จำนองประเภทไหนดีกว่ากัน

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ทุกคนต้องการที่อยู่อาศัยอย่างแน่นอน แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถซื้อได้ทันทีโดยไม่ต้องกู้ยืม นั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องออกจำนอง แน่นอนว่าการแก้ปัญหาไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดแต่พบได้บ่อยมาก แต่ทุกคนที่ไม่เข้าใจในเรื่องนี้มีความสนใจเป็นอันดับแรก: การจำนองประเภทใดที่มีอยู่ในหลักการ? และเนื่องจากหัวข้อมีความเกี่ยวข้อง คุณควรพูดถึงรายละเอียดเพิ่มเติมอีกเล็กน้อย

ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุด

พูดถึงประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในหลักการ อันดับแรกควรให้ความสนใจกับการปล่อยสินเชื่อในตลาดรอง เพราะนี่คือตัวเลือกยอดนิยม หลักการนั้นง่าย บุคคลต้องหาอพาร์ทเมนต์ที่คนอื่นขายและจัดทำสัญญาเงินกู้จำนอง หลังจากนั้นก็ซื้อบ้านเพื่อเอาเงินธนาคารมาแจก

มีลักษณะเฉพาะบางอย่างที่นี่ ก่อนอื่นคุณต้องหาธนาคารที่เหมาะสมที่สุดตามเงื่อนไข ดีที่สุดในเรื่องนี้คือผู้ที่สถานะ. พวกเขามีระบบสินเชื่อจำนองที่ทำงานออกมาในรายละเอียดที่เล็กที่สุด

หลังจากที่บุคคลหนึ่งเลือกข้อเสนอการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับตัวเอง และพบว่าสามารถให้เงินจำนวนเท่าใด คุณก็เริ่มมองหาที่อยู่อาศัยได้ และก่อนที่จะร่างสัญญา คุณจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นและประกันให้ธนาคาร

เกี่ยวกับเงื่อนไข

พูดถึงประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่ให้ความสนใจกับการซื้อที่อยู่อาศัยสำรองที่สามารถออกได้

ดังนั้น อพาร์ตเมนต์ไม่ควรตั้งอยู่ในอาคารที่จะรื้อถอนหรือต้องซ่อมแซมและสร้างใหม่ เป็นที่พึงปรารถนาที่จะอยู่ในสภาพดี ท้ายที่สุดแล้ว การจำนองจะออกให้นานถึง 30 ปี และธนาคารมีหน้าที่ต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าหากบุคคลใดไม่สามารถชำระหนี้ได้ เขาจะสามารถชดเชยความสูญเสียโดยการขายที่อยู่อาศัยได้

อพาร์ทเมนท์ควรเป็นที่อยู่อาศัยด้วย นั่นคือการอยู่ในบ้านธรรมดาและไม่ใช่ของโรงแรมหรือชุมชน และควรมีเลย์เอาต์มาตรฐานที่ตรงกับแผนบีทีไอด้วย โดยวิธีการที่ธนาคารไม่ค่อยให้การจำนองสำหรับการซื้ออพาร์ทเมนท์ที่ตั้งอยู่บนพื้นดินหรือชั้นหนึ่ง และบน "ครุสชอฟ"

ผู้ยืมต้องมีคุณสมบัติตามเงื่อนไขด้วย เขาจะต้องเป็นพลเมืองตัวทำละลายของสหพันธรัฐรัสเซียโดยมีประสบการณ์การทำงานอย่างน้อยหนึ่งปี และควรงดการกู้ยืมเงินหากเงินเดือนต่ำจะดีกว่า เพราะทุกเดือนคุณจะต้องจ่ายเงินสูงถึง 45% ของเงินเดือน

ตราสารทุน

ในรายการประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย ประเภทนี้มาเป็นอันดับสอง มีเหตุผลของพวกเขา การจำนองหุ้นเป็นหลักเป็นเงินกู้เพื่อซื้อบ้านในบ้านที่กำลังก่อสร้าง และเนื่องจากอาคารยังไม่ได้ดำเนินการ ราคาสำหรับอพาร์ทเมนท์ดังกล่าวจึงต่ำกว่าห้องทั่วไป 20-30%

หลักการในกรณีนี้ค่อนข้างแตกต่างจากครั้งก่อน ในการเริ่มต้น บุคคลต้องเลือกนักพัฒนา เขาจะส่งรายชื่อธนาคารที่ร่วมมือกับเขา และในหมู่พวกเขา บุคคลหนึ่งเลือกเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่เหมาะสมที่สุด ตัวเลือกที่สองคล้ายกัน แต่ตรงกันข้าม อันดับแรก บุคคลกำหนดธนาคาร จากนั้นเลือกผู้พัฒนา - จากรายการที่ส่งให้เขาที่นั่น

จริงมีข้อเสียในกรณีนี้ด้วย ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น (1-2%) ความล่าช้าในการว่าจ้างวัตถุ อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียทุกที่

สำหรับครอบครัวเล็กๆ

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เงินกู้ประเภทนี้กำลังได้รับความนิยมอย่างมาก การจำนองช่วยได้มาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าครอบครัวหนุ่มสาวต้องการที่อยู่อาศัย สิ่งที่สำคัญที่สุดคือหน่วยงานท้องถิ่นจัดสรรเงินอุดหนุนโดยที่ประชาชนชำระเงินงวดแรก เลยกลายเป็นว่ายอดเงินกู้ลดลง

ครอบครัวที่ไม่มีบุตรจะได้รับ 30% ของค่าอพาร์ตเมนต์ ผู้ที่มีบุตร - 35% หากต้องการรับสิทธิพิเศษจำนอง คุณต้องอยู่ในรายชื่อรอ เมื่อถึงคราวของครอบครัวนี้หรือครอบครัวนั้น พวกเขาจะได้รับใบรับรองการซื้ออพาร์ตเมนต์ นี่คือวิธีการชำระเงินครั้งแรกให้กับธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ

คุณควรรู้ว่าคู่รักที่แต่ละคนอายุไม่เกิน 35 ปีถือเป็นครอบครัวที่อายุน้อย สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับไม่เกินสามสิบปี. แต่อาจเกิดความล่าช้าได้ (นี่เป็นข้อดีอีกอย่างของการปล่อยกู้พิเศษ) และเมื่อรวมกับพวกเขาจะพบว่ามีประมาณ 35 อย่างไรก็ตาม ในการรับจำนองคุณต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขหลายประการ ประการแรก คู่สมรสแต่ละคนจะต้องเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย และจ้างงานอย่างเป็นทางการโดยมีแหล่งรายได้ที่รับรองได้โดยมีใบรับรอง อายุขั้นต่ำของแต่ละคนคือ 18 ปี

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน

หัวข้อนี้ควรสังเกตด้วยความสนใจ พูดถึงประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัย หลายคนมีที่อยู่อาศัยอยู่แล้ว แต่บ่อยครั้งที่ครอบครัวต้องการขยายพื้นที่อยู่อาศัยหรือปรับปรุงสภาพ ปัญหาเหล่านี้มักจะแก้ไขได้ง่าย ผู้คนขายอพาร์ทเมนต์ที่พวกเขามี หลังจากนั้นพวกเขาก็ซื้อที่อยู่อาศัยอื่นด้วยเงินที่ได้ จ่ายเพิ่มด้วยเงินที่ออกโดยธนาคารเพื่อเป็นการจำนอง

ข้อดีหลักของการให้ยืมประเภทนี้คือสามารถออกได้โดยไม่ต้องมีหลักประกันและค่าคอมมิชชั่น พวกเขายังฝึกฝนโปรแกรมท้องถิ่นและรัฐบาลกลางอย่างกว้างขวาง โดยให้เงื่อนไขพิเศษสำหรับครู เช่น สำหรับครอบครัวที่มีเด็กจำนวนมาก ฯลฯ นอกจากนี้ยังสามารถออกเงินกู้เพื่อปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัยได้โดยไม่ต้องมีใบรับรองจากสถานที่ทำงานถาวร และดอกเบี้ยถูกลง

ข้อมูลสำหรับชาวต่างชาติ

หลายคนที่เป็นพลเมืองของประเทศอื่นสนใจคำถามนี้ - เป็นไปได้ไหมที่พวกเขาจะได้รับการจำนองพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่? หัวข้อเป็นเรื่องที่น่าสนใจ ทุกคนสามารถซื้อบ้านในสหพันธรัฐรัสเซียได้ แต่การทำเช่นนี้ไม่ใช่สำหรับจำนวนเต็ม แต่โดยการกู้ยืมยากมาก. สถาบันการเงินพยายามหลีกเลี่ยงการทำธุรกรรมกับชาวต่างชาติ เนื่องจากพวกเขาไม่มีสัญชาติรัสเซีย ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถเดินทางออกนอกประเทศได้อย่างง่ายดายโดยไม่ต้องชำระหนี้ ในเรื่องนี้ธนาคารกำลังกระชับข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ให้มากที่สุด อย่างไรก็ตาม ยังมีธนาคารหลายแห่งที่ถือว่าชาวต่างชาติเป็นผู้จ่ายที่รอบคอบที่สุด แต่โดยทั่วไป การจำนองพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่นั้นเป็นความจริง แต่สามารถบอกเงื่อนไขโดยละเอียดได้

ข้อกำหนด

ถ้าชาวต่างชาติตัดสินใจที่จะจำนองด้วยใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ อันดับแรกเขาต้องได้รับการว่าจ้างอย่างเป็นทางการในรัสเซีย จ่ายภาษีและมีประสบการณ์การทำงานในสหพันธรัฐรัสเซียอย่างน้อยหกเดือน คุณจะต้องพิสูจน์ข้อเท็จจริงด้วยว่าชาวต่างชาติจะทำงานในรัสเซียในอีก 12 เดือนข้างหน้า คุณสามารถให้สัญญากับนายจ้างและหนังสือรับรองรายได้ อายุก็มีความสำคัญ ที่เหมาะสมที่สุดคืออายุ 25 ถึง 40 ปี

แต่บางธนาคารมีข้อกำหนดเพิ่มเติม ตัวอย่างเช่นประสบการณ์การทำงานขั้นต่ำในสหพันธรัฐรัสเซียอาจไม่ใช่ 6 เดือน แต่สองหรือสามปี และเงินดาวน์ซึ่งปกติคือ 10% จะเพิ่มขึ้นเป็น 30% อาจต้องมีผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วม (พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย) และธนาคารจะออกสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน และแน่นอนว่าจะมีการขึ้นอัตราดอกเบี้ย โดยทั่วไปแล้วการจำนองชาวต่างชาติค่อนข้างยาก

ประเภทของสินเชื่อจำนองแตกต่างกันไปในความแตกต่างบางประการ และสถานการณ์นี้ก็ไม่มีข้อยกเว้นชาวต่างชาติจะต้องรวบรวมเอกสารทั้งชุด นอกเหนือจากเอกสารมาตรฐาน (หนังสือรับรองรายได้ อายุงาน สัญญากับนายจ้าง ฯลฯ) คุณจะต้องมีหนังสือเดินทางพลเรือนและสำเนารับรองเอกสารพร้อมคำแปลเป็นภาษารัสเซีย นอกจากนี้ - อนุญาตให้ทำงานในรัสเซียและเข้าสู่รัฐ (วีซ่า) คุณจะต้องมีบัตรย้ายถิ่นและการลงทะเบียนในภูมิภาคที่ออกเงินกู้

ประกันตัว

ทุกคนทราบดีว่าการจะกู้เงินได้นั้น คุณต้องเตรียมเงินจำนวนหนึ่งให้ธนาคาร ซึ่งเขาสามารถนำไปชดเชยหนี้ที่ค้างชำระได้เอง (หากผู้ชำระเงินไม่สามารถ จ่ายเงิน) การจำนองก็ไม่มีข้อยกเว้น ประเภทของหลักประกันในกรณีนี้คืออสังหาริมทรัพย์ ซึ่งบุคคลประสงค์จะได้มาโดยการกู้ยืม

ง่ายๆ บุคคลดึงเงินกู้ที่ธนาคาร (หรือสถาบันการเงินอื่น ๆ) โดยมีเงื่อนไขว่าอพาร์ตเมนต์ที่ซื้อด้วยเงินที่จัดสรรจะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน ผู้เข้าร่วมทั้งหมดในผลประโยชน์การทำธุรกรรม ในที่สุดผู้ยืมก็ได้รับเงินและซื้ออพาร์ตเมนต์ ธนาคารทำกำไรในรูปแบบของการชำระเงินในอัตราดอกเบี้ย และเนื่องจากความจริงที่ว่าบ้านที่ลูกค้าซื้อเป็นหลักประกัน จึงลดความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนให้เหลือน้อยที่สุด

และทุกอย่างเสร็จสิ้นในไม่กี่ขั้นตอน ขั้นแรก ลูกค้าได้รับการอนุมัติจากธนาคาร จากนั้นเขาก็เลือกที่อยู่อาศัยโดยศึกษาตลาดหลักและตลาดรอง แล้ว -- ประเมินและประกันอสังหาริมทรัพย์ และสุดท้ายเขาก็เซ็นสัญญา รับเงิน ชำระค่าธุรกรรม แล้วย้ายเข้ามา

เกี่ยวกับ "หลุมพราง"

ตอนนี้ควรพูดถึงภาระผูกพันในรูปของการจำนอง คำนี้มีสาระสำคัญของคำจำกัดความอยู่แล้ว ภาระผูกพันของอพาร์ตเมนต์ที่ซื้อด้วยการจำนองนั้นแสดงออกมาเพื่อจำกัดสิทธิ์ของเจ้าของตลอดจนการกำหนดหน้าที่ให้กับเขา

พูดง่ายๆ ก็คือ บุคคลสามารถโอนที่อยู่อาศัยของตนเพื่อใช้ชั่วคราวให้ผู้อื่น ให้เช่า หรือขายเพื่อชำระหนี้ แต่ทั้งหมดนี้ -- เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตจากผู้รับจำนอง ซึ่งในกรณีนี้คือธนาคาร ภาระผูกพันทั้งหมดจะถูกลบออกจากบุคคลเมื่อเขาชำระหนี้ของเขา นับจากนั้นเป็นต้นมา เขาก็กลายเป็นเจ้าของห้องชุดเต็ม

แต่ถ้ายกตัวอย่างเช่นเขาอยากจะขายมันตอนที่หนี้ยังไม่หมดหนี้เขาก็ต้องดูแลส่วนต่างออกไป นอกเหนือจากข้อตกลงในการซื้อและขาย คุณจะต้องมีโฉนดแห่งการโอน การอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้จำนำ และคำชี้แจงจากคู่กรณีในการทำธุรกรรม

ประกัน

มีการกล่าวถึงหลายครั้งข้างต้นว่าบ้านที่ซื้อมาจะต้องทำประกัน มันเป็นจริงๆ ประกันจำนองมีกี่ประเภท? มีสองรายการ - บังคับและไม่บังคับ

ยังไงก็ต้องจ่ายประกันอยู่ดี แต่นี่เป็นต้นทุนต่ำ ตามกฎหมาย ผู้กู้จะต้องประกันหลักประกันเท่านั้น นั่นคือ อพาร์ตเมนต์ สำหรับการซื้อเงินกู้ โดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 1-1.5% ของทั้งหมด

การทำประกันเพิ่มเติมจะกลายเป็นการปกป้องบ้านของคุณจากความเสียหายและความสูญเสีย และยัง - ชื่อเรื่องจากการสูญเสียความเป็นเจ้าของซึ่งอาจเกิดขึ้นเนื่องจากการฉ้อโกงหรือการขายซ้ำซ้อน ที่ในที่สุด แม้แต่ชีวิตและสุขภาพของลูกค้าก็จะได้รับการคุ้มครอง ท้ายที่สุดแล้วเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยโดยเฉลี่ยจะใช้เวลา 10-15 ปี เป็นเวลานานและอะไรก็ตามที่สามารถเกิดขึ้นกับคนในช่วงเวลานี้เพราะชีวิตเป็นสิ่งที่คาดเดาไม่ได้

ได้ประโยชน์อย่างไร

การจำนองนำผลกำไรมาสู่ธนาคารและนักพัฒนาเท่านั้น แต่ผู้กู้ก็ต้องการหลีกเลี่ยงปัญหาเช่นกัน และถ้าคุณต้องการประหยัดเงิน ทางที่ดีควรขอสินเชื่อในเวลาที่สั้นที่สุด ผลประโยชน์สามารถคำนวณได้โดยใช้ตัวอย่างง่ายๆ สมมติว่าบุคคลหนึ่งรับเครดิต 1 ล้านรูเบิลในอัตรา 13% ต่อปี ถ้าเขารับเงินจำนวนนี้เป็นเวลาห้าปี เขาจะต้องจ่าย 23,000 รูเบิลต่อเดือน และด้วยเหตุนี้ การจ่ายเงินเกินจะเป็น 366,000 รูเบิล หลังจากออกการจำนองเป็นเวลา 15 ปีเขาจะจ่าย 13,000 รูเบิลต่อคน มันน้อย! ใช่ แต่เพียงแวบแรกเท่านั้น เป็นผลให้เขาจะจ่ายเกิน 1,300,000 รูเบิล ดังนั้นปัญหาเรื่องเวลาต้องได้รับการแก้ไขก่อน

แต่ตัวเลือกใดในรายการด้านบนนี้ดีที่สุด? คุณสามารถโต้แย้งเป็นเวลานานโดยระบุข้อดีและข้อเสีย ให้แต่ละคนของเขาเอง แต่การพิจารณาอย่างเป็นกลาง ทางเลือกในการซื้อบ้านที่กำลังก่อสร้างนั้นดีที่สุด ประการแรกคุณสามารถประหยัดได้มาก - จาก 1/5 ถึง 1/3 ของจำนวนเงินทั้งหมด และการจ่ายเงินเกิน 1-3% ในอัตราจะไม่มีบทบาทพิเศษที่นี่ ประการที่สอง คุณไม่ต้องกลัวความล่าช้าในแง่ของการว่าจ้าง ขณะนี้ธนาคารทำสัญญากับนักพัฒนาที่เชื่อถือได้เท่านั้น ความเสี่ยงจึงน้อยมาก แต่อีกครั้ง ทุกคนควรตัดสินใจด้วยตัวเอง