การชำระสินเชื่อที่แตกต่าง: สูตรคำนวณ ผลประโยชน์

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

สินเชื่อธนาคารสามารถเข้าถึงได้และเป็นที่นิยมมากจนตอนนี้คุณจะไม่ทำให้ใครประหลาดใจกับพวกเขา อย่างไรก็ตาม แม้จะได้รับความนิยมอย่างกว้างขวาง แต่ก็มีเพียงไม่กี่คนที่มีความรู้เพียงเล็กน้อยในด้านสินเชื่อเงินสด ตัวอย่างเช่น แม้แต่ลูกค้าประจำของธนาคารมักจะไม่รู้ว่าเงินงวดและการชำระเงินที่แตกต่างกันคืออะไร ความแตกต่างระหว่างเงื่อนไขทั้งสองนี้มีความชัดเจนน้อยกว่า มาแก้สถานการณ์กันดูว่ามันคืออะไร มาดูคุณสมบัติของแต่ละวิธีในการชำระหนี้กันเถอะ

การชำระเงินที่แตกต่างกัน

สำหรับลูกค้าจำนวนมากที่รู้วิธีคำนวณค่าใช้จ่ายของตัวเอง วิธีการชำระหนี้แบบนี้มักจะเป็นที่นิยมมากกว่า และมีเหตุผลมากมายสำหรับเรื่องนี้

คุณสมบัติหลักของการชำระเงินที่แตกต่างกันคือทุกเดือนมีขนาดกำลังหดตัว นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าผลรวมประกอบด้วยสองส่วน อันแรกไปจ่ายต้นเงิน อันที่สองจ่ายดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือ ส่งผลให้ลูกค้าสามารถจ่ายเงินมากเกินไปได้น้อยลงอย่างมากในกรณีที่มีการชำระหนี้ก่อนกำหนด

สิ่งสำคัญที่ต้องรู้

การชำระเงินที่แตกต่างกันส่งผลให้ภาระเครดิตเพิ่มขึ้นในเดือนหรือปีแรก สิ่งนี้สำคัญมากที่ต้องคำนึงถึง การประเมินความสามารถของคุณเองอย่างสมเหตุสมผล หากภาระทางการเงินกลายเป็นสิ่งที่เหลือทนสำหรับลูกค้า เขาจะไม่สามารถชำระเงินตรงเวลาได้ จะมีความล่าช้า ซึ่งภายใต้เงื่อนไขของข้อตกลง อนุญาตให้ธนาคารกำหนดบทลงโทษได้ นอกจากนี้ หากคุณไม่ชำระเงินตรงเวลา ในอนาคตจะส่งผลต่อความสามารถในการรับเงินกู้ใหม่หรือเงื่อนไขของเงินกู้ ซึ่งอาจจะไม่ถูกใจที่สุด

แม้ว่าคุณจะพอใจกับการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง แต่ก็ยังไม่เพียงพอที่จะใช้วิธีการชำระเงินนี้ ปัญหาคือการลดค่าใช้จ่ายสำหรับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าจะกลายเป็นการสูญเสียผลกำไรสำหรับตัวธนาคารเอง การให้กู้ยืมเงินในจำนวนเท่ากัน องค์กรสามารถสร้างรายได้ด้วยการชำระเงินงวดมากกว่าการผ่อนชำระแบบแยกส่วน นั่นคือเหตุผลที่ธนาคารรัสเซียเพียงไม่กี่แห่งเสนอระบบดังกล่าวสำหรับการชำระคืนเงินกู้ คุณจะต้องใช้เวลา ความพยายาม และความอดทนอย่างมากในการหาองค์กรที่มีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยสำหรับคุณ

เงินงวดและเงินส่วนต่าง: ส่วนต่าง

ถ้าชำระหนี้ธนาคารประเภทที่สองคุณคุ้นเคยแล้ว คุณควรพูดถึงอันแรกให้ละเอียดกว่านี้

แล้วการจ่ายเงินงวดคืออะไร? โปรดทราบว่าระบบนี้เรียกอีกอย่างว่าคลาสสิกเนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่กำหนดกำหนดการชำระเงินสำหรับลูกค้าโดยใช้วิธีการเฉพาะนี้

ดังนั้น เงินรายปีเกี่ยวข้องกับการชำระเงินคงที่ตลอดระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด ในตอนแรก การชำระเงินส่วนใหญ่ประกอบด้วยดอกเบี้ยค้างรับสำหรับการใช้เงินทุน อย่างไรก็ตาม ส่วนแบ่งของพวกเขาในการชำระเงินทั้งหมดค่อยๆ ลดลง ทำให้เกิดการชำระหนี้เงินต้น

นี่คือข้อแตกต่างหลักเมื่อเปรียบเทียบระบบการชำระคืนเงินงวดกับระบบการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่าง นอกจากนี้ในกรณีแรกการจ่ายเงินเกินจะสูงกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการให้กู้ยืมระยะยาว ตัวอย่างเช่น เมื่อชำระค่าจำนอง

เงินงวดสามารถเป็นประโยชน์ต่อลูกค้าได้หากมีการออกเงินกู้เป็นระยะเวลาน้อยกว่าห้าปี

สูตรการคำนวณ

ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าที่สนใจในการชำระเงินกู้ที่แตกต่าง จะพบว่ามีประโยชน์ที่จะทราบวิธีคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน ซึ่งจะช่วยให้ประเมินระดับภาระหนี้โดยประมาณและประเมินความเป็นไปได้ของวิธีการชำระคืนเงินกู้ดังกล่าว แม้กระทั่งก่อนที่จะติดต่อธนาคาร

ดังนั้น สูตรการชำระส่วนต่างนั้นง่ายอย่างเหลือเชื่อ ประกอบด้วยส่วนประกอบเพียงไม่กี่อย่าง นั่นคือเหตุผลที่ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าสามารถใช้มันได้อย่างอิสระและคำนวณอย่างน้อยประมาณภาระเครดิตของคุณเอง

การชำระเงิน=ดอกเบี้ย + ส่วนคงที่

มาดูแต่ละองค์ประกอบอย่างละเอียดเพื่อเรียนรู้วิธีการใช้งานอย่างถูกต้อง

ใช้สูตรอย่างไร

หากต้องการทราบจำนวนเงินที่ต้องชำระ คุณต้องรู้สององค์ประกอบ

• ส่วนคงที่คือวงเงินกู้ที่ไม่มีดอกเบี้ย
• ดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่เกิดขึ้นจากการใช้เงินทุน ขึ้นอยู่กับอัตราที่กำหนดโดยธนาคาร ระยะเวลาเงินกู้ และจำนวนเงินกู้

ไม่เหมือนกับส่วนที่ตายตัว ไม่สามารถค้นหาจำนวนดอกเบี้ยที่แน่นอนได้ในทันที พวกเขาจะคำนวณใหม่ทุกเดือนขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่ การชำระเงินที่แตกต่างกันจะค่อยๆ ลดลงอย่างแม่นยำโดยการลดเปอร์เซ็นต์ นั่นคือเหตุผลที่ต้องคำนวณในแต่ละเดือนโดยใช้สูตรแยกต่างหาก

ดอกเบี้ย=(อัตรายอดคงเหลือ) / 100%

หมายความว่าในเดือนแรกคุณสามารถจ่ายให้ธนาคารเป็นพันรูเบิลแบบมีเงื่อนไขในรูปของดอกเบี้ย และเมื่อถึงเวลาที่เงินกู้ถูกชำระคืน จำนวนเงินของพวกเขาจะเป็น 500 รูเบิลแบบมีเงื่อนไขหรือน้อยกว่านั้น ซึ่งอาจ น้อยกว่าร้อยละสองหรือมากกว่าที่เกิดขึ้น นี่เป็นความแตกต่างที่สำคัญมากสำหรับทุกคนที่ทำการคำนวณการชำระเงินที่แตกต่าง

ความน่าเชื่อถือ

ตามกฎแล้ว ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าจะทราบจำนวนเงินที่แน่นอนของการชำระเงินเฉพาะเมื่อสมัครสินเชื่อโดยตรงที่ธนาคารเท่านั้น นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่ามันเป็นไปไม่ได้ล่วงหน้าค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนที่จะเสนอให้คุณ นอกจากนี้ ธนาคารมักจะเพิ่มการชำระเงินสำหรับกรมธรรม์ประกันภัยหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอื่นๆ เป็นจำนวนเงินต้น

ด้วยเหตุผลเดียวกัน คุณไม่ควรใช้ข้อมูลที่สามารถรับได้อย่างเต็มที่โดยใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อที่โพสต์บนเว็บไซต์ของสถาบันสินเชื่อ นอกจากนี้ ธนาคารที่มีการชำระเงินแตกต่างกันไม่ค่อยได้ดำเนินการ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น รูปแบบการชำระเงินงวดนั้นให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับพวกเขา

ผลประโยชน์

• ลดการจ่ายเงินเกิน นี่เป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดและในขณะเดียวกันก็เป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดของโครงการชำระหนี้ที่แตกต่างกัน การชำระเงินมีการคำนวณค่อนข้างง่าย ดังนั้นลูกค้าจึงสามารถควบคุมหนี้ของตนเองได้อย่างเต็มที่ ไม่อนุญาตให้ธนาคารดำเนินการกับเขาโดยไม่สุจริต ตั้งแต่เดือนแรกเป็นต้นไป ความพยายามหลักจะมุ่งไปที่การชำระหนี้เงินต้น ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะช่วยลดการชำระหนี้ได้ในอัตราที่เห็นได้ชัดเจน และนอกจากหนี้แล้ว จำนวนดอกเบี้ยค้างรับต่อเดือนก็ลดลงด้วย
• สินเชื่อระยะยาว. การชำระเงินที่แตกต่างกันจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับกลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่จะชำระคืนเงินกู้ในระยะเวลาอันยาวนาน ตัวอย่างเช่นเป็นเวลา 10 ปีหรือมากกว่านั้น ในกรณีนี้ความแตกต่างของการจ่ายเงินเกินจะสังเกตได้ชัดเจนเป็นพิเศษ การจ่ายเงินมากไปจะน้อยกว่าวิธีการชำระคืนเงินกู้ที่ธนาคารชื่นชอบอย่างมาก
• ลดการจ่าย. ในแต่ละเดือนจำนวนเงินที่ต้องชำระเข้าบัญชีการชำระคืนเงินกู้จะลดลง หากในตอนแรก เมื่อจัดทำงบประมาณของคุณเอง คุณมุ่งเน้นไปที่จำนวนเงินสูงสุดในการชำระเงิน การลดภาระเงินกู้จะช่วยให้คุณชำระคืนเงินกู้ได้เร็วยิ่งขึ้น หรือเพียงแค่กลายเป็นเรื่องเซอร์ไพรส์ ทำให้คุณมีเงินเหลือเฟือมากขึ้น

ทุกอย่างสมบูรณ์แบบหรือไม่

อย่างไรก็ตาม การชำระเงินที่แตกต่างนั้นไม่สมบูรณ์แบบนัก ตัวอย่างเช่น หากลูกค้าถูกกำหนดให้ชำระคืนก่อนกำหนด โดยไม่คำนึงถึงกำหนดการชำระเงิน เงินกู้ดังกล่าวจะไม่ให้ผลประโยชน์ที่สำคัญแก่เขา ในขณะเดียวกัน ก็ยากที่จะได้รับมันมากกว่าตัวเลือกเงินงวดที่คุ้นเคยกับธนาคารส่วนใหญ่