ประกันอุบัติเหตุ. สัญญาประกันอุบัติเหตุ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ทุก ๆ ปี การพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซียกำลังได้รับแรงผลักดัน ไม่น่าแปลกใจเลย เพราะการประกันภัยเป็นวิธีเดียวในการสนับสนุนทางการเงินแก่ตัวคุณเองและคนที่คุณรักในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน การสนับสนุนดังกล่าวประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือการประกันอุบัติเหตุ

การเดินทางสู่ประวัติศาสตร์

การประกันภัยประเภทนี้มีรากฐานที่ลึกมาก แต่ถ้าคุณไม่เจาะลึกประวัติศาสตร์เกินไป ก็สามารถพูดได้ว่าลักษณะที่ปรากฏเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดของกฎหมายการเดินเรือ Wisby ซึ่งบันทึกในปี 1541 ในสหราชอาณาจักร มันบอกว่าเจ้าของเรือเดินทะเลเมื่อจ้างลูกเรือมีหน้าที่ต้องประกันชีวิตและสุขภาพของกัปตันจากอุบัติเหตุที่อาจเกิดขึ้น

แล้วในศตวรรษที่ 17 ฮอลแลนด์ได้พัฒนามาตราส่วนพิเศษสำหรับทหารอาสาสมัคร โดยที่พวกเขามีสิทธิได้รับเงินชดเชยต่างๆ ขึ้นอยู่กับระดับของการบาดเจ็บที่ได้รับ ในศตวรรษที่ 18 และ 19 ยังได้รับการประกันอุบัติเหตุอีกด้วยแพร่หลายในเยอรมนีและอังกฤษ ที่ซึ่งเริ่มมีการก่อตั้งพันธมิตรที่เรียกว่าการช่วยเหลือซึ่งกันและกัน

การประกันประเภทนี้มาถึงรัสเซียในช่วงเช้าของศตวรรษที่ 20 โดยการนำกฎหมายมาใช้ในปี 1903 ซึ่งรับประกันคนงานในอุตสาหกรรมเหมืองแร่และพนักงานของโรงงานต่างๆ รวมทั้งสมาชิกในครอบครัวของพวกเขาจะได้รับ เงินชดเชยกรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิตในที่ทำงาน เป็นเวลานาน ประกันอุบัติเหตุเป็นส่วนหนึ่งของประกันชีวิต และเมื่อเวลาผ่านไปเกือบร้อยปี ประกันก็กลายเป็นอิสระ

แนวคิดพื้นฐาน

ประกันอุบัติเหตุมีหลายประเภท แต่ทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภทใหญ่ ๆ ได้แก่ การประกันภาคบังคับ (การค้ำประกันทางกฎหมาย) ของประชาชนบางประเภท และความสมัครใจ - ประกอบด้วยการทำสัญญาเงื่อนไขผลประโยชน์ร่วมกัน. ในกรณีแรก กองทุนประกันวินาศภัยเป็นผู้ชำระตามสัญญา และกรณีที่สอง บริษัทประกันภัยจะรับความเสี่ยงทางการเงินเอง ไม่ว่าในกรณีใด วัตถุประสงค์ของการประกันคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของประชาชนที่เกี่ยวข้องกับความทุพพลภาพ บาดเจ็บ หรือเสียชีวิตอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ

อุบัติเหตุสามารถรับรู้ได้ว่าเป็นสถานการณ์เมื่อผลกระทบภายนอกต่อร่างกายของผู้เอาประกันภัยอย่างกะทันหันและไม่คาดฝัน กุญแจสำคัญที่นี่คือปัจจัยที่น่าประหลาดใจ เนื่องจากหากบุคคลทราบถึงผลที่ตามมาที่ไม่พึงประสงค์และไม่ได้ป้องกันพวกเขา การชำระเงินประกันส่วนใหญ่มักจะถูกปฏิเสธตัวอย่างเช่น หากคุณสะดุดก้อนหินขณะเล่นสกีและขาหัก มันจะเป็นอุบัติเหตุ และเมื่อคุณถูกไฟลวกอย่างหนักหลังจากใช้เวลาอยู่บนชายหาดเป็นเวลาหลายชั่วโมง ปัญหาเหล่านี้คือปัญหาของคุณแล้ว เนื่องจากคุณทราบถึงความเป็นไปได้ ผลที่ตามมาและสามารถหยุดได้ทุกเมื่อ การกระทำที่ทำลายล้าง

ขอบเขตความรับผิดชอบ

เนื่องจากเงื่อนไขการประกันระบุไว้อย่างชัดเจนในสัญญา ขอบเขตความรับผิดจึงไม่ใช่แค่การบาดเจ็บจากผลกระทบภายนอกที่ไม่คาดคิด แต่ยังรวมถึงอุบัติเหตุที่เอาประกันภัยเท่านั้น นั่นคือ เฉพาะที่กำหนดไว้ใน สัญญา. ความหลากหลายของผลที่ตามมาของการเกิดสถานการณ์ดังกล่าวสามารถแบ่งออกเป็น 3 ประเภทใหญ่:

• ทุพพลภาพชั่วคราว;
• ทุพพลภาพเพียงบางส่วนหรือทั้งหมด;
• ตาย

ผลที่ตามมาทั้งหมดเหล่านี้ถือเป็นขอบเขตของความรับผิดในการเอาประกันภัยและสามารถรวมไว้ในสัญญาแยกกันได้ (เช่น การชำระเงินจะทำได้ก็ต่อเมื่อได้รับความทุพพลภาพเท่านั้น) หรือรวมกันหลายแบบ

ประกันภาคบังคับในรัสเซีย

สำหรับพลเมืองบางประเภทของสหพันธรัฐรัสเซีย ขึ้นอยู่กับพื้นที่ทำงาน มีการประกันอุบัติเหตุทางสังคม ซึ่งควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 125 ลงวันที่ 24 กรกฎาคม 1998 ผลกระทบของการประกันประเภทนี้จำกัดเฉพาะกรณีของการเจ็บป่วยที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บและการบาดเจ็บโดยตรงในที่ทำงานหรือภายนอกองค์กร แต่ในช่วงเวลาทำงาน (ตลอดจนระหว่างทางไปที่ทำงานและที่บ้าน) ความพิเศษของประกันประเภทนี้คือนายจ้างเป็นผู้ชำระเงินเท่านั้น

ก่อนหน้านี้ ประกันภาคบังคับอาจรวมถึงการประกันสุขภาพสำหรับผู้โดยสารที่ใช้บริการขนส่งทางน้ำ ทางอากาศ และทางบกทุกประเภท มาระยะหนึ่งแล้ว การประกันภัยดังกล่าวได้ถูกแทนที่ด้วยความจำเป็นในการประกันภัยความรับผิดของผู้ให้บริการ

ประกันพิเศษสำหรับทหาร

ประกันภาคบังคับประเภทนี้คุ้มครองพลเมืองที่กิจกรรมทางวิชาชีพในขั้นต้นเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงต่อชีวิต ซึ่งรวมถึงพนักงานของกระทรวงสถานการณ์ฉุกเฉิน บุคลากรทางทหาร เจ้าหน้าที่กู้ภัย พนักงานของกระทรวงกิจการภายใน และระบบตุลาการและภาษี และอื่นๆ ความคุ้มครองทางการเงินของความเสี่ยงสำหรับการประกันภัยประเภทนี้จัดทำโดยงบประมาณของรัฐบาลกลาง

ดังนั้นสิ่งที่รับประกันการประกันอุบัติเหตุของบุคลากรทางทหาร (กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 52 ของ 1998-28-03):

• ได้รับบาดเจ็บเล็กน้อย - 5 เงินเดือน;
• กรณีบาดเจ็บสาหัส (บาดเจ็บ, บาดเจ็บ) - 10 เงินเดือน;
• บาดเจ็บ (บาดเจ็บ) ซึ่งนำไปสู่การเริ่มทุพพลภาพ III gr. - 25 เงินเดือน;
• เมื่อมอบหมายให้ผู้ทุพพลภาพ II gr. - 50 เงินเดือน
• ทุพพลภาพ ก. - 75 เงินเดือนต่อเดือน
• การบาดเจ็บที่ทำให้ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต ค้ำประกันเงินเดือน 25 ต่อเดือนสำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละราย

มาทำประกันกันอีก

หากคุณคุ้นเคยกับการดูแลตัวเองและคนที่คุณรัก สัญญาประกันภัยจะเหมาะกับคุณจากอุบัติเหตุสรุปด้วยความสมัครใจ คุณสมบัติหลักของข้อตกลงดังกล่าวคือ คุณสามารถเลือกรายการความเสี่ยงที่คุณต้องการทำประกัน ตลอดจนจำนวนและระยะเวลาการประกันภัยได้ด้วยตนเอง

คุณสามารถออกกรมธรรม์ได้หลายวัน (เช่น ถ้าจะไปพักผ่อนบนภูเขา) หรือเลือกตัวเลือกประกันที่ครอบคลุมความเสี่ยงทั้งหมดของคุณตลอด 24 ชั่วโมงเป็นเวลาหลายปี - ทั้งหมดขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้

ตลาดประกันภาคสมัครใจทั้งหมดแบ่งตามเงื่อนไขได้ 2 กลุ่ม คือ แบบรายบุคคลและแบบรวม อะไรคือความแตกต่าง?

ผู้ชายทุกคนเพื่อตัวเอง

การประกันอุบัติเหตุรายบุคคลเป็นการสรุปข้อตกลงกับบุคคล และในกรณีนี้มีผลกับทั้งตัวผู้เอาประกันภัยและสมาชิกในครอบครัวของเขา (ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต) จะทั้งหมดหรือบางส่วนก็ได้

กรณีแรก การรับประกันสัญญาครอบคลุมทุกช่วงอายุของผู้เอาประกันภัย (ทั้งส่วนตัวและมืออาชีพ) ตลอดอายุสัญญา ด้วยประกันบางส่วน คุณสามารถเลือกช่วงชีวิตที่เฉพาะเจาะจงได้: ในช่วงวันหยุดหรือการเดินทางเพื่อธุรกิจ การเล่นกีฬา และอื่นๆ

นอกจากนี้ยังสามารถรวมประกันอุบัติเหตุเป็นส่วนเสริมของแพ็คเกจที่ครอบคลุมยิ่งขึ้นได้

ประกันรวม

ประกันรวมกลายเป็นที่นิยมในปัจจุบันคนงานจากอุบัติเหตุ บริษัท ขนาดใหญ่หลายแห่งเสนอตัวเลือกนี้นอกเหนือจากแพ็คเกจทางสังคม ลักษณะเฉพาะของการประกันภัยประเภทนี้คือ ในกรณีนี้ ผู้เอาประกันภัยคือนายจ้าง และผู้รับผลประโยชน์คือผู้เอาประกันภัยหรือสมาชิกในครอบครัวของเขา

ในปีก่อนหน้า การประกันภัยแบบกลุ่มในสหพันธรัฐรัสเซียได้รับความนิยมอย่างมากเนื่องจากลักษณะเฉพาะของกฎหมายภาษี ซึ่งรับประกันความเป็นไปได้ในการคืนเบี้ยประกันและการเก็บภาษีพิเศษจากการชำระค่าประกัน จนถึงปัจจุบัน ระบบภาษีในพื้นที่นี้เข้มงวดขึ้นมาก ซึ่งทำให้การประกันภัยส่วนรวมไม่น่าสนใจสำหรับนายจ้าง

กิจกรรมเอาประกันภัย

เนื่องจากการชำระเงินภายใต้สัญญาประกันอุบัติเหตุจะชำระทั้งหมดหรือบางส่วนหลังจากเกิดเหตุการณ์บางอย่างขึ้น จึงควรแยกกันพิจารณาว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยคืออะไร เหตุการณ์เหล่านี้เป็นเหตุการณ์ที่ระบุไว้ในสัญญาและเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาที่มีผลใช้บังคับ ส่งผลให้ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต หรือสูญเสียความสามารถในการทำงานบางส่วนหรือทั้งหมด

สิ่งเหล่านี้รวมถึง:

• การบาดเจ็บ (บาดแผล) ที่เกิดจากอุบัติเหตุ;
• พิษจากสารเคมี พืชมีพิษ ยา อาหารคุณภาพต่ำ (ยกเว้นการติดเชื้อทางพิษวิทยา - โรคบิด เชื้อ Salmonellosis ฯลฯ);
• ป่วยกะทันหันโปลิโอ เห็บโรคไข้สมองอักเสบ
• การตั้งครรภ์นอกมดลูกหรือพยาธิสภาพของการคลอดบุตรซึ่งนำไปสู่การกำจัดอวัยวะภายในของบริเวณอวัยวะเพศ (รังไข่ มดลูก ท่อนำไข่);
• ความคลาดเคลื่อน กระดูกหัก แผลไหม้ การบาดเจ็บและการแตกของอวัยวะภายในที่เกิดขึ้นโดยบังเอิญ รวมถึงกรณีของการกำจัดอวัยวะอันเป็นผลมาจากการจัดการทางการแพทย์ที่ผิดพลาด
• กรณีการสูดดมวัตถุแปลกปลอมโดยไม่ตั้งใจ ช็อก จมน้ำ
• ภาวะอุณหภูมิร่างกายต่ำกว่าปกติ ส่งผลร้ายแรง (ยกเว้นการเสียชีวิตจากไข้หวัด)
• ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตจากสาเหตุที่กล่าวมาข้างต้น ซึ่งเกิดขึ้นระหว่างอายุสัญญา

ทำไมไม่ทำประกัน

นอกจากนี้ยังมีรายการเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นซึ่งไม่ถือว่าเป็นเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย:

• หากผู้เอาประกันภัยได้รับบาดเจ็บ (บาดเจ็บ) ระหว่างการกระทำที่ผิดกฎหมาย
• เมื่อผู้เอาประกันภัยจงใจทำร้ายร่างกายตัวเอง
• มีพิษหรือได้รับบาดเจ็บจากการพยายามฆ่าตัวตาย
• หากได้รับบาดเจ็บ บาดเจ็บ และบาดเจ็บจากการขับขี่ยานพาหนะใดๆ ขณะมึนเมา ยาพิษหรือแอลกอฮอล์ รวมทั้งกรณีโอนการควบคุมไปยังบุคคลอื่นในสภาวะดังกล่าว
• เมื่อเกิดผลเสียต่อร่างกายอันเป็นผลจากมาตรการป้องกัน วินิจฉัย หรือบำบัดรักษา ตามความคิดริเริ่มของผู้เอาประกันภัยและไม่เกี่ยวข้องกับการรักษาโรคที่ได้รับเนื่องจากเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย
• เสียชีวิตเนื่องจากสาเหตุข้างต้น

ราคาเท่าไหร่

หนึ่งในหัวข้อที่สำคัญที่สุดที่น่ากังวลสำหรับพลเมืองที่ต้องการปกป้องชีวิตและสุขภาพของพวกเขาต่อไปคือคำถามว่าประกันอุบัติเหตุมีค่าใช้จ่ายเท่าไร ภาษีที่นี่ขึ้นอยู่กับรายการเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่รวมอยู่ในสัญญาและตัวตนของผู้เอาประกันภัยโดยตรง ช่วงค่อนข้างกว้าง - จาก 0.10% หากประกันความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตเพียง 12-15% สำหรับนโยบายในวงกว้าง

เบี้ยประกันภัยอาจได้รับผลกระทบจาก:

• เพศและอายุของผู้เอาประกันภัย - เชื่อกันว่าผู้ชายมีความเสี่ยงที่จะได้รับบาดเจ็บสูงกว่า และโดยทั่วไปแล้วพลเมืองที่มีอายุมากกว่าปกติมักไม่เต็มใจที่จะทำประกัน
• ไลฟ์สไตล์ - คุณชอบพักผ่อนแบบผาดโผนหรือเล่นกีฬาที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บที่เพิ่มขึ้น
• อาชีพ - ยิ่งอันตราย ภาษียิ่งสูง
• สุขภาพของลูกค้า - หากคุณป่วยหนัก อัตราจะเพิ่มขึ้นหลายเท่า
• จำนวนความเสี่ยงที่จะทำประกัน - ยิ่งแพง;
• ระยะเวลาประกันและจำนวนผู้เอาประกันภัย - กรมธรรม์ครอบครัวมักจะถูกกว่าบุคคลธรรมดา
• ปัจจัยอื่นๆ - ขึ้นอยู่กับกรมธรรม์ของบริษัทประกันภัย

ความถี่ของการชำระเงินก็ระบุไว้ในสัญญาเช่นกัน - สามารถบริจาคได้ครั้งเดียว รายปี รายเดือนหรือทุกไตรมาส บริษัท ประกันภัยวันนี้เสนอค่อนข้างมากด้วยแผนและแผนที่หลากหลาย การค้นหาแผนที่เหมาะสมจึงเป็นเรื่องง่าย