สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้านส่วนตัว. วิธีการรับจำนอง: คำแนะนำทีละขั้นตอน

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

แนวคิดธนาคารเช่นการจำนองเข้ามาในชีวิตของเราอย่างแน่นหนา ทุกวันนี้ ครอบครัวหนุ่มสาวส่วนใหญ่ไม่สามารถซื้อที่อยู่อาศัยของตนเองได้หากไม่มีเงินกู้ยืม ในขณะที่บางคนไม่ต้องการซื้อกล่องที่คับแคบในกำแพงสีเทาของเมือง การสร้างบ้านของคุณเองเป็นทางเลือกที่น่าสนใจยิ่งขึ้น แต่การจำนองสำหรับการก่อสร้างบ้านส่วนตัวเป็นปรากฏการณ์ที่เข้าใจยากซึ่งทำให้เกิดคำถามมากมาย มาทำความเข้าใจกันเถอะ

สร้างบ้านหรือซื้อเมตรคอนกรีตเสริมเหล็กสำเร็จรูปในเมือง?

การเปลี่ยนที่อยู่อาศัยในเมืองเป็นบ้านของคุณเองในเขตชานเมืองเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดพื้นที่สี่เหลี่ยมอันเลื่องชื่อและกำจัดเพื่อนบ้านที่น่ารำคาญด้วยการเจาะหลังกำแพง และนี่ไม่ใช่ข้อดีทั้งหมดของบ้านส่วนตัว พิจารณาตามลำดับ:

• เป็นความลับว่าสิ่งแวดล้อมในเมืองเป็นอย่างไร เป็นการดูถูกทวีคูณในการใช้เงินกู้จำนองเพื่อซื้ออพาร์ตเมนต์เพื่อจ่ายสำหรับพิษรายวันในภายหลังอากาศและควันบุหรี่ที่ไม่มีที่สิ้นสุดจากบันได อากาศบริสุทธิ์นอกเมืองเป็นข้อดีที่สำคัญสำหรับผู้ที่ใส่ใจในสุขภาพของคนรุ่นใหม่
• ก่อนเข้าสู่ตลาดที่อยู่อาศัย อพาร์ตเมนต์ผ่านการบวกจากคนกลาง 2-3 คน ทำให้ต้นทุนถูกห้าม ราคาบ้านในชนบทเป็นสี่เหลี่ยมจัตุรัสลดลง 2 เท่า แม้ว่าคุณจะจำนองเพื่อการก่อสร้างก็ตาม
• เมื่อวางแผนบ้านมีที่ว่างสำหรับจินตนาการ นอกจากตัวบ้านแล้ว คุณสามารถสร้างศาลา จัดสระน้ำหรือสระน้ำได้ ในอพาร์ตเมนต์ - แค่ทดลองซ่อมแซมและตกแต่งภายใน

จะทำอย่างไรถ้าคุณมีเงินทุนไม่เพียงพอ

หากครอบครัวหนุ่มสาววางแผนที่จะย้ายจากตารางเมตรคอนกรีตในเมืองไปอยู่บ้านของตัวเอง พวกเขาจะต้องเตรียมค่าใช้จ่ายจำนวนมาก การก่อสร้างไม่ถูก และไม่ใช่ทุกครอบครัวทั่วไปในประเทศของเราสามารถมีความสุขได้ ฉันจะหาเงินสำหรับบ้านของตัวเองได้อย่างไร

มีหลายวิธี:

• รับจำนองเพื่อสร้างบ้านส่วนตัว;
• รับเงินกู้เอนกประสงค์ที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่และใช้เงินในการก่อสร้าง
• รับสินเชื่อผู้บริโภค

ลองพิจารณาวิธีแรกแบบละเอียดกัน ความแตกต่างและความยากลำบากของการจำนองเพื่อการก่อสร้างคืออะไร? ผู้ให้กู้กำหนดเงื่อนไขอะไรสำหรับผู้กู้

เคลมธนาคาร

สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับการก่อสร้างบ้านส่วนตัวเป็นเหตุการณ์ที่มีความเสี่ยงสำหรับธนาคาร ในกรณีที่วัตถุจะยังไม่เสร็จก็แทบจะไม่ถูกมองว่าเป็นของเหลว ในสถานการณ์ที่โชคร้าย หากจู่ๆ ผู้ยืมไม่ชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนและจำเป็นต้องขายหลักประกันเพื่อชำระหนี้ ธนาคารจะไม่สามารถขายพื้นที่ดังกล่าวได้ในขณะที่กำลังเริ่มก่อสร้าง

ดังนั้น สถาบันสินเชื่อจึงไม่ไว้วางใจการจำนองดังกล่าว พวกเขาออกในเงื่อนไขพิเศษเท่านั้นและมีการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติมในรูปแบบของการจำนำและ / หรือผู้ค้ำประกัน ธนาคารยังได้กำหนดข้อกำหนดที่ค่อนข้างเข้มงวดสำหรับผู้กู้ในอนาคต เพื่อเป็นหลักประกันอีกด้วย โดยพื้นฐานแล้วส่วนใหญ่มีใบสั่งยาที่คล้ายคลึงกัน มีความผันผวนเพียงเล็กน้อยในทิศทางเดียวหรืออย่างอื่นเกี่ยวกับข้อจำกัดด้านอายุหรือลักษณะอื่นๆ ของลูกค้า พารามิเตอร์ใดมีความสำคัญสำหรับธนาคาร นี่คือปัจจัยบางส่วน:

• สำหรับผู้ยืมและผู้ค้ำประกัน - อายุ ประเภทงานและอายุงาน สัญชาติและสถานที่จดทะเบียน
• สำหรับเรื่องของการจำนำ - มูลค่า ประเภทของการใช้งาน ลักษณะทางกายภาพ ความบริสุทธิ์ทางกฎหมาย การไม่มีภาระผูกพัน และข้อจำกัดอื่นๆ ในการใช้งานอย่างเต็มที่ตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้

นอกจากนี้ ธนาคารจะต้องใช้เอกสารแสดงความพร้อมของเงินดาวน์และรายงานวัตถุประสงค์การใช้เงินที่ให้ไว้เป็นเครดิต

วงเงินกู้และระยะเวลา

สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งมีการจำกัดวงเงินกู้ มันไม่เพียงแต่ขึ้นอยู่กับรายได้รวมของผู้กู้และสมาชิกในครอบครัวของเขา แต่ยังขึ้นกับมูลค่าของหลักประกันด้วย โดยปกติการเงินธนาคารค่าก่อสร้าง จำนวน 20-85% ของทั้งหมด การจำนองสำหรับการก่อสร้างบ้านส่วนตัวมีกำหนดระยะเวลา 5 ถึง 30 ปี ธนาคารบางแห่งอาจเสนอบริการระยะยาว จากนั้นผู้กู้จะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่สะดวกสบายมาก จริงอยู่ การพิจารณาว่าจำนวนเงินที่จ่ายมากเกินไปจะเพิ่มขึ้นอย่างเหมาะสมในที่สุด

อัตราดอกเบี้ย

เป็นการยากที่จะกำหนดขนาดของอัตราดอกเบี้ยล่วงหน้า แม้ว่าเรากำลังพูดถึงธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งก็ตาม ค่านี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขหลายประการ - เงื่อนไข ขนาดของเงินดาวน์ องค์กรสินเชื่อบางแห่งพร้อมที่จะให้ส่วนลดแก่ลูกค้าที่เคยเป็นผู้ยืมหรือเป็นผู้กู้ในปัจจุบัน แน่นอน ถ้าเรากำลังพูดถึงคนมีมโนธรรมที่ไม่ยอมให้ล่าช้า

การลดอัตราดอกเบี้ยสามารถทำได้โดยผู้ที่ได้รับค่าจ้างจากบัตรของธนาคารที่เลือกรวมถึงพนักงานภาครัฐ หลังจากก่อสร้างแล้วเสร็จเมื่อบ้านถูกเปิดดำเนินการและกลายเป็นการจำนำผู้ให้กู้ก็พร้อมที่จะลดอัตรา ทำไมธนาคารจึงให้สัมปทานดังกล่าว? สิ่งสำคัญคือการปฏิบัติตามเงื่อนไขข้างต้นบ่งบอกถึงความน่าเชื่อถือของลูกค้าและลดความเสี่ยงของธนาคาร

หากต้องการคำนวณโดยประมาณ คุณต้องไปที่เว็บไซต์ของสถาบันสินเชื่อ และในส่วน "สินเชื่อที่อยู่อาศัย" เลือกโปรแกรมสินเชื่อที่ต้องการ ลองใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่เรียกว่า เขาจะบอกคุณถึงอัตราดอกเบี้ยโดยประมาณ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือน และการชำระเงินเกิน

เอกสารที่ต้องใช้

อย่าแปลกใจกับแพ็คเกจที่ไม่สุภาพเอกสารมากกว่าสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปที่ต้องการ การจำนองเกี่ยวข้องกับการออกเงินจำนวนมากโดยธนาคารเป็นระยะเวลานาน และนี่เป็นความเสี่ยงที่มากขึ้นสำหรับสถาบันการเงินเสมอ ความเสี่ยงที่มากขึ้นคือจุดประสงค์ของการจำนอง - การก่อสร้าง อันที่จริงแล้วในกรณีของธุรกิจที่ยังไม่เสร็จ ธนาคารอาจไม่เหลืออะไรเลย ดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะรวบรวมความตั้งใจของคุณ รับเอกสารและใบรับรองทั้งหมดเพื่อให้ได้สิ่งที่คุณต้องการ

ขั้นแรกคุณต้องมีเอกสารดังต่อไปนี้:

• เอกสารที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้และผู้ค้ำประกัน/ผู้กู้ร่วม - การยืนยันตัวตน รายได้ เอกสารเกี่ยวกับการศึกษาและสถานะทางสังคม หน้าที่ของธนาคารคือกำหนดความสามารถในการละลายและความรับผิดชอบของลูกค้า ดังนั้นผู้เชี่ยวชาญจึงมีสิทธิ์ขอข้อมูลเพิ่มเติมได้มากมาย
• เอกสารประกันตัว. บ่อยครั้งที่หลักทรัพย์ส่วนใหญ่จากรายการจำนำไม่ได้อยู่ในมือของลูกค้า และการรวบรวมอย่างรวดเร็วไม่ใช่เรื่องง่าย แทนที่จะเคาะบนธรณีประตูของ Rosreestr และ BTI หลายคนหันไปขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ
• ใบแจ้งยอดบัญชี เอกสารอื่นๆ ยืนยันความพร้อมของเงินดาวน์
• โครงการบ้าน แบบร่าง สำเนาสัญญากับบริษัทก่อสร้าง ประมาณการการก่อสร้าง

เงื่อนไขเงินกู้

ก่อนงานปี 2014 โครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเช่นการจำนองบ้านส่วนตัวเป็นเรื่องธรรมดาในสถาบันสินเชื่อของประเทศ วันนี้มีธนาคารให้บริการค่อนข้างน้อย ดังนั้นให้พิจารณาเงื่อนไขการให้กู้ยืมในตัวอย่างของ Sberbank เขาคือวันนี้มีแนวโน้มที่จะเกี่ยวข้องกับข้อตกลงเหล่านี้มากขึ้น:

• สกุลเงินเงินกู้ - เฉพาะรูเบิลรัสเซีย
• วงเงินกู้ - จาก 300,000 rubles แต่ไม่เกิน 75% ของมูลค่าหลักประกัน
• ดาวน์ - จาก 25%.
• สินเชื่อระยะยาว - สูงสุด 30 ปี
• อัตราดอกเบี้ย - จาก 13, 25%.

ทั้งกระบวนการจะออกมาเป็นอย่างไรในความเป็นจริง?

บ่อยครั้งที่ผู้กู้เมื่อวางแผนที่จะรับเงินทุนสำหรับการก่อสร้างสินเชื่อ มีความคิดที่ไม่ดีเกี่ยวกับกระบวนการทั้งหมด หลายคนต้องยื่นใบสมัครหากมีเอกสารสองฉบับ ในกรณีนี้ธนาคารจะขอเพิ่มเติมเฉพาะใบรับรองสิทธิ์ในการใช้เว็บไซต์เท่านั้น และภายในเวลาไม่กี่ชั่วโมงหรือไม่กี่วัน ผู้กู้จะได้รับเงิน

น่าเสียดายที่มันไม่ง่ายขนาดนั้น การให้สินเชื่อจำนองไม่ว่าจะมีวัตถุประสงค์อะไรก็ตามต้องมีการตรวจสอบอย่างรอบคอบของผู้กู้และเรื่องของหลักประกัน ธนาคารจำเป็นต้องลดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นทั้งกับลูกค้าและสำหรับองค์กรเอง นอกจากนี้ จุดประสงค์ในการใช้เงินทุนต้องมีการรายงาน และจำนวนเงินนั้นแทบจะไม่ได้แสดงในรูปของเงินสด

กระบวนการสินเชื่อเช่นการจำนองเพื่อสร้างบ้านเป็นอย่างไรในความเป็นจริง? ตัวอย่างเช่น Sberbank สามารถเสนอรูปแบบความร่วมมือระหว่างลูกค้าและธนาคารดังต่อไปนี้:

• ผู้ยืมให้เอกสารและเอกสารของผู้ค้ำประกัน ในขั้นตอนนี้ ธนาคารจะตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการร่วมมือกับลูกค้า
• เก็บเอกสารแปลงที่ดิน. ใบรับรองที่รวบรวมจะถูกโอนไปยังธนาคารเพื่อการตรวจสอบทางกฎหมายนอกจากนี้ยังมีการตรวจสอบความสอดคล้องของไซต์ตามข้อกำหนดของธนาคารในแง่ของลักษณะทางกายภาพ
• หลักประกันอยู่ระหว่างการประเมินโดยบริษัทประเมินที่ได้รับการรับรองจากธนาคาร
• ลูกค้ากำลังสั่งสร้างบ้าน ทำสัญญาก่อสร้าง. ธนาคารจะต้องประมาณการต้นทุนเพื่อกำหนดจำนวนเงินกู้ที่ต้องการ ผู้กู้จะต้องขอรับเอกสารเหล่านี้จากบริษัทก่อสร้างที่ตนเลือก จากนั้นจึงโอนไปยังผู้เชี่ยวชาญของสถาบันการเงิน
• หากขั้นตอนก่อนหน้าทั้งหมดเสร็จสมบูรณ์ คู่สัญญาจะดำเนินการตามข้อตกลงเงินกู้
• เงินกู้เพื่อการก่อสร้างเกี่ยวข้องกับภาระผูกพันในที่ดิน ดังนั้นคุณจะต้องใช้เวลากับงานเอกสารใน Rosreestr ในวันที่ได้รับใบรับรองใหม่ ธนาคารจะโอนเงินส่วนแรกสำหรับการก่อสร้าง
• ผู้ยืมจัดทำรายงานการใช้เงินกู้ส่วนแรกที่ตั้งใจไว้
• ธนาคารออกส่วนที่สองของจำนวนเงิน
• ผู้กู้สร้างบ้านเสร็จแล้วและแปลงสภาพเป็นทรัพย์สินสำเร็จรูป หลังจากนั้น ที่ดินพร้อมอสังหาริมทรัพย์กลายเป็นการจำนำ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลง

คุณจะทำให้ทุกอย่างง่ายขึ้นสำหรับตัวคุณเองได้อย่างไร

สำหรับการชำระเงินที่สะดวกสบายยิ่งขึ้น บางธนาคารมีขั้นตอนเช่นการเลื่อนการชำระหนี้เงินต้น ผู้กู้เป็นระยะเวลานานถึง 3 ปี มีโอกาสจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยค้างรับจากวงเงินกู้ สะดวกมากเนื่องจากมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมระหว่างการก่อสร้างซึ่งสามารถกระทบงบประมาณอย่างหนัก นอกจากนี้ยังสามารถใช้ทุนการคลอดบุตรเพื่อชำระหนี้เงินต้นบางส่วนได้ คุณควรถามถึงความเป็นไปได้นี้ล่วงหน้าก่อนยื่นขอสินเชื่อ หากการจำนองเพื่อการก่อสร้างในบางธนาคารต้องมีการชำระเงินดาวน์ ใบรับรองก็ใช้สำหรับสิ่งนี้ด้วย

สินเชื่อที่ไม่มีวัตถุประสงค์ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่

การให้กู้ยืมประเภทนี้เป็นการจำนองด้วยผลที่ตามมาทั้งหมด อันที่จริงวัตถุอสังหาริมทรัพย์ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันซึ่งหมายความว่าธนาคารจะต้องดูแลความเป็นไปได้ในการตระหนักถึงวัตถุในกรณีที่ไม่ชำระเงินกู้

ข้อดีของการให้กู้ยืมดังกล่าวรวมถึงไม่จำเป็นต้องมีรายงานเกี่ยวกับการใช้งานที่ตั้งใจไว้ - ผู้ยืมมีสิทธิ์ในการกำจัดเงินทุนตามดุลยพินิจของเขา นอกจากนี้ เช่นเดียวกับการจำนองอื่น ๆ การจำนองนี้มีให้เป็นระยะเวลาค่อนข้างนาน

ของ minuses - กองเอกสารเดียวกันทั้งหมดระหว่างการลงทะเบียนและระยะเวลาของกระบวนการพิจารณาการสมัครและการออกเงิน นอกจากนี้ กรณีใช้งานที่ไม่เหมาะสม อัตราจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อย โดยทั่วไป เจ้าหนี้พร้อมที่จะให้ไม่เกิน 50% ของมูลค่าหลักประกันสำหรับการใช้งานที่ไม่เหมาะสม

เป็นไปได้ไหมที่จะแก้ปัญหาผ่านการปล่อยสินเชื่อของผู้บริโภค

ตามเงื่อนไขของการจำนองบ้านที่อธิบายข้างต้น สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคทั่วไปอาจดูเหมือนวิธีที่ง่ายกว่าในการรับเงินที่คุณต้องการ ประการแรก ธนาคารจะไม่ติดตามการใช้เงินทุนที่ตั้งใจไว้ ประการที่สอง ผู้กู้คุณจะต้องรวบรวมชุดใบรับรองที่น่าประทับใจและทำตามขั้นตอนอื่นๆ เขาจะสามารถรับเงินได้ในวันที่สมัครเอกสาร 2-3 ฉบับ แต่วิธีนี้ก็มีข้อเสียเช่นกัน:

• จำนวนเงินกู้สามัญไม่เกิน 1.5 ล้านรูเบิล
• ให้เครดิตผู้บริโภคในช่วงเวลาสั้น ๆ สูงสุด 5 ปี จำนวนเงินกู้จำนวนมากหมายถึงการชำระเงินจำนวนมากที่ไม่สามารถใช้ได้กับทุกคน ใช่และพวกเขาจะกลายเป็นภาระหนักในช่วงเวลาที่ยากลำบากของการก่อสร้าง
• ธนาคารมักกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินกู้ปกติ การจำนองมาไกลในเรื่องนี้ จากปกติ 22-24% มีโอกาสได้เพียง 15% ต่อปี

การให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคดูเหมือนจะสะดวก แต่ไม่ใช่วิธีสร้างผลกำไรสูงสุดในการหาเงินทุนที่ขาดหายไปสำหรับการก่อสร้าง ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับผู้ที่วางแผนจะสร้างบ้านเป็นระยะหรือมีวัสดุก่อสร้างที่จำเป็นอยู่แล้ว โดยสรุปเราสามารถเพิ่มเติมได้ว่าเงื่อนไขของธนาคารสามารถเปลี่ยนแปลงได้ค่อนข้างบ่อย ดังนั้นก่อนที่จะเลือกสถาบันสินเชื่อใด ๆ คุณควรปรึกษาแต่ละสถาบันเป็นการส่วนตัว สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างเป็นกระบวนการที่ซับซ้อนและใช้เวลานาน แต่เป้าหมายคือเหตุผลที่เหมาะสมกับงานและความคาดหวัง