2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
บ่อยครั้งในการได้รับเงินกู้ ผู้กู้จำเป็นต้องเชิญผู้ค้ำประกัน มักเกิดขึ้นหากรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะได้รับเงินกู้ นอกจากนี้ยังช่วยลดความเสี่ยงของการไม่ชำระเงินให้กับธนาคาร ใครเป็นผู้ค้ำประกันได้อธิบายไว้ในบทความ
แนวคิด
ผู้ค้ำประกันเป็นพลเมืองหรือองค์กรที่มีรูปแบบการเป็นเจ้าของที่หลากหลาย ซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ยืมในเวลาที่เหมาะสม รายละเอียดปลีกย่อยของความร่วมมือระหว่างคู่สัญญาระบุไว้ในข้อตกลงพิเศษ ซึ่งจะมีผลทันทีหลังจากลงนาม เพื่อให้ได้เงินกู้ ผู้กู้ต้องมีผู้ค้ำประกัน 2-3 ราย เอกสารลงนามกับแต่ละคน ผู้ค้ำประกันแต่ละคนต้องรับผิดต่อเจ้าหนี้
ตามกฎหมาย (มาตรา 36 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ผู้ค้ำประกันไม่สามารถเรียกร้องเงินที่ผู้ยืมออกได้ เช่นเดียวกับทรัพย์สินที่ซื้อด้วยเงินจำนวนนี้ แต่ในกรณีที่การชำระเงินล่าช้าหรือปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้ บุคคลนี้เป็นผู้รับผิดชอบในเรื่องนี้ แต่ละธนาคารมีกฎเกณฑ์ว่าใครเป็นผู้ค้ำประกัน
ข้อกำหนด
ใครเป็นผู้ค้ำประกันได้บ้าง? ข้อกำหนดแตกต่างกันไปตามธนาคารและโปรแกรมเงินกู้ สิ่งสำคัญคือต้องจับคู่ความแตกต่างต่อไปนี้:
- อายุไม่ต่ำกว่า 18 ปีแต่ไม่เกิน 65 ปี
- การเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย
- มีรายได้ที่มั่นคง 6 เดือนขึ้นไป
- ประวัติเครดิตเป็นบวก
เป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับผู้ที่สามารถเป็นผู้ค้ำประกันได้ ธนาคารอาจคำนึงถึงความแตกต่างอื่นๆ โดยปกติสถาบันต้องการหนังสือรับรองรายได้ของผู้ค้ำประกันและเอกสารอื่นๆ สถาบันการเงินบางแห่งไม่อนุญาตให้ญาติสนิทและคู่สมรสมีส่วนร่วม ในขณะที่สถาบันอื่นให้ความยินยอมเฉพาะกับพวกเขาเท่านั้น
ไม่น่าเป็นไปได้ที่พวกเขาจะยอมรับผู้ค้ำประกันที่มีประวัติเครดิตไม่ดี ต้องค้นหาข้อกำหนดที่สถาบันการธนาคารที่คุณต้องการสมัครขอสินเชื่อ แม้จะต่างกันแต่หน้าที่ยังคงเดิม พื้นที่นี้ถูกควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ก่อนอื่นคุณต้องทำความคุ้นเคยกับกฎของกฎหมายก่อนทำธุรกรรม นี้จะหลีกเลี่ยงปัญหามากมาย เงินกู้ที่ไม่มีผู้ค้ำประกันเป็นรูปแบบที่สะดวกกว่า แต่ก็ไม่ได้มีให้เสมอไป
ความรับผิดชอบและความเสี่ยง
ผู้ค้ำประกันเงินกู้มีความรับผิดชอบ แบ่งเป็น 2 แบบ ประการแรกคือความสามัคคี ภายใต้ภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันและผู้กู้เท่ากัน จากนั้นธนาคารมีโอกาสที่จะกำหนดบทลงโทษผู้ค้ำประกันในการชำระเงินล่าช้าครั้งแรก ความรับผิดประเภทที่สองคือ บริษัท ย่อยซึ่งเกิดขึ้นเมื่อไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้ มันควรจะเป็นได้รับการยืนยันจากศาล โดยปกติ สัญญาระบุถึงความรับผิดร่วมกันและความรับผิดหลายประการ
ดังนั้น หากผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขของสัญญา ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้ค้ำประกันดำเนินการดังต่อไปนี้:
- ชำระหนี้;
- ชำระคืนดอกเบี้ย;
- การชำระค่าปรับและค่าปรับ;
- ชำระค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย
การชำระหนี้สามารถทำได้ด้วยเงินสดหรือกองทุนที่ไม่ใช่เงินสด เช่นเดียวกับทรัพย์สิน อสังหาริมทรัพย์ถือว่าละเมิดไม่ได้หากได้รับการยอมรับว่าเป็นที่อยู่อาศัยเพียงแห่งเดียวและซื้อโดยเขาในการจำนอง มิฉะนั้น สิทธิ์ของธนาคารไม่มีจำกัด: มันสามารถยึดทรัพย์สิน บัญชี และยังต้องชำระหนี้จากค่าจ้าง
ความรับผิดชอบของผู้ค้ำประกันเงินกู้จะไม่ถูกลบออกแม้เขาจะเสียชีวิต หากเขาเสียชีวิตก่อนสิ้นสุดระยะเวลาการกู้ยืม ภาระผูกพันของเขาจะตกเป็นของทายาท ธนาคารไม่สามารถรบกวนคนหลังได้จนกว่าจะถึงช่วงเข้าสู่มรดก เป็นการยืนยันว่าการประกันตัวถือเป็นการย้ายที่เสี่ยง ง่ายกว่าที่จะได้รับเงินกู้โดยไม่มีผู้ค้ำประกันเพราะไม่ใช่ทุกคนที่เห็นด้วยกับข้อตกลงดังกล่าว
ความแตกต่าง
นอกจากความเสี่ยงที่เป็นสาระสำคัญแล้ว ผู้ค้ำประกันหากผู้ยืมไม่ซื่อสัตย์จะได้รับประวัติเครดิตติดลบ ท้ายที่สุดแล้ว ความล่าช้าจะถูกนำมาพิจารณาโดยทั้งสองฝ่าย แม้ว่าหนี้ของคุณจะได้รับชำระเต็มจำนวน แต่การค้ำประกันอาจทำให้สิ่งต่างๆ ยุ่งยากขึ้นได้ นี่ไม่ใช่ความแตกต่างทั้งหมด
แม้ผู้กู้จะจ่ายเงินกู้โดยสุจริต ผู้ค้ำประกันอาจประสบปัญหาในการขอสินเชื่อ ในขณะที่ข้อตกลงนั้นมีผลใช้บังคับ ขีดจำกัดจะถูกนำมาพิจารณาบนพื้นฐานของมัน หากจำเป็น เขาสามารถกำจัดสถานะผู้ค้ำประกันได้ แต่ต้องได้รับอนุญาตจากผู้กู้และผู้ให้กู้
ระยะเวลาหมดอายุ
ภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันมีอายุการใช้งานนานแค่ไหน? สิ่งนี้กำหนดขึ้นโดยสัญญาหรือประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย โดยปกติเอกสารจะระบุกำหนดเวลาที่ชัดเจน มักจะเกิดขึ้นพร้อมกับระยะเวลาที่สัญญาเงินกู้มีผลบังคับใช้ แต่มีข้อยกเว้นเมื่อคุณจำเป็นต้องคำนึงถึงระยะเวลาของการรับประกันภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย:
- หากไม่มีกำหนดเวลาในเอกสาร การรับประกันจะสิ้นสุดลงหากไม่มีการเรียกร้องจากสถาบันสินเชื่อกับผู้ค้ำประกันภายในหนึ่งปีนับจากวันที่ชำระเงิน
- หากไม่มีเงื่อนไขการชำระเงินในสัญญา ภาระผูกพันจะสิ้นสุดหลังจาก 2 ปี หากไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากธนาคารในช่วงเวลานี้
- หากธนาคารเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขโดยไม่ได้แจ้งให้ผู้ค้ำประกันทราบและอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษร การรับประกันจะสิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติ
- เมื่อองค์กรถือว่าเป็นผู้ยืมแต่ถูกชำระบัญชี การรับประกันจะสิ้นสุดลง
อายุความ 3 ปี ความรับผิดชอบจะสิ้นสุดลงเมื่อผู้กู้เปลี่ยนแปลง สิ่งนี้เกิดขึ้นได้จากหลายสาเหตุ แต่สิ่งนี้มักจะเกิดขึ้นหลังจากการตายของผู้กู้ ภาระหนี้เครดิตจะถูกโอนไปยังทายาท หากผู้ค้ำประกันเป็นคู่สมรส ภาระผูกพันยังคงอยู่หลังจากการหย่าร้าง
การผ่อนผันความรับผิดของผู้ค้ำประกัน
ปรากฎว่าถ้าผู้กู้ไม่ชำระเงิน ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดชอบ จะทำอย่างไรถ้าธนาคารเริ่มเรียกร้อง?คุณควรติดต่อผู้กู้และค้นหาสถานะทางการเงินของเขา หากการชำระเงินล่าช้าเนื่องจากปัญหาชั่วคราว และบุคคลนั้นไม่ปฏิเสธภาระผูกพัน คุณสามารถลองช่วยเขาแก้ปัญหาได้ ตัวอย่างเช่น ในการหางานหรืองานพาร์ทไทม์ คุณสามารถจ่ายเงินได้
แม้จะชำระค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียว คุณก็ควรนำเอกสารการชำระเงินไปด้วย เพราะจะเป็นการยืนยันการปฏิบัติตามภาระผูกพัน หากไม่มีวิธีช่วยเหลือด้านการเงิน คุณควรไปที่ธนาคารด้วยกันและพูดคุยกับผู้จัดการ องค์กรสินเชื่อหลายแห่งช่วยเหลือลูกค้าในกรณีที่เกิดความล่าช้า อาจเป็นช่วงพักชำระหนี้ เลื่อนเวลาหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้
คนยืมหายควรไปธนาคาร สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาเกี่ยวกับข้อกำหนดจำนวนหนี้ ข้อมูลทั้งหมดได้รับการสนับสนุนโดยเอกสาร จากนั้นคุณสามารถบอกธนาคารว่าจะหาผู้กู้ได้ที่ไหน สามารถขอปรับโครงสร้างหนี้หรือผ่อนชำระได้
หากการเลื่อนเวลาได้รับการอนุมัติ ให้ทำดังต่อไปนี้:
- หาคนยืมและให้เขารับผิดชอบ
- ท้าทายเอกสารค้ำประกันในศาล
- ลงทะเบียนทรัพย์สินกับทรัสตี
- ทำให้ไม่มีรายได้อย่างเป็นทางการ
การกระทำเหล่านี้ช่วยลดความเสี่ยงของทรัพย์สิน นอกจากนี้ยังควรค่าแก่การสำรวจความแตกต่างทั้งหมดที่นี่ โปรดทราบว่าทรัพย์สินทั้งหมดที่ซื้อระหว่างการแต่งงานถือเป็นทรัพย์สินร่วมกัน ดังนั้นธนาคารของเขาจึงไม่สามารถนำไปชำระหนี้ได้ จำเป็นต้องรวบรวมเอกสารเกี่ยวกับระยะเวลาในการซื้อของมีค่า
สิทธิ์ของผู้ค้ำประกัน
ยกเว้นภาระผูกพันผู้ค้ำประกันมีสิทธิ บุคคลนั้นถือเป็นผู้ให้กู้ของผู้กู้บนพื้นฐานของพวกเขา เมื่อชำระหนี้ของตนแล้ว ผู้ค้ำประกันสามารถชดใช้ค่าใช้จ่ายของตนได้ ดังนั้นต้องมีการจัดทำเอกสารช่วยเหลือทุกประเภท
ถ้าผู้กู้หายตัวไปและมีทรัพย์สิน ก็สามารถฟ้องหุ้นของคุณได้ นี้ช่วยให้คุณครอบคลุมค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ไม่จำเป็นต้องมีผู้กู้ในกรณีนี้
สรุป
ดังนั้นผู้ค้ำประกันจึงเป็นบุคคลสำคัญในการสมัครขอสินเชื่อ สิ่งสำคัญคือต้องคิดให้รอบคอบก่อนที่จะตกลงทำข้อตกลงดังกล่าว ท้ายที่สุดแล้ว บุคคลได้รับความรับผิดชอบมากมาย
