็ก ๆ จะต่ำกว่าในเมืองใหญ่อย่างมีนัยสำคัญ เนื่องจากมีรถจดทะเบียนน้อยลงและมีอุบัติเหตุทางถนนเพียงเล็กน้อย

แต่จะกำหนดมูลค่าของภาษีได้อย่างไร ถ้าเจ้าของ (บุคคล) จดทะเบียนในภูมิภาคหนึ่งและรถในอีกภูมิภาคหนึ่ง? ในกรณีนี้ ค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยสำหรับภูมิภาคจะขึ้นอยู่กับการลงทะเบียนของบุคคล ตัวอย่างเช่น เจ้าของรถจดทะเบียนในอูฟา และรถจดทะเบียนในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก อัตราค่าไฟฟ้าจะถูกใช้ตามข้อมูล Ufa

การระบุภาษีสำหรับนิติบุคคลเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามและขึ้นอยู่กับการลงทะเบียนขององค์กร ตัวอย่างเช่น หากองค์กรจดทะเบียนในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก และเงินทุนจดทะเบียนในมอสโก ระบบจะคิดภาษีตามข้อมูลของเมืองแรก

KBM

ค่าสัมประสิทธิ์โบนัส-มาลัสมีความสำคัญอย่างยิ่งในการคำนวณเบี้ยประกันภัยขั้นสุดท้าย ตามชื่อเลย อัตรานี้สามารถเพิ่มหรือลดมูลค่าของเบี้ยประกันภัยได้ ผลลัพธ์จะขึ้นอยู่กับผู้ขับขี่ ถ้าคนขับขับรถทุกปีโดยไม่ได้เข้าไปอุบัติเหตุจราจร บริษัท ประกันภัยจะต้องเพิ่มส่วนลด ดังนั้น ยิ่งคนขับขับมาหลายปีโดยไม่เกิดอุบัติเหตุ ส่วนลดก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ส่วนลดสูงสุดสามารถเป็นได้ห้าสิบเปอร์เซ็นต์ในขณะที่ MSC กลายเป็น 0.5 (บุคคลนั้นได้รับเกรดสิบสาม)

แต่ถ้าคนขับประสบอุบัติเหตุด้วยความผิดของเขาเอง ส่วนลดส่วนใหญ่จะสูญหาย ค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยที่เพิ่มขึ้นคือ 2.45 นั่นคือค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์สามารถเพิ่มขึ้นเกือบสามครั้งเนื่องจากความผิดพลาดของคนขับเอง ในกรณีนี้ ค่าสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้นจะมีอายุสามปี และหลังจากช่วงเวลานี้จะเริ่มทยอยลดลง (ถ้าไม่มีอุบัติเหตุอื่นๆ) แต่ถ้าเกิดอุบัติเหตุหลายครั้งระหว่างปี ราคาสัญญาประกันก็จะเพิ่มขึ้นหลายเท่า สิ่งนี้มักจะมีประสบการณ์โดยผู้เริ่มต้น

ค่าสัมประสิทธิ์นี้ไม่ได้กำหนดให้กับรถ แต่เป็นค่าส่วนบุคคลสำหรับผู้ขับขี่แต่ละคน หากมีบุคคล 2 คนรวมอยู่ในสัญญาประกันภัย แต่ละคนจะมี BMF ของตนเอง แต่จะใช้ในการคำนวณที่ใหญ่ที่สุด ตัวอย่างเช่น ผู้ขับขี่ Popov และ Sidorov จะรวมอยู่ในสัญญา อัตราภาษีของ Popov คือ 0.95 (เกรด 4), Sidorov คือ 0.85 (เกรด 6) ระหว่างการคำนวณ โปรแกรมจะเลือกค่าสูงสุดเท่ากับ 0.95

ในการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัย คุณต้องรู้ว่าผู้ขับขี่เริ่มเข้าเงื่อนไขในสัญญาประกันภัยตั้งแต่ช่วงใด และเกิดอุบัติเหตุตลอดระยะเวลาดังกล่าวหรือไม่ ตัวอย่างเช่น หากคนขับรวมอยู่ในสัญญาเป็นเวลาสามปีและไม่มีอุบัติเหตุจราจรเกิดขึ้นจากความผิดของเขาแล้วส่วนลดจะเป็นสิบห้าเปอร์เซ็นต์ และอัตราค่าไฟฟ้าจะเท่ากับ 0.85

เงื่อนไขสำคัญในการรับส่วนลดและเพิ่มระดับอุบัติเหตุคือการรวมคนขับในการประกัน หากเขาไม่ใช่เจ้าของรถและไม่รวมอยู่ในรายการ เขาจะไม่ได้ส่วนลด

ถ้าไม่มีคนอยู่ในสัญญาทั้งปี ส่วนลดทั้งหมดก็จะหายไป

ตรวจสอบ CBM

ในการตรวจสอบค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัย คุณต้องใช้เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ PCA ฐานข้อมูล PCA มีข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับสัญญาประกัน OSAGO หากเจ้าของรถซื้อสัญญาประกันจากบริษัทประกันที่มีใบอนุญาต ระบบจะให้ข้อมูลที่จำเป็นได้

คุณยังสามารถหาค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยจากบริษัทประกันภัยได้อีกด้วย ในระหว่างการประกัน พนักงานสามารถให้ข้อมูลนี้แก่ลูกค้าได้

ในสัญญาประกัน OSAGO ตรงข้ามกับชื่อคนขับ ชั้นของเขาจะถูกระบุด้วยความช่วยเหลือ คุณสามารถหาราคาได้ หากระดับอุบัติเหตุเป็นสามจะไม่มีส่วนลด ในชั้นที่สี่ ส่วนลดจะเท่ากับห้าเปอร์เซ็นต์ และแต่ละชั้นจะได้รับส่วนลด 5% ดังนั้นสำหรับชั้นอุบัติเหตุที่ 7 ส่วนลดจะเป็น 35 เปอร์เซ็นต์

ส่วนลดหาย

บางครั้งมีการสูญเสียส่วนลดและระดับอุบัติเหตุลดลง นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าบุคคลในระหว่างการดำเนินการตามข้อตกลงไม่ได้ตรวจสอบข้อมูลส่วนบุคคลและใส่ลายเซ็น ความผิดพลาดใด ๆ ในข้อมูลส่วนบุคคลจะส่งผลให้สูญเสียส่วนลดทั้งหมด

ส่วนลดก็หายถ้าเจ้าของรถเปลี่ยนสิทธิ์และไม่ได้แจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบ การใช้กรมธรรม์กับข้อมูลเก่าถือเป็นการฝ่าฝืนกฎหมาย เพื่อที่จะบันทึกชั้นเรียน คุณต้องไปที่สำนักงานของ บริษัท ประกันให้ทันเวลาและเขียนใบสมัครเพื่อเปลี่ยนแปลงข้อมูลส่วนบุคคล พนักงานจะออกนโยบายใหม่พร้อมข้อมูลที่อัปเดต การรักษานี้ฟรี

การกระทำของ KBM ในบริษัทต่างๆ

บ่อยครั้งที่ผู้ขับขี่ที่ประสบอุบัติเหตุทางจราจรย้ายไปที่บริษัทประกันอื่น โดยหวังว่าข้อมูลเกี่ยวกับอุบัติเหตุดังกล่าวจะถูกเก็บไว้ในฐานข้อมูลของบริษัทประกันเพียงรายเดียว อันที่จริงนี่เป็นข้อสันนิษฐานที่ผิด บริษัทประกันทั้งหมดใช้ระบบเดียวกัน พวกเขาจะต้องให้ข้อมูลกับฐานข้อมูล RSA ดังนั้นหากเจ้าของรถย้ายไปบริษัทอื่น KBM ก็จะยังคงอยู่

กำลัง

ปัจจัยประกันตัวไหนที่มีผลต่อการคำนวณเบี้ยประกันภัยด้วย? ในการคำนวณราคาของสัญญาประกันภัยจะใช้กำลังของรถด้วย ยิ่งพลังสูง ภาษีก็จะยิ่งสูง

n/n	กำลังวัดเป็นแรงม้า	ค่าโดยสาร
1	สูงสุด 50	0, 6
2	มากกว่า 50 ถึง 70	1, 0
3	มากกว่า 70 ถึง 100	1, 1
4	เกิน 100 ถึง120	1, 2
5	สูงกว่า 120 ถึง 150	1, 4
6	เกิน 150	1, 6

เงื่อนไขนโยบาย

ระยะเวลามาตรฐานของข้อตกลงคือสิบสองเดือน แต่เจ้าของไม่ต้องการรถในระหว่างปีเสมอไป ถ้าคนใช้รถเฉพาะช่วงฤดูกาล เช่น ในฤดูร้อน เขาสามารถทำสัญญาได้เป็นเวลาสามเดือน ในกรณีนี้อัตราค่าไฟฟ้าจะเป็น 0.5 หากในอนาคตคนขับเปลี่ยนใจเขาจะสามารถขยายข้อตกลงได้ ในกรณีนี้เขาจะต้องจ่ายส่วนที่เหลือ

เงื่อนไขข้อตกลง	ค่าโดยสาร
3 เดือน	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ขึ้นไป	1, 0

ปัจจัยจำกัด

ตามกฎหมายถ้าเจ้าของรถต้องการซื้อประกันกับรายชื่อคนขับก็จะถูกหักภาษีที่ 1 แต่เมื่อเลือกประกันแบบไม่จำกัดรายการก็จะเก็บภาษี 1,8 ไว้ค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยจะถูกกำหนดโดยความเป็นไปได้ของการใช้ยานพาหนะโดยผู้ขับขี่ โดยไม่คำนึงถึงประสบการณ์และอายุ การใช้อัตราที่สูงขึ้น บริษัทประกันภัยพยายามหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ค่าสัมประสิทธิ์ขึ้นอยู่กับอายุและประสบการณ์

ยิ่งอายุมากขึ้น ยิ่งมีประสบการณ์ในการขับรถยนต์มากเท่าไหร่ ประกันก็จะถูกลงเท่านั้น กฎหมายได้กำหนดเกณฑ์ประเภทหนึ่งไว้เท่ากับสามปี หากผู้ขับรถยนต์มาเป็นเวลาสามปีแล้วและไม่เคยประสบอุบัติเหตุบนท้องถนน ค่าโดยสารจะลดลง

นอกจากนี้อัตรายังขึ้นอยู่กับอายุของผู้เริ่มต้น หากผู้ขับขี่มีอายุครบกำหนด (ยี่สิบสองปี) อัตราภาษีจะลดลง เกณฑ์เหล่านี้กำหนดโดยผู้เชี่ยวชาญตามสถิติอุบัติเหตุจราจร จากสถิติพบว่าอุบัติเหตุส่วนใหญ่เกิดจากผู้มาใหม่

อายุ/รุ่นพี่	ค่าโดยสาร
อายุไม่เกิน 22 ปี มีประสบการณ์ขับรถไม่เกิน 3 ปี	1, 8
ประสบการณ์การขับขี่มากกว่า 22 ปี นานถึง 3 ปี	1, 7
อายุต่ำกว่า 22 ปี มีประสบการณ์ขับรถ 3 ปีขึ้นไป	1, 6
22+ กับประสบการณ์การขับขี่ 3 ปีขึ้นไป	1, 0

อัตราพื้นฐาน

อัตราฐานกำหนดโดยธนาคารกลาง ธนาคารได้จัดตั้งทางเดินที่ช่วยให้บริษัทประกันภัยเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินได้ ดังนั้นวันนี้บริษัทต่างๆ มีสิทธิ์เลือกจำนวนเงินตั้งแต่ 3432 ถึง 4118 รูเบิล

อันที่จริง บริษัทประกันภัยเกือบทั้งหมดใช้มูลค่าสูงสุด

ทางเดินถูกสร้างขึ้นเพื่อให้บริษัทสามารถแข่งขันกันเองได้ ด้วยจำนวนที่แน่นอน บริษัทประกันไม่สามารถแข่งขันเพื่อลูกค้าได้

แต่บริษัทที่อยู่ในตลาดการเงินมาเป็นเวลานานและมีจำนวนลูกค้าเพียงพอก็ไม่พยายามลดราคาสัญญา

ตัวอย่าง

เพื่อให้เข้าใจอัลกอริธึมการคำนวณ จำเป็นต้องพิจารณาการดำเนินการในตัวอย่าง

เช่น เจ้าของทุนจดทะเบียนในเมืองอูฟา เขาเป็นเจ้าของเรือเร็ว Skoda ที่มีกำลัง 125 แรงม้า เจ้าของอายุ 55 ปี ประสบการณ์ 20 ปี (ไม่เคยมีอุบัติเหตุ) คุณต้องแทนที่ค่าในสูตรเพื่อให้ได้จำนวนเงินทั้งหมด

• อัตราพื้นฐานจะสูงสุด - 4118 rubles
• ค่าสัมประสิทธิ์การประกันอาณาเขตคือ 1, 8
• อายุและรุ่นพี่ให้เจ้าของรับส่วนลดสูงสุด 50% ในกรณีนี้ อัตราค่าไฟฟ้าจะเท่ากับ 0, 5.
• ภาษีสำหรับข้อจำกัดจะเท่ากับหนึ่ง เนื่องจากสัญญาจะรวมเฉพาะเจ้าของเท่านั้น
• ระยะเวลากรมธรรม์คือ 1 ปี ดังนั้นอัตราจะกลายเป็น 1.
• ค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยรถยนต์ตามกำลังจะถูกกำหนดจากตารางและจะเท่ากับ1, 4.

พรีเมี่ยม=41181, 8051, 4=5188, 68 rubles.

ในตัวอย่างแสดงให้เห็นว่าต้องขอบคุณ KBM ที่ทำให้เจ้าของรถสามารถลดจำนวนรถลงได้อย่างมาก

นับออนไลน์

การคำนวณเบี้ยประกันด้วยตัวเองอาจทำได้ยาก เพื่อไม่ให้เสียเวลาคุณสามารถใช้เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ บริษัท ประกันภัยหรือระบบ PCA เพื่อให้ได้คำตอบที่ถูกต้อง คุณจะต้องป้อนข้อมูลส่วนตัวและข้อมูลเกี่ยวกับรถ หากคุณต้องการรวมบุคคลหลายคนในสัญญา คุณจะต้องป้อนข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับพวกเขา นอกจากนี้ ระบบ PCA จะช่วยคุณตรวจสอบค่าสัมประสิทธิ์การประกันภัยและทำความเข้าใจค่าต่างๆ หากเจ้าของรถเชื่อว่าเขามีค่า KBM ผิด เขาจะสามารถเขียนคำร้องได้ สหภาพจะพิจารณาจดหมายและตอบกลับภายในหนึ่งสัปดาห์ หากส่วนลดหายไปจริง ๆ ก็จะได้รับเงินคืน

การจ่ายเงิน

มีการจำกัดการชำระเงินสำหรับกรมธรรม์ OSAGO มันคือ:

• 500,000 rubles - เพื่อชีวิตและสุขภาพ
• 400,000 rubles - เพื่อคืนค่ารถ

หากเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยและความเสียหายต่อผู้บาดเจ็บมีจำนวนมากที่สุด บริษัทจะจ่ายเงินสูงสุด 400,000 รูเบิล ส่วนที่เหลือจะจ่ายโดยบุคคลที่รับผิดชอบในการเกิดอุบัติเหตุ

จำนวนเงินที่ชำระไม่ขึ้นกับขนาดของเบี้ยประกัน นั่นคือแม้ว่าการซื้อ OSAGO บางคนจ่ายมากกว่า บางคนจ่ายน้อยกว่า ทุกคนก็มีขีดจำกัดเท่ากัน

สรุป

เบี้ยประกันมีมากมูลค่าเมื่อคำนวณเบี้ยประกันภัยสุดท้าย มีอัตราภาษีที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ (ความจุ) แต่ก็มีอัตราภาษีหลายอย่างซึ่งได้รับอิทธิพลจากผู้ขับขี่ยานยนต์ เพื่อไม่ให้จ่ายเงินเกินภายใต้ข้อตกลงประกัน OSAGO คุณต้องปฏิบัติตามกฎจราจรและระเบียบข้อบังคับ ไม่ว่าในกรณีใด คุณไม่ควรออกจากที่เกิดเหตุการจราจร เนื่องจากการดำเนินการเหล่านี้จะมีความสำคัญในภายหลังในการคำนวณจำนวนเงินทั้งหมด เป็นที่น่าสังเกตว่าเจ้าหน้าที่บังคับใช้กฎหมายสามารถหาคนที่ออกจากที่เกิดเหตุได้ภายในสามวัน การกระทำที่ผิดกฎหมายของผู้ขับขี่บนท้องถนนจะถูกระบุและจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันภัยภายใต้สัญญาประกัน OSAGO

เพื่อให้คนขับไม่เสียส่วนลดสะสมเขาจะต้องรวมอยู่ในรายการตามสัญญาประกันภัยทุกปี มิเช่นนั้นส่วนลดทั้งหมดจะสูญหายและคลาสจะลดลงเหลือ 3.