สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์คือ สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก สินเชื่อธนาคาร: ประเภทสินเชื่อ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

วันนี้ธนาคารเสนอโครงการเงินกู้ต่างๆ มากมาย สามารถออกเงินกู้เพื่อสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กและเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ทุกวันนี้คนส่วนใหญ่มีเงินกู้ธนาคาร ประเภทของสินเชื่อที่เป็นที่นิยมมากที่สุดในหมู่ประชากร: สินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้บริโภค สินเชื่อรถยนต์ และบัตรเครดิต

สินเชื่อที่แพงที่สุด

มีความเห็นว่าสินเชื่อที่แพงที่สุดคือผู้บริโภคและบัตรเครดิต นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าค่าคอมมิชชั่นสำหรับพวกเขานั้นสูงกว่ามากโดยทั่วไปสามารถเข้าถึงได้มากถึง 50% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เงินกู้ที่แพงที่สุดคือการจำนอง การจ่ายเงินมากเกินไปจะเป็นจำนวนหลายร้อยหรือหลายล้านรูเบิล แต่แม้จะมีเงื่อนไขดังกล่าว แต่ก็มีผู้สมัครจำนวนมากที่ต้องการกู้เงินจากธนาคารดังกล่าว เราจะหารือเกี่ยวกับประเภทสินเชื่อโดยละเอียดด้านล่าง

เครดิตผู้บริโภค

ดังที่สุดในปชป. คนส่วนใหญ่มักซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือนขนาดใหญ่ เช่น ตู้เย็น ทีวี เครื่องซักผ้า เป็นต้น นอกจากนี้ คุณยังชำระค่าบริการในบริษัทอื่นได้ เช่น ซื้อตั๋วที่บริษัทท่องเที่ยวเงื่อนไขเงินกู้มีตั้งแต่ไม่กี่เดือนถึงหนึ่งปี แบ่งออกเป็นสองประเภท: การให้กู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมายและแบบไม่กำหนดเป้าหมาย ตัวอย่างเช่น ลูกค้าจำเป็นต้องซื้อตู้เย็น เขามาที่ร้าน เลือกผลิตภัณฑ์ที่ต้องการและธนาคารที่ให้เงินกู้เป้าหมาย

สินเชื่อประเภทที่สองออกโดยธนาคารเอง ลูกค้าทำสัญญา รับเงินตามที่ต้องการ และใช้เงินตามดุลยพินิจของเขา ถัดไป ผู้กู้จะชำระเงินจำนวนคงที่ให้กับธนาคารทุกเดือน

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยออกเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ ที่อยู่อาศัยที่ได้มาอาจเป็นอาคารรองหรือตั้งอยู่ในอาคารใหม่ การค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้เป็นที่อยู่อาศัยที่ซื้อหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่ผู้กู้เป็นเจ้าของ ธนาคารที่ให้บริการนี้ต้องชำระค่างวดแรกเป็น 10% ของยอดทั้งหมด นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องประกันทรัพย์สินที่ได้มาและสุขภาพของตนเอง ค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดจะครอบคลุมโดยผู้กู้ เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้จำนองมีตั้งแต่ 10 ถึง 30 ปี

สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์ออกเพื่อวัตถุประสงค์ในการซื้อรถใหม่หรือรถมือสอง ในกรณีนี้ผู้กู้จะต้องทำประกันสุขภาพและรถยนต์ของตนเองภายใต้โครงการ CASCO เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ - หลายเดือนขึ้นไป

บัตรเครดิต

บัตรเครดิตเป็นระบบชำระเงินที่สะดวกและเป็นที่นิยมมากของคนจำนวนมาก สามารถใช้ชำระค่าสินค้าในร้านค้าได้ ธนาคารโอนเงินไปยังบัตรนี้ ประโยชน์ของบัตรเครดิตคือคุณสามารถซื้อสินค้าได้โดยไม่ต้องมีทรัพยากรทางการเงิน แต่ก็มีข้อเสียเปรียบที่สำคัญเช่นกัน นั่นคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ในกรณีที่ชำระเงินล่าช้าจะมีบทลงโทษร้ายแรง

โรงรับจำนำ

ในกรณีนี้ จะออกจำนวนหนึ่งเมื่อจำนำทรัพย์สิน เช่น รถยนต์ ข้อเสียเปรียบหลักของเงินกู้ดังกล่าวคือระยะเวลาการชำระคืนสั้น

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

สินเชื่อเพื่อการค้าเป็นการแลกเปลี่ยนโดยตรงระหว่างสององค์กร องค์กรแรกออกเงิน และองค์กรที่สองจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการให้กับพวกเขา เงินกู้ดังกล่าวเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการสนับสนุนทางการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

การให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจขนาดเล็กมักทำผ่านสินเชื่อเชิงพาณิชย์ เงินกู้ประเภทนี้ใช้ไม่ได้กับสินเชื่อแบบคลาสสิกที่ออกโดยธนาคาร การออกเงินกู้ดังกล่าวสามารถทำได้ระหว่างองค์กรการค้า สาระสำคัญของเงินกู้คือองค์กรหนึ่งให้เงินแก่อีกองค์กรหนึ่งสำหรับผลิตภัณฑ์หรือบริการ ในขณะที่ทั้งสองฝ่ายลงนามในข้อตกลงและสัญญา ตัวอย่างเช่น บริษัทหนึ่งขายโลหะอีก 20 ตัน ค่าใช้จ่ายหนึ่งตันคือ 4,000 รูเบิล ตามเงื่อนไขของสัญญา จะมีการชำระคืน 7 เดือนหลังจากเสร็จสิ้นการทำธุรกรรม ในกรณีเกิดความล่าช้า ทางองค์กรที่ได้รับเงินกู้จำเป็นต้องจ่ายเพิ่มอีก 5% ของจำนวนโลหะที่ขายทุกเดือน

คุณสมบัติของสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

ไม่ใช่แค่ผู้ซื้อแต่ผู้ขายยังสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้ได้ ในกรณีแรก ผู้ซื้อจ่ายเงินจำนวนหนึ่งสำหรับเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ นี่คือการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับผลิตภัณฑ์หรือบริการบางอย่าง หากผู้ขายทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้เมื่อออกเงินกู้ระยะเวลาที่ผู้ซื้อจำเป็นต้องชำระหนี้จะถูกคำนวณ นอกจากนี้ยังสามารถชำระคืนเงินกู้เป็นงวดได้ แต่ในกรณีนี้จะให้อัตราดอกเบี้ย

ข้อดีหลักของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์คือเปอร์เซ็นต์ ซึ่งต่ำกว่าธนาคารทั่วไปมาก ข้อดี ได้แก่ ความจริงที่ว่าเงินกู้เพื่อการพาณิชย์คือสนองความต้องการของทั้งสองฝ่ายในคราวเดียว ผู้ซื้อจะได้รับโอกาสในการซื้อสินค้าที่เขาไม่สามารถชำระเงินได้ทันที และผู้ขายจะเติมเต็มฐานลูกค้า ควรสังเกตว่าอัตราดอกเบี้ยรวมอยู่ในราคาของสินค้าแล้ว องค์กรสามารถเสนอสินเชื่อและรับเงินได้ ข้อเท็จจริงนี้ทำให้สามารถประหยัดต้นทุนทางการเงินได้อย่างมาก ต้องขอบคุณสิ่งนี้ที่ทำให้การให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กเกิดขึ้นในแง่ดีมาก

ข้อเสียหลักๆ คือ สินค้ามีจำนวนจำกัดของผู้ขาย ดังนั้น เพื่อขยายขีดความสามารถ องค์กรมักใช้เช็คและใบเรียกเก็บเงินในการคำนวณ นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงที่ผู้ซื้ออาจล้มละลายและไม่ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา ข้อเสียที่สำคัญคือระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้สั้น แต่บางองค์กรอาจให้การชำระเงินรอการตัดบัญชีแก่ลูกค้าของตน

สำหรับอัตราดอกเบี้ย ในกรณีนี้จะมีการเจรจากับผู้ซื้อแต่ละรายเป็นรายบุคคล หากสัญญาระบุว่าผู้ให้กู้ไม่ได้ให้เงินแก่ผู้ยืม แต่ให้สิ่งของต่าง ๆ อัตราดอกเบี้ยจะถูกยกเว้น หากผู้กู้มีการละเมิดสัญญาเงินกู้เขามีหน้าที่ต้องจ่ายค่าปรับ จำนวนเงินค่าปรับจะคำนวณเป็นรายบุคคลด้วย หากสัญญาไม่ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ จะใช้อัตราการรีไฟแนนซ์ หากผู้กู้ไม่ต้องการตกลงเรื่องอัตราดอกเบี้ย เขาก็สามารถกู้เงินที่คล้ายกันจากธนาคารพาณิชย์ได้

ประเภทสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

เงินกู้เพื่อการค้าเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่แบ่งออกเป็นหลายประเภท: โดยมีระยะเวลาการชำระคืนที่แน่นอน การชำระเงินหลังการขายสินค้าทั้งหมด บัญชีที่เปิดอยู่ ในกรณีหลังองค์กรได้รับเงินกู้เพื่อชำระคืนก่อนหน้านี้ ออกให้เฉพาะองค์กรที่ร่วมมือกันมานานเท่านั้น

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ประเภทอื่นมีอะไรบ้าง? นอกจากนี้ยังมีเงินกู้ตั๋วแลกเงินซึ่งจัดให้มีการออกเอกสารตั๋วแลกเงินพิเศษ ตามเอกสารเหล่านี้ผู้กู้มีหน้าที่ต้องจ่ายเงินให้กับองค์กรเป็นจำนวนหนึ่งและภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ หากมีการขายผลิตภัณฑ์ใหม่และไม่สามารถคาดการณ์ความต้องการได้ ก็จะใช้ประเภทเครดิตเป็นสินค้าฝากขายในกรณีนี้ ผู้ซื้อจะชำระคืนเงินกู้หลังจากการขายสินค้าทั้งหมดเท่านั้น มิฉะนั้น สินค้าจะถูกส่งคืนไปยังองค์กรที่ให้เงินกู้

มีเครดิตเชิงพาณิชย์อีกหมวดหนึ่ง - ตามฤดูกาล ผู้ผลิตผลิตภัณฑ์สามารถประหยัดคลังสินค้าและการจัดเก็บ และผู้ซื้อสามารถขายสินค้าได้อย่างมีกำไรในช่วงการขายตามฤดูกาล หากผู้ซื้อชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา อาจมีส่วนลดสำหรับเขา ส่วนใหญ่มักจะเป็น 1-3%

ข้อตกลง

โดยมากแล้ว สัญญาเงินกู้เพื่อการค้ามักถูกร่างขึ้นโดยผู้ที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมการเป็นผู้ประกอบการ เพื่อที่จะใช้เงื่อนไขของเงินกู้ในลักษณะที่เป็นประโยชน์มากที่สุด จำเป็นต้องจัดทำข้อตกลงอย่างถูกต้อง หากเงื่อนไขของเงินกู้ระบุไว้ไม่ถูกต้องในข้อตกลง จะเป็นการยากมากที่จะเรียกเก็บเงินจากองค์กรเพื่อใช้เงินกู้เพื่อการพาณิชย์ เพื่อหลีกเลี่ยงสิ่งนี้ ควรปฏิบัติตามกฎต่อไปนี้:

• ประการแรก หากสัญญากำหนดให้มีการชำระเงินที่รอการตัดบัญชี จำเป็นต้องระบุการเรียกเก็บโดยองค์กรเจ้าหนี้จากผู้ยืมของค่าธรรมเนียมในการให้เงินกู้เพื่อการพาณิชย์
• ประการที่สอง คุณควรระบุจำนวนเงินที่ชำระ และจะทำเงื่อนไขอะไร จะรายปีหรือรายวันก็ได้แล้วแต่จำนวนเงินที่ให้
• ประการที่สาม มันสำคัญมากที่ประโยคที่มีเงื่อนไขเงินกู้ในสัญญาจะอยู่หลังส่วนความรับผิดชอบของคู่สัญญา นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่าค่าธรรมเนียมในการใช้เงินกู้ไม่ได้เป็นตัวชี้วัดความรับผิดชอบ หากเงื่อนไขการกู้ยืมอยู่ในส่วนความรับผิดชอบของคู่สัญญาแล้วในในกรณีของคดีความ รายการนี้จะถูกมองว่าเป็นค่าปรับสำหรับการชำระเงิน ส่งผลให้อาจลดหรือศาลอาจปฏิเสธไม่จ่าย
• ประการที่สี่ ประเด็นที่สำคัญมากในสัญญาคือการชำระเงินสำหรับการใช้เงินกู้เชิงพาณิชย์จะเริ่มต้นจากช่วงเวลาที่งานบางอย่างเสร็จสิ้นหรือสินค้าถูกจัดส่ง และไม่ใช่จากช่วงเวลาที่การชำระเงินล่าช้า หากฝ่าฝืนมาตรานี้ ศาลจะนัดไต่สวนเพื่อชำระค่าปรับ

จากตัวอย่างข้างต้น สามารถยกตัวอย่างได้ คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายได้ลงนามในข้อตกลงเงื่อนไขการชำระเงินรอการตัดบัญชี ซึ่งหมายความว่าซัพพลายเออร์มีสิทธิ์ที่จะเรียกเก็บเงินจำนวนหนึ่งจากผู้ซื้อสำหรับการใช้เครดิตเชิงพาณิชย์ การชำระเงินสำหรับเงินกู้เริ่มตั้งแต่ช่วงเวลาที่สินค้าถูกขายและจนถึงระยะเวลาการชำระคืนที่กำหนด อัตราดอกเบี้ยคือ 0.1% ของมูลค่าสินค้าที่ขายและเรียกเก็บในแต่ละวันที่ใช้เงินกู้ ในกรณีที่ละเมิดภาระผูกพันตามสัญญา ค่าธรรมเนียมนี้ไม่ใช่ตัวชี้วัดความรับผิดชอบ แต่เป็นการชำระเงินสำหรับการใช้เงินกู้