รับประกันธนาคาร: ประเภท ข้อกำหนด เงื่อนไข และคุณสมบัติ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การค้ำประกันของธนาคารเป็นหนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการรักษาความปลอดภัยของธุรกรรม สถาบันการเงินเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการให้บริการดังกล่าว

โดยพื้นฐานแล้ว การค้ำประกันคือผลิตภัณฑ์สินเชื่อ แต่ต้นทุนถูกกว่าสินเชื่อเงินสดมาก องค์กรการธนาคารใด ๆ ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางอาจออกการค้ำประกัน อย่างไรก็ตาม ผู้รับผลประโยชน์แต่ละรายจะกำหนดความต้องการของตนเอง

ความปรารถนาของลูกค้าเหล่านี้รวมเป็นหนึ่งเดียวและประดิษฐานอยู่ในมาตรา 45 ของ 44-FZ ซึ่งกระทรวงการคลังมีหน้าที่กำหนดข้อกำหนดสำหรับองค์กรทางการเงินที่ออกหนังสือค้ำประกันจากธนาคาร ทุกเดือน กระทรวงการคลังจะเผยแพร่ทะเบียนสถาบันที่มีสิทธิ์เข้าร่วมกิจกรรมนี้ฉบับปรับปรุง

แนวคิดพื้นฐาน

หนังสือค้ำประกันของธนาคารเป็นภาระผูกพันเป็นลายลักษณ์อักษรของสถาบันการเงินที่จะต้องจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับลูกค้าหากเงินต้นไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญา เครื่องมือนี้ช่วยให้คุณมั่นใจในการดำเนินการที่เหมาะสมภาระผูกพันตามสัญญา สำหรับบางธุรกรรม วิธีการลดความเสี่ยงนี้เป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับความร่วมมือ

มีสามวิชาที่เกี่ยวข้องในกระบวนการนี้:

• ผู้รับผลประโยชน์คือเจ้าหนี้ (ลูกค้า) ตามสัญญาหลัก ผลประโยชน์ของเขาจะได้รับการคุ้มครอง
• เงินต้น - ลูกหนี้ (เจ้าหนี้) ตามสัญญาหลัก นี่คือผู้ริเริ่มความมุ่งมั่น
• ผู้ค้ำประกัน - ธนาคารที่รับผิดชอบค่าธรรมเนียมบางอย่าง กล่าวคือผู้ค้ำประกันคือธนาคารที่ให้วงเงินสินเชื่อ ชำระค่าใช้จ่ายที่ยังเปิดเผย หรือจำนวนเงินที่ระบุในสัญญาแก่ผู้รับผลประโยชน์ รายชื่อสถาบันที่ได้รับการรับรองที่สามารถทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันได้รับการอัปเดตเป็นประจำ (Sberbank of Russia, VTB 24, อื่น ๆ) ก่อนหน้านี้ ไม่เพียงแต่องค์กรด้านการธนาคารเท่านั้น แต่ IC สามารถทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันได้ อย่างไรก็ตาม วันนี้ (ตามกฎหมาย) บริษัทประกันภัยไม่ได้รับอำนาจดังกล่าว

พันธุ์

การค้ำประกันหลักจะพิจารณาจากประเภทของธุรกรรมที่มีหลักประกัน:

• ภาษีศุลกากร การค้ำประกันของธนาคารดังกล่าวทำให้สามารถรับประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เหมาะสมกับหน่วยงานของรัฐที่ระบุได้
• ล่วงหน้า. ให้คุณรับประกันการคืนเงินล่วงหน้าหากเงื่อนไขของการทำธุรกรรมไม่ตรงตามเงื่อนไขของเวลาหรือปริมาณ
• ชำระเงิน. ช่วยให้คุณชำระเงินทันเวลาสำหรับสินค้าที่จัดส่งหรืองานที่ดำเนินการ
• รับประกันการดำเนินการ ให้บริการจัดส่งสินค้า การให้บริการ ประสิทธิภาพการทำงานอย่างเต็มรูปแบบและทันเวลา
• แข่งขัน (ประกวดราคา). ช่วยให้คุณลดความเสี่ยงของลูกค้าหากผู้ชนะการประมูลปฏิเสธความร่วมมือเพิ่มเติม

สินค้าที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือการรับประกันแบบประกวดราคา โดยธนาคารรับรองการมีส่วนร่วมของตัวการในการประกวดราคา การประมูล การแข่งขัน และการประมูล ค่าใช้จ่ายในการรับประกันประกวดราคามักจะเป็น 5% ของจำนวนเงินตามสัญญา ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวมีผลใช้บังคับจนกว่าลูกค้าและผู้ชนะจะสรุปข้อตกลง

อีกกรณีหนึ่งที่ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันคือการซื้อ มักจะเป็นการจัดส่งแบบขายส่ง ตัวอย่างเช่น ซัพพลายเออร์ส่งสินค้าให้กับลูกค้าโดยไม่ต้องชำระเงินล่วงหน้า ในกรณีที่ลูกค้าไม่ชำระค่าสินค้าที่ได้รับ ผู้ขายจะยื่นคำร้องกับธนาคารและรับค่าชดเชยสำหรับความเสียหาย นั่นคือการรับประกันการชำระเงินเป็นเครื่องมือที่ช่วยให้คุณครอบคลุมความเสี่ยงของซัพพลายเออร์จากการไม่ชำระเงินโดยผู้ซื้อ บริการที่คล้ายกันนี้มักใช้สำหรับการชำระเงินรอตัดบัญชีและสินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์

มีการค้ำประกันของธนาคารประเภทอื่นๆ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของธุรกรรมที่เกี่ยวข้อง นอกจากนี้ยังจัดประเภทตามเกณฑ์อื่น ๆ - เพิกถอนไม่ได้และเพิกถอนได้

ต้องการอะไร

การทำความเข้าใจสาระสำคัญของหนังสือค้ำประกันของธนาคารนั้นค่อนข้างง่าย เมื่อพิจารณาจากตัวอย่างง่ายๆ โครงร่างการทำงานมีดังนี้:

• หลัก (บริษัท X) ทำสัญญาการจัดหาสินค้าฝากขายกับผู้รับผลประโยชน์ (บริษัท Y) ซึ่งทำหน้าที่เป็นผู้ซื้อหรือลูกค้าตามที่ระบุสินค้า
• ผู้รับผลประโยชน์ต้องรับประกันว่าเงื่อนไขของสัญญาจะสมบูรณ์ นั่นคือ สินค้าทั้งหมดจะถูกจัดส่งตรงเวลา
• ในการนี้ ตัวการหรือผู้ดำเนินการสัญญาหันไปหาบุคคลที่สาม - ผู้ค้ำประกัน (Bank Z) เพื่อขอรับการค้ำประกันในรูปแบบข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร
• ธนาคารจะจ่ายค่าธรรมเนียมบางอย่างให้กับผู้รับผลประโยชน์ เช่น 30% ของต้นทุนของสัญญาหลัก หากเงินต้นไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไข
• หากเกิดเหตุการณ์ค้ำประกันดังกล่าว เงินต้นเรียกร้องให้ชำระเงินค่าตอบแทนเป็นลายลักษณ์อักษร
• ผู้ค้ำประกันชำระเงินตามจำนวนที่กำหนดให้กับผู้รับผลประโยชน์ จากนั้นให้เงินต้นในการคืนเงินตามจำนวนที่ชำระไปแล้ว

คุณสามารถทำธุรกรรมได้อย่างปลอดภัยด้วยวิธีอื่น - โดยการเรียกเงินฝากจากบริษัท อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ บริษัทที่ดำเนินการจะต้องถอนเงินตามจำนวนที่ระบุออกจากมูลค่าการซื้อขาย วิธีนี้ไม่ได้ผลกำไรเพราะบ่อยครั้งจำเป็นต้องดึงดูดเงินที่ยืมมาเพื่อการนี้ ถ้าอย่างนั้นการทำธุรกิจตามเงื่อนไขเหล่านี้ก็ไร้ประโยชน์..

ธนาคารจะออกหนังสือค้ำประกันได้อย่างไร

การออกแบบและฉาก

ขั้นตอนการลงทะเบียนทั้งหมดสามารถอธิบายได้ในเจ็ดขั้นตอน:

• การเกิดขึ้นของความจำเป็นในการทำสัญญา
• ค้นหาผู้ค้ำประกันธนาคารโดยผู้บริหาร
• วาดใบค้ำประกัน
• ส่งใบสมัครและเอกสารไปที่ธนาคาร
• ชี้แจงการละลายของลูกค้า
• การดำเนินการตามข้อตกลงระหว่างลูกค้ากับธนาคาร
• ออกแบบสัญญาการรับประกัน

คุณสามารถหาธนาคารที่เหมาะสมได้ด้วยตัวเองหรือใช้บริการนายหน้า นอกจากนี้ คุณสามารถติดต่อสำนักงานตัวแทนของ Sberbank ได้ - ใช้งานได้โดยไม่ต้องมีคนกลางโดยตรงเท่านั้น

รายการเอกสาร

โดยการให้ภาระค้ำประกัน องค์กรการธนาคารเสี่ยงกับเงินของตัวเอง ซึ่งจะต้องชำระหากกรณีที่ระบุไว้ในสัญญาเกิดขึ้น ต่อจากนั้น ลูกค้าจะต้องคืนเงินที่ระบุ ดังนั้นธนาคารจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าสามารถละลายได้

เอกสารที่จำเป็นสำหรับการออกภาระค้ำประกันที่ธนาคารอาจแตกต่างกันเล็กน้อยในสถาบันการเงินที่แตกต่างกัน ตามกฎแล้ว ต้องใช้เอกสารต่อไปนี้:

• ใบสมัคร แบบสอบถาม
• สารสกัดจาก ERGUL ได้รับสำเนา TIN ภายในเดือนที่แล้ว
• สำเนาทะเบียนบ้านและรายงานการประชุมผู้ก่อตั้ง รับรองโดยทนายความ
• รายชื่อผู้ก่อตั้ง LLC ทั้งหมด พร้อมสำเนาหนังสือเดินทาง
• สำเนาใบรับรอง,ใบอนุญาต
• เอกสารยืนยันความเป็นเจ้าของสถานที่หรือสัญญาเช่า
• สำเนาคำสั่งแต่งตั้งหัวหน้าฝ่ายบัญชีและผู้จัดการ พร้อมสำเนาหนังสือเดินทาง
• รายงานแสดงกำไรขาดทุนขององค์กรในปีที่แล้ว งบดุล
• สำเนาข้อตกลงการทำธุรกรรมที่มีหลักประกัน
• งบการเงินย้อนหลัง 6 เดือน
• ถ้าองค์กรทำงานภายใต้ระบบภาษีแบบง่าย คุณจะต้องแจ้งค่าใช้จ่ายและรายได้สำหรับ 12 เดือนก่อนหน้า
• หากบริษัทดำเนินการ UTII คุณต้องขอคืนภาษี
• รายงานของผู้ตรวจสอบบัญชี
• หนังสือรับรองการไม่มีหนี้

นอกจากนี้ องค์กรการธนาคารมีสิทธิ์ที่จะขอสำเนาเอกสารสำหรับสัญญาที่คล้ายกันซึ่งทำสำเร็จไปก่อนหน้านี้ และหลักฐานอื่นๆ เกี่ยวกับความน่าเชื่อถือขององค์กร

การค้ำประกันของธนาคารอยู่ภายใต้การควบคุมภายใต้ 44 FZ.

ข้อกำหนด

สถาบันการเงินบางแห่งเสนอให้ซื้อหนังสือค้ำประกันจากธนาคารที่ไม่มีหลักประกัน แต่ในทางปฏิบัติสิ่งนี้ไม่ค่อยเกิดขึ้น ตามกฎแล้วธนาคารไม่ต้องการรับความเสี่ยง ดังนั้นลูกค้าจึงมักต้องการให้ลูกค้าจัดหาหลักประกันที่มีสภาพคล่องสูง ส่วนสำคัญของการทำให้ภาระผูกพันในการจ่ายกองทุนเป็นทางการคือการให้หนังสือค้ำประกันกับธนาคาร เป็นที่น่าสังเกตว่าจำนวนเงินที่สามารถรับได้จากการขายหลักประกันจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันต่อบุคคลที่สาม ผู้สมัครสามารถเสนอธนาคาร:

• เหรียญล้ำค่า
• โปรโมชั่น
• สินค้า.
• ทรัพย์สิน
• ยานพาหนะ

คือหลักประกันที่ค้ำประกันต้องมีสภาพคล่องสูง

ข้อกำหนด

ก่อนที่ธนาคารจะตกลงจะออกหนังสือค้ำประกัน จะตรวจสอบความมั่นคงทางการเงินของลูกค้าโดยไม่ล้มเหลวและระมัดระวังเป็นที่สุด แน่นอนว่าการปลอมแปลงเอกสารเป็นสิ่งที่ยอมรับไม่ได้

เงินต้นต้องเป็นไปตามข้อกำหนดต่อไปนี้:

• ประวัติเครดิตไม่ควรมีหนี้ค้างชำระ ในบางกรณี ธนาคารไม่ต้องการเครดิตเลย
• การรายงานไม่ควรมีช่วงเวลาที่ไม่ได้ผลกำไร ยกเว้นช่วงตามฤดูกาล
• มูลค่าการซื้อขายขององค์กรต้องตรงกับจำนวนภาระผูกพัน
• องค์กรต้องเปิดตลาดอย่างน้อยหกเดือน

บ่อยครั้งที่ธนาคารที่ออกหนังสือค้ำประกันต้องมีบัญชีเดินสะพัดกับสถาบันการเงินของพวกเขา

ตัวอย่างสัญญา

กฎหมายไม่ได้กำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดเกี่ยวกับการร่างและลักษณะของข้อตกลงการค้ำประกันของธนาคาร อย่างไรก็ตาม บทบัญญัติหลักของข้อตกลงดังกล่าวกำหนดโดยกรอบการกำกับดูแล พวกเขาจะต้องสะท้อนให้เห็นในข้อตกลง

ในเอกสารกฎหมายหลัก:

• ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย มาตรา. 368 ตอนที่ 1 รายการ 4.
• FZ-223 - สำหรับนิติบุคคลบางประเภท
• FZ-44 - สำหรับเทศบาล สัญญาของรัฐบาล

ตรวจสอบทะเบียน

หนังสือค้ำประกันแต่ละธนาคารที่อายุต่ำกว่า 44-FZ จะต้องลงทะเบียนในทะเบียน หากต้องการตรวจสอบ คุณควรไปที่เว็บไซต์ของระบบข้อมูลการจัดซื้อแบบรวมศูนย์ ตามกฎหมายที่กำหนด ข้อมูลจะต้องเข้าสู่ระบบหนึ่งวันหลังจากการลงทะเบียนภาระผูกพันในการชำระเงิน

การค้ำประกันอื่น ๆ ที่ออกตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง 223 ไม่รวมอยู่ในทะเบียน คุณสามารถตรวจสอบได้จากเว็บไซต์ของธนาคารกลางในส่วน "อ้างอิงสถาบันสินเชื่อ" ในกรณีนี้ คุณจะต้องค้นหาธนาคาร เอกสารการหมุนเวียน และคอลัมน์ 91315 ที่สะท้อนถึงมูลค่าการซื้อขายในการค้ำประกัน

คอลัมน์นี้จะแสดงตัวเลข จะต้องนำไปเปรียบเทียบกับจำนวนภาระผูกพันของธนาคารที่ออก หากจำนวนเงินไม่มากนัก จะอนุญาตให้ฝากโดยมีหนังสือค้ำประกันเมื่อสิ้นไตรมาส

รายการ

มันง่ายมากสำหรับผู้ประกอบการที่จะค้นหาบริการนี้ กระทรวงการคลังอัพเดทรายชื่อธนาคารค้ำประกันทุกเดือน นั่นคือคุณสามารถตรวจสอบสิทธิ์ขององค์กรสำหรับกิจกรรมนี้ สามารถทำได้โดยไปที่พอร์ทัลของกระทรวงการคลัง ธนาคารที่ออกหนังสือค้ำประกัน:

• JSC "ธนาคาร UniCredit".
• JSC "GUTA-BANK".
• ธนาคาร VTB (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

นี่แค่บางส่วนนะครับ มีสถาบันการเงินมากกว่า 250 แห่งในรายการ

เหตุผลในการรับ

ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับค่าชดเชยภายใต้การรับประกันเท่านั้นหากมีเหตุผล พวกเขาสามารถ:

• การละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลงหลักโดยผู้รับเหมา
• การปฏิเสธที่จะให้เอกสารยืนยันการปฏิบัติตามสัญญาของผู้รับเหมา
• ล้มเหลวในการปฏิบัติตามเงื่อนไขของการทำธุรกรรมโดยผู้รับเหมา

รายการเอกสารที่จำเป็นควรรวมอยู่ในข้อตกลงการรับประกัน

ต้องการเท่าไหร่จ่าย

ค่าใช้จ่ายของภาระผูกพันในการรับประกันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยและข้อกำหนดในการทำธุรกรรม ในเรื่องสัญญา ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ และจำนวนเงิน ตามกฎแล้วจะเป็น 2-10% ของจำนวนสัญญา

ปัจจัยสำคัญคือความพร้อมของความมั่นคงทางการเงินหรือทรัพย์สิน รวมถึงการค้ำประกัน หากไม่มีหลักประกัน ค่าคอมมิชชั่นการออกหนังสือค้ำประกันจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า

บ่อยครั้งที่ธนาคารที่ออกหนังสือค้ำประกันภายใต้ 44 FZ กำหนดค่าธรรมเนียมขั้นต่ำให้เท่ากับจำนวนคงที่ เช่น 10,000 รูเบิล ค่าคอมมิชชั่นต้องไม่ต่ำกว่าตัวเลขนี้แม้ว่าจำนวนเงินค้ำประกันจะเท่ากับ 50,000 รูเบิล

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมุติว่าจำนวนสัญญาคือ 10 ล้านรูเบิล และจำนวนเงินค้ำประกันคือ 30% ของตัวเลขนี้ นั่นคือ 3 ล้านรูเบิล หากสัญญามีอายุ 12 เดือนและค่าคอมมิชชั่นรายปี 6% การได้รับหนังสือค้ำประกันจะมีค่าใช้จ่าย 180,000 rubles (1 ปี6%จำนวนเงินค้ำประกันของธนาคาร)

ธนาคารที่อายุต่ำกว่า 44 FZ ให้บริการดังกล่าวเพื่อความปลอดภัยสูงสุดของการทำธุรกรรม ขั้นตอนนี้บังคับในการดำเนินการประกวดราคาและการจัดซื้อจัดจ้างสาธารณะ ผลิตภัณฑ์นี้ทำกำไรได้มากกว่าการกู้ยืมเพื่อเป็นหลักประกันตามสัญญา ดังนั้นจึงได้รับความนิยมค่อนข้างสูง