ประกันสะสมในยุโรป: บทวิจารณ์

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

บริการประกันภัยทุกชนิดเข้ามาในชีวิตเราอย่างมั่นคงและยาวนาน ทุกปีเราปกป้องสุขภาพด้วยนโยบาย ทำประกันรถยนต์ และบางครั้งเราซื้อโปรแกรมเพิ่มเติม การประกันการบริจาคเป็นหนึ่งในบริการไม่กี่อย่างที่ชาวรัสเซียส่วนใหญ่ไม่มีความคิด ในขณะที่ในประเทศแถบยุโรป นโยบายดังกล่าวเป็นเรื่องธรรมดาและจำเป็นในระดับหนึ่ง กว่าหลายปีของการปฏิบัติ ผู้คนคุ้นเคยกับการประหยัดเงินด้วยวิธีนี้ นอกจากนี้ กรมธรรม์ประกันที่อยู่อาศัยยังคุ้มครองสิ่งที่มีค่าที่สุดที่บุคคลมี - ชีวิตและสุขภาพของเขา

แม้ว่าชีวิตมนุษย์จะไม่มีค่า แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าไม่จำเป็นต้องชื่นชมเลย วิธีคิดโดยประมาณนี้มีชาวยุโรปทุกคนที่สาม ด้วยเหตุนี้ การประกันชีวิตแบบบริจาคในยุโรปจึงมีการพัฒนามาหลายปี

นี่คืออะไร

นโยบายนี้ก็เหมือนการฝากเงิน เอ็นเอสเจ -การลงทุนระยะยาวของกองทุนด้วยการสะสมและการลงทุนในภายหลังเพื่อให้ได้รายได้ส่วนเกิน

คุณสามารถสรุปข้อตกลงดังกล่าวได้ตั้งแต่ 3 ถึง 35-40 ปี สามารถมองได้ว่าเป็นกระปุกออมสินชนิดหนึ่งที่ช่วยปกป้องคุณจากค่าใช้จ่ายในกรณีเสียชีวิต การเจ็บป่วยรุนแรง การบาดเจ็บ ความทุพพลภาพ และความเสี่ยงอื่นๆ หากข้อใดข้อหนึ่งข้างต้นเกิดขึ้นกับคุณ บริษัทจะจ่ายเงินให้คุณเต็มจำนวน หากทุกอย่างเป็นไปด้วยดี เงินทุนก็จะสะสมต่อไป

เงินสมทบประกันทุนรายเดือนแบ่งออกเป็นสองส่วน:

• เพื่อจ่ายสำหรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น;
• สร้างกระปุกออมสิน

เงินออมสามารถนำไปลงทุนในรูปแบบทางการเงินต่างๆ เพื่อสร้างรายได้เสริม หลังจากที่สัญญาหมดอายุ ลูกค้าสามารถตัดสินใจได้อย่างอิสระว่าเขาต้องการรับยอดสะสมทั้งหมดในคราวเดียวหรือต้องการรับเงินในรูปแบบของการเพิ่มเงินบำนาญ

ถ้าเราพูดถึงกฎหมายของรัสเซีย ก็สามารถโต้แย้งได้ว่าจำนวนเงินดังกล่าวไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ยังไม่สามารถกู้คืนได้ในความโปรดปรานของบุคคลที่สาม แม้แต่ในศาล นั่นคือเฉพาะลูกค้าเองและไม่มีใครสามารถจัดการเงินได้ ประกันภัย (สะสม) ในยุโรปมีข้อดีเกือบเท่าๆกัน

ประกันความเสี่ยงและทุนประกันต่างกันอย่างไร

ภายใต้นโยบายความเสี่ยงเป็นที่เข้าใจกันว่าสัญญาประเภทนี้เมื่อชำระจำนวนเงินเอาประกันภัย 1 ครั้ง ขณะเดียวกันสัญญาก็กำหนดค่อนข้างมากจำนวนมากที่จะจ่ายให้กับลูกค้าเมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย อย่างไรก็ตาม หากไม่มีอะไรเกิดขึ้นกับคุณก่อนสิ้นสุดสัญญา เงินที่ฝากไว้จะยังคงอยู่กับผู้ประกันตน

สถานการณ์ดูเปลี่ยนไปเมื่อประกันสะสม ในยุโรปคุณซื้อกรมธรรม์หรือในมอสโกก็ไม่สำคัญ นี่คือที่ที่คุณต้องจ่ายรายเดือน หากคุณมีเงินทุนฟรี คุณสามารถฝากเงินจำนวนนั้นทันทีสำหรับปี

บริษัทลงทุนเงินสะสมในบัญชีของคุณอย่างต่อเนื่องและพยายามเพิ่มเงิน นี่คือรายได้ของผู้ประกันตน แบ่งเงินออกเป็นรายได้สองประเภท:

• รับประกัน. รายได้ที่นี่ค่อนข้างน้อย สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่ 3 ถึง 5%
• ไม่บังคับ ส่วนนี้จะขึ้นอยู่กับความสำเร็จของบริษัทในการลงทุนเงินทุนของคุณ อาจเป็น 2% หรือ 15%

หากเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย ลูกค้าจะได้รับเงินเต็มจำนวนตามที่ระบุในเอกสารทันที ไม่ว่าเขาจะฝากเงินได้มากแค่ไหน

ตัวอย่างเช่น คุณทำสัญญา HA เป็นเวลา 10 ปี และต้องจ่าย 5,000 ดอลลาร์สหรัฐต่อปี แต่สองปีต่อมา คุณประสบอุบัติเหตุ พิการ และสูญเสียความสามารถในการทำงาน ภายใต้เงื่อนไขของสัญญา คุณจะได้รับเงินทั้งหมด 50,000 ดอลลาร์ แม้ว่าคุณจะสามารถฝากเงินได้เพียง 10,000 ดอลลาร์ก็ตาม หากไม่มีอะไรเลวร้ายเกิดขึ้นกับคุณตลอด 10 ปีที่ผ่านมา บริษัทจะคืนเงินทั้งหมดให้คุณ 50,000 รายการและคิดดอกเบี้ยบางส่วนหากสัญญาระบุไว้ นั่นคือเหตุผลที่ประกันเป็นแบบสะสม ในยุโรปนโยบายดังกล่าวมีทุกสาม มาดูกันว่าทำไม

ภูมิหลังทางประวัติศาสตร์

กรมธรรม์ประกันภัยฉบับแรกปรากฏในกรีกโบราณ แต่ในยุโรปปรากฏการณ์ดังกล่าวได้รับความนิยมในช่วงต้นศตวรรษที่ 18 เท่านั้น ประกันชีวิตเป็นผู้บุกเบิกโดย James Dodson เขาได้เดินทางไปที่สุสานทุกแห่งในลอนดอนเป็นการส่วนตัวและเขียนวันที่ของชีวิตและความตายในการฝังศพทั้งหมดเมื่อปีที่แล้ว ด้วยวิธีนี้ เขาคำนวณอายุขัยโดยประมาณของชาวลอนดอนโดยเฉลี่ยและคำนวณเบี้ยประกันที่สามารถเป็นได้ แต่หลังจากผ่านไป 77 ปี การประกันภัย (สะสม) ในยุโรปก็เพิ่มขึ้นไม่มากก็น้อย ตั้งแต่นั้นมาก็มีบริษัทประกันให้บริการนี้เพิ่มขึ้นอีกมาก และบางคนก็ยังทำงานอยู่จนถึงทุกวันนี้

เหตุการณ์ปัจจุบัน

ประมาณ 70% ของการชำระเงินทั้งหมดในวันนี้อยู่ในสหราชอาณาจักร เยอรมนี อิตาลี และฝรั่งเศส บริษัทส่วนใหญ่ในกลุ่มนี้มีชื่อเสียงที่มั่นคงและมีประสบการณ์มากมาย ความจริงข้อนี้ทำให้ประกันชีวิตแบบเอ็นดาวเม้นท์เป็นที่นิยม

บริษัทประกันภัยครอบคลุมประชากรเกือบทั้งหมดด้วยบริการของพวกเขา ในแปดในสิบครอบครัว สมาชิกทุกคน รวมทั้งทารก มีนโยบาย ชาวยุโรปบางคนมีประกันหลายแบบพร้อมๆ กันโดยมีเงื่อนไขการสะสมต่างกัน โดยเฉลี่ยแล้ว ชาวยุโรปใช้จ่ายถึงหนึ่งในสี่ของรายได้สำหรับโครงการประกัน เครื่องมือดังกล่าวเป็นเหตุผลในการสะสมเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อการศึกษาของเด็กและการเพิ่มเงินบำนาญ ดังนั้นปู่ย่าตายายร่าเริงเที่ยวรอบโลกและคลิกอย่างร่าเริงกล้องไม่มีใครแปลกใจอีกต่อไป พวกเขาสามารถจ่ายได้

กฎหมายของยุโรปอนุญาตให้นำเงินของลูกค้าไปลงทุนเฉพาะในบัญชีของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดหรือในหุ้นขององค์กรที่ทำกำไรได้ ความรับผิดชอบของ IC ได้รับการค้ำประกันเพิ่มเติมโดยบริษัทประกันภัยต่อระหว่างประเทศ ซึ่งหมายความว่าเงินของลูกค้าในทุกกรณีจะไม่ไปไหน ด้วยความน่าเชื่อถือระดับนี้ การประกันภัยดังกล่าวคล้ายกับเงินฝากที่ให้ผลกำไรสูง

ตลาดประกันยุโรปเดียว

อย่างที่คุณคงเข้าใจ การประกันภัยแบบ endowment ในยุโรปเป็นธุรกิจที่มีความรับผิดชอบสูง ย้อนกลับไปในช่วงกลางศตวรรษที่ 20 หลายประเทศในยุโรปเริ่มก่อตั้งตลาดประกันภัยเพียงแห่งเดียว หน่วยงานกลางเรียกว่า European Insurance Committee และสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่กรุงบรัสเซลส์ เป้าหมายของงานค่อนข้างจริงจัง:

• การพัฒนามาตรฐานทั่วไปสำหรับงานของทุกองค์กรที่เกี่ยวกับการประกันภัย
• การดำเนินการควบคุมการปฏิบัติตามข้อตกลงที่พัฒนาอย่างเข้มงวดที่สุด

ข้อกำหนดสำหรับองค์กร

ผู้ให้บริการประกันภัยต้องปฏิบัติตามกฎต่อไปนี้:

• ห้ามทำกิจกรรมประเภทอื่นเพิ่มเติม ยกเว้นการให้บริการประกันภัย
• ผู้จัดการระดับสูงและเจ้าของบริษัทต้องรับผิดชอบอย่างเต็มที่สำหรับการสูญเสียลูกค้า ไม่มีประวัติอาชญากรรม และเคารพกฎหมายอย่างศักดิ์สิทธิ์
• บริษัทต้องมีทุนประกันที่มีความสามารถตรวจสอบการชำระเงินที่จำเป็นทั้งหมด

วันนี้ บริษัทประกันที่ได้รับอนุญาตให้ให้บริการประกันภัยในรัฐใด ๆ ในสหภาพยุโรปสามารถให้บริการที่คล้ายกันในประเทศอื่น ๆ สมาชิกของสหภาพนี้

บริษัทยอดนิยม

บริษัทในยุโรปที่ได้รับความนิยมมากที่สุดที่ให้บริการประกันแบบบริจาค (พวกเขามีความคิดเห็นในเชิงบวกมากที่สุด) มีลักษณะดังนี้:

• มิวนิค - เยอรมนี;
• AXA - ฝรั่งเศส;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - โปแลนด์;
• Assicurazioni Generali - อิตาลี;
• เวียนนาประกันภัยกรุ๊ป - ออสเตรีย;
• GRAWE - ออสเตรีย;
• อลิอันซ์ - เยอรมนี;
• กลุ่มกฎหมายและทั่วไป - สหราชอาณาจักร

บริษัทเหล่านี้มีโปรแกรมหลากหลายสำหรับทั้งเด็กและผู้ใหญ่ คุณสามารถใช้หนึ่งในนั้นเพื่อประหยัดเงินในกรณีทุพพลภาพหรือสำหรับงานเฉพาะ (การฝึกอบรม, งานแต่งงาน)

ในช่วงกลางศตวรรษที่ผ่านมา การประกันภัยการลงทุนที่เรียกว่าเริ่มได้รับแรงผลักดันในยุโรป ความแตกต่างหลักจากค่าสะสมที่เราอธิบายคือตลอดระยะเวลาของสัญญา ลูกค้าสามารถจัดการเงินได้อย่างอิสระ นั่นคือคุณสามารถตัดสินใจได้ด้วยตัวเองว่าจะลงทุนเงินที่ไหนและที่ไหน แต่ก็มีจุดลบเช่นกัน คือ ความรับผิดชอบต่อการตัดสินใจก็ตกเป็นภาระของผู้ถือกรมธรรม์เช่นกัน

สรุป

มีแนวโน้มว่าเมื่อเวลาผ่านไป การทำประกันสะสมในรัสเซียจะได้รับความนิยมเช่นเดียวกับในยุโรป และในไม่ช้าพลเมืองรัสเซียจะประทับใจกับความหมายที่แท้จริงของนิพจน์ "คุณค่าของชีวิต"