2025 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2025-01-24 13:26
มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภคของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นมาตรการบังคับในการควบคุมดอกเบี้ยของธนาคารสำหรับเงินให้กู้ยืมระหว่างสถาบันสินเชื่อ วัตถุประสงค์ของนวัตกรรมนี้คือการลดภาระของผู้กู้โดยกำหนดให้ธนาคารปฏิบัติตามข้อจำกัด แม้จะมีข้อเท็จจริงว่ามาตรการดังกล่าวมีมาหลายปีแล้ว แต่หลายคนยังไม่ค่อยรู้ว่ามาตรการดังกล่าวคืออะไร เหตุใดจึงมีความจำเป็น และผลที่ตามมาของการบังคับใช้คืออะไร
คืออะไร
มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนเต็มของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคคือผลรวมของการชำระเงินทั้งหมดโดยลูกหนี้ตลอดอายุเงินกู้ มูลค่านี้รวมถึง นอกเหนือจากจำนวนหนี้และต้นทุนแล้ว ค่าเอกสาร ค่าคอมมิชชั่น และค่าประกันเงินฝาก
งานหลักที่ธนาคารกลางแก้ไขด้วยวิธีนี้คือการป้องกันการตกเป็นทาสของบุคคลโดยองค์กรสินเชื่อต่างๆ ซึ่งต้องเผชิญกับความรู้ทางการเงินที่ต่ำของประชากรและการแข่งขันที่ไม่สมบูรณ์ในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคกลับกลายเป็นว่าเป็นไปได้
วิธีคำนวณ
ในการคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค ธนาคารกลางใช้ข้อมูลจากธนาคารประมาณร้อยแห่ง อย่างไรก็ตาม สถาบันสินเชื่อแต่ละประเภทมีค่านิยมในตัวเอง การคำนวณยังคำนึงถึงวัตถุประสงค์ในการออกเงินกู้ด้วย
ดังนั้น สำหรับการซื้อรถยนต์ (สินเชื่อรถยนต์) ค่าหนึ่งจะถูกตั้งค่าไว้ สำหรับการซื้ออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์สำหรับผู้บริโภคด้วยเครดิต - อีกค่าหนึ่ง การคำนวณจะพิจารณาถึงขนาดของเงินกู้และระยะเวลาในการออกเงินกู้ ตลอดจนความถี่ในการชำระเงิน ในส่วนของผู้ยืมสามารถคำนวณได้เองโดยใช้สูตรต่อไปนี้:
TCP=จำนวนเงินกู้ + ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ, ประกัน + ชำระเกินเงินกู้
หากผู้กู้ทำการคำนวณแล้วปรากฎว่าธนาคารหรือองค์กรอื่นใดที่เขากู้ยืมเกินวงเงินที่ระบุในเว็บไซต์ของธนาคารกลางมากกว่าหนึ่งในสามเขามีสิทธิ์สมัคร ต่อธนาคารหรือต่อศาลเพื่อขอให้แก้ไขเงื่อนไขสัญญาเงินกู้ สถาบันการเงินทุกแห่งจะต้องยึดตามมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของเงินกู้จากธนาคารแห่งรัสเซีย หากต้องการเก็บใบอนุญาตและทำงานต่อไป
หาได้ที่ไหน
ขนาดของค่าที่รับสามารถพบได้ในวารสาร (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) และบนเว็บไซต์ของธนาคาร มีการเผยแพร่ในแหล่งข้อมูลของธนาคารพาณิชย์ด้วย แต่ข้อมูลดังกล่าวอาจทำให้เกิดข้อสงสัย เนื่องจากสถาบันการเงินเหล่านี้มักได้กำไรจากการไม่รู้หนังสือทางการเงินของผู้กู้
เว็บไซต์มีค่าเชิงบรรทัดฐานสำหรับองค์กรสินเชื่อแต่ละประเภท อัตราจะถูกคำนวณใหม่ทุกไตรมาส ซึ่งหมายความว่าธนาคารกลางของรัสเซียเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับขนาดของมูลค่าสูงสุดที่อนุญาตบนเว็บไซต์ทุกสี่เดือน
เหตุผลในการควบคุมอย่างเข้มงวด
ความจำเป็นในการควบคุมมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของเงินกู้อย่างเข้มงวดเกิดขึ้นเนื่องจากการละเมิดในด้านการให้กู้ยืม การจัดเก็บค่าธรรมเนียมพิเศษที่ซ่อนอยู่ ค่าคอมมิชชั่น ประกัน และการชำระเงินอื่น ๆ ให้กับผู้กู้ทำให้ต้นทุนเงินกู้สูงขึ้น
ในสภาพแวดล้อมของกำลังซื้อที่ลดลง ปัจจัยดังกล่าวนำไปสู่ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการกระทำผิดในส่วนของผู้กู้ยืม การเติบโตของการชำระเงินค้างชำระเป็นหนึ่งในภัยคุกคามหลักต่อความเสถียรของระบบธนาคาร ธนาคารแห่งรัสเซียต้องจำกัด "ความอยากอาหาร" ของสถาบันสินเชื่อด้วยมาตรการกำกับดูแลที่เข้มงวด
ต้องมีการกำหนดข้อจำกัดที่เข้มงวดที่สุดสำหรับองค์กรไมโครไฟแนนซ์ สำหรับตลาดการเงินของรัสเซีย สถาบันสินเชื่อประเภทนี้ค่อนข้างใหม่ จึงได้รับความสนใจเป็นพิเศษจากธนาคารกลาง และแม้ว่ามูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนเงินกู้เต็มจำนวนจากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับบริการสินเชื่อประเภทนี้จะสูงกว่าองค์กรอื่นที่คล้ายคลึงกัน แต่ก็มีข้อ จำกัด เพิ่มเติมไม่เพียงเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ย แต่ยังรวมถึงจำนวนเงินที่ชำระมากเกินไปสำหรับปีตามขนาดของเงินกู้
ลักษณะเฉพาะของข้อบังคับทางกฎหมาย
เอกสารทางกฎหมายด้านกฎระเบียบหลักคือกฎหมาย "ว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค" ตามเนื้อความของกฎหมาย พารามิเตอร์นี้จะต้องคำนวณเป็นรายไตรมาสสำหรับสถาบันสินเชื่อแต่ละประเภท
ผลลัพธ์จะถูกเผยแพร่บนเว็บไซต์ทางการหรือกระดานข่าว ในทางกลับกัน สถาบันสินเชื่อเพื่อการค้าต้องปฏิบัติตามมาตรฐานที่ระบุในเอกสาร ตามกฎหมายนี้ ธนาคารไม่มีสิทธิที่จะเกินมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภคของธนาคารกลางเกินกว่า 1/3 ของจำนวนที่ระบุบนเว็บไซต์ของธนาคารกลาง นั่นคือหากตั้งค่าเป็น 30% เปอร์เซ็นต์เบี่ยงเบนสูงสุดจะไม่เกิน 10% ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายของผู้กู้สำหรับการประกัน ค่าคอมมิชชั่น และการชำระเงินอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง กฎหมายบังคับใช้กับสถาบันสินเชื่อทุกประเภท แต่ละคนมีเปอร์เซ็นต์ทางเดินของตัวเอง
ผู้ยืมหมายความว่าอย่างไร
สำหรับผู้กู้ นี่ก็หมายความว่าเขาสามารถวางใจได้ว่ายอดรวมของเงินกู้ที่เขาใช้ แม้ว่าจะมีความล่าช้า จะไม่เกินจำนวนที่กำหนดโดยธนาคารกลาง เขาสามารถมั่นใจได้ว่าธนาคารจะไม่มีสิทธิที่จะให้บริการแก่เขาซึ่งจำนวนดังกล่าวพร้อมกับหนี้หลักจะเกินมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภคของธนาคารกลาง อย่างไรก็ตาม นี่ยังหมายความว่าธนาคารมีแนวโน้มที่จะเข้มงวดกับข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ซึ่งอาจส่งผลให้ลูกหนี้ที่มีเงินกู้หลายรายการและต้องการรับอีกรายหนึ่งถูกปฏิเสธ