ธนาคารเลิกกิจการอย่างไรและทำไม?

2025 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2025-01-24 13:26:20

ในรัสเซีย ขั้นตอนการชำระบัญชีสถาบันสินเชื่อถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย" สามารถอยู่ได้นานหลายปี บรรทัดล่างคือ: มีการแนะนำการบริหารชั่วคราวในธนาคาร หากไม่สามารถทำให้กิจกรรมขององค์กรมีเสถียรภาพหรือหาผู้สนับสนุนได้ด้วยตนเอง ธนาคารแห่งรัสเซียจะเลิกกิจการสถาบัน โดยก่อนหน้านี้ได้เพิกถอนใบอนุญาต

พื้นหลัง

การชำระบัญชีธนาคารและการเพิกถอนใบอนุญาตอาจเกิดขึ้นด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:

• การเริ่มดำเนินการล่าช้ากว่าหนึ่งปีนับแต่วันที่ได้รับอนุมัติ
• จัดโครงสร้างใหม่;
• ข้อมูลไม่ถูกต้องตามใบอนุญาตที่ออก
• ข้อมูลในการรายงานไม่เป็นความจริง;
• ธุรกรรมโดยไม่ได้รับอนุญาต
• ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ควบคุมกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ
• ฐานะการเงินธนาคารไม่น่าพอใจ

ในกรณีของการละเมิดกฎหมายของรัฐบาลกลาง คำสั่งจะถูกส่งก่อนเพื่อยุติกิจกรรมบางประเภทโดยองค์กรเฉพาะ ข้อมูลเดียวกันจะถูกส่งไปยังฝ่ายกำกับการธนาคาร หากผลที่ตามมาจากการละเมิดไม่หมดไปภายในระยะเวลาที่กำหนด สถาบันก็จะใช้มาตรการอิทธิพลที่เข้มงวดมากขึ้น - การบริหารชั่วคราวจะถูกนำมาใช้ แม้ในช่วงเวลาที่มีผลบังคับใช้ ธนาคารก็สามารถทำธุรกรรมต่อไปได้:

• เพื่อชำระบัญชีลูกหนี้;
• รับคืนเงินกู้ที่ออกก่อนหน้านี้, เงินจ่ายล่วงหน้า, จำนวนเงินที่จะชำระคืนธนาคารกลาง;
• รับเงินจากการดำเนินการและข้อตกลงที่เสร็จสิ้นก่อนหน้านี้
• คืนเงินที่เข้าผิด
• ดำเนินการเกี่ยวกับเอกสารผู้บริหาร ฯลฯ

คอมมิชชั่น

หากการขอสงวนเครดิตล้มละลาย การชำระบัญชีของธนาคารจะดำเนินการผ่านกระบวนการล้มละลาย ผู้จัดการจะได้รับการแต่งตั้งจากศาลอนุญาโตตุลาการ องค์กรที่สามารถดึงดูดเงินฝากจากบุคคลและนิติบุคคลต้องผ่านกระบวนการนี้ที่ Agency for Social Insurance of Deposits (DIA) ธนาคารแห่งรัสเซียวิเคราะห์ธุรกรรมเพื่อให้สอดคล้องกับมาตรฐานและการดำเนินการทางกฎหมาย หากมีการตัดสินใจที่จะเลิกกิจการ ภายใน 30 วันหลังจากที่ใบอนุญาตถูกเพิกถอน ค่าคอมมิชชั่นพิเศษจะถูกสร้างขึ้นเพื่อควบคุมกระบวนการนี้ เงินสำรองจากธนาคารแห่งรัสเซียจะถูกโอนไปยังบัญชีตัวแทน 10 วันหลังจากเปิด ใช้เพื่อชำระหนี้ให้แก่ผู้ฝาก

คณะกรรมการดำเนินการตามขั้นตอนต่อไปนี้:

• แจ้งผู้ฝากเงินผ่านสื่อว่าธนาคารพาณิชย์กำลังชำระบัญชี (ประกาศยังระบุที่อยู่ของค่าคอมมิชชั่น รายละเอียดบัญชี กำหนดเวลายื่นคำร้อง)
• รวบรวมทะเบียนเจ้าหนี้
• ดำเนินการรักษาทรัพย์สิน
• ฟื้น DZ;
• รับจำนำทรัพย์สิน;
• ประเมินทรัพย์สิน;
• วิเคราะห์บทลงโทษ
• นำทรัพย์สินขึ้นประมูลกรณีเงินจากธนาคารไม่เพียงพอ
• รวบรวมรายงาน ยอดคงเหลือชั่วคราว

การชำระบัญชีของธนาคารถือว่าเสร็จสิ้นหลังจากแก้ไขข้อมูลในสมุดทะเบียนและตีพิมพ์ใน Bulletin of the BR สถาบันอาจออกใบอนุญาตอีกครั้งได้ หากคดีล้มละลายถูกระงับโดยการชำระหนี้ภายใน 6 เดือน นับแต่วันที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาต ในการขอใบอนุญาตใหม่ คุณต้องมีทรัพย์สินมูลค่าขั้นต่ำ 180 ล้านรูเบิล

สถิติ

การชำระบัญชีของธนาคารในปี 2557 แสดงให้เห็นว่าภาคนี้เป็นปัญหามากที่สุดในเศรษฐกิจของประเทศ แม้วันนี้จาก 50 สถาบันที่ใหญ่ที่สุด ปัญหาในอีก 5 ปีข้างหน้าอาจเกิดขึ้นใน 8% ในช่วงระหว่างปี 2554-2557 ธนาคารขนาดเล็กทุกแห่งที่สี่ ธนาคารระดับภูมิภาค 70 แห่ง และธนาคารขนาดกลาง 30 แห่ง สูญเสียใบอนุญาต องค์กรขนาดใหญ่หลายแห่งอยู่ภายใต้การปรับโครงสร้างองค์กร ปีที่แล้วปีเดียว 50 สถาบันได้รับการฟื้นฟู

ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา การชำระบัญชีของธนาคารและการฟื้นฟูมีค่าใช้จ่าย 1.18 ล้านล้าน DIAรูเบิลซึ่งหนึ่งในสามถูกส่งไปยังการชำระเงินมัดจำและส่วนที่เหลือ - เพื่อการปรับโครงสร้างองค์กร และนี่ไม่นับการชำระเงินให้กับผู้ฝากเงินของสถาบันที่ไม่อยู่ใน CER วันนี้ DIA กำลังถอนสถาบันอีก 190 แห่งออกจากตลาด

ต้นทุน ROI

การชำระบัญชีของธนาคารผ่านการกู้คืนสินทรัพย์ทำให้คุณสามารถคืนเงินหนึ่งในสี่ของเงินที่ใช้ไป แม้ว่าเมื่อ 10 ปีที่แล้วตัวเลขนี้จะอยู่ที่ 5% แต่ปัจจุบัน 22% แทบจะเรียกได้ว่าสูงไม่ได้ สถิติปี 2557-2558 จะไม่ปรากฏเร็วๆ นี้ แต่ถึงจะตามข้อมูลที่มีก็บอกได้เลยว่าตัวเลขจะไม่เปลี่ยนแปลงมากนัก ขนาดที่แท้จริงของสินทรัพย์ของธนาคารที่ไม่มีใบอนุญาตคือ 63.3 พันล้านรูเบิล หนี้สิน - มากกว่า 100 พันล้านรูเบิล กล่าวคือเจ้าหนี้สามารถนับคืนได้ไม่เกิน 38% ของค่าสินไหมทดแทน

การฟื้นฟูมีราคาแพง

ประมาณ 37% ของทรัพย์สินถูกฆ่าเชื้อโดยรัฐ นี่เป็นตัวเลขที่สูงมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่ากระบวนการดังกล่าวเกิดขึ้นโดยการปล่อยสินเชื่อแก่สถาบันในแง่ดีมาก: 10 ปีที่ 0.51% ต่อปี นั่นคือแม้การคืนเงินจากเงินกู้ก็สามารถนำมาประกอบกับต้นทุนของการปรับโครงสร้างองค์กรได้ ดังนั้นธนาคารกลางจึงไม่ได้ตัดสินใจเกี่ยวกับการฟื้นฟูสถาบันเสมอไป การเลิกกิจการธนาคารมักจะถูกกว่า

สถานการณ์ในยูเครน

สถานการณ์เพื่อนบ้านไม่ดีขึ้น ในปี 2014 เพียงปีเดียว NBU ได้ถอนใบอนุญาตจาก 49 องค์กร ผลลัพธ์ที่เลวร้ายที่สุด (ขาดทุน 10.1 พันล้าน) แสดงโดย VAB Bank (ยูเครน) ซึ่งการชำระบัญชีได้เริ่มขึ้นแล้ว สถาบันของรัฐสองแห่ง - "Ukrexim" และ "Oshchadbank" - ได้รับความเสียหายจำนวน 9.8 พันล้านและ 8.6พันล้านฮรีฟเนีย ตามลำดับ นอกจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองที่ยากลำบากในประเทศแล้ว การลดค่าเงินของชาติ การผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ที่เพิ่มขึ้น และการไหลออกของเงินฝากก็มีบทบาทสำคัญในประเด็นนี้