การฝากเงินธนาคารคืออะไร?

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ระบบธนาคารในระบบเศรษฐกิจสมัยใหม่ควรทำหน้าที่เป็นตัวสะสมและแจกจ่ายเงินฟรี แน่นอน ในความเป็นจริงที่เลวร้าย ทุกสิ่งทุกอย่างไม่ค่อยดีนัก แต่ถึงกระนั้น เราจะศึกษาการดำเนินการฝากเงินเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของกระบวนการนี้ ในบทความเราจะใส่ใจในทุกแง่มุม และสำหรับสิ่งนี้ เราจะพิจารณาการดำเนินการฝากเงินของธนาคารแห่งรัสเซีย ตลอดจนโครงสร้างทางการเงินเชิงพาณิชย์ต่างๆ

คำศัพท์

การฝากเงินคืออะไร? นี่คือชื่อที่มอบให้กับการดำเนินการของธนาคารเพื่อดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลในการฝากเงินในช่วงเวลาหนึ่ง (หรือตามความต้องการ)

วัตถุในกรณีนี้คือเงินฝาก นี่คือชื่อของจำนวนเงินที่อาสาสมัครฝากเข้าบัญชีธนาคารของพวกเขา ไม่มีปัญหากับสิ่งนี้ แต่ใครสามารถทำหน้าที่เป็นอาสาสมัครได้? พวกเขาเข้าใจในฐานะปัจเจกเช่นเดียวกับองค์กรในรูปแบบองค์กรและทางกฎหมายทรัพย์สิน

การฝากเงิน: การเตรียมการ

ในขั้นต้น สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งต้องเผชิญกับภารกิจในการสร้างนโยบายของตนเองในด้านนี้ ควรเข้าใจว่าเป็นชุดของกิจกรรมบางอย่างของโครงสร้างการค้า ซึ่งมุ่งสร้าง วางแผน และควบคุมทรัพยากรด้านการธนาคาร

เป้าหมายสูงสุดของการพัฒนาและการดำเนินการตามนโยบายการฝากเงินในภายหลังคือการเพิ่มปริมาณของฐานทรัพยากรการทำงาน ในขณะเดียวกัน มีความจำเป็นต้องพยายามลดต้นทุนและรักษาระดับสภาพคล่องที่จำเป็น โดยคำนึงถึงความเสี่ยงทุกประเภท

หากเราพิจารณาว่าแต่ละธนาคารพัฒนานโยบายการฝากเงินของตัวเอง คำถามหลักจะไม่ใช่ว่ามีอยู่จริงหรือไม่ แต่อยู่ที่คุณภาพด้วย ตัวองค์กรเองนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง รวมถึงขนาดของสถาบันการเงิน และคุณสมบัติของพนักงานที่รับผิดชอบในการประมวลผลธุรกรรม และอื่นๆ อีกมากมาย ท้ายที่สุด การดำเนินการฝากเงินของธนาคารเกิดขึ้นในปริมาณมาก และการปล่อยให้มันหายไปหมายถึงการทำให้ชื่อเสียงของคุณเปื้อน

การดำเนินการฝากที่หลากหลาย

ประเภทการฝากเงินขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ดังนั้น หากเราดำเนินการจากประเภทผู้ฝากเงิน ก็จะมีเงินฝากของนิติบุคคล (องค์กร องค์กร สถาบันการเงินอื่นๆ) และบุคคลทั่วไป และตามรูปแบบการถอน เงินฝากดังกล่าวมีความโดดเด่น:

1. ตามคำเรียกร้อง ซึ่งหมายความว่าลูกค้าสามารถมาขอรับเงินมัดจำได้ตลอดเวลา
2. ด่วน. สิ่งเหล่านี้ใช้ได้ในระยะเวลาที่จำกัด หากลูกค้าต้องการถอนเงินก่อนสิ้นสุดสัญญา เขาอาจสูญเสียผลประโยชน์ส่วนสำคัญ (หรือแม้แต่ทั้งหมด)
3. มีเงื่อนไข. เงินเหล่านี้สามารถถอนได้เมื่อมีเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้าบางอย่างเกิดขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างคือ: การเริ่มต้นของวันเกิดปีที่ 18

นี่คือการดำเนินการฝากเงินของธนาคาร แต่แบ่งได้ดูละเอียดขึ้น เราจะพูดถึงเขาตอนนี้

อุปสงค์เงินฝาก

สิ่งเหล่านี้รวมถึง:

1. กองทุนในการชำระบัญชี งบประมาณ และกระแสรายวันของรัฐวิสาหกิจที่ไม่ใช่ของรัฐ
2. เงินของปัจเจก
3. เงินที่ฝากเข้าบัญชีกองทุนเพื่อวัตถุประสงค์ใดๆ
4. เงินฝากประชาชนทั่วไป
5. กองทุนของบัญชีตัวแทนของธนาคารอื่น
6. เรียกร้องเงินฝากเงินสดของหน่วยงานทางการเงิน สถาบันที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์
7. กองทุนในการชำระหนี้ (หมายถึงเลตเตอร์ออฟเครดิตและเช็ค) เช่นเดียวกับภาระผูกพันสำหรับการดำเนินงานส่วนบุคคล

แม้ว่าจะมีความคล่องตัวสูงในการฝากเงินเหล่านี้ ยอดเงินขั้นต่ำสามารถกำหนดได้ซึ่งจะไม่ใช้จนกว่าจะเกิดเหตุฉุกเฉินเพื่อให้ได้แหล่งสินเชื่อที่มั่นคงในกรณีฉุกเฉิน อย่างไรก็ตาม มีศักยภาพที่ซ่อนเร้นอยู่ ด้วยเหตุนี้ เราสามารถเรียกการดำเนินการด้านเครดิตและการฝากเงินด้วยบัญชีได้ ช่วยให้เข้าถึง.ได้สะดวกและรวดเร็วทรัพยากรทางการเงินที่จำเป็นโดยไม่ต้องกู้ยืมจากธนาคาร

ฝากประจำ

ระยะเวลาถือครองที่แน่นอนเป็นสิ่งสำคัญมากในการรักษาสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารพาณิชย์ นอกจากนี้ผลงานของพวกเขายังช่วยให้คุณพูดคุยเกี่ยวกับความมั่นคงขององค์กร ตามกฎแล้ว ยอมรับการฝากแบบมีเงื่อนไขสำหรับระยะเวลาคงที่:

• สูงสุด 30 วัน;
• 31-90 วัน;
• 91-180 วัน;
• จาก 181 วันถึงหนึ่งปี;
• ตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี;
• มากกว่า 3 ปี

บ่อยครั้งที่มีบางสถานการณ์ที่ไม่มีการเรียกร้องเงินฝากประจำบางรายการ จากนั้นพวกเขาก็กลายเป็นแบบนั้นจนหมดระยะเวลาหมุนเวียน การคืนเงินในกรณีนี้จะมีปัญหามาก

การใช้บัตรพลาสติกและการตั้งถิ่นฐานอย่างแพร่หลายด้วยความช่วยเหลือของพวกเขาส่งผลกระทบในเชิงบวกต่อความนิยมของเงินฝากประเภทนี้ ในกรณีดังกล่าว บัญชีพิเศษจะถูกสร้างขึ้นซึ่งมีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง แต่ในกรณีที่มีการถอนเงินในเวลาที่กำหนด ลูกค้าจะไม่ได้รับค่าปรับจากธนาคาร เพื่อเพิ่มความสนใจของผู้คน กลไกของอัตราที่ซับซ้อนจึงถูกนำมาใช้อย่างกว้างขวาง

เพิ่มปริมาณทรัพยากร

สำหรับสิ่งนี้ มีการใช้ธนาคารเงินฝากหลากหลายรูปแบบ ซึ่งมุ่งเน้นไปที่กลุ่มประชากรที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับระดับสังคมของพวกเขา เช่นเดียวกับจำนวนและเงื่อนไขในการเปิดและโอนเงินฝาก

พร้อมกันทั้งธนาคารรวมถึงข้อกำหนดของผู้ที่สามารถเปิดบัญชีประเภทต่างๆ ได้ ดังนั้นระบบของการมีปฏิสัมพันธ์กับทุกคนจึงถูกกำหนด - ตั้งแต่นักเรียนและผู้รับบำนาญไปจนถึงชนชั้นกลางและนักธุรกิจ เพื่อให้มั่นใจถึงสิ่งนี้ เพียงแค่ดูว่าสถาบันการเงินเหล่านี้เสนออะไรให้บ้าง

เงินสมทบมีหลากหลาย เช่น นักเรียน บำนาญ การลงทุน และอื่นๆ สำหรับพวกเขา ธนาคารเสนอดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหรือเงื่อนไขพิเศษอื่นๆ สิ่งสำคัญในกรณีนี้คือความเรียบง่ายและความเร็วในการสรุปข้อตกลงและการเปิดบัญชี ส่วนใหญ่จะใช้แบบฟอร์มที่เตรียมไว้ล่วงหน้า แม้ว่าในบางกรณีสามารถร่างสัญญาส่วนบุคคลได้ (ขึ้นอยู่กับหมวดหมู่ของลูกค้าโดยตรง)

การต่อสู้ระหว่างธนาคารเพื่อลูกค้า

การแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินต่างๆ บังคับให้พวกเขาวิเคราะห์ธุรกรรมการฝากเงินเพื่อเลือกรูปแบบการโต้ตอบกับผู้คนที่จะทำให้พวกเขาอยู่ในมุมมองที่ดี ซึ่งประกอบด้วยการให้บริการแบบครบวงจร และปรับปรุงคุณภาพการบริการ และการติดตามบัญชีของคุณจากระยะไกล

โบนัสต่างๆ สามารถให้ในรูปแบบของการขายเช็คเดินทาง, การแปลงสกุลเงินในอัตราที่ดี, การออกบัตรพลาสติก, การเร่งการโอนเงิน, การชำระค่าสินค้าต่างๆ, ค่าสาธารณูปโภคและอื่น ๆ อีกมากมาย การสร้างและพัฒนาบริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย รวมถึงการประกันเงินฝาก ช่วยเพิ่มความน่าดึงดูดใจของสถาบันการเงินในเชิงคุณภาพในสายตาของผู้ฝากปัจจุบันและผู้ที่มีศักยภาพด้วยเหตุนี้ ฐานทรัพยากรของโครงสร้างจึงมีการขยายตัวอย่างรวดเร็ว

ใบรับรองการออมและเงินฝาก

เป็นประเภทของเงินฝากประจำ เป็นครั้งแรกที่พวกเขาได้รับอนุญาตในระดับนิติบัญญัติในสหพันธรัฐรัสเซียในปี 1992 กฎเกณฑ์ที่ใช้กับใบรับรองจะเหมือนกันทุกธนาคาร แม้ว่าเงื่อนไขในการออกและหมุนเวียนของแต่ละประเภทจะได้รับการพัฒนาอย่างแม่นยำโดยโครงสร้างทางการเงิน

ใบรับรองสามารถออกได้ในรูเบิลเท่านั้น นอกจากนี้ ข้อจำกัดที่สำคัญคือไม่สามารถใช้เป็นวิธีการชำระเงินหรือการชำระเงินสำหรับบริการที่ให้หรือขายสินค้าได้ คุณลักษณะพิเศษคืออัตราของใบรับรองไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้เพียงฝ่ายเดียวเมื่อเวลาผ่านไป หากลูกค้าสมัครชำระเงินหลังจากระยะเวลาที่กำหนด สถาบันการเงินมีหน้าที่ต้องชำระเงินตามจำนวนที่กำหนดเมื่อต้องการ

องค์กรของการดำเนินการฝากเงินซึ่งถูกกล่าวถึงข้างต้น มีความเกี่ยวข้องกับธนาคารหนึ่งแห่งและการมีปฏิสัมพันธ์กับบุคคล (หรือองค์กรที่ไม่เกี่ยวข้องกับภาคสินเชื่อ) มากกว่า และตอนนี้เรามาขยายขอบเขตของความคุ้นเคยกัน

ออกพันธบัตร

พันธบัตรใช้เป็นรายได้เสริม พวกเขาถูกควบคุมโดยเอกสารเดียวกันกับหุ้น ธนาคารออกพันธบัตรได้:

• ระบุ;
• ถึงผู้ถือ

สามารถค้ำประกันได้โดยมีหรือไม่มีหลักประกันพร้อมดอกเบี้ยส่วนลดแปลงสภาพด้วยวุฒิภาวะต่างๆ ในการระดมทุนสามารถออกสกุลเงินต่างประเทศหรือรูเบิลได้

ควรสังเกตว่าการจัดหาทรัพยากรโดยธนาคารให้กับสถาบันการเงินอื่นมีความสำคัญเป็นพิเศษ (ถ้าเราพูดถึงการบัญชีสำหรับธุรกรรมเงินฝาก) ซึ่งทำได้โดยใช้การประมูลและการแลกเปลี่ยน แม้ว่าจะสามารถสร้างความสัมพันธ์ทางสัญญาโดยตรงระหว่างองค์กรได้ แต่ถ้าโครงสร้างไม่ใหญ่มากหรือไม่มีความเชื่อถือระหว่างกัน การประมูลหรือการแลกเปลี่ยนก็เป็นทางเลือกที่น่าจะเป็นไปได้มากกว่า ไม่ใช่บทบาทสุดท้ายที่เล่นโดยการปรากฏตัวของคนกลางและจำเป็นต้องผ่านการคัดเลือกอย่างน้อยบางประเภท

ตอนนี้มาดูความเป็นจริงของเราและพูดคุยเกี่ยวกับการดำเนินการฝากเงินของธนาคารแห่งรัสเซีย

สินเชื่อ CBR

เงินจำนวนมากของธนาคารกลางจนถึงปี 2538 ได้จัดเตรียมไว้เพื่อให้กู้ยืมแก่ภาคส่วนสำคัญของเศรษฐกิจ ในกรณีนี้ก็สมเหตุสมผลแล้ว สิ่งเหล่านี้ถือเป็นกลุ่มแยกจากพื้นที่อุตสาหกรรม เกษตรกรรม และพื้นที่อื่น ๆ ที่มีความสำคัญอย่างมากต่อการทำงานของรัฐ

เริ่มตั้งแต่ปี 1994 ธนาคารกลางเริ่มฝึกการประมูลทรัพยากร เร็วเท่าที่ 1995 พวกเขากลายเป็นเครื่องมือรีไฟแนนซ์ที่โดดเด่น ตั้งแต่นั้นมา แม้ว่าการให้สินเชื่อโดยตรงจะไม่ใช่สิ่งมหัศจรรย์หรือผิดปกติ แต่ธนาคารกลางส่วนใหญ่ถูกใช้เป็นเครื่องมือในการจัดหาเงินทุนให้กับธนาคารเอกชนในอัตราที่ต่ำกว่า เพื่อให้สามารถช่วยเหลือมวลชนได้ผู้ประกอบการและประชาชนทั่วไปที่มีความต้องการสามารถช่วยเศรษฐกิจในประเทศได้อย่างมาก

งานธนาคารพาณิชย

มาดูกันว่าการดำเนินการฝากเงินของ Sberbank จะเป็นอย่างไรเมื่อมีปฏิสัมพันธ์กับสถาบันการเงินอื่นๆ มี 4 ทิศทางหลัก:

1. เงินกู้ยืมระหว่างธนาคารที่ได้รับจากสถาบันการเงินอื่น พวกเขาจะมาพร้อมกับข้อตกลงซึ่งกำหนดทุกสิ่งที่จำเป็นสำหรับการทำธุรกรรมดังกล่าว: จำนวนเงิน เงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย การใช้ทรัพยากรนี้มีราคาแพงมาก ดังนั้นจึงไม่ได้ใช้มากนัก
2. ดำเนินการฝากเงินโดยเติมบัญชีตัวแทน ประกอบด้วยความจริงที่ว่าการโอนเงินเป็นไปตามข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง ในกรณีนี้จะไม่มีการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้ทรัพยากร ยอดเงินในบัญชีจะได้รับเป็นรางวัล วิธีนี้มักใช้โดยธนาคารที่เป็นมิตรหรือเชื่อถือได้
3. แหล่งข้อมูลจากบริษัทในเครืออื่นๆ วิธีนี้ใช้ได้กับธนาคารเดียวเท่านั้น ใช้งานสะดวกเพราะไม่ต้องมีหลักประกัน จดทะเบียน และแลกเปลี่ยนสัญญาก่อนได้รับเงินกู้ ไม่ แน่นอน เอกสารบางอย่างจะต้องถูกร่างขึ้น แต่นี่คือหลังจากการทำธุรกรรม ดำเนินการตามความจำเป็น ในการดำเนินการก็เพียงพอที่จะโทรออกและการแจ้งเตือนที่ส่งทางอีเมลหรือแฟกซ์ถือเป็นการยืนยัน ด้วยเหตุนี้เครื่องมือนี้จึงถือเป็นอุปกรณ์พกพาที่สะดวกที่สุด ช่วยให้คุณดึงดูดจำนวนเงินที่จำเป็นโดยมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุด
4. ช่วยเหลือจากธนาคารหลัก การดึงดูดทรัพยากรประเภทนี้อาจมาจากประเด็นแรก หากไม่ใช่เพราะว่าอัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าเล็กน้อยและกำหนดในลักษณะคำสั่ง

โลกมันเป็นยังไง

การดึงดูดเงินทุนในรูปแบบของการฝากเงินจะดำเนินการในอัตราดอกเบี้ยที่มีนัยสำคัญ เงินกู้ยังออกในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอีกด้วย มันเหมือนกันทุกที่หรือมีข้อยกเว้น

ความจริงก็คือเงินฝากได้รับความนิยมในฐานะวิธีการที่เชื่อถือได้ในการป้องกันภาวะเงินเฟ้อ แน่นอนว่ามันคุ้มค่าที่จะพูดว่าสิ่งนี้เป็นจริงในบางกรณีเท่านั้น - บ่อยครั้งพวกเขาเพียงแค่ลดผลกระทบของผลกระทบด้านลบ ดังนั้น อัตราขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้นี้โดยตรง ตัวอย่างเช่น ในญี่ปุ่น สหรัฐอเมริกา เดนมาร์ก สวิตเซอร์แลนด์ คุณสามารถสังเกตเงินฝากได้ที่ 0-0.5% ต่อปี

เงินกู้ในประเทศเหล่านี้ออกที่ 1-3% ในอีกด้านหนึ่ง การวางเงินกับพวกเขาไม่เกิดผลกำไร แต่ลองดูที่สถาบันการเงินของเรา - ที่นี่คุณสามารถดูอัตราการฝากเงินในสกุลเงินดอลลาร์และยูโรที่ 5, 6, 7 และแม้แต่ 10%! ในทางทฤษฎีเราสามารถสรุปได้ว่าการฝากเงินในสกุลเงินต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียมีกำไรมากขึ้น แต่มีความเสี่ยงหลายประการ รวมทั้งความเป็นไปได้ของการบังคับแปลงเงินฝากทั้งหมดเป็นรูเบิล การหายตัวไปของธนาคารจากตลาดบริการทางการเงิน และอื่นๆ อีกมากมาย ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่สูงจึงเป็นสิ่งชดเชยสำหรับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องซึ่งเจ้าของสกุลเงินต้องแบกรับ

สรุป

ดังนั้น การดำเนินการฝากเงินของธนาคารเป็นการดำเนินการบางอย่างซึ่งทำให้เกิดการก่อตัวของทรัพยากรธนาคาร กระบวนการนี้ดำเนินการโดยใช้เครื่องมือต่างๆ

ดังนั้น แหล่งเงินทุนหลักในการได้มาคือการดึงดูดเงินทุนจากลูกค้า (ซึ่งเป็นบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล) หากไม่มีการดำเนินการประเภทนี้ จะไม่สามารถสร้างพอร์ตเงินฝากเริ่มต้นของธนาคารได้ และสถาบันการเงินจะไม่มีทรัพยากรในการออกเงินกู้และดำเนินกิจกรรมต่างๆ ดังนั้น หากปราศจากสิ่งนี้ ระบบการเงินสมัยใหม่ก็จะประสบปัญหาสำคัญ