สินเชื่อธนาคาร: ประเภทและเงื่อนไข

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ปัจจุบัน เงินกู้จากธนาคารได้กลายเป็นแหล่งเงินทุนทั่วไปสำหรับการซื้อกิจการจำนวนมากสำหรับทั้งครัวเรือนและภาคธุรกิจ มักเป็นเรื่องยากสำหรับคนที่ไม่ได้ฝึกหัดที่จะเข้าใจข้อเสนอเงินกู้และเงื่อนไขเงินกู้ที่หลากหลาย

สินเชื่อธนาคาร - การโอนโดยสถาบันสินเชื่อไปยังบุคคลหรือนิติบุคคลของกองทุนโดยมีค่าธรรมเนียมโดยมีเงื่อนไขการคืนทุนหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ประเภทสินเชื่อธนาคาร

ในระบบเศรษฐกิจไม่มีการแบ่งสินเชื่อออกเป็นประเภทเดียว ลักษณะการจำแนกประเภทต่อไปนี้มักมีความโดดเด่น:

• เรื่องให้ยืม (บุคคลธรรมดา นิติบุคคล);
• term (ระยะสั้น ระยะกลาง ระยะยาว ตามต้องการ);
• วัตถุประสงค์ (ผู้บริโภค สินเชื่อรถยนต์ การลงทุน การจำนอง ค้าปลีก อุตสาหกรรม เกษตรกรรม);
• การมีอยู่ของหลักประกัน (มีหลักประกัน, ไม่มีหลักประกัน);
• ขนาด (เล็ก กลาง ใหญ่);
• วิธีชำระคืน (ชำระในจำนวนเดียว ชำระคืนตามกำหนดเวลา);
• ดูอัตราดอกเบี้ย (อัตราดอกเบี้ยคงที่, อัตราลอยตัว).

ปัจจุบัน สินเชื่อธนาคาร ระบบธนาคารของรัสเซียกำลังมีการเปลี่ยนแปลง จำนวนข้อเสนอสินเชื่อเพิ่มขึ้น เงื่อนไขต่างๆ มีความหลากหลายมากขึ้น

ในบทความต่อไป เราจะพิจารณารายละเอียดเกี่ยวกับสินเชื่อเงินสดของธนาคารที่ใช้บ่อยที่สุดสำหรับบุคคลและพารามิเตอร์ที่สำคัญของโปรแกรมการให้กู้ยืม

สินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคคือสินเชื่อธนาคารเพื่อความจำเป็นเร่งด่วน เงินนี้ใช้ไปเพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ตามดุลยพินิจของคุณ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดหากจำนวนเงินที่ต้องการมีไม่มาก และความเร็วและความสะดวกในการรับเงินเป็นสิ่งสำคัญมาก หากต้องการคุณสามารถขอสินเชื่อด้วยบัตรธนาคาร บัญชีหรือเงินสด สามารถชำระเงินผ่านโต๊ะเงินสด ตู้เอทีเอ็ม และทางอินเทอร์เน็ต คุณสามารถชำระเงินกู้ด้วยบัตรธนาคาร เงินสด หรือโอนจากบัญชีของคุณ

เงื่อนไข:

• ขนาดเงินกู้: จำนวนขั้นต่ำแตกต่างกันไประหว่าง 15-50,000 rubles สูงสุด - จาก 500,000 rubles ถึง 3 ล้าน สำหรับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตและบัญชีเงินเดือนที่ไร้ที่ติ จำนวนเงินอาจเพิ่มขึ้น
• อัตราดอกเบี้ย: ขึ้นอยู่กับพารามิเตอร์หลายประการและแตกต่างกันไปตามธนาคาร
• ระยะเวลาเงินกู้: โดยปกติออกให้นานถึง 5 ปี แต่สามารถขยายสำหรับผู้กู้บางประเภทหรือด้วยหลักประกันที่มีราคาแพง ตัวอย่างเช่น Sberbank ออกสินเชื่อธนาคารเพื่อผู้บริโภคสูงถึง20 ปีกับการจำนองอสังหาริมทรัพย์
• การรักษาความปลอดภัย: การจำนำที่เป็นไปได้ การรับประกันของบุคคลหรือนิติบุคคล การออกโดยไม่มีหลักประกัน
• กำหนดเวลา: 30 นาทีถึงหลายวัน

ผลประโยชน์:

• เอกสารชุดเล็ก
• ขั้นตอนง่าย ๆ ในการตรวจสอบการขอสินเชื่อ
• ระยะเวลาสั้นสำหรับการตัดสินให้ส่งผู้ร้ายข้ามแดน
• ไม่มีการควบคุมวัตถุประสงค์ของการใช้จ่ายเงิน
• ความเป็นไปได้ในการรับเงินในมือ

ข้อบกพร่อง:

• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูง
• วงเงินสินเชื่อต่ำ
• เงินกู้ระยะสั้น ส่งผลให้มีการจ่ายรายเดือนจำนวนมาก
• อายุผู้กู้สูงสุดต่ำกว่าเงินกู้อื่นๆ

บัตรเครดิต

เงื่อนไข:

• จำนวนเงินกู้: จำนวนเงินสูงสุดของบัตรเครดิตมักจะต่ำและมีจำนวนถึง 100-700,000 rubles
• อัตราดอกเบี้ย: อัตราสูงสุดของเงินกู้ใด ๆ ตั้งแต่ 17.9% ถึง 79% ต่อปี
• ระยะเวลากู้ยืม: สูงสุด 3 ปี
• ความปลอดภัย: ไม่จำเป็น
• กำหนดเวลา: จากไม่กี่นาทีถึง 1 วัน
• ระยะเวลาผ่อนผัน: 50-56 วัน โดยจะไม่มีการคิดดอกเบี้ยหากชำระตรงเวลา
• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม: มักจะมีค่าธรรมเนียมในการถอนเงินและนำบัตรมาด้วย ตัวอย่างเช่น บัตรธนาคาร "สินเชื่อบ้าน" "บัตรพร้อมสิทธิประโยชน์" ต่อปี ราคา 990 รูเบิล และบัตร "การซื้อที่มีประโยชน์" ไม่มีค่าใช้จ่าย

ผลประโยชน์:

• การแสดงตนของระยะเวลาผ่อนผัน
• ขั้นตอนอนุมัติการสมัครง่ายๆ
• เวลาดำเนินการขั้นต่ำ
• ชุดเอกสารขั้นต่ำ
• ควบคุมการใช้จ่ายเงินไม่ได้
• จัดส่งทางไปรษณีย์หรือไปรษณีย์

ข้อบกพร่อง:

• อัตราดอกเบี้ยสูง
• ค่าธรรมเนียมล่าช้าสูง
• ค่าธรรมเนียมการถอน ATM
• วงเงินกู้ต่ำ
• ค่ารักษาบัตรรายปี

สินเชื่อรถยนต์

รถยนต์กลายเป็นความจำเป็นเร่งด่วน แต่เงินไม่เพียงพอสำหรับการซื้อเช่นนี้เสมอไป สินเชื่อธนาคารเพื่อซื้อรถยนต์เรียกว่า สินเชื่อรถยนต์

เงื่อนไข:

• ขนาดเงินกู้: จำกัด 1-5 ล้านรูเบิล
• อัตราดอกเบี้ย: จาก 10% ต่อปีสำหรับรถใหม่และจาก 20% ต่อปีสำหรับรถมือสอง
• ระยะเวลาสินเชื่อ: สูงสุด 5 ปี สำหรับจำนวนที่มากขึ้นสามารถขยายระยะเวลาได้
• ข้อกำหนด: รถที่ซื้อ
• กำหนดเวลา: 30 นาทีถึงหลายวัน
• ดาวน์: ปกติ 10-25% แต่บางธนาคารก็เสนอโปรแกรมโดยไม่ต้องดาวน์

ผลประโยชน์:

• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำ
• มากกว่าสินเชื่อผู้บริโภค
• ใช้เวลาดำเนินการสั้น

ข้อบกพร่อง:

• ชุดเอกสารใหญ่กว่าของผู้บริโภคการให้ยืม
• เงินกู้ระยะสั้นและส่งผลให้มีการจ่ายรายเดือนจำนวนมาก
• ความจำเป็นในการออมเบื้องต้น
• ควบคุมการใช้จ่ายของเงินที่ได้รับ

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ตลาดอสังหาริมทรัพย์กำลังพัฒนาอย่างแข็งขัน ผู้คนมักจะซื้ออพาร์ทเมนท์และสร้างบ้าน ส่วนหลักของการซื้อที่อยู่อาศัยเกิดขึ้นจากการมีส่วนร่วมของธนาคาร นี่คือสิ่งที่เงินกู้จำนองมีไว้สำหรับ - เงินกู้สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์

เงื่อนไข:

• ขนาดเงินกู้: จำนวนการจำนองแตกต่างกันไปตั้งแต่ 100-300,000 ถึง 500,000-15 ล้านรูเบิล
• อัตราดอกเบี้ย: ขึ้นอยู่กับโปรแกรมสินเชื่อตั้งแต่ 10.5% ถึง 25% ต่อปี ในบรรดาสินเชื่อทุกประเภท อัตราการจำนองนั้นต่ำที่สุด
• ระยะเวลากู้ยืม: แตกต่างกันไปตั้งแต่ 15 ถึง 30 ปีในธนาคารต่างๆ
• หลักประกัน: การจำนำบ้านที่ซื้อหรือมีอยู่แล้ว
• ดาวน์: 10-25% ของค่าบ้าน
• ระยะเวลาการพิจารณา: จากหนึ่งสัปดาห์ถึงหนึ่งเดือน

ผลประโยชน์:

• ความสามารถในการประมวลผลจำนวนมาก
• เงินกู้ระยะยาว
• อัตราดอกเบี้ยต่ำ
• ความเป็นไปได้ในการดึงดูดผู้ร่วมกู้

ข้อบกพร่อง:

• เอกสารชุดใหญ่
• ใช้เวลาดำเนินการสมัครนาน
• ความจำเป็นในการจำนำอสังหาริมทรัพย์
• ควบคุมการใช้จ่ายเป้าหมาย

พารามิเตอร์เครดิต

ก่อนเลือกประเภทเงินกู้และโปรแกรมเงินกู้ คุณต้องประเมินว่าการทำกำไรเป็นอย่างไรและวิเคราะห์พารามิเตอร์หลัก:

• อัตราดอกเบี้ย.
• วิธีชำระคืน
• ดูตารางการชำระคืน
• ฐานการคำนวณดอกเบี้ย
• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
• ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง

อัตราดอกเบี้ย

การแพร่กระจายของอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างชัดเจนสำหรับโครงการสินเชื่อที่แตกต่างกัน แม้แต่ในธนาคารเดียวกัน ดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย โดยที่สำคัญที่สุด ได้แก่

• ลูกค้าไว้วางใจ. สถาบันสินเชื่อต้องการลูกค้าที่ได้รับเงินบำนาญหรือเงินเดือนในบัญชี เช่นเดียวกับผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตที่ดี สำหรับผู้สมัครประเภทดังกล่าว จะมีการเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษให้เสมอ
• เงื่อนไขและจำนวน เป็นการทำกำไรสำหรับธนาคารในการออกเงินจำนวนมาก ดังนั้น เมื่อเพิ่มปริมาณขึ้น อัตราจะลดลง และในทางกลับกัน ยิ่งระยะเวลานาน อัตราก็จะยิ่งสูงขึ้น เป็นระยะเวลานานขึ้น บางครั้งอัตราอาจสูงขึ้นถึงห้าเปอร์เซ็นต์
• ความเร็วออกแบบ สินเชื่อด่วนพร้อมรายการเอกสารขั้นต่ำมีความเสี่ยงสูงสำหรับธนาคาร ดังนั้นเงินกู้ดังกล่าวบางครั้งจึงแพงกว่า 2 เท่า
• เป้าหมาย. สำหรับสินเชื่อเป้าหมาย (เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อรถยนต์) อัตราจะต่ำกว่าเสมอ แม้แต่ภายในกรอบของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค ก็ยังมีโครงการเป้าหมายที่มีผลประโยชน์พิเศษ (เช่น เพื่อพัฒนาแปลงย่อยส่วนบุคคล)
• มีประกันให้ การมีประกันชีวิตหรือการสูญเสียงานสามารถช่วยลดอัตราในไม่กี่รายการ

ประเภทการชำระคืน

เมื่อจัดทำตารางการชำระคืน จะมีการใช้วิธีการแยกย่อยสองวิธี: เงินรายปีและความแตกต่าง

ถ้าตารางหารด้วยจำนวนเท่ากันตลอดระยะเวลาก็จะเป็นเงินรายปี ตารางเวลาประเภทนี้ปัจจุบันธนาคารใช้กันมากที่สุด การชำระเงินรายเดือนในตารางดังกล่าวประกอบด้วยจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น จึงไม่เป็นภาระสำหรับผู้กู้เหมือนการผ่อนชำระ

ในกำหนดการที่แตกต่างกัน จำนวนเงินต้นของหนี้จะถูกแบ่งออกเป็นจำนวนเท่ากันตลอดระยะเวลา และจำนวนดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ในช่วงเริ่มต้นของสัญญา การชำระเงินด้วยวิธีการแยกส่วนนี้จะสูงกว่า แต่จากมุมมองของการชำระเงินเกินทั้งหมด จะทำกำไรได้มากกว่า จำนวนดอกเบี้ยในกำหนดการที่แตกต่างกันสำหรับทั้งเทอมนั้นต่ำกว่าในเงินรายปี โดยที่จำนวนเงินต้นของหนี้สินจะได้รับการชำระคืนในตอนแรกเป็นจำนวนเล็กน้อย และการชำระเงินส่วนใหญ่ประกอบด้วยดอกเบี้ย

ฐานดอกเบี้ย

ตามระเบียบของธนาคารกลางของรัสเซีย ดอกเบี้ยเงินกู้จากธนาคารจะถูกเรียกเก็บจากยอดหนี้ อย่างไรก็ตาม องค์กรสินเชื่อบางแห่งระบุในสัญญาเงินกู้ว่าจำนวนเงินเริ่มต้นของปัญหาเป็นพื้นฐานในการจ่ายดอกเบี้ย.

วิธีแรก แน่นอน ให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้ยืม เนื่องจากจำนวนดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อชำระคืนเงินต้นในแต่ละครั้ง

ในตัวเลือกที่สอง ดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมด เนื่องจากจะคำนวณจากยอดเงินกู้เดิม

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

อยู่ในขั้นตอนการชำระเงินเงินกู้อาจกลายเป็นว่ามีค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมซึ่งจะดีกว่าที่จะชี้แจงก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้

ธนาคารให้ค่าคอมมิชชั่นต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันหรือการขอสินเชื่อ และเพื่อการบริการและชำระคืน

ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง

ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องอาจเกิดขึ้นในขั้นตอนต่าง ๆ ในการรับและชำระคืนเงินกู้ ในระหว่างการพิจารณาและดำเนินการเงินกู้ ค่าใช้จ่ายดังกล่าวมักเกี่ยวข้องกับหลักประกัน ตัวอย่างเช่นการจำนำอสังหาริมทรัพย์ได้รับการจดทะเบียนของรัฐซึ่งจำเป็นต้องชำระภาษีของรัฐ เมื่อจำนำยานพาหนะในตำรวจจราจรจะมีการจับกุมในการดำเนินการลงทะเบียนพร้อมกับการชำระภาษีของรัฐ ธนาคารบางแห่งมีค่าธรรมเนียมในการพิจารณาสินเชื่อหรือประเมินหลักประกันโดยด่วน แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายดังกล่าวจ่ายโดยผู้กู้

หนึ่งในค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องที่แพงที่สุดถือได้ว่าเป็นประกัน: ส่วนบุคคล ทรัพย์สิน CASCO การตกงาน และอื่นๆ ปกติต้องต่อประกันทุกปี

แม้ว่าเศรษฐกิจรัสเซียจะอยู่ในช่วงที่ยากลำบาก แต่ธนาคารและสินเชื่อจากธนาคารยังคงเป็นที่ต้องการของประชากรในประเทศ องค์กรสินเชื่อเสนอโปรแกรมการให้กู้ยืมที่หลากหลาย และเมื่อเข้าใจเงื่อนไขแล้ว คุณก็สามารถใช้ประโยชน์จากโปรแกรมเหล่านี้ได้