ข้อตกลงบัญชีธนาคารคือ แนวคิด ข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลง

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ส่วนสำคัญของการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดที่ประสบความสำเร็จและมีประสิทธิผลทั้งภายในประเทศและต่างประเทศคือระบบธนาคาร ช่วยให้มั่นใจได้ว่าความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจทั้งหมดทำงานตามธรรมชาติโดยรวม

วันนี้มีองค์กรการธนาคารจำนวนมากที่จดทะเบียนในประเทศของเรา ธนาคารไหนดีที่สุด? สถาบันสินเชื่อใดที่สามารถเชื่อถือได้กับการออมและทรัพย์สินของคุณ? ธนาคารที่น่าเชื่อถือที่สุดอาจได้รับการพิจารณาว่าเป็นสถาบันการเงินที่ดีที่สุด 10 อันดับแรกในประเทศ สถาบันสินเชื่อแห่งแรกในรายการนี้ตามข้อมูลปี 2018 คือ Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งเป็นลูกค้าส่วนใหญ่ที่ชอบ อันดับที่สองในการจัดอันดับถูกครอบครองโดย VTB Bank ตามด้วย Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia เป็นศูนย์กลางที่ใหญ่ที่สุดของประเทศเหล่านี้ซึ่งเป็นธนาคารที่น่าเชื่อถือที่สุด กิจกรรมของพวกเขาได้รับการชื่นชมCentral Russian Bank พวกเขามีระดับความเชื่อมั่นของลูกค้าสูงมาก

วันนี้สถาบันสินเชื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารที่หลากหลายแก่ลูกค้า สถานประกอบการและองค์กรต่างๆ รวมทั้งประชาชนทั่วไป มีปฏิสัมพันธ์กับธนาคารอย่างต่อเนื่อง นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่ากิจกรรมหลักของโครงสร้างทางการเงินคือการให้กู้ยืมและการชำระบัญชี บริการเงินสดสำหรับบุคคลหรือนิติบุคคลที่มีอาชีพเกี่ยวข้องกับอุตสาหกรรมทางเศรษฐกิจเกือบทุกชนิด ในระยะเริ่มต้น ความสัมพันธ์เหล่านี้เริ่มต้นด้วยการสรุปข้อตกลง และตามกฎแล้ว ข้อตกลงดังกล่าวคือบัญชีธนาคารหรือข้อตกลงการฝากเงินในธนาคาร ข้อตกลงการเปิดบัญชีได้รับการสรุปและให้บริการโดยสถาบันสินเชื่อในประเทศของเราตามกฎหมายปัจจุบัน

แนวคิดของสัญญา

ข้อตกลงบัญชีธนาคารเป็นความสัมพันธ์ทางแพ่งและทางกฎหมายระหว่างองค์กรธนาคารและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า ลูกค้าอาจมีความสัมพันธ์ดังกล่าวกับสถาบันสินเชื่ออื่นที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมประเภทนี้ ข้อตกลงบัญชีธนาคารเป็นภาระผูกพันของสถาบันการเงินกับเจ้าของบัญชี (ลูกค้า) ในการดำเนินการเพื่อรับและฝากเงินเข้าบัญชี ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการย้ายหรือถอนจำนวนเงินที่ตกลงจากบัญชีและดำเนินการอื่น ๆ การดำเนินการตามระเบียบของธนาคาร

ธนาคารมีสิทธิ์ใช้เงินที่ฝากไว้ในบัญชีลูกค้าเงินในขณะที่จำเป็นต้องให้การรับประกันสิทธิของลูกค้าในการกำจัดเงินทุนของเขาเองโดยไม่ จำกัด สถาบันสินเชื่อไม่มีสิทธิ์ควบคุมและกำหนดทิศทางการใช้เงินของลูกค้า ตลอดจนกำหนดข้อจำกัดที่ไม่ได้กำหนดไว้ในกฎหมายหรือข้อตกลงเกี่ยวกับสิทธิ์ในการใช้เงินของตนเองตามดุลยพินิจของเขา

ข้อตกลงบัญชีธนาคารเป็นข้อตกลงทวิภาคีระหว่างผู้เข้าร่วมการทำธุรกรรมประเภทหนึ่ง เมื่อมีการลงนามซึ่งสิทธิ์และภาระผูกพันที่เกิดขึ้นสำหรับแต่ละฝ่าย สัญญาจะสรุปได้หลังจากคู่สัญญาบรรลุข้อตกลงในข้อกำหนดที่จำเป็น

การจัดประเภทบัญชีธนาคาร

ตามเนื้อหาของความสามารถทางกฎหมายของลูกค้า ปริมาณของการทำธุรกรรมที่ดำเนินการโดยเจ้าของและขึ้นอยู่กับตัวเลือกของสกุลเงิน บัญชีธนาคารแบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้:

• บัญชีการชำระเงิน - เปิดโดยองค์กรเพื่อทำธุรกรรมในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งเกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของพวกเขา บัญชีดังกล่าวเปิดขึ้นโดยนิติบุคคลที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ เช่นเดียวกับบุคคลที่มีส่วนร่วมในการปฏิบัติงานส่วนตัวและผู้ประกอบการแต่ละราย การดำเนินการต่อไปนี้ดำเนินการในบัญชีปัจจุบัน: การโอนรายได้จากกิจกรรมหลัก การชำระเงินและการชำระหนี้กับคู่สัญญา องค์กรด้านงบประมาณและที่ไม่ใช่งบประมาณสำหรับภาษีและค่าธรรมเนียม การตั้งถิ่นฐานกับพนักงานเกี่ยวกับค่าจ้างและผลประโยชน์ทางสังคมอื่น ๆ ให้เครดิตและชำระคืนตามจำนวนที่ได้รับเงินกู้และดอกเบี้ยจากพวกเขา; การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการตัดสินของศาลและหน่วยงานอื่น ๆ ที่มีสิทธิตัดสินใจในการเรียกเก็บหนี้จากบัญชีธนาคารในลักษณะที่เถียงไม่ได้ การชำระเงินอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมขององค์กร
• บัญชีปัจจุบัน - เปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับทั้งนิติบุคคลเพื่อรับความช่วยเหลือทางการเงินและถอนเงินจากบัญชี และบุคคลทั่วไปเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำธุรกรรมที่ไม่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของผู้ประกอบการ บัญชีดังกล่าวส่วนใหญ่ใช้โดยองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรและองค์กรธุรกิจที่ไม่ใช่นิติบุคคล
• บัญชีเงินฝาก - ออกแบบมาสำหรับการจัดไฟแนนซ์ชั่วคราวเพื่อรับรายได้ดอกเบี้ย บัญชีเปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับทั้งนิติบุคคลและบุคคล พื้นฐานในการเปิดบัญชีคือสัญญาการฝากเงิน (เงินฝาก) ตามที่ธนาคารยอมรับการเงินจากลูกค้าโดยมีภาระผูกพันในการคืนเงินมัดจำภายในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในข้อตกลงและชำระดอกเบี้ยสำหรับการใช้งาน
• บัญชีสกุลเงิน - เปิดขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้เครดิตและชำระเงินกับคู่สัญญาของเงินทุนที่เป็นสกุลเงินต่างประเทศ เงินตราต่างประเทศ - ธนบัตรของรัฐที่ได้รับการยอมรับว่าเป็นเงินที่ถูกกฎหมายในรัฐนั้น ๆ ในขณะเดียวกัน สัญญาณที่ระบุว่าตามกฎหมายของรัฐต่างประเทศ ถูกถอนออกจากการหมุนเวียนหรือจำกัดการหมุนเวียน ไม่ถือเป็นสกุลเงินต่างประเทศ
• บัญชีเงินกู้ - ออกแบบมาเพื่อบันทึกเงินเครดิตที่ให้และชำระคืน แบ่งออกเป็น เรียบง่าย และพิเศษ. เปิดบัญชีธรรมดาเพื่อบันทึกการออกและชำระคืนเงินกู้แบบครั้งเดียว บัญชีพิเศษเปิดบัญชีสำหรับการออกและชำระคืนเงินกู้เป็นประจำ (วงเงิน เงินเบิกเกินบัญชี)
• บัญชีบัตร - บุคคลทั่วไปมักใช้เปิดเพื่อบันทึกธุรกรรมที่ลูกค้าทำโดยใช้บัตรพลาสติก

นอกจากบัญชีข้างต้นแล้ว ธนาคารยังเปิดบัญชีตัวแทน การคำนวณงบประมาณ การจัดการทรัสต์ บัญชีเงินฝากของหน่วยงานตุลาการและหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย พวกเขาสามารถเรียกได้ว่ามีความเชี่ยวชาญสูง พวกเขาไม่ได้มีไว้สำหรับการใช้งานอย่างแพร่หลายโดยกลุ่มสถาบันสินเชื่อหลัก

เรื่องของสัญญา

ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ข้อตกลงบัญชีธนาคารที่ร่างขึ้นในธนาคารมีสองด้าน นั่นคือ เมื่อลงนามในข้อตกลง มักจะมีสองฝ่ายเสมอ สรุปใครเป็นวิชา?

ฝ่ายหนึ่งเป็นสถาบันเครดิตเสมอ อาจเป็นธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสถาบันสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไร ไม่ว่าในกรณีใด ศูนย์เหล่านี้ทั้งหมดจะต้องมีใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารกลางของรัสเซียเพื่อเปิดและดูแลบัญชีสำหรับนิติบุคคลและบุคคล

คู่สัญญาอีกฝ่ายหนึ่งเป็นนิติบุคคลหรือบุคคลธรรมดา (ลูกค้าธนาคาร) ความสัมพันธ์ระหว่างสถาบันการเงินและลูกค้าเมื่อทำข้อตกลงบัญชีธนาคารภายใต้กฎหมายการธนาคารถูกควบคุมโดยบรรทัดฐานและกฎเกณฑ์ทางกฎหมาย

สิทธิของคู่กรณีและพรรคพวกความรับผิดชอบ

เมื่อคู่สัญญาลงนามในข้อตกลงบัญชีธนาคาร ผู้เข้าร่วมแต่ละคนในการทำธุรกรรมมีทั้งสิทธิ์และภาระผูกพัน

ภาระผูกพันของสถาบันสินเชื่อมีดังนี้:

• เปิดบัญชีให้กับลูกค้าอย่างทันท่วงที การเปิดดำเนินการบนพื้นฐานของข้อตกลงที่ลงนามโดยทั้งสองฝ่าย
• ทำธุรกรรมเพื่อเติมเงินเข้าบัญชีตามเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนดอย่างเคร่งครัด การรับเงินอาจเกิดขึ้นจากเจ้าของเองเช่นโดยโอนเงินจากบัญชีธนาคารอื่น (เงินฝาก) ในนามของเจ้าของโดยออกคำขอให้เรียกเก็บเงินหรือไม่มีคำสั่ง (ใบเสร็จรับเงินจากคู่สัญญา)
• ดำเนินการหักเงินจากบัญชีของลูกค้า เจ้าของอาจสั่งให้ธนาคารโอนเงินของตนเองไปยังบัญชีอื่นที่เปิดกับสถาบันเครดิตเดียวกันหรืออีกบัญชีหนึ่ง ทำการโอนให้คู่สัญญา การชำระเงินงบประมาณและกองทุนอื่น ๆ การตัดจำหน่ายอื่น ๆ พื้นฐานสำหรับค่าใช้จ่ายสามารถใช้เป็นคำสั่งจ่ายเงิน เช็ค ตั๋วสัญญาใช้เงิน ตามกฎแล้วสถาบันสินเชื่อจะดำเนินการตามคำสั่งซื้อของลูกค้าภายในขอบเขตของปริมาณทรัพยากรทางการเงินที่อนุญาตในยอดคงเหลือ การตัดจำหน่ายในบัญชีจะทำตามลำดับการได้รับจากธนาคาร หากเงินในบัญชีไม่เพียงพอ เจ้าหนี้มีสิทธิ์ปฏิเสธเจ้าของให้ดำเนินการให้เสร็จสิ้น
• สำหรับการใช้เงินของลูกค้าในบัญชีเงินฝาก จ่ายดอกเบี้ยตามเงื่อนไขที่ระบุในข้อตกลง
• สังเกตความลับของธนาคารเกี่ยวกับลูกค้าธนาคารทั้งหมด บัญชีที่เปิดอยู่ การเคลื่อนไหวของเงินทุนในเงินฝาก ข้อมูลอื่น ๆ ที่จัดตั้งขึ้นโดยสถาบันเครดิต

สถาบันการเงินมีสิทธิดังต่อไปนี้:

• ใช้เงินที่มีอยู่ในบัญชีลูกค้า รับรองเจ้าของสิทธิ์ในการกำจัดเงินของตัวเองตามดุลยพินิจของเขาเอง
• การเรียกร้องการคืนภาระผูกพันด้านเครดิต การชำระดอกเบี้ยเงินกู้ ตลอดจนการรับการชำระเงินสำหรับบริการที่เกี่ยวข้องกับคำสั่งของเจ้าของภายใต้ข้อตกลงบัญชีธนาคาร - ข้อกำหนดนี้มักมีให้โดย ตกลงเอง

สิทธิและภาระผูกพันของลูกค้าธนาคาร:

• ลูกค้าจำเป็นต้องปฏิบัติตามกฎทั้งหมดที่กำหนดโดยสถาบันการเงินเมื่อดำเนินการกับบัญชี
• ชำระค่าบริการธนาคารสำหรับธุรกรรมทางการเงินของเขาที่อยู่ในบัญชี
• แจ้งการเปลี่ยนแปลงที่เกี่ยวข้องกับเอกสารส่วนประกอบ การเปลี่ยนแปลงที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์ นามสกุล และการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ที่จำเป็นสำหรับการรักษาบัญชีทันเวลากับสถาบันการธนาคารทันเวลา

เจ้าของบัญชี (ลูกค้า) มีสิทธิ์จัดหาสถาบันการเงินเพื่อจัดการเงินในบัญชีในนามของเขาและตามคำสั่งของเขาเอง เพื่อจำนำเงินในบัญชีส่วนตัว หากจำเป็น

แบบฟอร์มสัญญา

แบบฟอร์มข้อตกลงบัญชีธนาคารเป็นเอกสารที่เขียนขึ้นเป็นลายลักษณ์อักษรบนหัวจดหมายของสถาบันสินเชื่อ ข้อกำหนดดังกล่าวคือกฎหมายของรัสเซียคือศิลปะ 161 และศิลปะ 162 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ความล้มเหลวในการทำธุรกรรมระหว่างคู่สัญญาอย่างถูกต้องอาจทำให้ผู้เข้าร่วมขาดสิทธิ์ในกรณีที่มีข้อพิพาทเพื่อยืนยันข้อสรุป กล่าวอีกนัยหนึ่ง การดำเนินการที่ไม่ถูกต้องหรือการเบี่ยงเบนจากรูปแบบปัจจุบันของข้อตกลงบัญชีธนาคารจะทำให้ธุรกรรมดังกล่าวเป็นโมฆะ ตามกฎแล้วองค์กรเครดิตจะปฏิบัติตามแบบฟอร์มเดียวเมื่อรวบรวมเอกสารดังกล่าว ตัวอย่างข้อตกลงบัญชีธนาคารด้านล่างจะช่วยให้คุณทราบว่าข้อมูลใดที่ระบุโดยฝ่ายที่ทำธุรกรรม

เนื้อหาของข้อตกลงธนาคาร

ตามกฎแล้ว ข้อตกลงในใบแจ้งหนี้มี 8-9 ประโยค

ส่วนหัวประกอบด้วยสถานที่และวันที่ของข้อตกลง ชื่อเต็มของสถาบันสินเชื่อ ชื่อเต็มและตำแหน่งของผู้มีอำนาจ ตลอดจนข้อมูลที่คล้ายคลึงกันของลูกค้าธนาคาร รายการต่อไปนี้:

1. เรื่องสัญญาการเงิน
2. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา
3. เงื่อนไขการทำธุรกรรม
4. ชำระค่าธรรมเนียมธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม
5. ดอกเบี้ยสำหรับการใช้งานโดยธนาคารของการเงินของลูกค้าในบัญชี
6. หนี้สินธนาคาร
7. สิ้นสุดสัญญา
8. สุดท้ายและข้อกำหนดอื่นๆ
9. รายละเอียดลายเซ็นคู่กรณี

ขึ้นอยู่กับประเภทของเอกสารทางการเงิน ชื่อของส่วนต่างๆ อาจมีการเปลี่ยนแปลง ย่อหน้าข้างต้นให้รายละเอียดหลักบทบัญญัติที่ใช้โดยตรงกับประเภทของสัญญาที่ทำไว้

ขั้นตอนในการทำสัญญา

บทสรุปของข้อตกลงบัญชีธนาคารเริ่มต้นด้วยการจัดหาชุดเอกสารที่จำเป็นให้กับสถาบันสินเชื่อ ควรสังเกตทันทีว่าการเปิดบัญชีธนาคารเป็นแบบชำระเงิน ค่าบริการในสถาบันต่างๆ อาจผันผวน ดังนั้นเมื่อเลือกสถาบันการเงินที่นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย จึงจำเป็นต้องตรวจสอบกับผู้จัดการเรื่องอัตราภาษีศุลกากรสำหรับผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจ

ต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้างในการเปิดบัญชี? ตัวอย่างเช่น ลองพิจารณาขั้นตอนการสรุปบัญชีสกุลเงินต่างประเทศกับ Sberbank สำหรับนิติบุคคล

เอกสารที่ต้องใช้:

• คำชี้แจง;
• หนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคลของรัฐ
• ใบรับรองการลงทะเบียน STI;
• สารสกัดจาก Unified State Register of Legal Entities;
• เอกสารจากสถิติ;
• เอกสารประกอบรัฐธรรมนูญ
• เอกสารอำนาจเจ้าหน้าที่
• บัตรลายเซ็น;
• ใบอนุญาต (ถ้าจำเป็น).

หลังจากให้เอกสารดังกล่าวแล้ว ธนาคารจะดำเนินการตรวจสอบ ซึ่งอาจใช้เวลาประมาณสองวัน หากการตัดสินใจเป็นไปในเชิงบวก บุคคลที่ได้รับอนุญาตของลูกค้าจะลงนามในข้อตกลงทวิภาคี หลังจากนั้นบัญชีจะเปิดขึ้นภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อบังคับ ลูกค้ามีสิทธิ์ขอใบแจ้งยอดบัญชีในวันถัดไปหลังจากเปิดแล้ว

ดังจะเห็นได้จากตัวอย่าง บทสรุปของบัญชีสกุลเงินต่างประเทศใน Sberbank -ขั้นตอนง่ายๆ สิ่งสำคัญสำหรับลูกค้าคือการรวบรวมรายการเอกสารทั้งหมด ส่งไปที่ธนาคารและอดทนอีกนิด

ความรับผิดชอบตามสัญญา

เมื่อมีการสรุปข้อตกลงการธนาคารระหว่างสถาบันการเงินและลูกค้า ทั้งสองฝ่ายจะต้องรับผิดชอบอย่างเต็มที่ภายใต้ข้อตกลงนี้ สถาบันการธนาคารมีหน้าที่รับผิดชอบในการเติมเงินเข้าบัญชีลูกค้าในเวลาที่ไม่ถูกต้อง หรือการหักบัญชีที่ไม่สมเหตุผล เช่นเดียวกับข้อเท็จจริงที่ว่าไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการออกเงินหรือโอนเงินจากบัญชี ความรับผิดของธนาคารถูกควบคุมโดย Art 856 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ความรับผิดชอบของลูกค้าลดลงตามกฎระเบียบและข้อบังคับที่เกี่ยวข้องกับแง่มุมขององค์กรตลอดจนการปฏิบัติตามภาระผูกพันเมื่อให้เครดิตบัญชีซึ่งควบคุมโดย Art 850 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

การสิ้นสุดข้อตกลงธนาคาร

การยกเลิกข้อตกลงบัญชีธนาคารเกิดขึ้นตามคำขอของเจ้าของบัญชีหรือตามความคิดริเริ่มของสถาบันการเงิน

ในการปิดบัญชีตามความคิดริเริ่มของลูกค้า มีความจำเป็นในเวลาใดก็ได้ที่สะดวกสำหรับเจ้าของในการยื่นคำร้องต่อธนาคารเพื่อยุติข้อตกลง สถาบันสินเชื่อจะดำเนินการปิดบัญชีในวันที่ได้รับใบสมัครจากลูกค้า

ในการยุติข้อตกลงตามความคิดริเริ่มของธนาคาร ลูกค้าจะต้องส่งหนังสือแจ้งการยกเลิกข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร หากไม่มีใบเสร็จรับเงินในบัญชีของลูกค้าภายในระยะเวลาสองปี และลูกค้าได้รับแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับเรื่องนี้ บัญชีจะถูกยกเลิกโดยครบกำหนดระยะเวลาสองเดือน การดำเนินการเหล่านี้ในส่วนของสถาบันสินเชื่อถูกควบคุมโดย Art 859 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

สรุป

ธนาคารไหนดีกว่าและกับสถาบันการเงินไหนที่ทำกำไรและเชื่อถือได้มากกว่าให้ลูกค้าให้ความร่วมมือ ขึ้นอยู่กับลูกค้าที่จะตัดสินใจ โดยไม่คำนึงถึงการจัดอันดับของสถาบันสินเชื่อ ระดับและความนิยมในตลาดบริการธนาคาร ขั้นตอนในการเปิดข้อตกลงบัญชีธนาคารจะเหมือนกันทุกที่ ตั้งแต่ชุดเอกสารไปจนถึงการยกเลิกข้อตกลงดังกล่าว