สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร: ภาพรวมและคุณสมบัติ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

เปิดรายงานทางการเงิน บ่อยครั้งคุณอาจสะดุดกับข่าวเกี่ยวกับการเพิกถอนใบอนุญาต โดยไม่คำนึงถึงชื่อเสียง การจัดอันดับและความดีทางการเงิน หน่วยงานกำกับดูแลของรัสเซียก็ตัดหัวซ้ายและขวาอย่างไร้ความปราณี ในเวลาเดียวกัน เขาเพิกถอนใบอนุญาตไม่เพียงแต่จากธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงจากองค์กรพัฒนาเอกชนบางแห่งด้วย ในกรณีนี้ เรากำลังพูดถึงสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร บริษัทเหล่านี้คืออะไร? พวกเขากำลังทำอะไร? และทำกิจกรรมอะไรบ้าง

ลักษณะทั่วไปขององค์กร

ดังนั้น NPO หรือองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารคือบริษัทที่เป็นหนึ่งในการเชื่อมโยงในระบบธนาคารขนาดใหญ่ของสหพันธรัฐรัสเซีย ตามกฎแล้วจะดำเนินการด้านการธนาคารบางประเภทซึ่งควบคุมโดยธนาคารกลางของรัสเซียอย่างเข้มงวด

องค์กรเหล่านี้ดำเนินการภายใต้กฎหมายและดำเนินการบนพื้นฐานของใบอนุญาตที่ถูกต้อง เช่นเดียวกับธนาคาร บริษัทเหล่านี้ต้องได้รับการตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอโดยหน่วยงานกำกับดูแลอย่างไรก็ตาม สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารมีข้อกำหนดที่เข้มงวดน้อยกว่าไม่เหมือนกับสถาบันของรัฐ

ธนาคารและ NPOs: ความแตกต่างคืออะไร

ความแตกต่างระหว่าง NCO (สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร) และธนาคารอยู่ที่อำนาจและความสามารถของพวกเขา ตัวอย่างเช่น สถาบันการเงินไม่เพียงแต่สามารถดึงดูดเงินฝากเท่านั้น แต่ยังให้บริการการชำระเงินและเงินสด รวมถึงการออกเงินกู้

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนวนมากเกี่ยวข้องกับจำนวนและเงื่อนไขที่น่าประทับใจ และบริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถให้บริการเหล่านี้ได้เพียงประเภทเดียวเท่านั้น เช่น ออกสินเชื่อหรือดึงดูดเงินฝากเท่านั้น เป็นที่น่าสังเกตว่า NPO ดำเนินกิจกรรมของพวกเขาบนพื้นฐานของขั้นตอนที่กำหนดไว้สำหรับสถาบันสินเชื่อจากภาคที่ไม่ใช่ธนาคาร

คำไม่กี่คำเกี่ยวกับขั้นตอนการควบคุมกิจกรรมขององค์กรพัฒนาเอกชน

องค์กรสินเชื่อทั้งหมดที่มีอยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินกิจกรรมบนพื้นฐานของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ลงวันที่ 3 กุมภาพันธ์ 2539 ต่อมามีการเปลี่ยนแปลงบางอย่างในกฎหมายนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกเขาได้สัมผัสกับความหลากหลายของบริษัทสินเชื่อ ตามบรรทัดฐานที่กำหนดไว้ บริษัทดังกล่าวสามารถมีได้เพียงสามประเภทเท่านั้น:

• องค์กรสินเชื่อธนาคาร (สถาบันการค้าและรัฐบาล)
• สถาบันที่ไม่ใช่ธนาคาร
• ธนาคารต่างประเทศ

ถ้าคุณเชื่อว่าแนวคิดที่จัดตั้งขึ้นอย่างเป็นทางการ สถาบันสินเชื่อก็เป็นนิติบุคคลที่ดำเนินการธุรกรรมทางการเงินทางธนาคารตามใบอนุญาตที่ได้รับจากธนาคารแห่งรัสเซีย เป้าหมายสูงสุดของกิจกรรมขององค์กรดังกล่าวตามกฎคือการได้รับผลกำไรส่วนบุคคล

สถานะทางกฎหมายของสถาบันสินเชื่อ

บริษัทดังกล่าวดำเนินการตามมาตรา 1 และกฎหมายการธนาคาร ตามกฎที่กำหนดไว้ องค์กรดังกล่าวดำเนินการด้านการธนาคารและการเงินต่างๆ ภายใต้กรอบของกฎหมาย

ธนาคารเป็นสถาบันสินเชื่อที่มีสิทธิดึงดูดเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคล เงินที่ได้รับจากประชากรที่พวกเขาวางไว้ในนามของตนเองและในบัญชีของตนเองขึ้นอยู่กับการส่งคืนความเร่งด่วนและการชำระเงิน นอกจากนี้ กฎหมายกำหนดให้ธนาคารต้องรักษาบัญชีธนาคารเหล่านี้

บริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารมีสิทธิ์ดำเนินการด้านธนาคารเพียงเล็กน้อย

มี NPO ประเภทใดบ้าง

องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารแบ่งออกเป็นสามกลุ่มตามเงื่อนไข:

• บริษัทที่ให้บริการการชำระเงินและเงินสดแก่ประชาชน (CBS)
• บริษัทที่ให้บริการโอนเงินและชำระเงินต่างๆ (PNPO)
• องค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารที่ดึงดูดเงินฝากและออกไมโครเครดิตให้กับประชากร (NDCO)

ในขณะเดียวกัน บริษัทที่เชี่ยวชาญด้านบริการชำระเงินก็เสนอบริการประเภทต่อไปนี้:

1. การเปิดและดูแลบัญชีการเงินสำหรับนิติบุคคล
2. ดำเนินการชำระหนี้ต่าง ๆ ตามคำสั่งของนิติบุคคล (โอนไปที่บัญชีธนาคาร การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ของธนาคารและซัพพลายเออร์ของผู้ตอบแบบสอบถาม)
3. การใช้บริการเรียกเก็บเงิน (การบำรุงรักษาบัญชีเดินสะพัด ทำงานกับตั๋วแลกเงิน และเอกสารการชำระเงินอื่นๆ)
4. บริการเงินสดสำหรับนิติบุคคล
5. ซื้อและขายเงินตราต่างประเทศ แลกเปลี่ยนโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร
6. ทำธุรกรรมทางการเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชี (ในนามของบุคคลธรรมดา)
7. ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์

ในคำเดียว บริษัทเหล่านี้สามารถดำเนินการชำระเงินและให้บริการเงินสดเท่านั้น แต่พวกเขาไม่สามารถเข้าถึงบริการให้กู้ยืมแก่ประชาชนและดึงดูดเงินฝากได้ แต่การดำเนินการด้านเครดิตและเงินฝากนั้นใช้ได้กับสถาบันการเงิน

องค์กรใดเป็น RNKO

ในบรรดาตัวแทนที่ชัดเจนของบริษัททางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารที่เชี่ยวชาญด้านการชำระหนี้ ได้แก่:

• เคลียร์บริษัทและบ้าน
• ศูนย์จำหน่าย
• เคลียร์บ้านที่เข้าถึงการซื้อขายในตลาดหุ้น
• ตัวแทนระบบการชำระเงินในประเทศและต่างประเทศ
• เคลียร์เฮาส์สำหรับการทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆด้วยสกุลเงินต่างประเทศ
• UIF (กองทุนรวม).
• ศูนย์การชำระเงินที่ให้บริการระบบการชำระเงิน
• เงินฝาก
• ศูนย์ชำระเงินพร้อมบริการระบบโอนเงิน (ทำงานไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร)

ลักษณะทั่วไปและคุณลักษณะของ NPO

NPO - ส่วนใหญ่มักเป็นนิติบุคคลที่มีสิทธิใช้สิทธิการดำเนินงานด้านการธนาคารที่มีความเชี่ยวชาญสูง ต่างจากโครงสร้างของรัฐ องค์กรดังกล่าวมีนโยบายทางการเงินที่ง่ายกว่า และแนวทางส่วนบุคคลสำหรับแต่ละคนที่ใช้กับองค์กรเหล่านี้ก็เป็นเรื่องปกติเช่นกัน บริษัทดังกล่าวไม่ได้จัดให้มีการลงทุนในหลักทรัพย์และดึงดูดเงินฝาก

สินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารและสถาบันการเงินไม่ได้ดำเนินการแลกเปลี่ยน ซื้อหรือขายเงินตราต่างประเทศ (รวมถึงการชำระเงินด้วยเงินสด) พวกเขาไม่ยอมรับการชำระเงินและไม่สามารถเปิดบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลทั่วไปได้

ลักษณะเฉพาะขององค์กรสินเชื่อการชำระเงิน (PNPO)

บริษัทชำระเงินที่ไม่ใช่ธนาคารมักจะส่งและชำระเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีให้ลูกค้า ตามกฎแล้ว กิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่มีการวางแนวการชำระเงินจะเกี่ยวข้องโดยตรงกับธุรกรรมทางการเงินในวงแคบ ดังนั้นบริการส่วนใหญ่ที่มีให้ในบริษัทดังกล่าวจึงเชื่อมโยงกับการทำธุรกรรมการชำระเงินที่ปลอดภัย ตัวอย่างเช่น สามารถส่งหรือรับการโอนเงิน การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ประเภทต่างๆ

ในองค์กรดังกล่าวเป็นตัวแทนของระบบชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้ให้บริการมือถือ และระบบโอนเงิน

บริษัทสินเชื่อเงินฝาก: เป็นองค์กรประเภทไหน

การฝากเงินที่ไม่ใช่ธนาคารและองค์กรสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นบริษัทที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดเงินฝาก การออกเงินกู้ แต่ไม่มีการดำเนินการชำระบัญชี อย่างไรก็ตาม ความเป็นไปได้ของบริษัทดังกล่าวอาจถูกจำกัดโดยหน่วยงานกำกับดูแล โดยที่สามารถกำหนดวงเงินที่แน่นอนได้ไม่เพียงแต่สำหรับจำนวนและเงื่อนไขของเงินฝาก แต่ยังสำหรับเงินกู้

บริษัทรับฝากสินเชื่อมีการดำเนินงานอย่างไร

การดำเนินงานทางการเงินของสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินกิจกรรมการให้ยืมเงินฝากมักจะจำกัดบริการดังต่อไปนี้:

• การออกเงินกู้ให้นิติบุคคลและบุคคลธรรมดา
• รับเงินลงทุนและเงินฝากจากบุคคลและนิติบุคคล

บางองค์กรชอบทำงานเฉพาะกับบุคคลเท่านั้น อื่น ๆ ให้ยืมแก่นิติบุคคล และมีผู้ให้บริการทางการเงินทั้ง บ่อยครั้ง บริษัทดังกล่าวค่อนข้างกระตือรือร้นในตลาดหุ้นและดำเนินการหลายอย่างที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินกู้และการยอมรับเงินฝาก อย่างไรก็ตาม พวกเขาไม่เปิดบัญชี สถาบันสินเชื่อของภาคที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถทำงานได้เฉพาะกับบัญชีธนาคารที่เปิดอยู่แล้ว

บริษัทเงินฝากประเภทไหนที่สามารถเป็นเครดิตได้

องค์กรต่อไปนี้จัดเป็นบริษัทรับฝากสินเชื่อได้:

• เครดิตยูเนี่ยนและสหกรณ์
• กองทุนสงเคราะห์ต่างๆ
• MFIs หรือสถาบันไมโครไฟแนนซ์
• บริษัทลีสซิ่งและประกันภัย
• โรงรับจำนำทุกประเภท

สำหรับเครดิตยูเนี่ยน สิ่งเหล่านี้ไม่ได้เป็นเพียงองค์กร แต่เป็นการรวมกลุ่มของคนเป็นกลุ่ม บริษัทเหล่านี้สร้างขึ้นเพื่อจุดประสงค์หลักในการให้กู้ยืมและดึงดูดเงินฝากจากสมาชิกสหภาพ (ผู้ถือหุ้น) ของพวกเขาเอง โดยปกติ,ตัวแทนของสมาคมนี้เป็นรายเดือนหรือรายปีบริจาคเงินจำนวนหนึ่ง (เรียกว่าหุ้นหรือเงินสมทบ) ให้กับโต๊ะเงินสดทั่วไปขององค์กร เมื่อลงทะเบียนเป็นครั้งแรกในสมาคมดังกล่าว จะมีการคิดค่าธรรมเนียมแรกเข้าด้วย

เมื่อเวลาผ่านไป เงินในบัญชีของกลุ่มก็จะสะสม และหากจำเป็น สมาชิกแต่ละคนสามารถคาดหวังว่าจะได้รับเงินกู้เช่นเดียวกับในธนาคาร องค์กรสินเชื่อและสมาชิกของกลุ่มมีสิทธิที่จะจำหน่ายเงินออมสะสม พวกเขาสามารถกู้เงินเองได้ หรือองค์กรสามารถออกเงินกู้ให้กับผู้มีส่วนได้เสียเป็นรายบุคคลได้ (แต่อยู่ในกรอบของกฎปัจจุบันของสมาคม)

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และเงินฝากที่แปลกประหลาดดังกล่าวมักจะสูงกว่าในธนาคารมาก

ความคิดเห็นของผู้ถือหุ้นเกี่ยวกับสหกรณ์สินเชื่อ

หลายคนที่เป็นสมาชิกสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนชอบที่จะได้รับเงินกู้จากผู้ถือหุ้น บางคนไม่พอใจกับข้อจำกัดที่มีอยู่เกี่ยวกับเงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่สูง ดังนั้น ผู้กู้ส่วนใหญ่จึงพยายามคืนเงินกู้ที่ออกให้โดยเร็วที่สุด

สำหรับเงินฝากในองค์กรดังกล่าว แม้ว่าพวกเขาจะดึงดูดเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่า แต่ก็ไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถทำเงินจำนวนมากจากพวกเขาได้

กองทุนรวมมีไว้ทำอะไร

องค์กรดังกล่าวเป็นสาธารณะ พวกเขาอยู่บนพื้นฐานของการรวมตัวของผู้คนที่มีความเป็นไปได้ในการบริจาคเงินโดยสมัครใจ เช่นเดียวกับกองทุนรวมและสหกรณ์เครดิต กองทุนรวมมีทุนสะสม (ด้วยความช่วยเหลือของสมาชิกขององค์กร) ในขณะเดียวกัน สมาชิกของกองทุนสามารถกู้เงินได้โดยไม่มีดอกเบี้ย

หากเชื่อในประวัติ องค์กรเหล่านี้เคยเป็นที่นิยมภายใต้สหภาพโซเวียต อย่างไรก็ตาม เนื่องจากการฉ้อโกงทางการเงินและโครงการปิรามิดที่แพร่หลาย กองทุนช่วยเหลือรวมจึงตัดสินใจสั่งห้าม ดังนั้นกิจกรรมของพวกเขาจึงถูกห้ามโดยกฎหมายในปัจจุบัน

คุณลักษณะของบริษัทไมโครไฟแนนซ์

องค์กรไมโครไฟแนนซ์ครอบครองสถานที่พิเศษในหมู่สถาบันการเงินของภาคที่ไม่ใช่ธนาคาร โดยปกติแล้วบริษัทเหล่านี้คือบริษัทขนาดเล็กที่ออกเงินกู้จำนวนเล็กน้อยและในระยะเวลาอันสั้น

ตามคำบอกของผู้กู้ การสมัคร MFI ง่ายกว่าธนาคารมาก ประการแรกพวกเขามีความภักดีต่อผู้กู้ที่มีศักยภาพมากขึ้น ดังนั้น คุณสามารถกู้เงินได้โดยไม่ต้องจ้างงานอย่างเป็นทางการ หากคุณมีประวัติเครดิตไม่ดี เงินกู้ที่ค้างชำระ และแม้ไม่มีหลักประกัน ขีด จำกัด อายุขั้นต่ำสำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพใน MFIs เริ่มตั้งแต่อายุ 18 ปี ในธนาคารจะเท่ากับ 21-23 ปี

ประการที่สอง การขอสินเชื่อโดยไม่มีใบรับรองรายได้และมีเพียงหนังสือเดินทางเท่านั้นจะสะดวกมากหากคุณต้องการเงินจำนวนเล็กน้อยและเร่งด่วน อีกอย่างคือเนื่องจากความเสี่ยงด้านเครดิตสูงเกินไป ดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวจึงสูงมาก

คุณสมบัติของบริษัทประกันและลีสซิ่ง

บริษัทลีสซิ่งคือบริษัทที่ผสมผสานบริการเช่า (อุปกรณ์ ยานพาหนะ เครื่องจักร) และสินเชื่อธนาคารได้อย่างลงตัว เมื่อหันไปหาองค์กรดังกล่าว คุณสามารถรับทรัพย์สินใด ๆ ตามสิทธิการเช่า แต่มีสิทธิในการซื้อในภายหลังจากการวิจารณ์ การให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลนั้นน่าสนใจที่สุด

บริษัทประกันภัยก็เป็นสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นกัน เนื่องจากสามารถให้สินเชื่อโดยใช้เงินสะสมที่มีอยู่ของผู้เอาประกันภัย ตามเรื่องราวของ บริษัทประกัน ตัวแทนของธุรกิจและนักอุตสาหกรรมทำหน้าที่เป็นผู้กู้บ่อยที่สุด

และสุดท้ายเกี่ยวกับโรงรับจำนำ

โรงรับจำนำยังเป็นตัวแทนขององค์กรที่ไม่ใช่ธนาคาร พวกเขาออกเงินกู้ แต่มีหลักประกัน ตัวอย่างเช่น คุณสามารถขอสินเชื่อได้หากคุณไม่เพียงแต่มีเครื่องประดับทองคำแต่ยังมีรถยนต์อีกด้วย จากมุมมองของผู้กู้จะสะดวกในการกู้เงินดังกล่าว อีกสิ่งหนึ่งคือการคิดดอกเบี้ยทุกวัน ด้วยเหตุนี้ เมื่อสะสมดอกเบี้ยได้พอสมควร ผู้กู้อาจไม่สามารถแลกของเดิมหรือหลักประกันได้