การจัดสินเชื่อ: แนวคิดและประเภท กิจกรรม และใบอนุญาต

2025 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2025-01-24 13:26

บริษัทเศรษฐกิจที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการบางรายการของการธนาคาร นี่คือสถาบันสินเชื่อ บริษัทประเภทนี้มีหลายประเภท พวกเขามีขอบเขตอำนาจที่ใบอนุญาตอนุญาต พวกเราหลายคนไม่ทางใดก็ทางหนึ่งกลายเป็นลูกค้าของสถาบันสินเชื่อ ในเวลาเดียวกัน ไม่จำเป็นต้องทำหน้าที่เป็นผู้กู้ ขอบเขตของบริการเกี่ยวข้องกับการมีส่วนร่วมในฐานะผู้มีส่วนร่วม นักลงทุน ผู้ถือหุ้น ในบทความนี้ คุณจะพบข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับประเภทขององค์กรสินเชื่อที่มีอยู่ บทบาทที่พวกเขาทำ และสิ่งที่ต้องทำเพื่อเปิดบริษัทประเภทนี้

กระบวนการสร้างเริ่มต้นอย่างไร

แนวคิดและประเภทของสถาบันสินเชื่อสัมพันธ์กัน วัตถุประสงค์ของ บริษัท หมายถึงการให้บริการธนาคารโดยนิติบุคคลบนพื้นฐานของใบอนุญาตและการอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมในรูปแบบของ บริษัท ร่วมทุนตลอดจน จำกัด และเพิ่มเติมความรับผิดชอบ. วัตถุประสงค์หลักของการเปิดองค์กรดังกล่าวคือการสร้างรายได้ (กำไร) ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการสร้างสถาบันสินเชื่อคือการมีอยู่ของ:

• โลโก้และชื่อเดิม
• เฉพาะสถานที่
• ซีลขององค์กร
• กฎบัตรและทุน.
• ชื่อเป็นภาษาต่างประเทศ

เนื้อหาของชื่อไม่ควรมีคำต่างๆ เช่น สถาบันสินเชื่อและธนาคาร ไม่อนุญาตให้ใช้ชื่อหน่วยงานของรัฐ ประเทศ (ในรูปแบบย่อ)

มีองค์กรประเภทไหนอยู่บ้าง

แนวคิดขององค์กรสินเชื่อถูกกำหนดไว้อย่างชัดเจนในระดับกฎหมาย การจัดระเบียบมีเพียงสามประเภทและรูปแบบ:

1. สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร มีสิทธิ์ดำเนินการได้เพียงไม่กี่หน้าที่ที่มีอยู่ในธนาคารและดำเนินการด้านการธนาคารในจำนวนที่จำกัด เป็นเรื่องปกติที่จะแยกแยะสามรูปแบบ - การชำระเงิน การชำระบัญชี และเครดิตเงินฝาก ทำงานกับนิติบุคคล
2. ธนาคาร. กอปรด้วยอำนาจที่ยิ่งใหญ่ที่สุด ให้บริการด้านการธนาคารอย่างเต็มรูปแบบ ซึ่งรวมถึง: การทำงานกับบัญชีของนิติบุคคลและบุคคล (การเปิด การบำรุงรักษา) การดึงดูดเงินทุนให้เงินฝาก
3. ธนาคารต่างประเทศ. มีทะเบียนในอาณาเขตต่างประเทศ

การธนาคารมักเข้าใจว่าเป็นการดึงดูดและการจัดวางเงินทุนเพื่อจุดประสงค์ในการทำกำไร สิ่งนี้กลายเป็นสิ่งดึงดูดใจไม่เพียงเพราะดอกเบี้ย แต่ยังให้การค้ำประกันความปลอดภัยและการชำระคืนเงินโดยสถาบันสินเชื่อ

รูปแบบหนึ่งขององค์กรสินเชื่อคือบริษัทไมโครเครดิตหรือไมโครไฟแนนซ์ (สินเชื่อ MFI) พวกเขาแตกต่างกันในความสามารถในการดำเนินการด้านการธนาคารที่มีขนาดเล็กลง ตามกฎแล้วนี่คือการให้กู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อยโดยรับเงินจากประชากรเพื่อวางในเงินฝาก ในขณะนี้ มีข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับการมีชื่อย่อ MFO ในชื่อ เงินให้กู้ยืมที่ออกโดย บริษัท มักจะไม่เกิน 1 ล้านรูเบิล อนุญาตให้ใช้ชื่อย่อเป็น MCC - องค์กรสินเชื่อรายย่อยหรือการเงินรายย่อย

วิธีการจัดระเบียบ

ในการเปิดโครงสร้างดังกล่าว ยังไม่เพียงพอที่จะรู้เพียงว่าแนวคิดและประเภทของสถาบันสินเชื่อมีความหมายอย่างไร คำถามหลัก: จะเริ่มต้นอย่างไรและที่ไหน ประเด็นต่อไปนี้ถือเป็นพื้นฐาน:

• ขั้นตอนเบื้องต้นที่ชื่อขององค์กรตกลงกับธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย การลงนามในเอกสารประกอบการ
• ขั้นตอนการลงนามบันทึกข้อตกลงสมาคม ดำเนินการตามกฎหมายอย่างเคร่งครัด "เกี่ยวกับการธนาคาร"
• ลงทะเบียนกับหน่วยงานราชการ. สถาบันของรัฐที่ได้รับอนุญาตให้ทำหน้าที่ดังกล่าวทำให้รายการในทะเบียนนิติบุคคลแบบครบวงจรของนิติบุคคล ขั้นตอนนี้ต้องชำระอากรของรัฐ
• การลงทะเบียนและรับใบอนุญาตที่ให้สิทธิ์ในการดำเนินกิจการธนาคาร มันมีข้อมูลเกี่ยวกับสกุลเงินที่สถาบันสินเชื่อจะดำเนินการชำระบัญชี เช่นเดียวกับรายการการดำเนินงานที่ดำเนินการ ใบอนุญาตนี้ไม่จำกัดเวลา

รายการเอกสารและเหตุผลในการปฏิเสธการลงทะเบียน

เมื่อตัดสินใจเลือกประเภทของสถาบันสินเชื่อแล้ว แนวคิดเรื่องความจำเป็นในการรวบรวมเอกสารที่เหมาะสมจึงกลายเป็นกิจกรรมที่สำคัญอย่างหนึ่ง เพื่อให้ขั้นตอนการลงทะเบียนเป็นไปอย่างรวดเร็ว คุณควรเตรียมตัวให้พร้อม:

• วาดแผนธุรกิจและกรอกใบสมัคร ซึ่งจะถูกส่งต่อธนาคารกลางในภายหลัง
• ชำระค่าธรรมเนียมรัฐ
• เตรียมและรับรองกฎบัตรกับหัวหน้าองค์กร ข้อมูลเกี่ยวกับหัวหน้าฝ่ายบัญชีและตัดสินใจเลือกผู้ที่จะดำรงตำแหน่งผู้อำนวยการบริหาร
• บุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้ก่อตั้งต้องส่งข้อมูลรายได้สำหรับปีที่แล้วในรูปแบบการประกาศ

หลังจากชำระทุนจดทะเบียนเต็มจำนวนแล้ว จำเป็นต้องได้รับใบอนุญาต บนพื้นฐานของการดำเนินการกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ ระยะเวลาที่กำหนดไว้สำหรับการดำเนินการตามการกระทำเหล่านี้ต้องไม่เกินหนึ่งเดือนนับจากวันที่ได้รับการตัดสินใจในเชิงบวกของธนาคารกลาง

หากได้รับคำตัดสินเชิงลบ สถาบันสินเชื่ออาจอุทธรณ์ต่อศาลอนุญาโตตุลาการ เหตุผลที่ทำหน้าที่เป็นการปฏิเสธอาจเป็นดังนี้:

• คดีอาญาที่ก่อขึ้นโดยผู้ก่อตั้งหรือผู้จัดการองค์กร
• ขาดการศึกษาหรือคุณสมบัติที่เกี่ยวข้องสำหรับหัวหน้าฝ่ายบัญชีหรือผู้สมัครสำหรับตำแหน่งหัวหน้า
• เอกสารที่ส่งมามีข้อมูลที่ไม่เป็นความจริง
• สถานการณ์ทางการเงินที่ไม่น่าพอใจ การมีอยู่ของการชำระเงินหนี้ที่ค้างชำระจากหัวหน้า

รูปทรงรวมกัน

เพื่อวัตถุประสงค์ของความร่วมมือและการพัฒนา องค์กรทางการเงินและสินเชื่อสามารถรวมกันเป็นรูปแบบองค์กรและกฎหมายดังต่อไปนี้:

• กลุ่ม. บนพื้นฐานของข้อตกลงที่ตกลงกันไว้ พวกเขาสามารถร่วมกันดำเนินกิจกรรมโดยการให้บริการธนาคาร
• สมาคมและสหภาพแรงงานไม่มีสิทธิ์จัดตั้งเพื่อวัตถุประสงค์ในการสร้างรายได้ หน้าที่หลักของพวกเขาคือปกป้องผลประโยชน์ ทำงานทั่วไปให้สำเร็จ เพื่อปรับปรุงกิจกรรมร่วมกัน
• Holding - สมาคมที่ผู้นำมีอิทธิพลโดยตรงหรือโดยอ้อมต่อการทำงานของสมาชิกของสังคมและนโยบาย

แนวทาง

กิจกรรมของสถาบันสินเชื่อขึ้นอยู่กับหลักการหลายประการที่กำหนดการพัฒนาต่อไป:

• ปฏิบัติหน้าที่ตามกฎหมายของรัสเซียอย่างเคร่งครัด
• ธุรกรรมทางการเงินที่ไม่ถูกจำกัด ซึ่งหมายถึงพื้นที่เศรษฐกิจเดียวทั่วทั้งสหพันธรัฐรัสเซีย
• เสรีภาพทางเศรษฐกิจ
• การปฏิบัติตามอย่างมีสติโดยพนักงานของสถาบันเครดิตในหน้าที่ของตน
• ไม่ยุติธรรม การแข่งขันที่ไม่เป็นธรรม การปรากฏตัวของการสมรู้ร่วมคิดระหว่างองค์กรที่คล้ายกันหลายแห่ง
• การจัดระเบียบระบบที่ปกป้องข้อมูลและข้อมูลที่เป็นความลับ
• โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบองค์กรและกฎหมาย รัฐต้องประกันระดับการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์ของสถาบันสินเชื่ออย่างสม่ำเสมอ

คำแนะนำที่ผ่านการรับรองเกี่ยวกับบริการธนาคารที่ให้บริการมีความสำคัญในแง่ของการทำธุรกรรม

สิทธิและหน้าที่

สิทธิ์หลักและหน้าที่ที่มอบให้กับองค์กรสินเชื่อเพื่อการธนาคารคือการดำเนินการธุรกรรมทางการเงิน ซึ่งเป็นไปได้ด้วยใบอนุญาตที่เหมาะสม องค์กรมีสิทธิที่จะใช้มาตรการที่เหมาะสมภายใต้อำนาจที่กฎหมายกำหนด เพื่อให้บรรลุผลตามภาระผูกพันของผู้ยืม องค์กรมีสิทธิที่จะใช้มาตรการที่เหมาะสมภายในอำนาจที่กฎหมายกำหนด

สิทธิหลักประการหนึ่งที่ส่งผลต่อความสามารถในการทำกำไรขององค์กรคือความสามารถในการขายหลักทรัพย์ในตลาดการเงิน วิธีนี้ช่วยให้คุณเพิ่มทุนสำรองซึ่งจะส่งผลดีต่อผลกำไร นอกจากนี้ยังควรสังเกตว่าองค์กรสินเชื่ออยู่ภายใต้กฎหมายหลายสาขา: รัฐธรรมนูญ พลเรือน การธนาคาร

ไม่ต้องสงสัยเลย สำหรับองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร ซึ่งได้รับการออกแบบให้เป็นบริษัทสินเชื่อรายย่อย แหล่งที่สามารถทำกำไรได้คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้และเงินกู้ที่ทางบริษัทจัดหาให้นั้นสูง ไม่เหมือนธนาคาร จำนวนเงินและเงื่อนไขของเงินกู้จะต่ำกว่ามาก แต่ควรเข้าใจว่าการชำระเงินเกินอาจสูงกว่าจำนวนเงินที่ให้ไว้หลายเท่า เนื่องจากองค์กรประเภทนี้ไม่สามารถให้การค้ำประกันความปลอดภัยของกองทุนได้ (เงินฝากไม่ได้รับการประกัน) ผู้ฝากต้องรับผิดชอบต่อความเสี่ยงที่จะไม่คืนเงินมัดจำ

เป็นที่น่าสังเกตว่าเนื่องจากองค์กรสินเชื่อรายย่อยมักจะให้เงินกู้เป็นเงินกู้ เงินกู้ไม่เกิน 50,000 รูเบิล แพ็คเกจของเอกสารจะลดลงได้เฉพาะเมื่อผู้กู้ต้องเตรียมหนังสือเดินทางเท่านั้น สิทธินี้ประดิษฐานอยู่ที่ระดับนิติบัญญัติ

ขั้นตอนการออกใบอนุญาต

เอกสารหลักที่ให้สิทธิ์ในการดำเนินกิจกรรมกับองค์กรสินเชื่อเชิงพาณิชย์คือใบอนุญาต หากไม่มีอยู่ธนาคารกลางของรัสเซียมีสิทธิที่จะยื่นคำร้องต่อศาลอนุญาโตตุลาการของสหพันธรัฐรัสเซียโดยเรียกร้องการชำระบัญชีของนิติบุคคลนี้ ภายใต้กรอบของใบอนุญาตที่ออกให้ ดำเนินการกับโลหะมีค่าและสกุลเงินต่างประเทศ เพื่อให้กิจกรรมถูกกฎหมาย จำเป็นต้องรวบรวมชุดเอกสารเพื่อรับใบอนุญาตที่เหมาะสม:

• กฎบัตรขององค์กรและบันทึกข้อตกลงหากจำเป็น
• แอปพลิเคชันที่มีคำขอใบอนุญาตที่อนุญาตให้ดำเนินการธนาคารและการลงทะเบียนของรัฐ
• รายงานการประชุมผู้ก่อตั้ง ซึ่งมีข้อมูลเกี่ยวกับผู้ที่ได้รับคัดเลือกให้ดำรงตำแหน่งหัวหน้าฝ่ายบัญชีและกรรมการบริหาร
• เอกสารยืนยันการชำระภาษีอากร

แพ็คเกจเอกสารยังรวมถึงโปรไฟล์ของหัวหน้าบัญชีและคณะผู้บริหารของคณะผู้บริหารซึ่งสะท้อนถึงข้อมูลเกี่ยวกับความพร้อมของการศึกษาที่เหมาะสมการขาดงานหรือประวัติอาชญากรรมที่มีอยู่ บังคับยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้และสำเนาเอกสารเกี่ยวกับการจดทะเบียนของผู้ก่อตั้งนิติบุคคลของรัฐ

ระยะเวลาสูงสุดในการตัดสินใจออกใบอนุญาตการธนาคารต้องไม่เกินหกเดือน หลังจากได้รับการตัดสินใจในเชิงบวกเกี่ยวกับการออกใบอนุญาตและการลงทะเบียนสถาบันสินเชื่อกับหน่วยงานของรัฐ จำเป็นต้องจ่าย 100% ของทุนจดทะเบียนที่ประกาศไว้ภายในสามวัน หากสิ่งนี้ไม่เกิดขึ้น การตัดสินจะถือเป็นโมฆะ

ขั้นตอนและสาเหตุของการล้มละลายและการชำระบัญชี

วิกฤตใดๆ อาจนำไปสู่การล้มละลายขององค์กรทางการเงินและสินเชื่อ ปรากฏการณ์นี้มักพบในโครงสร้างขนาดเล็กที่ไม่มีสถานะที่แข็งแกร่งในภาคการเงิน การล้มละลายมักเข้าใจว่าเป็นการที่นิติบุคคลไม่สามารถรับผิดชอบในการชำระเงินและภาระหนี้ได้ องค์กรเองหรือศาลอนุญาโตตุลาการสามารถประกาศสถานะทางการเงินนี้ได้

ในระดับนิติบัญญัติ สิทธิของสถาบันสินเชื่อไม่รวมถึงการเปิดเผยสถานะเป็นบุคคลล้มละลายโดยอิสระ พวกเขาจะต้องยื่นคำร้องที่เหมาะสมต่อหน่วยงานตุลาการซึ่งเป็นผู้ตัดสิน

องค์กรสินเชื่อสามารถชำระบัญชีได้ในกรณีที่ปฏิบัติตามภาระหน้าที่ครบถ้วนและไม่มีหนี้ข้อเท็จจริงนี้ได้รับการยืนยันในระหว่างการตรวจสอบภาษีทางบัญชี จากนั้นจึงจะยื่นเอกสารต่อศาลเพื่อการตัดสินใจที่เหมาะสมได้ หากเป็นผลบวก และสถาบันสินเชื่อได้รับการยอมรับว่าอยู่ภายใต้การชำระบัญชี องค์กรจะหยุดปฏิบัติหน้าที่อย่างเต็มที่ จะไม่สามารถโอนอำนาจให้บุคคลที่สาม

เหตุผลในการชำระบัญชี:

• ใบอนุญาตหมดอายุหรือไม่มี กิจกรรมขององค์กรที่ขัดต่อเนื้อหาของกฎบัตร
• การหมดอายุของช่วงเวลาที่ก่อตั้งองค์กรขึ้น ซึ่งเกี่ยวข้องกับการที่นิติบุคคลตัดสินใจที่จะเลิกกิจการองค์กร และในกรณีที่งานเสร็จสมบูรณ์แล้ว และไม่มีประเด็นใน ทำงานในอนาคต
• ละเมิดโดยกิจกรรมของหน่วยงานสิทธิของบุคคลที่สามสำหรับการฟื้นฟูซึ่งพวกเขาต้องนำไปใช้กับหน่วยงานตุลาการ

สัญญาณล้มละลายคืออะไร

มันเป็นไปได้ที่จะตัดสินว่าสถาบันสินเชื่อในรัสเซียอยู่ภายใต้กระบวนการล้มละลายตามเกณฑ์ต่อไปนี้:

• เพิกถอนใบอนุญาตที่ให้สิทธิ์ในการมีส่วนร่วมในกิจกรรมบางอย่าง
• มูลค่ารวมของทรัพย์สินในการกำจัดสถาบันสินเชื่อน้อยกว่าจำนวนภาระผูกพันที่รับผิดชอบ
• ไม่สามารถจ่ายภาษีและภาระหนี้ได้
• การหยุดทำงานในแง่ของประสิทธิภาพของฟังก์ชันที่กำหนดเกินระยะเวลาที่มากกว่าหนึ่งเดือน
• หนี้ทั้งหมดสูงกว่าค่าแรงขั้นต่ำที่กำหนดในภูมิภาคพันเท่า (อย่างน้อย)

เพื่อป้องกันการล้มละลาย จึงมีการนำมาตรการป้องกันมาใช้เพื่อระบุปัจจัยที่เกี่ยวข้อง ซึ่งรวมถึงการติดตามและวิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจ นอกจากนี้ยังมีการประเมินสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในองค์กรอย่างสม่ำเสมอ ในหลายกรณี สามารถช่วยสถานการณ์จากการล้มละลายและการสูญเสียใบอนุญาตของสถาบันสินเชื่อโดยการจัดระเบียบใหม่หรือใช้กลยุทธ์การจัดการต่อต้านวิกฤต