หน้าที่และความเสี่ยงของธนาคารที่ได้มา

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสได้เกิดขึ้นในชีวิตของชาวรัสเซียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เทคโนโลยีนี้ช่วยให้ผู้บริโภคที่ไม่มีเงินกระดาษสามารถซื้อสินค้าได้ มาดูขั้นตอนการจัดหาและผู้เข้าร่วมในโครงการนี้อย่างละเอียดยิ่งขึ้นกัน

เอสเซนส์

บัตรพลาสติกเป็นเครื่องมือในการชำระเงินที่ช่วยให้เข้าถึงการเงินได้ หลังจากอ่านข้อมูลจากมัน คุณสามารถค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับเจ้าของและยอดเงินคงเหลือในบัญชี เพื่อจุดประสงค์เหล่านี้ เทอร์มินัลจะใช้ในร้านค้าปลีก โดยการป้อนรหัส PIN ผู้ถือบัตรอนุญาตให้หักเงินเพื่อชำระค่าสินค้า นอกจากนี้ มีหลายองค์กรรวมอยู่ในขั้นตอนการชำระเงิน

สมาชิก

ธนาคารผู้ออกบัตรและธนาคารผู้จัดหามีส่วนเกี่ยวข้องในการชำระเงิน เรามาดูหน้าที่ของแต่ละคนกันดีกว่า ธนาคารที่รับบัตรคือธนาคารที่กำหนดจุดรับบัตร เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ สถาบันสินเชื่อใช้เทอร์มินัล ให้คำแนะนำแก่บุคลากรขององค์กรในเรื่องการรับและยกเลิกการชำระเงิน และการตั้งค่าซอฟต์แวร์ แต่นี่ไม่ใช่หน้าที่ทั้งหมดของธนาคารที่ได้มา การใช้จ่ายของสถาบันเครดิต:

• การอนุมัติและการตรวจสอบการละลายของบัตร
• กำลังประมวลผลคำขอที่เข้ามา;
• โอนเงินเข้าบัญชีผู้ค้า
• ประมวลผลเอกสารยืนยันการทำธุรกรรม
• แจกรายชื่อการ์ดที่ถูกแบน (ถูกขโมย, หมดอายุ)

ธนาคารผู้ออกบัตรและบริการบัตรชำระเงิน เปิดบัญชีสำหรับการเคลื่อนย้ายเงิน สถาบันเดียวกันสามารถเป็นผู้ซื้อและผู้ออกบัตรได้ในเวลาเดียวกัน ในกรณีนี้ เครื่อง POS และบัตรของผู้ซื้อจะออกให้โดยสถาบันเดียวกัน แต่ถ้าลูกค้ามีบัตร Tinkoff Bank และถอนเงินผ่าน Sberbank ATM สถาบันเครดิตแห่งแรกคือผู้ออกบัตรและอันดับที่สองคือผู้ได้รับ จุดให้บริการเรียกว่าองค์กรการค้าและบริการ (TSE)

ศูนย์ประมวลผล

เพื่อยืนยันการทำรายการ ผู้ถือบัตรจะต้องใส่รหัสพิน ทันทีหลังจากนั้น ธนาคารที่รับบริการจะเริ่มกระบวนการตรวจสอบรหัส การทำงานของธนาคาร และยอดเงินในบัญชี เพื่อให้ได้ข้อมูลนี้ คำขอจะถูกส่งไปยังศูนย์ประมวลผล หากตรวจพบการเบี่ยงเบนใด ๆ การทำธุรกรรมไม่ได้รับอนุญาตให้ธนาคารที่รับ

ศูนย์ประมวลผลเป็นรากฐานในการสร้างธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ นี่เป็นระบบอัตโนมัติสำหรับการประมวลผลการโอนเงินผ่านบัตรธนาคาร งานหลักคือการจัดเตรียมร้านค้าที่มีความสามารถในการรับชำระเงินด้วยเงินสด ศูนย์ประมวลผลยังดำเนินการชำระบัญชีร่วมกันระหว่างผู้ออกและผู้ซื้อ ร้านค้า และผู้ถือบัตร ในรัสเซีย การชำระเงินด้วย VISA และ MasterCard นั้นประสานงานกันโดยศูนย์ PayOnline

ระบบการชำระเงิน

ข้อดีของการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดคือใช้ได้ทุกที่ในโลก แต่ความสามารถของธนาคารที่ได้มานั้นมีจำกัด ในทางเทคนิค สถาบันแห่งหนึ่งไม่สามารถจัดระเบียบการชำระเงินกับร้านค้าทั้งหมดหรือติดตั้งตู้เอทีเอ็มได้ทุกที่ ฟังก์ชั่นการสื่อสารดำเนินการโดยระบบการชำระเงิน เมื่อมีการร้องขอจากศูนย์ประมวลผล มันจะตรวจสอบการละลายของบัตร หากมียอดคงเหลือเพียงพอในการทำธุรกรรมและสถาบันการเงินเป็นสมาชิกของระบบ จะส่งคำขอทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์

บริษัทเรียกเก็บเงิน

อีกลิงค์ที่อาจอยู่ในห่วงโซ่. บริษัทเรียกเก็บเงิน เช่นเดียวกับระบบการชำระเงิน มีหน้าที่ในการโอนธุรกรรมไปยังผู้ซื้อ แต่ยังตรวจสอบและจัดการความเสี่ยงเพิ่มเติม จัดการเข้าถึงสถิติโดยละเอียดเกี่ยวกับธุรกรรม และจัดเตรียมการชำระเงินกับเจ้าของบัญชี

ธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

หลักการชำระเงินออนไลน์คล้ายกับกระบวนการซื้อสินค้าในร้านค้า ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือวิธีการส่งข้อมูล ในกรณีแรก เทอร์มินัลจะอ่านข้อมูล และในกรณีที่สอง ไคลเอ็นต์จะป้อนข้อมูลเหล่านี้ลงในแบบฟอร์มพิเศษบนไซต์โดยอิสระ หน้าที่ของธนาคารที่ได้มานั้นดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อที่ให้บริการจัดธุรกรรม ผู้เข้าร่วมทุกคนในระบบการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดต้องมีช่องทางการสื่อสารและอุปกรณ์ที่เชื่อถือได้ ซึ่งรับประกันกระบวนการตรวจสอบและโอนที่รวดเร็วข้อมูล

คอมมิชชั่น

การได้มานั้นไม่ใช่บริการฟรี ผู้เข้าร่วมหลายคนในการทำธุรกรรมมีหน้าที่รับผิดชอบในกระบวนการชำระเงิน ระบบการชำระเงินให้การเชื่อมต่อระหว่างร้านค้าและสถาบันสินเชื่อทั่วโลก ซึ่งจะได้รับค่าคอมมิชชั่นภายใน 1-1.1% ของจำนวนเงินที่ชำระ จำนวนเงินเดียวกันจะถูกส่งไปยังผู้ออกเพื่อโอนเงิน และแน่นอนค่าธรรมเนียมของธนาคารที่ได้มา อัตราตลาดเฉลี่ยอยู่ที่ 2-4% จำนวนค่าคอมมิชชั่นยังได้รับผลกระทบจากพื้นที่กิจกรรมของผู้ค้า การหมุนเวียนของเงินทุนในบัญชีของลูกค้า ประเภทของการเชื่อมต่อและประเภทของอุปกรณ์

โครงการ

รูปแบบการทำงานทั่วไปที่สุดคือเมื่อจุดเชื่อมต่อโดยตรงกับผู้ซื้อ เช่น ผ่านเทอร์มินัลหรือแบบฟอร์มพิเศษบนเว็บไซต์ ในกรณีนี้ธนาคารต้องพัฒนาซอฟต์แวร์สำหรับรับชำระเงินและติดตามสถานะช่องทางการสื่อสาร ร้านค้าต้องตรวจสอบการทำธุรกรรม จัดระเบียบการป้องกันเซิร์ฟเวอร์ ตรวจสอบธุรกรรมเพื่อระบุผู้โจมตีที่อาจเกิดขึ้น หากลำดับชั้นของร้านค้าออนไลน์มีความซับซ้อน โปรแกรมเมอร์จะต้องจัดการกับการใช้งานระบบ และนี่คือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ความเสี่ยงของธนาคารที่ได้มาในกรณีที่พ่อค้าล้มละลาย

ในกรณีที่องค์กรที่ให้บริการประชาชนล้มละลาย สถาบันสินเชื่อต้องเผชิญกับความเสี่ยงในการคืนเงินให้กับผู้ถือบัตร ธุรกรรมทั้งหมดจะไม่ได้รับการชำระเงิน ณ เวลาที่ซื้อ เช่น นักท่องเที่ยว ไปเที่ยว จองโรงแรม ตั๋วเครื่องบินล่วงหน้า กรณีบริษัททัวร์ล้มละลาย ลูกค้าจะขอเงินคืนสำหรับค่าบริการที่จ่ายไปแต่ไม่ได้รับ

ตัวอย่างที่ชัดเจนของสถานการณ์นี้คือ การล่มสลายของ Transaero สถาบันการเงินยอมรับการชำระเงินด้วยบัตรสำหรับทัวร์ล่าช้าและการเดินทางทางอากาศ แต่ล้มละลาย ตามกฎของระบบระหว่างประเทศในสถานการณ์ดังกล่าว ปัญหาของการคืนเงินตกอยู่ที่ธนาคารที่ได้มา จากข้อมูลเบื้องต้น การสูญเสียของผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรมอาจมีมูลค่าถึงหลายร้อยล้านรูเบิล ไม่ว่าจะชำระเงินด้วยวิธีใด โดยตรง ณ จุดบริการ ทางอินเทอร์เน็ต หรือการเรียกเก็บเงิน ผู้ซื้อมีหน้าที่รับผิดชอบทางการเงินในทุกกรณี

คืนเงิน

หากเกิดข้อผิดพลาดในการจัดหาเซิร์ฟเวอร์ธนาคาร เงินจะถูกส่งคืนไปยังบัญชีของผู้ซื้อ ขั้นตอนเกี่ยวข้องกับลูกค้าที่ติดต่อกับธนาคารซึ่งจัดทำและโอนใบสมัครไปยังผู้ซื้อ สถาบันเครดิตมีหน้าที่ต้องคืนเงิน อีกประการหนึ่งคือในกรณีของตัวอย่างที่พิจารณาเกี่ยวกับการล้มละลายของบริษัท ธนาคารจะสามารถชดเชยการขาดทุนได้เฉพาะในกระบวนการชำระบัญชีขององค์กรเท่านั้น

ข้อกำหนดที่เข้มงวด

ในมุมมองของสถานการณ์กับ Transaero นายธนาคารตั้งใจที่จะแก้ไขข้อกำหนดในการให้บริการสำหรับ TPS ดังนั้นจึงเสนอให้แนะนำการค้ำประกันเพิ่มเติมในรูปแบบของการจำนำหรือเงินฝากเพื่อยืนยันการละลายของลูกค้า ในบรรดาตัวเลือกอื่น ๆ ออปชั่นยังได้รับการพิจารณาเพื่อเพิ่มระยะเวลาในการเติมเงินเข้าบัญชี TPN เป็นสองสัปดาห์ การปฏิบัตินี้มีอยู่แล้วใน 2000s แต่ในสภาพปัจจุบัน มาตรการดังกล่าวค่อนข้างจะนำไปสู่การสูญเสียลูกค้า

ข่าว

ธนาคาร Rossiya ได้พัฒนาอินเทอร์เน็ตของตัวเองสำหรับการชำระเงินสำหรับการใช้ก๊าซธรรมชาติ ลูกค้าของ Gazprom Mezhregiongaz สามารถชำระค่าก๊าซธรรมชาติผ่านเว็บไซต์ Rossiya Bank ในการดำเนินการนี้ ให้ไปที่หน้าของสถาบันเครดิตในส่วนการชำระเงินออนไลน์และโอนเงินโดยใช้หมายเลขบัญชีส่วนตัว

ธนาคารเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กเริ่มรับบัตรของระบบการชำระเงินระดับประเทศ Mir ในเครือข่าย ATM สาขาและเครื่องปลายทาง

ตั้งแต่วันที่ 6 เมษายน 2016 Russian Standard Bank เริ่มให้บริการชิปการ์ดของระบบระหว่างประเทศของ Diners Club International (DCI) ธุรกรรมดำเนินการตามมาตรฐาน EMV สากล สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ถึงความปลอดภัยในการทำธุรกรรมในระดับสูง ธนาคารที่ซื้อกิจการได้รับสิทธิ์ในการออกบัตร Diners Club สุดพิเศษในปี 2554 ตั้งแต่นั้นมาสถาบันสินเชื่อเป็นสถาบันเดียวในประเทศที่รับผิดชอบการส่งเสริมและสถานะของแบรนด์