วิธีออมเพื่อการเกษียณด้วยตัวเอง - คุณสมบัติ วิธีการ และข้อแนะนำ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ไม่มีใครดูแลเงินบำนาญได้ดีกว่าตัวเขาเอง บ่อยครั้ง ประกันสังคมไม่อนุญาตให้คุณมีชีวิตรอดทุกเดือน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องคิดถึงอนาคตซึ่งไม่ใช่เรื่องง่าย หลายคนถามถึงวิธีการออมเพื่อการเกษียณด้วยตัวเอง

ทำไมต้องทำเอง

จำนวนเงินที่ทุกคนจ่ายเป็นรายเดือนสำหรับประกันสังคมจากเงินเดือนที่จริงแล้วไม่ใช่ค่าเบี้ยประกันใดๆ นี่เป็นภาษีขนาดใหญ่ที่จ่ายให้กับเงินบำนาญของผู้เกษียณอายุในปัจจุบัน ดังนั้น เงินที่หักจากค่าจ้างประกันสังคมจะไม่ถูกนำไปใช้กับเงินบำนาญในอนาคตของบุคคลใดบุคคลหนึ่งโดยเฉพาะ

ทุกคนคงรู้ดีว่าส่วนหนึ่งของเงินของเขาจะเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งเงินส่วนใหญ่ในปัจจุบันจะถูกโอนไปยังกองทุนนอกงบประมาณ ตามที่บางคนกล่าวไว้ นักการเมืองจับตาดูเงินสะสมที่เหลืออยู่ในกองทุน ดังนั้นคุณสามารถคาดหวังได้ว่าบุคคลนั้นจะไม่ได้รับเงินจากเงินบริจาคของเขา

มีคนทำงานในธุรกิจส่วนตัวน้อยลงเรื่อยๆ มีคนจ่ายเบี้ยประกันสังคมน้อยลง แนวโน้มนี้นำไปสู่ความจริงที่ว่าปิรามิดทางการเงินแบบคลาสสิกที่เรียกว่าการบริจาคเงินบำนาญจะล่มสลายไม่ช้าก็เร็ว สิ่งนี้จะเกิดขึ้นเมื่อนักการเมืองประกาศล้มละลายในที่สุด แน่นอนว่ามันจะไม่ดูเหมือนประธานาธิบดีจะออกมาบอกว่า PF ล้มละลาย ไม่ ไม่ และ ไม่ เขาจะออกมาบอกว่าวันนี้เงินบำนาญที่ยุติธรรมสำหรับทุกคนคือ 1,000 รูเบิล (ยกเว้นนักการเมือง เจ้าหน้าที่ และกลุ่มผู้มีอิทธิพลอื่นๆ)

ในขณะที่นักการเมืองพยายามที่จะยืดอายุความทรมานของข้อกำหนดเงินบำนาญด้วยการแนะนำนวัตกรรมและการเพิ่มภาษี ซึ่งรวมถึงเงินสมทบในการบริหารประกันสังคม ผ่านการกดขี่เทียมของค่าจ้างเฉลี่ยในสหพันธรัฐรัสเซียและอัตราเงินเฟ้อที่ซ่อนอยู่ ด้วยเหตุผลเหล่านี้ คำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณตัวเองจึงเป็นสิ่งสำคัญ

คุณต้องเก็บออมเท่าไหร่ถึงจะมีเงินบำนาญที่ดี

การออมด้วยตัวเองไม่ใช่เรื่องง่ายเลย คนส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าจะออมอย่างไร และแม้แต่คนที่รู้จักก็สามารถออมได้น้อยเกินไป การออมแม้ภาษีจะสูง ราคาที่ไม่สมส่วนกับรายได้ก็เป็นเรื่องยาก ความจริงที่ว่าราคากำลังสูงขึ้นไม่น่าแปลกใจ - การเก็บภาษียังสูงอยู่ ตัวอย่างเช่น ภาษีต่อลิตรน้ำมันเบนซินมากกว่า 53% (VAT, ค่าธรรมเนียมน้ำมันเชื้อเพลิง, ภาษีสรรพสามิต) สถานการณ์ดีขึ้นเล็กน้อยสำหรับผลิตภัณฑ์และบริการอื่นๆ

ก่อนที่คุณจะเก็บออมเพื่อการเกษียณในรัสเซีย คุณควรตัดสินใจว่าจะต้องเก็บออมเป็นประจำเท่าไรจากเงินเดือน

หากคุณตั้ง 10% ของเงินเดือนและประหยัดเงินในบัญชีเงินฝากธนาคารและบัญชีออมทรัพย์ รูปภาพนี้จะออกมา สำหรับอายุ 35 ปีภายใต้ระบอบนี้ เงินออมจะอยู่ที่ 2.5% ต่อปี อัตราเงินเฟ้อในช่วงเวลานี้จะอยู่ที่ 2%

ตามแผนภาพ เมื่อเกษียณตอนอายุ 65 ปี คนแบบนี้จะมีชีวิตที่ยากจนกว่าที่เขาต้องการถึง 5 เท่า ซึ่งหมายความว่าเขาจะมีชีวิตอยู่อย่างยากจนข้นแค้นเพราะจำนวนเงินที่ได้รับไม่เพียงพอสำหรับเขาที่จะกิน หากต้องการใช้ชีวิตเกษียณในแบบที่คุณต้องการ คุณจะต้องออม 50-55% ซึ่งไม่สมเหตุสมผลกับการเก็บภาษีในปัจจุบัน

ความรอดของคนๆ นี้เพียงอย่างเดียวคือทำงานจนแก่ อย่างน้อยสัปดาห์ละ 2-3 วันซึ่งมีข้อดี การศึกษาทางวิทยาศาสตร์แสดงให้เห็นว่าคนที่ทำงานหลังจากถึงวัยเกษียณมีโอกาสน้อยที่จะเป็นโรคสมองเสื่อมและโรคอัลไซเมอร์ และสุขภาพจิตของพวกเขาดีขึ้นทางสถิติเนื่องจากการพบปะกับผู้อื่น

ภาษารัสเซียเจ้าเล่ห์มักคิดอะไรบางอย่างออกมาเสมอ ยกตัวอย่างเช่น เขาสามารถย้ายไปฝรั่งเศสหรือเยอรมนีในที่สุด ซึ่งผลประโยชน์ทางสังคมจะสูงกว่ารัสเซีย 3-4 เท่า

เพื่อให้เข้าใจว่าคุณต้องเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณเท่าไหร่ ลองนึกถึงตัวอย่างของคนอื่น แต่มีทัศนคติต่อชีวิตและการทำงานที่ต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง เขากำลังจะเก็บเงิน 10% ของเงินเดือนเพื่อการเกษียณ

ปู่ย่าตายายของเขาอยู่ได้นานถึง 80-90 ปีและเขาคาดการณ์ว่าจะมีอายุ 95 ปีโดยเฉพาะถ้าได้รับการดูแลตัวเองและลงทุนในสุขภาพของคุณ นี่เป็นบุคคลที่มีความทะเยอทะยานและขยัน ดังนั้นจึงปลอดภัยที่จะสรุปว่าเงินเดือนของเขาจะเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี แม้ว่านี่จะเป็นข้อสันนิษฐานในแง่ดีอย่างมาก เขาดูแลเงินออมของเขา - เขาใช้เงินฝากธนาคารที่ดีที่สุดเสมอ และลงทุนส่วนหนึ่งของเงินของเขา สามารถสันนิษฐานได้ว่าเขาจะสามารถเพิ่มเงินออมได้ 3% ต่อปี อัตราเงินเฟ้อในช่วงเศรษฐกิจจะอยู่ที่ 2% ในวัยชราเขาสามารถขายอพาร์ตเมนต์ได้ แต่เขาจะซื้อบ้านที่เล็กกว่า 35% ในพื้นที่

เพื่อใช้ชีวิตเกษียณอย่างสบายในแบบที่เขาต้องการ เขาจะต้องเก็บออม 35% ของเงินเดือนตลอดชีวิต เขากำลังจะแต่งงานและจะนึกถึงลูก ซึ่งจะช่วยสนับสนุนเขาในด้านจิตวิญญาณและการเงินที่ดีในวัยเกษียณ บุคคลดังกล่าวอย่างที่คุณคิดน่าจะดีที่จะอยู่ในวัยเกษียณและโดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่ต้องกังวล บุคลิกของเขาบ่งบอกว่าเขามีโอกาสประสบความสำเร็จอย่างมากในอาชีพการงานและส่งผลให้มีรายได้มากกว่าในปัจจุบัน เขาจะถามตัวเองทันเวลาว่าจะเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณอย่างไร

วิธีการล่าช้า

ก่อนอื่นคุณต้องล้างหน้าด้วยน้ำเย็น แล้วตอบตัวเองว่าต้องการอยู่ระดับไหนในวัยเกษียณ จากนั้นคุณควรคำนวณว่าคุณต้องมีเงินทุนเท่าไรในวัยผู้ใหญ่เพื่อที่จะอยู่อย่างสบายในวัยเกษียณ องค์ประกอบสุดท้ายคือการคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกอย่างต่อเนื่องเพื่อให้มีปริมาณเพียงพอ

สม่ำเสมอและปลอดภัย

ผู้ที่สงสัยว่าจะเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณได้เท่าไหร่ควรเริ่มออมอย่างสม่ำเสมอและปลอดภัยด้วยตัวช่วยที่ดีที่สุดเงินฝากธนาคารและบัญชีออมทรัพย์ หากบุคคลไม่กล้าได้กล้าเสีย การลงทุนมีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับเขา เป็นการดีที่สุดที่จะไม่เกิน 20% ของทุนสะสมของคุณ ในกรณีนี้จะใช้เวลา 25 ปีกว่าจะอยู่ในโหมดนี้

สร้างทรัพย์สินมูลค่าสูง

หากเป็นผู้ประกอบการ วิธีที่ดีที่สุดในการเกษียณอายุคือการสร้างทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง เช่น บริษัทที่สามารถเบิกเงินสดออกบางส่วนหรือรับรายได้แบบพาสซีฟในการเกษียณจากเงินปันผลขณะดำรงตำแหน่งกรรมการบริษัท

ถ้าคนๆ หนึ่งมีพรสวรรค์และความหลงใหลที่ยอดเยี่ยม เช่น เขาร้องเพลงและแต่งเพลงได้ดี คุณก็มีรายได้แบบพาสซีฟได้ นี่คือคำตอบที่สมบูรณ์แบบสำหรับคำถามเรื่องการออมเพื่อการเกษียณ Passive Income อาจเป็นสิทธิบัตรหรือการขายแบบครั้งเดียวสำหรับสิ่งที่คุณค้นพบ

อย่าลงทุนในสิ่งที่คุณไม่เข้าใจ

ควรหลีกเลี่ยงการลงทุนในสินทรัพย์เว้นแต่จะมีความชัดเจนในการประเมินความเสี่ยงและผลกำไรขึ้นอยู่กับอะไร แน่นอนว่าหลายคนรู้จักลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงในทางทฤษฎี เช่น หุ้นสหรัฐหรือเยอรมัน บริษัทนวัตกรรมอเมริกันจะทำกำไรมหาศาลทั่วโลกในอีกหลายทศวรรษข้างหน้า ดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะคว้าโมเมนตัมของมูลค่าการเติบโตของพวกเขา

จ่ายภาษีต่ำ

หากสามารถจ่ายภาษีได้ถูกต้องตามกฎหมายน้อยลง จำเป็นต้องทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อให้เป็นเช่นนั้น เงินจากนักการเมืองและเจ้าหน้าที่จะไม่ถูกคืน พวกเขาจะไม่ไปที่บำนาญของบุคคลใดบุคคลหนึ่ง แต่จะไปยังผู้รับบำนาญปัจจุบัน

เด็กอย่ากลัวเสี่ยง

ถ้าคนอายุน้อย ทะเยอทะยาน และขยันอย่างบ้าคลั่ง อย่ากลัวความเสี่ยง คนส่วนใหญ่ที่มีรายได้สูงอย่างท่วมท้นเป็นคนฉลาดและกล้าได้กล้าเสีย คุณยังสามารถสร้างธุรกิจของคุณเอง สร้างรายได้ที่จับต้องได้ บางทีอาชีพนักกีฬาอาจเป็นสิ่งที่บุคคลจะประสบความสำเร็จอย่างมาก นี่เป็นอีกหนึ่งคำตอบสำหรับคำถามวิธีการออมเพื่อการเกษียณ

ทำงานให้นานที่สุด

ทำงานจนแก่เฒ่า ไม่จำเป็นต้องทำงานเต็มเวลา การทำงานต่อต้านการพัฒนาของภาวะสมองเสื่อมซึ่งได้รับการพิสูจน์ทางวิทยาศาสตร์แล้ว การเกษียณอายุที่อายุ 60-65 ปีเป็นการฆ่าตัวตายทางสมอง

ดูแลร่างกาย

ใครที่กำลังคิดว่าจะเก็บออมไว้ใช้ยามเกษียณได้เท่าไหร่ก็ควรคิดประเด็นนี้ จำนวนมากในอนาคตอาจช่วยขจัดปัญหาสุขภาพ ดูแลตัวเองด้วยการรับประทานอาหารเพื่อสุขภาพและออกกำลังกายอย่างสม่ำเสมอ เป็นการดีที่สุดที่จะเริ่มต้นครอบครัวเพราะจะเป็นการสนับสนุนที่ดีในวัยชรา

แผนการเกษียณอายุที่ดีควรเป็นอย่างไร

ความมั่นคงของการออมเงินบำนาญเป็นอันดับแรก การออมไม่กี่ปีเป็นระยะเวลานานมากซึ่งสิ่งที่ดีและไม่ดีมากมายสามารถเกิดขึ้นได้ไม่เฉพาะในชีวิตของบุคคลใดบุคคลหนึ่งเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสถานการณ์ในตลาดการเงินซึ่งจะส่งผลต่อสถานะทางการเงินอย่างแน่นอน สถาบันที่บุคคลเลือก และสำหรับใครที่สงสัยว่าจะสะสมแต้มเกษียณได้กี่แต้มก็ควรจำจุดนี้ไว้

ด้วยเหตุนี้ ในแผนต้องการความยืดหยุ่น ประการแรกควรเป็นในแง่ของการวางเงินฝาก ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้กันไว้อย่างน้อย 10% ของรายได้สุทธิของคุณ จำนวนเงินออมจะเปลี่ยนแปลงในช่วงระยะเวลาออมทรัพย์ จำเป็นต้องเปลี่ยนจำนวนเงินที่ได้รับในบัญชีของผู้ที่คิดหาวิธีออมเพื่อการเกษียณได้อย่างอิสระ ควรเตรียมตัวล่วงหน้าสำหรับสถานการณ์ที่ไม่สามารถบันทึกจำนวนเงินที่ต้องการได้

ประการที่สอง แผนต้องคำนึงถึงสถานการณ์ที่ผันผวนอย่างมากในตลาดการเงิน มีบางช่วงที่บุคคลบรรลุผลในตลาดหุ้น และในช่วงเวลาอื่นๆ ผลตอบแทนสูงสุดไม่เพียงพอ ระยะเวลาที่เหลืออยู่จนกว่าจะเกษียณอายุก็จะเปลี่ยนไปเช่นกัน นอกจากนี้ยังส่งผลต่อวิธีการบันทึกของคุณ ปัจจัยนี้ควรนำมาพิจารณาในแผนบำเหน็จบำนาญด้วย

แนวทางปฏิบัติในการออมที่ดีที่สุด

วิธีประหยัดเงินในอุดมคติควรเป็นอย่างไร? ผลตอบแทนจากเงินฝากธนาคารไม่ค่อยจะเกินอัตราเงินเฟ้อ และผลตอบแทนตามแผนจำเป็นที่ระดับการเติบโตของค่าจ้างโดยเฉลี่ย ซึ่งสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ ความเป็นไปได้ที่จะได้รับผลตอบแทนจากเงินฝากธนาคารนั้นต่ำมาก

โดยทั่วไป จะมีการทำสัญญากับธนาคารสำหรับจำนวนเงินที่เลือกได้ตามอำเภอใจ แต่ธนาคารจะมีความยืดหยุ่นน้อยที่สุดในการสรุปสัญญา อาจเป็นข้อตกลงอัตราคงที่ซึ่งจะเป็นประโยชน์มากกว่าหากอัตราเงินเฟ้อลดลงหรือข้อตกลงอัตราผันแปรซึ่งเหมาะสมกับสถานการณ์เงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น

ข้อตกลงการฝากได้สิ้นสุดลงในช่วงเวลาที่กำหนด การละเมิดสัญญาก่อนเวลาบุคคลเสียดอกเบี้ย หากคุณออมเงินในเงินฝากธนาคารทุกเดือน จะไม่ใช่รูปแบบการออมเพื่อการเกษียณที่แสนสะดวก

คำตอบต่อไปสำหรับคำถามที่ว่าควรเก็บเงินไว้ใช้เกษียณอายุเท่าไหร่ควรพิจารณาในแง่ของการใช้กองทุนเปิด เหล่านี้เป็นบริษัทที่แยกจากกัน ผู้เข้าร่วมที่ไม่มีความเสี่ยงของการล้มละลาย แต่บุคคลนั้นรับความเสี่ยงบางประการของลักษณะการลงทุน

ผลตอบแทนของกองทุนหุ้นระยะยาวอาจแซงหน้าการเติบโตของค่าจ้างได้ดี

ชาวรัสเซียประมาณ 8% ลงทุนในตลาดอสังหาริมทรัพย์ แม้ว่าโครงการก่อสร้างจะถือเป็นอุตสาหกรรมที่ปลอดภัยมากสำหรับการลงทุน แต่ความเสี่ยงเหล่านี้มักเกี่ยวข้องกับผู้พัฒนาโครงการ บุคคลอาจกลัวว่านักพัฒนาจะไม่ปฏิบัติตามสัญญาและนักลงทุนจะซื้อเช่นอสังหาริมทรัพย์จำนอง ผลตอบแทนระยะยาวจากการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์อาจสูง แม้จะสูงกว่าอัตราการเติบโตของค่าจ้างก็ตาม มีตัวเลือกที่ค่อนข้างกว้างในไฟล์แนบอ็อบเจ็กต์ ระยะเวลาการขายอาจใช้เวลาหลายเดือน เนื่องจากอสังหาริมทรัพย์มีค่าใช้จ่ายสูงมาก แผนประเภทนี้จึงเหมาะสำหรับบุคคลที่มีเงินทุนมากพอสำหรับเงินบำนาญเท่านั้น

การวิเคราะห์ข้างต้นของรูปแบบการออมที่ได้รับความนิยมสูงสุดแสดงให้เห็นชัดเจนว่ากองทุนรวมที่ลงทุนจะเป็นรูปแบบที่ดีที่สุด

เงื่อนไขของแผนบำเหน็จบำนาญส่วนตัวของเราควรเป็นแบบนี้จัดให้มีการตรวจสอบผลลัพธ์อย่างต่อเนื่อง และยังมีทางเลือกในการปฏิเสธบริการของบริษัทโดยไม่สูญเสียศูนย์ หากปรากฎว่าแผนของบริษัทไม่เป็นไปตามความคาดหวัง

ชีวิตอาจมีสถานการณ์ที่แตกต่างกันมาก มีความเสี่ยงที่จะเกิดวิกฤตทางการเงินครั้งใหญ่ แผนบำเหน็จบำนาญส่วนบุคคลควรได้รับการประเมินเพื่อหาวิธีรับมือกับช่วงเวลาที่ยากลำบากในชีวิตเช่นกัน ในสถานการณ์เช่นนี้ บุคคลไม่ควรแบกรับค่าใช้จ่ายใด ๆ แก่สถาบันการเงินที่เขามอบหมายให้เงินนั้น

วิธีการหา

สำหรับวิธีการออมเงินแบบเดิมๆ ที่ไม่น่าเชื่อถือสำหรับวัยชรา หลายคนสงสัยว่าจะสะสมคะแนนเพื่อการเกษียณได้อย่างไร ส่วนที่ได้รับทุนจะเกิดขึ้นในขณะที่บุคคลได้รับ SNILS 6% จะถูกโอนจากเงินเดือนของรัสเซียไปยังบัญชี PF เสมอ ในเวลาเดียวกัน เขาสามารถโอนส่วนหนึ่งไปยังบัญชีส่วนตัวของเขาได้ เงินฝากออมทรัพย์สะสมในบัญชีและหลังจากที่พวกเขาเริ่มจ่ายในรูปของเงินบำนาญ บรรดาผู้ที่สงสัยว่าจะหาเงินบำนาญได้อย่างไรควรติดต่อกองทุนบำเหน็จบำนาญ ตามระบบใหม่ คนสะสมคะแนนเพื่อการเกษียณ และถ้าเขาสงสัยว่าจะหาเงินบำนาญสะสมได้อย่างไร เขาสามารถเปิดเว็บไซต์ PFR ได้ คุณสามารถถอนเงินจากบัญชีนี้ได้เมื่อถึงอายุที่กำหนดเท่านั้น และผู้ที่ถามถึงวิธีการถอนเงินบำนาญสะสมควรรู้ไว้ ไม่มีทางใดที่จะถอนยอดสะสมก่อนกำหนดได้ และใช้ได้กับกองทุนบำเหน็จบำนาญทั้งภาครัฐและเอกชนอย่างเท่าเทียมกัน

วิธีมาตรฐานคือสะสมเงินก้อนใหญ่จนโตแล้วซื้อบำนาญจากบริษัทประกัน ตัวอย่างเช่น ถ้ามีคนเป็นเจ้าของบ้าน คุณสามารถขายได้ ครึ่งหนึ่งจะไปที่อยู่อาศัยใหม่และส่วนที่สอง - เพื่อเกษียณอายุ สามารถเช่าที่พักได้ ทางเลือกต่อไปคือค่อยๆ ลงทุนเพื่อสร้างบำนาญในอนาคต