วิธีคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิต: กฎการคำนวณ สูตรและตัวอย่าง

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

คำถามที่น่าสนใจเกี่ยวกับบัตรเครดิตเป็นเรื่องง่ายและซับซ้อนในเวลาเดียวกัน วันนี้ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวแพร่หลาย แต่บ่อยครั้งที่เจ้าของไม่เข้าใจข้อกำหนดในการใช้งาน ในบทความนี้ เราจะมาดูวิธีการคำนวณดอกเบี้ยของบัตรเครดิตกันดีกว่า

กลไกคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิต

เริ่มด้วย ดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญาเงินกู้จะถูกคำนวณ คำนวณจากจำนวนหนี้ ไม่ใช่วงเงินที่ให้ไว้

กิจกรรมสามารถพัฒนาได้สองวิธี:

1. คนซื้อของด้วยบัตรเครดิต ในสถานการณ์เช่นนี้ ดอกเบี้ยจะเริ่มสะสมหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผันเท่านั้น ปัจจุบัน องค์กรธนาคารเกือบทั้งหมดที่ออกเครดิตพลาสติกเป็นผู้จัดหาให้
2. บุคคลถอนเงินหรือทำธุรกรรมเดบิตอื่นๆ ผ่านบัญชีบัตรเครดิต. ในกรณีนี้จำนวนหนี้ในวันถัดไปจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนดอกเบี้ย เฉพาะในบางกรณีเท่านั้น ธนาคารเปิดโอกาสให้ลูกค้าใช้ช่วงปลอดดอกเบี้ยหลังจากถอนเงินสด

ยังไม่ชัดเจน

บ่อยครั้งหลังจากออกบัตรเครดิต สถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ก็เกิดขึ้น ดูเหมือนว่าบุคคลจะเข้าใจเปอร์เซ็นต์ แต่จำนวนหนี้มาจากไหนไม่ชัดเจน และการคำนวณการชำระเงินใหม่แสดงให้เห็นว่าการชำระเกินนั้นมากกว่าจำนวนเงินที่ประกาศในตอนแรก ดอกเบี้ยบัตรเครดิตในกรณีนี้คำนวณอย่างไร? สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือการประกัน ซึ่งเป็นองค์ประกอบบังคับ ที่เกือบทั้งหมดมาจากผลิตภัณฑ์ธนาคารทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเงินสด

จำเป็นต้องอ่านประเด็นทั้งหมดในสัญญาอย่างละเอียดถี่ถ้วนก่อนรับบัตรเครดิต เพื่อไม่ให้มีเรื่องเซอร์ไพรส์ดังกล่าว ลูกค้ามีสิทธิ์ปฏิเสธการประกันภัยเสมอหากเงื่อนไขที่เสนอไม่เหมาะกับเขา หากองค์กรธนาคารไม่พร้อมสำหรับสัมปทานดังกล่าว คุณสามารถเลือกบริษัทประกันรายอื่นที่มีเงื่อนไขที่ยอมรับได้มากกว่า

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตเกิดขึ้นได้อย่างไร

อันดับแรก เราควรเน้นแนวคิดดังกล่าวเป็นวันที่รายงาน สำหรับลูกค้าทั้งหมด เป็นรายบุคคล ระยะเวลาการรายงานเริ่มต้นด้วย ถูกกำหนดในสามวิธี:

1. ถอนบัตรเครดิตครั้งแรก
2. การเปิดใช้งานบัตรโดยลูกค้า
3. วันที่ออกบัตรเครดิต (ปกติระบุไว้บนซองที่ออกรหัส PIN)

ธนาคารเลือกวิธีการใช้งาน ในบางกรณี ระยะเวลาผ่อนผันไม่ได้ระบุไว้ หรือสิ้นสุดแล้ว ในกรณีนี้ นอกจากเงินที่ใช้แล้ว ลูกค้าจะต้องชำระดอกเบี้ยตามสัญญา

แต่ธนาคารกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำในการชำระรายเดือน ตามกฎแล้วมันเป็น 5% หรือมากกว่าของหนี้ที่มีอยู่ แม้ว่าผู้ถือบัตรจะใช้เงินจำนวนเล็กน้อย แต่ก็ต้องจ่ายขั้นต่ำตามที่กำหนด

อัลกอริทึม

ตอนนี้มาวิเคราะห์อัลกอริทึมแบบละเอียดกัน อัตราดอกเบี้ยคูณด้วยจำนวนหนี้ที่มีอยู่ ณ วันที่รายงาน ผลลัพธ์ที่ได้จะถูกหารด้วยจำนวนวันในหนึ่งปี แล้วคูณด้วยจำนวนวันที่กู้ยืม

ตัวอย่าง: หากคุณใช้จ่าย 30,000 rubles จากบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย 25% จากนั้น: (30,000 rubles25%) / 36530 วัน=616.44 rubles นี่คือจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการใช้ 30,000 rubles เป็นเวลาหนึ่งเดือน

วิธีคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิตโดยใช้ตัวอย่างด้านล่าง

ขั้นตอนการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EPR) ของบัตรเครดิต

อันดับแรก คุณควรเข้าใจแนวคิดของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ในแง่ง่ายๆ แนวคิดนี้หมายถึงเปอร์เซ็นต์ของการจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับการใช้กองทุนเครดิต ตามกฎหมายการธนาคารฉบับใหม่ แนวคิดของ EPS ถูกแทนที่ด้วย PSK(ค่าใช้จ่ายเต็มของเงินกู้). การเปลี่ยนแปลงนี้ควบคุมโดยมาตรา 6 ของมาตรา 353-FZ ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภค

มูลค่าไม่ใช่แค่เปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารประกาศ การชำระเงินที่เกี่ยวข้องจะถูกนำมาพิจารณาด้วย ซึ่งลูกค้าทราบในขณะที่ทำสัญญาเงินกู้:

1. ค่าบริการบัตรเครดิต
2. ค่าใช้จ่ายในการออกบัตร
3. ประกัน
4. ชำระเงินสำหรับการฝากและถอนเงิน
5. การชำระเงินอื่น ๆ ที่กำหนดโดยสัญญา

ผู้ถือบัตรใช้ไปเท่าไหร่และจะชำระหนี้ช่วงไหนไม่ทราบล่วงหน้า สิ่งนี้เป็นที่ประดิษฐานอยู่ในระเบียบของธนาคารกลาง

การคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ถูกต้องจะเป็นถ้าเราคิดว่าผู้กู้ใช้วงเงินสินเชื่อทั้งหมดพร้อมกัน ในกรณีนี้ กำหนดการชำระเงินจะประกอบด้วยจำนวนเงินรายเดือนเดียวกัน

วิธีการนี้เป็นที่ถกเถียงอย่างไม่ต้องสงสัย และมีเพียงไม่กี่คนที่ใช้บัตรเครดิตในลักษณะนี้ ตามกฎแล้ว ลูกค้าธนาคารจะใช้เงินดังกล่าวหากจำเป็นต้องใช้เงินเพิ่มเติม นอกจากนี้หนี้ที่เกิดขึ้นจะถูกยกเลิกในอนาคตอันใกล้นี้ วิธีการนี้มีความเกี่ยวข้องมากที่สุดในส่วนของผู้ถือบัตรหากธนาคารได้ให้ระยะเวลาผ่อนผันสำหรับผลิตภัณฑ์ของตน

สิ่งหนึ่งที่เห็นด้วยคืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่คำนวณด้วยวิธีนี้จะไม่น้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง กล่าวคือ เป็นการดีกว่าที่จะพูดตัวเลือกที่แย่ที่สุดทันที การใช้เงินกู้จะไม่เสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น

ระยะเวลาผ่อนผัน

ที่ใกล้เคียงความจริงมากขึ้นจะเป็นการคำนวณดอกเบี้ยค้างรับของบัตรเครดิต โดยคำนึงถึงการใช้ระยะเวลาผ่อนผัน หากเราพิจารณาตัวอย่างด้วยบัตรที่มีวงเงินเครดิต 30,000 รูเบิล ปัญหาที่มีราคา 650 รูเบิล ปรากฎว่า EPS จะเป็นเพียง 3.2% โดยมีเงื่อนไขว่าไม่มีประกัน ลูกค้าไม่ได้ถอนเงินเป็นเงินสด มีบริการธนาคารบนมือถือฟรี และหนี้ทั้งหมดจะถูกยกเลิกภายในระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย

ไม่นานมานี้ ทุกธนาคารจำเป็นต้องแจ้งลูกค้าเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คาดว่าจะชำระเกินจากบัตรเครดิตหรือเงินกู้ สถาบันการเงินต้องระบุข้อมูลนี้ในใบพร้อมตารางการชำระหนี้

การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการถอนเงินจากบัตรเครดิต

การคิดคำนวณดอกเบี้ยของบัตรเครดิตล่วงหน้าเป็นสิ่งสำคัญหากคุณถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็ม ตามกฎแล้วธนาคารจะเรียกเก็บเงิน 5% ของจำนวนเงินที่ถอน แต่บางครั้งเปอร์เซ็นต์อาจสูงกว่านี้ ข้อผิดพลาดหลักประการหนึ่งคือคุณจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชันประมาณ 200 รูเบิล (บางครั้งอาจมากกว่านั้น) สำหรับการถอนเงินสด เมื่อมองแวบแรก จำนวนเงินดังกล่าวดูเหมือนไม่มีนัยสำคัญสำหรับลูกค้า แต่ถ้าคุณลองคิดดู ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อถอนเงิน 1,000 รูเบิลจะเป็น 20% ไม่ต้องสงสัยเลย หากคุณถอนเงินจำนวนมากจากบัตรเครดิต มูลค่านี้จะไม่ปรากฏให้เห็นชัดเจนนัก

บ่อยครั้ง สถาบันการเงินไม่ให้ระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระหนี้หากลูกค้ามีบัตรเครดิตถอนเงินหรือโอนเงิน หากมีความจำเป็นสำหรับการดำเนินการดังกล่าว คุณไม่ควรใช้เครื่องเอทีเอ็มเครื่องแรกที่เจอสำหรับพวกเขา ขอแนะนำให้มองหาอุปกรณ์แบบบริการตนเองของธนาคารที่ออกบัตรหรือสถาบันการเงินที่เป็นพันธมิตร

มีเพียงสิ่งเดียวที่ชัดเจน - การถอนเงินจากบัตรเครดิตนั้นไม่เป็นประโยชน์สำหรับลูกค้า ควรหลีกเลี่ยงการดำเนินการดังกล่าว

ทบทวนอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของธนาคารต่างๆ

ในบรรดาบัตรเครดิต มีข้อเสนอที่ให้คุณได้รับโบนัสสำหรับการใช้งาน ส่วนลดบางชุดในร้านค้าต่าง ๆ การขยายระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย เพื่อให้เห็นคุณค่าของดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากบัตรต่างๆ ได้ดีขึ้น และเพื่อให้เข้าใจถึงความหลากหลายดังกล่าว คุณควรพิจารณาผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดยสถาบันการเงินต่างๆ

การคำนวณดอกเบี้ยของบัตรเครดิต Alfa-Bank มีดังนี้:

1. ธนาคารเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นค่อนข้างมากสำหรับการถอนออก - อย่างน้อยการดำเนินการดังกล่าวจะมีค่าใช้จ่าย 500 รูเบิล หากคุณถอนจำนวนมาก คุณจะต้องจ่ายจาก 6.9%
2. ธนาคารเรียกเก็บเงินกู้เฉลี่ย 23.99-38.99% ต่อปี
3. แตกต่างไปในทางที่ดีกับความเป็นไปได้ของการใช้ระยะเวลาผ่อนผันที่ยาวที่สุด (เมื่อเทียบกับธนาคารอื่น) ซึ่งก็คือ 100 วัน นั่นคือในช่วงสามเดือนแรกธนาคารจะไม่คิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้กองทุนเครดิต ธนาคารนี้ยังมีและผลิตภัณฑ์สินเชื่อพลาสติกอื่นๆ ที่มีระยะเวลาผ่อนผัน 60 วัน ซึ่งยาวนานกว่ากรณีอื่นๆ

ธนาคารทิงคอฟ

หลายคนสนใจคำถามเกี่ยวกับวิธีการคำนวณดอกเบี้ยของบัตรเครดิต Tinkoff Bank:

1. ดอกเบี้ยบัตรของธนาคารนี้ขึ้นอยู่กับวิธีที่ลูกค้าใช้ - ถอนเงินสดหรือชำระค่าสินค้า ตัวบ่งชี้นี้ผันผวนในช่วง 24.9–45.9% ต่อปี
2. สถาบันสินเชื่อเรียกเก็บเงิน 590 รูเบิลสำหรับการให้บริการต่อปี
3. การถอนเงินจะมีราคา 290 rubles บวก 2.9% ของจำนวนเงินที่ถอน
4. ระยะเวลาผ่อนผันสำหรับผลิตภัณฑ์ของสถาบันการธนาคารนี้คือ 55 วันและไม่มาก

บัตรเครดิตเหล่านี้เป็นที่นิยมและแพร่หลายแม้ว่าธนาคารจะไม่มีสำนักงานและการบริการลูกค้าจะดำเนินการทางอินเทอร์เน็ตจากระยะไกล

แม้ว่าดอกเบี้ยของบัตรเครดิต Tinkoff มักจะสูงกว่าคู่แข่ง แต่ลูกค้าก็ได้รับสิทธิประโยชน์หลายประการ:

1. ส่งบัตรถึงบ้าน
2. ออกแบบง่าย
3. บริการบัตรเครดิตราคาถูก
4. เครือข่ายธนาคารพันธมิตรที่กว้างขวาง

คงค้างใน Sberbank

ตอนนี้เรามาดูกันว่าดอกเบี้ยคำนวณจากบัตรเครดิต Sberbank อย่างไร:

1. อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรเครดิต Sberbank คือ 25.9=33.9%.
2. ถอนเงินสดอย่างน้อย 390 rubles หรือ 3%

ควรสังเกตว่าข้อเสนอสำหรับการคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิต Sberbank สำหรับลูกค้าประจำและลูกค้าที่มีสิทธิพิเศษนั้นไม่แตกต่างกัน มีบัตรเครดิตโมเมนตัมซึ่งโดดเด่นด้วยการประมวลผลและการออกที่รวดเร็ว แต่เฉพาะลูกค้าของธนาคารเท่านั้นที่สามารถรับได้และโดยข้อเสนอพิเศษเท่านั้น การจ่ายเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ดังกล่าวจะถูกกว่า - อย่างน้อย 199 รูเบิลสำหรับการดำเนินการแต่ละครั้ง

VTB 24

ดอกเบี้ยบัตรเครดิต VTB 24 คำนวณอย่างไร

1. อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของธนาคารนี้สามารถแตกต่างกันได้ - 22, 26, 28%. ดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์คลาสสิกที่นำเสนอโดยธนาคารนี้คือ 33%
2. ระยะเวลาผ่อนผัน - 50 วัน
3. การถอนเงินจะมีราคาอย่างน้อย 300 rubles หรือ 5.5%

ธนาคารมอสโก

ธนาคารนี้มีบัตรเครดิตไม่มากนัก แต่สินค้าแต่ละอย่างมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย 50 วัน เปอร์เซ็นต์ของการ์ดคือ 29.9–36.9% ลูกค้าประเภท VIP ภายใต้ข้อเสนอพิเศษจากธนาคาร สามารถรับบัตรได้ในอัตรา 16% สำหรับการถอนเงินสด คุณจะต้องจ่ายขั้นต่ำ 500 rubles หรือ 6.9% ของจำนวนเงินที่ถอน