เงินงวดคือเงินที่เราต้องจ่ายทุกที่

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2024-01-02 14:03

วันนี้ หลายคนคุ้นเคยกับการจ่ายเงินงวดเนื่องจากการใช้วิธีนี้อย่างแพร่หลายในการชำระหนี้เครดิต อย่างไรก็ตาม เงินรายปีไม่ได้เป็นเพียงเงื่อนไขการธนาคารเท่านั้น พบได้ในหลายสาขา - ตั้งแต่การประกันภัยไปจนถึงเงินบำนาญซึ่งใช้เพื่อแสดงถึงการชำระเงิน / การชำระเงินเป็นประจำ ในขั้นต้น คำนี้หมายถึงช่วงเวลาประจำปี (จากภาษาละติน "annuus" - "yearly") อย่างไรก็ตาม ในการตีความสมัยใหม่ ขอบเขตที่ชัดเจนจะถูกชะล้างออกไป และเงินงวดคือการชำระเงินที่เหมือนกันเป็นประจำ (รายวัน รายเดือน รายไตรมาส ฯลฯ) ลักษณะสำคัญสองประการของการชำระเงินประเภทนี้คือความถี่และค่าคงที่ของจำนวนเงินที่จ่าย

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่องค์ประกอบทั้งหมดของเงินงวดจะคงที่ ยกตัวอย่างเช่น ข้อตกลงที่ทำกับองค์กรการธนาคาร ดังนั้น เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ผู้กู้จะต้องชำระเงินให้ผู้ให้กู้อย่างสม่ำเสมอ (โดยปกติเป็นรายเดือน) จำนวนเงินจำนวนหนึ่ง (เงินงวด) เพื่อชำระคืนเงินกู้ ค่านี้รวมถึงทั้งส่วนหนึ่งของเงินต้นของเงินกู้รวมทั้งดอกเบี้ยจากการใช้งาน พวกเขาเป็นคนที่เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ในขั้นต้น (จนถึงช่วงกลางของระยะเวลาเงินกู้) จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายเกินกว่าการชำระคืนเงินต้น จากนั้น (หลังจากกลางระยะเงินกู้) สถานการณ์จะเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก และเงินงวดส่วนใหญ่เป็นหนี้ของผู้กู้แล้ว

เงินงวดในกรณีนี้คำนวณอย่างไร? สำหรับคำอธิบายที่ชัดเจนยิ่งขึ้น มาดูตัวอย่างกัน สมมติว่าสัญญาเงินกู้เสร็จสิ้นโดยมีเงื่อนไขดังต่อไปนี้: ระยะเวลาเงินกู้คือหนึ่งปี (ตั้งแต่วันที่ 28 พฤศจิกายน 2556 ถึง 28 พฤศจิกายน 2557) อัตราดอกเบี้ย - 20% ต่อปี; จำนวนเงินกู้ (เงินต้น) - 150,000 rubles เรามีความสนใจในจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน (รายปี) และการชำระเงินกู้มากเกินไป (ราคาของกองทุนที่ยืม) การชำระเงินที่ครบกำหนดในวันที่ 28 ธันวาคม (และแต่ละเดือนหลังจากนั้น) คำนวณตามสูตร:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i โดยที่}

PA_{post – จำนวนเงินกู้ (หรือมูลค่าปัจจุบันของเงินงวดคือ 150,000 rubles);}

R – จำนวนเงินที่ชำระรายเดือน;

i – อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (20%/12=1.67);

n – จำนวนงวดเงินกู้ (12 เดือน)

ดังนั้น R (หรือเงินรายปี) มีค่าเท่ากับ:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 rubles}

ตอนนี้มันง่ายที่จะตัดสินว่าเงินกู้ยืมส่วนเกินจะเป็นจำนวนเท่าใดตามเงื่อนไขของเรา:

1389812 – 150000=16776.

นี่คือราคาที่คุณต้องจ่ายเพื่อใช้เงินของธนาคาร เมื่อใช้สูตรใน Excel คุณสามารถสร้างตารางที่จะแสดงรายการส่วนประกอบของการชำระเงินงวด (ดอกเบี้ยและส่วนหนึ่งของเงินต้นที่คุณจะจ่ายทุกเดือน) จำได้ว่ามีการเปลี่ยนแปลง คำนวณได้ไม่ยาก แค่รายเดือนคุณควรลดหนี้ต้นด้วยจำนวนเงินที่ชำระไปแล้วคูณด้วยอัตราดอกเบี้ย

แน่นอนว่าวิธีเงินงวดนำผลประโยชน์ที่สำคัญมาสู่ธนาคาร เนื่องจากในตอนแรกผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่ และจากนั้นการชำระคืนเงินต้นจะเริ่มต้นขึ้น และยิ่งลูกค้าชำระคืนเงินกู้นานเท่าไร สถาบันสินเชื่อก็จะยิ่งมีรายได้มากขึ้นเท่านั้น นั่นคือเหตุผลที่ธนาคารไม่ชอบเมื่อเงินกู้ถูกชำระคืนก่อนกำหนด (จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้ ในกรณีนี้ ค่าธรรมเนียมมักถูกเรียกเก็บ ซึ่งถูกยกเลิกโดยกฎหมาย)

คุณลักษณะของการชำระเงินงวดนี้ (ส่วนประกอบที่เปลี่ยนแปลง) เป็นเรื่องปกติสำหรับเงินกู้ โดยปกติ เงินงวดเป็นเพียงจำนวนเงินคงที่ ซึ่งการชำระเงินจะทำที่ความถี่ที่กำหนด ตัวอย่างในด้านอื่นๆ: ค่าเช่า ค่าเช่า เงินบำนาญ ค่าเสื่อมราคา เงินที่องค์กรประกันจ่ายให้ผู้ถือกรมธรรม์เป็นประจำ หรือในทางกลับกัน เบี้ยประกัน ค่าธรรมเนียมรายปี เป็นต้น