ระบบประกันเงินฝาก: ผู้เข้าร่วมระบบ การลงทะเบียนธนาคาร และการพัฒนาในรัสเซีย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

เมื่อวันที่ 27 ธันวาคม 2546 กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎหมาย) มีผลบังคับใช้ในสหพันธรัฐรัสเซีย ประมาณสิบปีของการทำงานที่อุตสาหะ การอภิปรายอย่างดุเดือด และข้อพิพาททำให้สามารถพัฒนากลไกทางการเงินใหม่สำหรับระบบการธนาคารของรัสเซีย - ระบบประกันเงินฝาก (DIS) วิกฤตเศรษฐกิจโลกในยุค 30 ของศตวรรษที่ผ่านมากลายเป็นพื้นฐานสำหรับการเกิดขึ้นของ DIS เป็นครั้งแรกที่กิจกรรมรูปแบบนี้ปรากฏในภาคการธนาคารของสหรัฐอเมริกาในปี 2476 การปรากฏตัวของระบบของรัฐที่รับรองความน่าเชื่อถือของเงินฝากในธนาคารของประเทศในสหภาพยุโรปเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับความสำเร็จของภาคการเงินของรัฐ

เทียบกับพื้นฐานการปฏิบัติของโลก งานของระบบการเงินการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียดูน่าเชื่อถือไม่เพียงพอจากมุมมองของผู้ฝากเงิน สถานการณ์นี้ลดการไหลของเงินทุนเสรีลงอย่างมากในภาคการธนาคาร

การพัฒนาระบบประกันเงินฝากได้รับการออกแบบให้มีผลคงที่ต่อระบบธนาคารทั้งหมด หลังเหตุการณ์ปี 2541 เมื่อผู้ฝากเงินเป็นส่วนสำคัญสูญเสียเงินออม ความเชื่อมั่นในธนาคารในรัสเซียถูกทำลาย สิ่งนี้ไม่สามารถแต่มีผลกระทบในทางลบต่อการไหลเข้าของเงินทุนเสรีในภาคการธนาคาร

สิ่งนี้กระตุ้นให้เกิดการพัฒนากรอบการกำกับดูแลที่ควบคุมการประกันภาคบังคับสำหรับเงินฝากในครัวเรือน สำหรับระบบการเงินของรัสเซีย นี่เป็นโปรแกรมที่สำคัญที่สุดที่ดำเนินการโดยชุมชนธนาคารร่วมกับรัฐ ผลของกิจกรรมร่วมกันคือการเติบโตของความเชื่อมั่นของบุคคลในภาคการธนาคาร

เป้าหมาย CER

ด้วยการปฏิบัติตามนโยบายทางการเงินที่ถูกต้อง คุณสามารถบรรลุเป้าหมายที่กำหนดโดยระบบประกันเงินฝากภาคบังคับ:

• เพิ่มความมั่นใจในการทำงานของธนาคารซึ่งจะเป็นแรงจูงใจให้ผู้ฝากเงิน
• ปกป้องสิทธิ์ของผู้ฝากธนาคารรัสเซีย
• ดึงดูดเงินออมของประชาชนสู่ภาคธนาคาร

ในขณะเดียวกัน สิ่งสำคัญอย่างยิ่งคือไม่มีเป้าหมายใดที่มีความสำคัญ เนื่องจากทันทีที่มีการเปลี่ยนแปลงในการบรรลุเป้าหมายอย่างใดอย่างหนึ่ง อาการแสดงวิกฤตเริ่มเกิดขึ้นในภาคการธนาคาร ซึ่งก่อให้เกิดความเสี่ยงเพิ่มขึ้นอย่างสม่ำเสมอสำหรับผู้ฝากเงิน พื้นฐานสำหรับการบรรลุเป้าหมายทั้งหมดที่ตั้งไว้คือการพัฒนาระบบการเงินของธนาคารอย่างมีเสถียรภาพ

หลักการของ CER

หลักการหลักที่ระบบประกันเงินฝากในรัสเซียยึดถือปฏิบัติตามกฎหมายในมาตรา 3 ของกฎหมาย

ธนาคารรัสเซียทั้งหมดที่มีสิทธิ์เปิดและรักษาบัญชีจากบุคคลธรรมดาจะต้องเป็นสมาชิกของ DIS ธนาคาร-สมาชิกของระบบประกันเงินฝากจะต้อง:

• โอนเบี้ยประกันเข้ากองทุน CER เป็นประจำ เพื่อให้มั่นใจว่ากองทุนจะสะสมตามลักษณะการสะสม นอกเหนือจากเงินสมทบแล้ว ธนาคารยังต้องได้รับบทลงโทษสำหรับการปฏิบัติหน้าที่ล่าช้า จำนวนเงินค่าปรับยังเป็นที่มาของการเติมเต็มของกองทุน
• แจ้งลูกค้าของคุณเกี่ยวกับการเข้าร่วม CERs จำนวนเงินที่จ่ายประกันโดยแจ้งพวกเขาที่แผงขายของในที่สาธารณะ
• บันทึกภาระผูกพันเงินกู้ธนาคารที่เป็นปัจจุบัน
• ปฏิบัติตามภาระผูกพันอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมาย

ความเสี่ยงของผู้ฝากเงินควรลดลงให้มากที่สุดในกรณีที่ธนาคารไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของลูกค้าได้

กิจกรรม CER ต้องโปร่งใส นี่หมายถึงการเข้าถึงข้อมูลของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในการเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับการทำงานของ CER

หลักการทำงานของ CER เพิ่มเติม

นอกเหนือจากประเด็นที่กล่าวมาข้างต้น หลักการเพิ่มเติมสามารถหาได้จากกฎหมาย:

• เฉพาะธนาคารที่มีความมั่นคงทางการเงินของสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้นที่มีโอกาสเข้าร่วมในระบบ
• จำกัดผลประโยชน์ของประกัน
• ต้องเคารพอัตราการจ่ายสูงสุด

หลักการของการยอมรับธนาคารที่เข้มแข็งทางการเงินทำให้มั่นใจได้ว่ามีเพียงสถาบันการเงินที่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดทางการเงินระดับสูงเท่านั้นที่จะสามารถเข้าร่วม DIS ได้ ดังนั้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียจึงทำการตรวจสอบธนาคารที่มีอยู่อย่างสม่ำเสมอและทั่วถึง ระหว่างเช็คประเมินสภาพคล่องของสินทรัพย์ของสถาบัน ความสามารถในการทำกำไร ระดับการจัดการ และอื่นๆ อีกมากมาย สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถยกเว้นธนาคาร "ปัญหา" และลดความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนการเงิน

ระบบประกันเงินฝากเป็นกลไกการคืนที่มีค่าตอบแทนจำกัด ตามมาตรา 11 ของกฎหมาย ในกรณีที่ประกัน (ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของธนาคาร) ผู้ฝากสามารถนับการชำระเงินในจำนวน 100% ของเงินฝากทั้งหมดที่ฝากกับธนาคาร โดยคำนึงถึงดอกเบี้ยค้างรับ

คืนเงินฝากและดอกเบี้ยค้างรับเป็นรูเบิล เงินฝากสกุลเงินต่างประเทศจะถูกแปลงตามอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคารแห่งรัสเซีย ณ เวลาที่ผู้เอาประกันภัย โดยมีเงื่อนไขว่าลูกค้ามีบัญชีในหลายธนาคาร การชดเชยจะดำเนินการแยกกันสำหรับสถาบันการเงินแต่ละแห่ง การมีสัญญาเงินกู้ในธนาคารช่วยให้คุณลดจำนวนเงินชดเชยตามจำนวนเงินกู้

การชำระประกันเงินฝากในโลกการปฏิบัติจะทำภายใน 30 วัน มีความเห็นว่าการผ่อนชำระนานขึ้นอาจทำให้เกิดความตื่นตระหนกและลดความน่าเชื่อถือของ CER

สมาชิกระบบประกันเงินฝาก

ขึ้นอยู่กับภาระหน้าที่ ผู้เข้าร่วม CER ต่อไปนี้จะถูกแบ่งออก:

• ผู้เอาประกันภัย - ธนาคารในระบบประกันเงินฝาก เข้าระบบทะเบียน แต่ละธนาคารมีสิทธิ์ที่จะเป็นสมาชิกของ DIS โดยมีใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อดึงดูดเงินทุนฟรีจากประชากรเพื่อเปิดเงินฝากเงินสด รับข้อมูลเกี่ยวกับการเข้าร่วมของธนาคารในระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซียมีอยู่ในเว็บไซต์ DIA ในธนาคารเอง
• ผู้รับผลประโยชน์เป็นผู้ฝากเงิน ลูกค้าธนาคารที่มีสิทธิเรียกร้องค่าประกัน
• ผู้ประกันตนคือหน่วยงานที่ควบคุมการทำงานของ DIS คือ สำนักงานประกันเงินฝาก (DIA)
• ธนาคารแห่งรัสเซียเป็นหน่วยงานที่ได้รับมอบหมายให้ทำหน้าที่ควบคุม

นอกจากนี้ รัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียยังมีส่วนร่วมในการทำงานของระบบ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ได้รับความไว้วางใจให้ควบคุมการทำงานของ CER

สถาบันประกันเงินฝาก

DIA มีบทบาทสำคัญในการจัดหาระบบประกันเงินฝาก ส่วนที่ 2 ของมาตรา 15 ของกฎหมายกำหนดรายการอำนาจของหน่วยงาน:

• บัญชีและทะเบียนองค์กรการธนาคาร
• การสะสมของเบี้ยประกันควบคุมและความปลอดภัยของกองทุน
• บัญชีสำหรับการอุทธรณ์ของผู้ฝากเงินและปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมายของพวกเขา
• ยื่นอุทธรณ์ต่อธนาคารแห่งรัสเซียในกรณีที่ธนาคารละเมิดกฎหมายและข้อกำหนดในการใช้มาตรการรับผิดชอบ
• การลงทุนกองทุนฟรี;
• การควบคุมของธนาคารเกี่ยวกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่กฎหมายกำหนด
• การกำหนดกลไกการคำนวณและการจ่ายเงินสมทบที่ธนาคารบังคับ

การบริจาคที่ไม่ใช่สมาชิก SHS

มาตรา 5 ของกฎหมายกำหนดให้ระบบประกันเงินฝากสำหรับบุคคลครอบคลุมส่วนใหญ่ ยกเว้น:

• เปิดบัญชีในสาขาของธนาคารรัสเซียอยู่ต่างประเทศ
• ฝากเงิน;
• เงินฝากของผู้ประกอบการ ทนายความ ทนายความ ที่เปิดดำเนินการเพื่อทำธุรกิจ
• เงินฝากที่โอนเข้าธนาคารเพื่อการจัดการทรัสต์
• เงินในบัญชีอิเล็กทรอนิกส์
• บัญชีโลหะไม่มีตัวตน

กฎหมายกำหนดให้ประกันเงินฝากและไม่ต้องการการสรุปข้อตกลงพิเศษ

งานประกัน

CER มีหลายกรณีที่ให้ค่าตอบแทนแก่ผู้ฝาก:

• การยกเลิกใบอนุญาตการธนาคารที่ให้สิทธิ์ในการดำเนินกิจกรรมทางการเงิน
• แนะนำโดยธนาคารแห่งรัสเซียเกี่ยวกับข้อจำกัดในการทำธุรกรรมทางการเงินบางรายการ

การตัดสินใจทั้งหมดเกี่ยวกับการรวมและการยกเว้นของธนาคารจากการลงทะเบียน CER นั้นดำเนินการโดยหน่วยงาน

สิทธิ์ของผู้มีส่วนร่วม

ผู้ฝากธนาคารพาณิชย์มีสิทธิตามกฎหมาย:

• รับเงินประกันค่ามัดจำ;
• แจ้ง DIA เกี่ยวกับกรณีที่ธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันเกี่ยวกับการฝากเงิน
• รับข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับการเข้าร่วม CER ของธนาคาร

ระบบประกันเงินฝากจะควบคุมขั้นตอนการชำระเงินประกันตามมาตรา 12 ของกฎหมาย ข้อมูลเกี่ยวกับการระงับกิจกรรมของธนาคารมีการเผยแพร่ในแถลงการณ์ของธนาคารแห่งรัสเซียและบนเว็บไซต์ DIA นับแต่วันที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยและจนสิ้นสุดกระบวนการล้มละลาย เจ้าหนี้มีสิทธิเสนอข้อเรียกร้องของตนได้โดยสมัครเป็นหนังสือต่อฝ่ายบริหารชั่วคราวหรือผู้ชำระบัญชี ชำระเงินเองภายใน 3 วัน แต่ไม่เกิน 14 วันนับจากวันที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย ตามคำขอของผู้ฝากเงิน จำนวนเงินชดเชยจะออกเป็นเงินสดหรือโอนไปยังบัญชีธนาคารที่ระบุ

บวกลบ TER

ปัญหาของการประกันความปลอดภัยของเงินฝากในธนาคารเป็นหนึ่งในปัญหาหลักสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศในเชิงบวก ไม่เป็นความลับที่ความไม่ไว้วางใจในระบบธนาคารจะส่งเสริมให้ประชาชนไม่ลงทุนเงินของตนโดยกลัวว่าจะสูญเสียพวกเขาไปตลอดกาล เพื่อขจัดปัจจัยที่ไม่พึงประสงค์นี้ กฎหมายของรัฐบาลกลางจึงถูกนำมาใช้ ออกแบบมาเพื่อให้การค้ำประกันแก่ผู้ฝากเงิน

ระบบประกันเงินฝากเป็นก้าวสำคัญในการเพิ่มความเชื่อมั่นในกิจกรรมของธนาคาร ลักษณะสำคัญของ CER คือคำจำกัดความของการฝากเงินในธนาคารเป็นทรัพย์สินของผู้ฝาก ไม่ใช่ธนาคาร

เพื่อควบคุมกิจกรรมของระบบ ควบคุมการดำเนินการตามหลักการและเป้าหมาย สำนักงานประกันเงินฝากได้ถูกสร้างขึ้น ซึ่งในที่สุดก็เป็นไปตามบรรทัดฐานของกฎหมาย นอกจากนี้ เพื่อเสริมความแข็งแกร่งของกองทุน หน่วยงานได้รับสิทธิ์ในการทำธุรกรรมทางการเงินอย่างอิสระ

ประกันเงินฝากเป็นส่วนสำคัญของระบบการเงินที่ยั่งยืน นอกจากนี้ ธนาคารเองก็สนใจที่จะเข้าร่วม DIS เนื่องจากการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จของธนาคารนั้นเป็นไปไม่ได้หากปราศจากการป้องกันการล้มละลาย รวมถึงการให้การสนับสนุนในยามวิกฤตด้วยค่าใช้จ่ายของกองทุนสาธารณะ

น่าเสียดายที่ระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซียไม่ถือว่าสมบูรณ์แบบ มันต้องมีการปรับปรุงเพิ่มเติม ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าควรใช้กฎระเบียบเพิ่มเติมที่จะควบคุม:

• คำพิพากษาอนุญาตให้ธนาคารบางแห่งให้บริการฝากเงินได้ แม้ว่าจะมีคำตัดสินให้ระงับธนาคารก็ตาม
• ขยายรายการ "ผู้เอาประกันภัย" ให้รวมถึงผู้ประกอบการรายบุคคล นิติบุคคลขนาดเล็ก เงินฝากโลหะ และอื่นๆ
• การเบิกจ่ายคืนสูงสุดที่ค่อยเป็นค่อยไป ในบริบทของการเติบโตของเศรษฐกิจของประเทศ มาตรฐานการครองชีพของประชาชน โดยธรรมชาติ ปริมาณเงินฝากก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน สถานการณ์เช่นนี้น่าจะนำไปสู่การเพิ่มการค้ำประกันของรัฐสำหรับเงินฝากธนาคาร ซึ่งจะช่วยเพิ่มความมั่นใจของผู้ฝากได้อย่างแน่นอน
• ขั้นตอนการพิจารณาเงินสมทบที่จำเป็นของธนาคารที่เข้าร่วม วันนี้ใช้ "มาตราส่วนแบน" เพื่อกำหนดระดับของเงินสมทบ ทุกธนาคารจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินฝากเท่ากัน อย่างไรก็ตาม ด้วยระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกันของธนาคาร ระบบนี้จึงไม่ยุติธรรม
• เพิ่มบทบาทของ DIA เพื่อป้องกันความล้มเหลวของธนาคารและให้การสนับสนุนที่จำเป็นเพื่อออกจากสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

ดังนั้น ระบบประกันเงินฝากจึงต้องมีการบูรณาการเพื่อทำการเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นและการปรับปรุง ยิ่งไปกว่านั้น ผู้เข้าร่วมทุกคนในระบบประกันเงินฝากจะต้องดำเนินการงานนี้ร่วมกัน