ตาม OSAGO: สูตร วิธีการคำนวณ สัมประสิทธิ์

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดให้ผู้ขับขี่ทุกคนต้องซื้อนโยบาย OSAGO ดังนั้นผู้ที่ขับรถยนต์ตลอดทั้งปีจึงต้องมีการออกเงินเป็นงวดๆ ในรัสเซียมีข้อจำกัดด้านภาษีสำหรับนโยบายนี้ แต่บริษัทบางแห่งไม่ปฏิบัติตามและมักเรียกเก็บค่าบริการในราคาที่ไม่สมเหตุสมผล คุณสามารถดูวิธีคำนวณประกัน OSAGO และค่าสัมประสิทธิ์การลดลงและเพิ่มขึ้นในบทความนี้ได้อย่างไร

OSAGO คืออะไร

OSAGO ถือเป็นเอกสารบังคับฉบับเดียวกันกับใบขับขี่ หากไม่มีนโยบายนี้ คุณจะไม่สามารถจดทะเบียนรถใหม่ได้ และการขับรถบนท้องถนนโดยที่ OSAGO ไม่ได้คุกคามด้วยค่าวัสดุที่ดีและมีค่าปรับ ท้ายที่สุดแล้ว OSAGO เป็นนโยบายของการประกันภัยความรับผิดภาคบังคับ เช่น ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุเนื่องจากความผิดพลาดของคุณ ค่าซ่อมจะได้รับการชดเชยโดยบริษัทประกันภัย ไม่ใช่คุณ การมีอยู่บังคับของ OSAGO นั้นถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 40 ตามที่มันไม่มีคนขับกรมธรรม์ตำรวจจราจรมีสิทธิที่จะปรับเขา OSAGO ให้อะไรในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ?

• จ่ายเงินให้เหยื่อกรณีคุณผิด. สิ่งนี้ไม่เพียงใช้กับความเสียหายทางวัตถุเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเสียหายทางกายภาพและทางศีลธรรม
• ถ้ารถของคุณถูกทุบ คุณสามารถรับค่าชดเชยได้ตามกฎหมาย แม้ว่าผู้กระทำผิดจะไม่มีเงินทุนก็ตาม ในกรณีนี้การชำระเงินจะมาจากบริษัทประกันภัย
• ในกรณีที่ผู้ขับทั้งสองได้รับการยอมรับว่าเป็นสาเหตุของอุบัติเหตุและมีการกล่าวโทษร่วมกัน พวกเขาจะได้รับการชดเชยความเสียหายครึ่งหนึ่ง

จำนวนเงินชดเชยสูงสุดสำหรับการก่อให้เกิดความเสียหายอย่างร้ายแรงต่อทรัพย์สินหรือสุขภาพของผู้เข้าร่วมในอุบัติเหตุคือ 400,000 rubles แต่บริษัทประกันพิจารณา OSAGO อย่างไร? ท้ายที่สุดมันเป็นไปไม่ได้เสมอที่จะได้จำนวนเงินที่จำเป็นในการซ่อมแซมรถที่เสียหาย ในการคำนวณต้นทุนของ OSAGO จะใช้เงื่อนไขต่างๆ เช่น ค่าสัมประสิทธิ์โบนัส-มาลัส พลัง ประสบการณ์ ฯลฯ สิ่งสำคัญคือต้องรู้เงื่อนไขเหล่านี้เพื่อกำหนดล่วงหน้าว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่

ฉันควรออกกรมธรรม์หรือไม่

แม้ว่านโยบาย OSAGO จะเป็นข้อบังคับ แต่ผู้ขับขี่จำนวนมากยังคงไม่ต้องการออกนโยบายนี้ ซึ่งช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้หลายพันรูเบิล OSAGO จำเป็นจริงหรือ? ในอีกด้านหนึ่ง ค่าปรับสำหรับนโยบายที่ขาดหายไปคือ 250-500 รูเบิล ดังนั้นจึงดูเหมือนว่าบางส่วนจะทำกำไรได้มากกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาว่าสำหรับผู้ขับขี่มือใหม่ ค่าประกันอาจมีราคาแพงมาก อย่างไรก็ตาม หากดูจากสถิติอุบัติเหตุจะเห็นชัดเจนว่าอุบัติเหตุสามารถเกิดขึ้นได้กับทุกคน แม้ว่าคุณจะเป็นคนขับมากประสบการณ์ที่มีประวัติมายาวนาน แต่ก็ไม่มีใครสามารถรับประกันคุณจากมือใหม่ที่สามารถทำอุบายที่ประมาทได้ และหากผู้มาใหม่รายนี้ไม่มีนโยบาย OSAGO มีความเป็นไปได้สูงที่คุณจะต้องซ่อมแซมรถด้วยตัวเอง แน่นอนว่ายังมี CASCO ที่รับประกันรถโดยไม่คำนึงถึงสาเหตุของความเสียหาย แต่ค่าใช้จ่ายของการประกันภัยโดยสมัครใจนั้นสูงกว่ามาก - โดยเฉลี่ยแล้วราคาของ CASCO อยู่ที่ 4 ถึง 12% ของต้นทุนรถยนต์ต่อปี ซึ่งไม่ใช่คนขับทุกคนที่สามารถจ่ายได้ ข้อได้เปรียบหลักในการซื้อ OSAGO ยังคงอยู่ที่เงินหลายพันรูเบิลที่ใช้ไปกับกรมธรรม์จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการมีส่วนร่วมในการฟ้องร้องและการชดเชยความเสียหายต่อผู้ขับขี่รายอื่นในภายหลัง

ตาม OSAGO

เมื่อคำนวณ OSAGO จะใช้ค่าสัมประสิทธิ์การเพิ่มขึ้นและลดลงจำนวนหนึ่ง ซึ่งส่งผลต่อต้นทุนขั้นสุดท้ายของบริการ บริษัทประกันพิจารณา OSAGO อย่างไร? ราคาของกรมธรรม์จะเพิ่มขึ้นโดยการคูณค่าสัมประสิทธิ์ทั้งหมด:

• อัตราฐานที่กำหนดโดยรัฐ
• สัมประสิทธิ์ของภาค
• ค่าสัมประสิทธิ์โบนัส-มาลัส. นี่คือตัวเลขส่วนบุคคลที่ขึ้นอยู่กับประวัติการขับขี่ของคุณ
• FAC ขึ้นอยู่กับอายุและประสบการณ์การขับขี่ ยิ่งประสบการณ์การขับขี่มาก ปัจจัยการลดลงยิ่งสูง
• CS กำหนดฤดูกาลของการใช้รถ โดยทั่วไปสำหรับผู้ที่ใช้รถเฉพาะช่วงฤดูร้อนจะต่ำกว่ากว่าคนขี่ตลอดทั้งปี
• สัมประสิทธิ์นโยบายแบบเปิดจะเพิ่มต้นทุนของ OSAGO หากมีไดรเวอร์หลายตัวรวมอยู่ในนั้น
• ตัวประกอบกำลังของเครื่อง
• อัตราของการละเมิดซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนค่าปรับที่ออกให้คุณ

สัมประสิทธิ์โบนัส-มาลัส

คนขับแต่ละคนที่ใช้บริการของบริษัทประกันภัยจะมี "คลาส" ที่แน่นอน ปัจจุบันมี 15 คลาสที่สามารถเพิ่มและลดค่าประกันได้ วิธีการคำนวณ KMB OSAGO? ในการคำนวณ คุณจำเป็นต้องรู้เพียงสองปัจจัยเท่านั้น: ประสบการณ์การขับขี่และจำนวนเงินประกันที่จ่ายไปก่อนหน้านี้ ตัวอย่างเช่น สำหรับผู้ขับขี่มือใหม่ที่เพิ่งขึ้นหลังพวงมาลัย KMB จะเท่ากับ 2.45 หากผู้ถือกรมธรรม์มีประสบการณ์ 5 ปีและไม่เคยเกิดอุบัติเหตุใดๆ เลย ค่าสัมประสิทธิ์จะลดลงเหลือ 0.9 ดังนั้น ยิ่งคุณขับรถอย่างระมัดระวัง คุณก็จะได้กำไรมากขึ้นในการซื้อนโยบาย OSAGO อย่างไรก็ตาม หากคุณระงับนโยบาย OSAGO เป็นเวลา 1 ปีขึ้นไป สัมประสิทธิ์ทั้งหมดจะถูกรีเซ็ตเป็นศูนย์ หากคุณไม่ทราบว่า KBM OSAGO ได้รับการพิจารณาอย่างไร คุณสามารถตรวจสอบขนาดได้ที่เว็บไซต์ของ Russian Union of Motor Insurers

ค่าโดยสารพื้นฐาน

หนึ่งในค่าสัมประสิทธิ์พื้นฐานที่สุดสำหรับการคำนวณต้นทุนของนโยบายคือค่าสัมประสิทธิ์พื้นฐาน ส่งผลโดยตรงต่อวิธีการพิจารณา OSAGO มันไม่ได้ขึ้นอยู่กับปัจจัยภายนอกและถูกกำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย บันทึกการเปลี่ยนแปลงอัตราฐานในปี 2557 และ 2560 หลังการปรับราคาล่าสุด อัตราฐานสำหรับรถยนต์นั่ง 3432 รูเบิล นี่คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณต้องจ่ายโดยไม่คำนึงถึงกำลังของรถ ระยะเวลาในการให้บริการ และจำนวนอุบัติเหตุ สำหรับคนขับรถบรรทุกอัตราจะสูงขึ้นเล็กน้อย - ประมาณ 4 พันรูเบิล เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า อัตราส่วนพื้นฐานเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่า แต่มีเหตุผลสำหรับเรื่องนี้ ท้ายที่สุด ช่องทางการชำระเงินก็เพิ่มขึ้น ดังนั้นบริษัทประกันภัยจำเป็นต้องกำหนดราคาดังกล่าวเพื่อไม่ให้เกิดความสูญเสีย การเพิ่มขึ้นของต้นทุนกรมธรรม์ในปี 2561 เป็นที่สังเกตของผู้ขับขี่รถยนต์ส่วนใหญ่แล้ว

ประสบการณ์

เกณฑ์สำคัญต่อไปในการกำหนดต้นทุนของนโยบายคือสัมประสิทธิ์ของประสบการณ์อายุหรือ FAC จะคำนวณประสบการณ์สำหรับ OSAGO ได้อย่างไร? หากผู้ขับขี่อายุไม่ถึง 22 ปีและประสบการณ์ไม่เกินสามปี PIC จะถูกตั้งค่าสูงสุด ดังนั้นในแต่ละปีถัดไปก็จะลดลง ผลกำไรสูงสุดคือการซื้อ OSAGO หลังจากประสบการณ์ 10 ปี หากนโยบายเปิดอยู่หรือมีปัจจัยขับเคลื่อนหลายตัว ค่าสัมประสิทธิ์ก็จะเพิ่มขึ้นอย่างมากในราคา

สัมประสิทธิ์อาณาเขต

สัมประสิทธิ์สำหรับอาณาเขตถูกกำหนดในแต่ละภูมิภาคแยกจากกันและควบคุมในระดับกฎหมาย อาจขึ้นอยู่กับจำนวนผู้อยู่อาศัยที่ลงทะเบียน อุบัติเหตุ และปัจจัยอื่นๆ โดยทั่วไป พารามิเตอร์นี้มีตั้งแต่ 0.6 ถึง 2 ศูนย์ระดับภูมิภาคของ Buryatia, Altai, Krasnoyarsk และ Primorsky Territories ถือเป็นภูมิภาคที่ต่ำที่สุดในแง่ของสัมประสิทธิ์อาณาเขต ค่าสัมประสิทธิ์สูงสุดมอบให้กับรถยนต์นั่งส่วนบุคคลในเมืองต่างๆ เช่น Murmansk, Nizhny Novgorod, Chelyabinsk, Moscow และ Tyumen

กำลังรถ

ปัจจัยสำคัญในการสร้างต้นทุนของ OSAGO คือพลังของรถ โดยธรรมชาติแล้วยิ่งมีแรงม้าในมอเตอร์มากเท่าใด ปัจจัยด้านกำลังก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ยิ่งรถมีกำลังมากเท่าไร ก็ยิ่งเร่งได้เร็วขึ้นตามลำดับ และความเสี่ยงก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก สำหรับรถยนต์ที่เล็กที่สุดซึ่งมีกำลังตั้งแต่ 50 ถึง 100 แรงม้าภายใต้ประทุน KM คือ 0.9 หากมีค่าตั้งแต่ 100 ถึง 150 แรงม้า ค่าสัมประสิทธิ์จะเพิ่มขึ้นเป็น 1.4 สูงขึ้น ตัวประกอบกำลังคือ 1.6 ปรากฎว่า ทำกำไรได้มากกว่าในการซื้อรถยนต์พลังงานต่ำที่ไม่เพียงแต่กินน้ำมันน้อยลง แต่ยังประหยัดนโยบาย CMTPL

อัตราต่อรองอื่นๆ

ค่าใช้จ่ายสุดท้ายของกรมธรรม์ได้รับอิทธิพลจากค่าสัมประสิทธิ์อื่นๆ น้อยลง: ค่าสัมประสิทธิ์ระยะเวลาประกันภัย ค่าสัมประสิทธิ์การละเมิดกฎ และฤดูกาลของการทำงานของรถ ตัวอย่างเช่น หากคุณกำลังจะใช้รถเฉพาะสำหรับการเดินทางออกนอกเมืองในฤดูร้อน คุณก็สามารถทำประกันได้ในช่วงเวลานี้ ไม่มีเหตุผลที่จะต้องจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับเวลาที่คุณไม่ต้องการใช้รถส่วนตัวของคุณ คุณสามารถทำประกันตามฤดูกาลได้นานถึงสามเดือน หากออก OSAGO ในช่วงเวลานี้ ค่าสัมประสิทธิ์ฤดูกาลจะเท่ากับ 0.5 หากเป็นระยะเวลานานกว่านั้น 1.

อัตราการฝ่าฝืนขึ้นอยู่กับจำนวนกฎจราจรที่คุณละเมิด ซึ่งรวมถึงการละเมิดที่ร้ายแรงเช่นเมาแล้วขับและไฟแดงตลอดจนการเร่งความเร็วซ่อนตัวจากที่เกิดเหตุและการละเมิดอื่น ๆ ที่บันทึกไว้ ในกรณีเหล่านี้ KH สามารถมีค่าได้ถึง 1, 5.

ค่าสัมประสิทธิ์ระยะเวลาประกันใช้กับผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในรัสเซียซึ่งใช้รถยนต์ในอาณาเขตของตนเท่านั้น หากบุคคลอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียน้อยกว่า 15 วันสัมประสิทธิ์จะเป็น 0.2 สำหรับการเข้าพักนานกว่า 10 เดือนจะเพิ่มขึ้นเป็น 1.

ภาษีในปี 2561

ไม่จำเป็นต้องรู้ว่าประกัน OSAGO ได้รับการพิจารณาอย่างไร บริษัทประกันภัยหลายแห่งมีบริการเครื่องคิดเลข CMTPL ซึ่งคุณสามารถค้นหาค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ล่วงหน้าได้ นอกจากนี้ คุณยังสามารถเน้นที่อัตราเฉลี่ยซึ่งใกล้เคียงกันสำหรับผู้ประกันตนทั้งหมด

• ต้นทุนเฉลี่ยของกรมธรรม์คือ 5800 รูเบิล
• สำหรับมือใหม่ที่เพิ่งขี่หลังพวงมาลัย ราคา OSAGO จะอยู่ที่ 9-10,000 rubles
• สำหรับคนขับที่มีประสบการณ์ คุณจะต้องจ่ายเพียง 3-4 พันรูเบิลสำหรับ OSAGO

โดยเฉลี่ยแล้ว ยอดขายประกันภัยรถยนต์และเบี้ยประกันลดลง เบี้ยประกันภัยในพื้นที่นี้ลดลงเกือบ 5% ซึ่งบ่งบอกถึงความไม่เต็มใจของผู้ขับขี่ที่จะจ่ายต้นทุนนโยบายที่เพิ่มขึ้น แต่ในขณะเดียวกัน ก็ควรพิจารณาถึงมูลค่าความเสียหายที่เพิ่มขึ้นด้วย ซึ่งช่วยให้ลูกค้าของบริษัทประกันภัยได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม

การชำระเงิน CMTPL

ลูกค้าของบริษัทประกันภัยหลายรายกังวลเกี่ยวกับวิธีคำนวณการชำระเงินสำหรับ OSAGOทุกคนต้องการมีหลักประกันว่าเมื่อใช้จ่ายในกรมธรรม์ไปพอสมควรแล้ว พวกเขาจะไม่ต้องชดใช้ค่าเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุด้วยตนเอง จำนวนเงินชดเชยขึ้นอยู่กับปัจจัยต่อไปนี้:

• พฤติกรรมของผู้กระทำความผิด. ถ้าเขาหนีออกจากที่เกิดเหตุ มีความเป็นไปได้สูงที่บริษัทจะปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามพันธกรณี
• ยี่ห้อและปีของรถ กำลังของมัน
• ภูมิภาค
• สึกหรอของอะไหล่ตอนเกิดอุบัติเหตุ

พวกเขาพิจารณาความเสียหายภายใต้ OSAGO อย่างไร? ในการเริ่มต้น พนักงานของบริษัทประกันภัยจะประเมินความเสียหายที่เกิดขึ้นและกำหนดจำนวนเงินค่าชดเชย เพื่อให้บริษัทชดใช้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้กับคุณ คุณต้องปฏิบัติตามขั้นตอนที่ถูกต้องในระหว่างที่เกิดอุบัติเหตุ หากความเสียหายมีขนาดเล็กและไม่มีผู้โดยสารได้รับบาดเจ็บ ด้วยความยินยอมของฝ่ายที่สอง คุณสามารถออก "Europrotocol" โดยไม่ต้องโทรแจ้งตำรวจจราจร หากสถานการณ์รุนแรงขึ้น คุณต้องรอตำรวจจราจรและแจ้งความเสียหายพร้อมทั้งความเสียหายทั้งหมด ไม่ว่าในกรณีใดคุณไม่ควรออกจากที่เกิดเหตุ เพราะสิ่งนี้คุกคามด้วยการลิดรอนสิทธิและค่าปรับจำนวนมาก

ค่าซ่อมประกอบด้วยปัจจัยต่อไปนี้:

• ค่าอะไหล่ที่เสียหายโดยคำนึงถึงการสึกหรอ
• ต้นทุนวัตถุดิบ;
• งานซ่อม

บ่อยครั้ง บริษัทพยายามที่จะพูดน้อยเกินไปและชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงเพียงเล็กน้อย ในกรณีนี้ คุณสามารถดำเนินการต่อไปนี้:

• ติดต่อผู้ประเมินอิสระ
• ตรวจสอบความเสียหายที่ซ่อนอยู่ในรถ
• ดูในไดเร็กทอรีPCA ไม่ว่าราคาอะไหล่ของเครื่องจะถูกนำมาพิจารณาอย่างถูกต้องหรือไม่

นอกจากนี้ คุณยังสามารถอ้างอิงถึงประสบการณ์ของผู้ขับขี่คนอื่นๆ ที่ได้ซ่อมแซมความเสียหายที่คล้ายกัน

สูญเสียมูลค่าสินค้าของเครื่อง

เมื่อคำนวณการชำระเงินภายใต้นโยบาย OSAGO TCB ถือเป็นหนึ่งในเกณฑ์หลัก มันคืออะไร? การสูญเสียมูลค่าสินค้าโภคภัณฑ์ของรถยนต์คือราคาที่ลดลงหลังการซ่อมแซมอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ ตามกฎแล้วรถยนต์ดังกล่าวมีราคาถูกกว่าในตลาดที่คล้ายคลึงกันมาก แต่ไม่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุ ผู้เสียหายสามารถเรียกร้องจากบริษัทประกันภัยของผู้กระทำผิดได้ ไม่เพียงแต่เพื่อซ่อมแซมรถที่เสียหายเท่านั้น แต่ยังต้องชดเชยส่วนต่างของราคานี้ด้วย คุณพิจารณา TCB ของรถยนต์ตาม OSAGO อย่างไร? การคำนวณสามารถทำได้หลายวิธี

เอกสารแนวทางถือว่าถูกต้องที่สุด สูตรคำนวณคือผลรวมของการสูญเสียมูลค่าสินค้าโภคภัณฑ์ทั้งหมด ค่าใช้จ่ายในการซ่อมโครงตัวถัง ชิ้นส่วนที่ถอดออกได้ การทาสี ตลอดจนการเปลี่ยนชิ้นส่วนแต่ละชิ้นเพื่อความสมมาตรของรถ

หากรถมีอายุเกิน 5 ปี TCB จะไม่ได้รับการชดเชย เนื่องจากรถจะสูญเสียค่าเฉลี่ย 40% ของมูลค่าเดิม ณ เวลานี้

น่าเสียดายที่บ่อยครั้งมีอุบัติเหตุร้ายแรงที่ทำให้คุณไม่สามารถกู้คืนรถได้ ในกรณีนี้ค่าซ่อมมักจะเท่ากับหรือมากกว่ามูลค่ารถ บริษัทจึงต้องชดใช้ค่าเสียหายให้กับเจ้าของรถ คุณคำนวณ "ยอดรวม" ตาม OSAGO ได้อย่างไร? กำหนดมูลค่าตลาดของรถ ณ เวลาที่เกิดอุบัติเหตุ ตามกฎแล้วผู้เชี่ยวชาญมีส่วนร่วมในเรื่องนี้ใครคำนวณจำนวนเงินตามปัจจัยต่อไปนี้:

• อายุรถ;
• เกิดอุบัติเหตุ;
• แบรนด์;
• ราคาเริ่มต้น.

บริษัทประกันภัยมักจะพยายามประเมินค่ารถต่ำไปไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม ดังนั้นผู้ที่ตกเป็นเหยื่อมักจะต้องหันไปหาผู้ประเมินบุคคลที่สามและแม้กระทั่งเริ่มดำเนินคดี

ถูกริบ

CTP อาจถูกเรียกคืนจาก บริษัท ประกันภัยหากไม่จ่ายเงินให้เหยื่อตามกฎหมายภายใน 20 วันนับจากวันที่ตัดสินใจ แต่ไม่ใช่ทุกคนที่รู้เรื่องนี้ มีหลายบริษัทที่ยังคงฝ่าฝืนกฎหมายและจ่ายเงินล่าช้า จะคำนวณบทลงโทษสำหรับ OSAGO ได้อย่างไร? ศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดจำนวนโทษไว้อย่างชัดเจน:

• การละเมิดเงื่อนไขของการซ่อมแซมบูรณะมีโทษปรับเป็นจำนวนเงิน 1% ของเงินประกันที่กำหนด
• หากบริษัทไม่ดำเนินการตามกำหนดเวลาในการชำระค่าชดเชยที่เป็นตัวเงิน ค่าปรับก็จะถูกปรับ 1% ด้วย