ผู้กู้ร่วมสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือ ผู้กู้และผู้กู้ร่วม

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ส่วนใหญ่เมื่อสมัครจำนอง จำนวนเงินที่ออกโดยธนาคารไม่เพียงพอต่อการซื้อบ้าน ในสถานการณ์เช่นนี้ ผู้กู้จะใช้ความช่วยเหลือจากผู้กู้ร่วม บทความนี้จะกล่าวถึงว่าใครเป็นผู้กู้ร่วมและช่วยเหลือได้อย่างไร

ใครเป็นผู้กู้ร่วม

ผู้กู้ร่วมจำนองคือบุคคลที่รับผิดชอบในการให้สินเชื่อจำนองแก่ผู้ให้กู้ร่วมกับผู้กู้หลัก กล่าวอีกนัยหนึ่งเขาจะต้องชำระคืนเงินกู้จำนองหากผู้กู้หลักไม่สามารถทำได้

โดยปกติ ความช่วยเหลือของผู้กู้ร่วมจะใช้ในกรณีที่ธนาคารพิจารณาว่ารายได้ของลูกค้าสำหรับการชำระเงินจำนองไม่เพียงพอ มีทางออกได้สองทาง: ตกลงซื้อบ้านราคาถูกหรือทางเลือกอื่น - จำนองสำหรับสองคน

ใครสามารถเป็นผู้กู้ร่วมได้

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและข้อกำหนดของธนาคาร อาจมีหลายคนที่ชำระคืนเงินกู้ แต่ไม่เกินสี่หรือห้าคน ผู้กู้ร่วมในการจำนองไม่ได้เป็นเพียงคู่สมรสเช่นเดียวกับญาติเท่านั้น แต่ยังรวมถึงบุคคลอื่นด้วย อย่างไรก็ตาม แต่ละธนาคารอาจมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ดังนั้นก่อนที่คุณจะในการขอสินเชื่อ คุณต้องชี้แจงรายละเอียดทั้งหมด

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย คู่สมรสที่ถูกกฎหมายจะถือเป็นหุ้นส่วนในสินเชื่อจำนองโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่คู่สมรสไม่ต้องการรับผิดชอบร่วมกันในการชำระค่าจำนอง หรือส่วนแบ่งของทรัพย์สินที่อยู่อาศัยที่ได้มาจะแตกต่างกัน จำเป็นต้องทำข้อตกลงก่อนสมรส

หากผู้กู้ร่วมเป็นเพื่อนหรือคนรู้จักของผู้จ่ายหลัก เขาต้องรู้และเข้าใจว่าตนกลายเป็นผู้รับผิดชอบเดียวกันกับเจ้าหนี้อย่างแน่นอน และในกรณีไม่คาดฝันเขาจะต้องชำระหนี้จำนอง การชำระเงินพร้อมสิทธิในการเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยต่อไป

เอกสารที่ต้องใช้

ชุดเอกสารที่ผู้กู้ร่วมจะต้องยื่นเป็นเอกสารเดียวกับผู้กู้หลักคือ:

• หนังสือเดินทาง
• หนังสือรับรองเงินบำนาญ
• เอกสารยืนยันการลงทะเบียน ณ ถิ่นที่อยู่จริง
• เอกสารระบุตัวตนของทุกคนที่อาศัยอยู่กับเขา (ลูกที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ คู่สมรส ผู้ปกครอง)
• หนังสือจ้างงาน
• หนังสือรับรองรายได้
• เอกสารการศึกษา
• เอกสารอื่นๆ ตามที่ธนาคารกำหนด

รายได้ของผู้กู้ร่วม

ธนาคารต่าง ๆ ปฏิบัติต่อรายได้ของผู้กู้ร่วมแตกต่างกัน สำหรับบางคน เงินเดือนไม่สำคัญนัก ในขณะที่บางคนก็พิจารณาผู้สมัครสินเชื่อจำนองร่วมนั้นไม่ง่ายไปกว่าผู้กู้หลัก ตัวอย่างเช่น ผู้กู้ร่วมในการจำนองที่ Sberbank จะต้องยืนยันการละลายของเขา และจำนวนเงินเดือนของเขาจะต้องสอดคล้องกับเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดของการชำระเงินที่จ่ายไป นั่นคือข้อกำหนดเกือบจะเหมือนกันกับเขาเช่นเดียวกับผู้ยืม

ผู้กู้ร่วมสินเชื่อที่อยู่อาศัย: สิทธิและภาระผูกพัน

ผู้ยืมในทุกสถานการณ์ต้องรับผิดเช่นเดียวกับผู้กู้ร่วมในการจำนอง สิทธิในทรัพย์สินสามารถระบุได้ในสัญญาการให้กู้ยืมจำนอง กล่าวคือ สามารถเป็นหุ้นที่เท่ากันหรือแบ่งออกเป็นบางส่วนได้อย่างอิสระ

ในสัญญาจำนอง จำเป็นต้องระบุขอบเขตการชำระคืนเงินกู้ด้วยความเป็นน้ำหนึ่งใจเดียวกัน ตัวอย่างเช่น ผู้กู้ร่วมในการจำนองที่ Sberbank สามารถชำระหนี้ร่วมกับผู้กู้ในหุ้นที่เท่ากัน นอกจากนี้ยังมีอีกทางเลือกหนึ่งที่ผู้กู้ร่วมจะชำระคืนก็ต่อเมื่อผู้กู้ไม่สามารถทำได้

ในกรณีใด ๆ ความรับผิดชอบและสิทธิจะถูกแบ่งเท่า ๆ กันระหว่างลูกหนี้จำนอง ดังนั้น ความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมดระหว่างผู้กู้และหุ้นส่วนในการจำนองจะต้องได้รับการบันทึก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่ใช่ญาติ

ผู้กู้ร่วมและประวัติเครดิต

ธนาคารให้ความสำคัญกับประวัติเครดิตของลูกค้าเป็นอย่างมาก นั่นคือวิธีที่พวกเขาชำระคืนเงินกู้ในอดีต เป็นเวลาสิบห้าปี รายงานเครดิตของพลเมืองทั้งหมดจะถูกเก็บไว้ในเครดิตบูโรรัสเซีย. และไม่สำคัญว่าธนาคารใดจะออกเงินกู้ก่อนหน้านี้ สิ่งสำคัญคือประวัติเครดิตเป็นบวก สิ่งนี้ใช้กับทั้งผู้กู้และผู้กู้ร่วม ในกรณีที่หนึ่งในนั้นมีประวัติการชำระคืนเงินกู้ในเชิงลบเป็นลบ ธนาคารมีสิทธิ์ปฏิเสธการจำนองทั้งคู่

มีความละเอียดอ่อนอีกอย่างหนึ่งที่นี่ ในกรณีที่ผู้กู้ล้มละลายด้วยเหตุผลบางประการและผู้กู้ร่วมไม่สามารถชำระคืนเงินกู้จำนองด้วยตนเองได้ ประวัติเครดิตของทั้งคู่จะกลายเป็นลบ ดังนั้นหากต้องการช่วยเหลือบุคคลพร้อมกับลูกหนี้หลักสามารถรวมอยู่ในรายชื่อลูกค้าที่ไม่น่าเชื่อถือและไร้ยางอาย และอาจส่งผลเสียในอนาคตหากคุณต้องการเงินกู้ใหม่

ผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน

หลายคนคิดว่าผู้กู้ร่วมคือผู้ค้ำประกันคนเดียวกัน อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่กรณี แม้ว่าฟังก์ชันจะคล้ายกัน

ผู้ค้ำประกันเป็นผู้ค้ำประกันการคืนเงินที่ออกโดยผู้ให้กู้ แต่ในขณะเดียวกันไม่มีสิทธิ์เป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยหรืออสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อจากการจำนอง นอกจากนี้ เมื่อสมัครสินเชื่อเงินสด ผู้ค้ำประกันอาจไม่แสดงใบรับรองยืนยันรายได้กับธนาคาร

นอกจากนี้ ความแตกต่างอีกประการระหว่างผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกันก็คือรายได้ของผู้ค้ำประกันจะไม่นำมาพิจารณาในการคำนวณจำนวนเงินกู้สูงสุดและจะไม่กระทบต่อรายได้ของผู้กู้ แต่รายได้ของผู้กู้ร่วมกลับถูกดึงดูดหากผู้กู้ไม่มีเงินเดือนสูงพอค่าธรรมเนียม

ในลำดับการชำระคืนเงินกู้ ผู้ค้ำประกันอยู่ในลำดับสุดท้าย กล่าวคือ ในขั้นต้นหนี้จะชำระโดยผู้ยืม จากนั้นในกรณีของการล้มละลาย ผู้กู้ร่วมจะเริ่มจ่ายและจากนั้นเท่านั้น ผู้ค้ำประกันหากผู้กู้และผู้กู้ร่วมไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

เงื่อนไขธนาคารสำหรับผู้กู้ร่วม

เนื่องจากผู้กู้และผู้กู้ร่วมในการจำนองมีสิทธิและภาระผูกพันที่เหมือนกันกับธนาคาร เขาจึงกำหนดข้อกำหนดเดียวกัน ดังนั้นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียอย่างน้อยสิบแปดปีซึ่งมีความสัมพันธ์กับผู้กู้หลักและไม่สามารถเป็นหุ้นส่วนจำนองได้ หนึ่งในเงื่อนไขหลักของธนาคารซึ่งรับประกันการคืนเงินกู้จำนองที่ออกคือการมีประสบการณ์การทำงานอย่างต่อเนื่องอย่างน้อยหกเดือน ณ เวลาที่สมัคร

ภายใต้กฎหมาย คู่สมรสของผู้ยืมจะถือเป็นผู้กู้ร่วมโดยอัตโนมัติ และคุณไม่จำเป็นต้องสมัครด้วยซ้ำ หากคู่สมรสมีรายได้ไม่เพียงพอ ธนาคารอาจเสนอเงื่อนไขในการออกเงินกู้จำนอง เพื่อดึงดูดผู้กู้ร่วมอีกหนึ่งหรือสองคน เป็นไปได้มากว่าคู่สมรสที่อายุน้อยจะไม่ต้องการแบ่งปันที่พักกับเพื่อนหรือคนรู้จัก ดังนั้นพวกเขาจึงสามารถเลือกพ่อแม่หรือญาติสนิทเป็น "ผู้ช่วยเหลือ"

ความเสี่ยง

ประการแรกความเสี่ยงคือผู้กู้ร่วมมากกว่าผู้กู้จำนอง หลายคนไม่ได้คิดถึงผลที่จะตามมาและปัญหาที่อาจเกิดขึ้นเพื่อช่วยเหลือ เงินกู้จำนองไม่ได้ชำระคืนเป็นเวลาหลายเดือน แต่ใช้เวลาหลายปี ดังนั้นปัญหาต่างๆ เช่น การเจ็บป่วย ความทุพพลภาพ และสิ่งที่น่าประหลาดใจอื่นๆ อาจทำร้ายกระเป๋าของผู้กู้ร่วมได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่สัญญาระบุว่าภาระผูกพันทั้งหมดได้รับการโอนอย่างเต็มที่ให้กับเขาในสถานการณ์การล้มละลายของลูกหนี้หลัก

นอกจากนี้ยังเกิดขึ้นที่พ่อแม่กลายเป็นผู้กู้ร่วมของคู่สมรสหนุ่มสาว จำนำอสังหาริมทรัพย์ของตัวเอง และเมื่อลูกของพวกเขาหย่าร้างกันอย่างกะทันหัน พวกเขาพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์อย่างยิ่ง - หนี้สินและการจำนอง

หากเพื่อนตัดสินใจที่จะช่วยเหลือและรับผิดชอบดังกล่าว และหลังจากนั้นไม่นานผู้กู้ล้มละลายและปฏิเสธที่จะจ่ายเงินกู้ ธนาคารจะระงับการจ่ายเงินกู้จากพวกเขา และคงจะดีหากในอนาคตผู้ยืมจะสามารถคืนเงินที่ใช้ไปให้กับผู้กู้ร่วมได้

มีคุณลักษณะอื่นเมื่อมีการจำนองระหว่างหลายคน Sberbank เช่นเดียวกับธนาคารหลายแห่ง อาจปฏิเสธผู้กู้ร่วมเมื่อเขาตัดสินใจที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิตสำหรับตัวเองเนื่องจากเงินทุนฟรีไม่เพียงพอในจำนวนรายได้ทั้งหมด

อย่างที่คุณเห็น ผู้กู้ร่วมมีความเสี่ยงมากมาย และก่อนที่คุณจะเป็นผู้ช่วยในงานที่รับผิดชอบ เช่น การซื้ออพาร์ตเมนต์ คุณควรคิดหลายๆ ครั้งเพื่อไม่ให้เสียเพื่อนและ ญาติในภายหลัง

ประกันสินเชื่อ

เพื่อไม่ให้ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก แต่ละฝ่ายต้องรู้สิทธิของตนเมื่อขอสินเชื่อรวมทั้งผู้กู้ร่วมด้วย สิทธิในการขอสินเชื่อจำนองตามที่กล่าวข้างต้นมีความคล้ายคลึงกันมากระหว่างลูกหนี้เครดิต. แต่สิ่งสำคัญที่ผู้กู้ร่วมควรทำคือการประกันตัวเอง

ในฐานะผู้ค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้ คุณควรประกันความสามารถทางกฎหมายของคุณ และในกรณีของการล้มละลาย บริษัทประกันภัยจะรับช่วงการชำระเงินภาคบังคับ ดังนั้นกรมธรรม์จึงรับประกันการชำระหนี้จำนองในเวลาที่เหมาะสมในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน

บางครั้งเพื่อนร่วมงานที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อธุรกิจก็กลายเป็นผู้กู้ร่วม ดังนั้นเมื่อชำระเงินกู้ร่วมกันจึงต้องประกันทั้งทรัพย์สินและความสามารถตามกฎหมาย

สัญญาประกันมีอยู่ในเกือบทุกธนาคาร โดยเฉพาะถ้าบริการสินเชื่อจำนอง ตัวอย่างเช่น Sberbank เมื่อสมัครกรมธรรม์ประกันภัย ในบางกรณี ยกเลิกค่าคอมมิชชั่นเพื่อให้ลูกค้าสนใจบริการของธนาคารนี้มากที่สุด

ประกันภัยมีประโยชน์ไม่เพียงต่อผู้กู้ร่วมเท่านั้น แต่ยังเป็นประโยชน์ต่อธนาคารด้วย ให้การรับประกันการชำระเงินและป้องกันปัญหาต่างๆ เช่น การเก็บหนี้ การสูญเสียทางการเงิน

การขอสินเชื่อจำนองร่วมกับผู้กู้ร่วมเป็นเรื่องที่จริงจังมาก ดังนั้นเมื่อทำข้อตกลงร่วมกัน จึงจำเป็นต้องศึกษาอย่างรอบคอบและชี้แจงประเด็นที่ถกเถียงกันทั้งหมด