การจำนองเครดิตไม่ดี: คำแนะนำด้านกฎหมาย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งในประเภทสินเชื่อที่เป็นที่ต้องการตัวมากที่สุดทั่วโลก โอกาสในการซื้อบ้านของคุณเองในทันที และไม่ใช่หลังจากหลายปีที่ละเมิดตัวเองในทุกสิ่งอย่างแท้จริง ดึงดูดผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ อย่างไรก็ตาม การได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีเครดิตไม่ดีอาจเป็นปัญหาร้ายแรงระหว่างทางไปสู่ความฝันที่จะเป็นเจ้าของมุมของคุณเอง

จะทำอย่างไรในสถานการณ์เช่นนี้? คราบชื่อเสียงทางการเงินมาจากไหนและจะแก้ปัญหาด้วยการนองเลือดเล็กน้อยได้อย่างไร? คำถามเหล่านี้และคำถามอื่นๆ อีกมากมายเป็นที่สนใจอย่างมากสำหรับผู้อ่าน ซึ่งอย่างน้อยหนึ่งครั้งต้องเผชิญกับการปฏิเสธการจำนอง

สาระสำคัญของสินเชื่อจำนอง

ก่อนอื่น มาคุยกันว่าการจำนองและประวัติสินเชื่อคืออะไร เกี่ยวข้องกันอย่างไร และสิ่งหนึ่งที่จะส่งผลต่ออีกฝ่ายหนึ่งหรือไม่

คำว่า "จำนอง" หมายถึง การให้กู้ยืมประเภทนี้ เมื่อซื้อที่อยู่อาศัยด้วยเครดิต ซึ่งจะกลายเป็นการจำนำธนาคารจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้. ในเวลาเดียวกัน แม้ว่าผู้ซื้อจะถือว่าเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์ แต่เขาไม่สามารถดำเนินการใดๆ ที่มีนัยสำคัญทางกฎหมายกับอพาร์ตเมนต์ได้ หากลูกค้าหยุดชำระค่าใช้จ่ายก่อนที่จะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน ค่าปรับจะถูกรวมไว้ด้วย ในที่สุดธนาคารอาจฟ้องอพาร์ตเมนต์จากผู้กู้ที่ประมาท ในกรณีนี้ บุคคลอาจเสี่ยงต่อการถูกทิ้งไว้โดยไม่มีเงินและไม่มีที่อยู่อาศัย

นอกจากการหยุดหรือล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้แล้ว ยังมีเหตุอื่นๆ ในการยกเลิกสัญญาอีกด้วย:

• ความเสียหายต่อที่อยู่อาศัย การไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขการใช้งาน
• โอนสถานที่สำหรับใช้ให้บุคคลที่สาม;
• ละเมิดเงื่อนไขการประกัน
• วางแผนสถานที่ใหม่ เปลี่ยนลักษณะทางเทคนิคของที่อยู่อาศัย

เนื่องจากเงินกู้ดังกล่าวได้รับการชำระคืนเป็นเวลาสองทศวรรษแล้ว ธนาคารจึงตรวจสอบผู้ที่ได้รับการจำนองอย่างระมัดระวัง พวกเขาพยายามอย่างเต็มที่เพื่อลดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ สำหรับธนาคารทั่วไป ผู้กู้ในอุดมคติมีลักษณะดังนี้:

• อายุ - ประมาณ 27-30 ปี เท่านี้ก็เพียงพอแล้วเพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้าจะยังไม่เกษียณเมื่อการชำระเงินสิ้นสุด
• เงินเดือนข้าราชการสูง. หากรายได้ของคุณมีอย่างน้อยสามเท่าของการชำระเงินจำนองรายเดือน คุณจะกลายเป็นลูกค้าที่น่าพอใจของธนาคารใดๆ
• ประสบการณ์การทำงานที่น่าประทับใจในบริษัทที่ดี ควรอยู่ในตำแหน่งที่มีเกียรติ
• สถานภาพการสมรสที่มั่นคง เช่นเดียวกับลูกสองคน จะทำให้สถานะของคุณแข็งแกร่งขึ้น นอกจากนี้ คู่สมรส (ภรรยา) จะได้รับการจ้างงานด้วยเงินเดือนที่ดี

แต่เท่ากันหากคุณมีคุณสมบัติครบตามเกณฑ์เหล่านี้และต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัย เครดิตไม่ดีอาจเป็นกลอุบายสำหรับคุณ

ประวัติเครดิตมาจากไหน

ใครก็ตามที่อยากจะขอสินเชื่อกับธนาคารก่อนอื่นต้องเข้าใจความหมายของคำว่า "ประวัติเครดิต" ว่าก่อตัวอย่างไร ดูได้ที่ไหน และมีผลกระทบอย่างไร. จากนั้นแทนที่จะเคาะประตูบ้านเพื่อนและคนรู้จักตะโกน: "ช่วยฉันรับจำนองที่มีประวัติเครดิตไม่ดี!" - บุคคลจะสามารถมีอิทธิพลต่อสถานการณ์ได้อย่างอิสระ

ก่อนตัดสินใจกู้เงิน สถาบันการเงินใด ๆ จะต้องสมัครกับ BKI (เครดิตบูโร) มันมีข้อมูลเกี่ยวกับทุกคนที่ยืมเงินอย่างน้อยหนึ่งครั้งในชีวิตของเขา ข้อมูลถูกป้อนลงในฐานข้อมูลดังกล่าวว่าสินเชื่อใดที่บุคคลออกให้ การชำระเงินนั้นถูกต้องหรือไม่ และมีความล่าช้าหรือไม่ หากมีการละเมิดข้อตกลง บันทึกนี้จะปรากฏในประวัติเครดิต

"ประวัติเครดิตไม่ดี" คืออะไรและมีผลกระทบอย่างไร

ตามที่คุณเข้าใจแล้ว จุดใน CI เป็นเหตุผลที่ปฏิเสธที่จะรับจำนอง สถาบันสินเชื่อทั้งหมดโดยไม่มีข้อยกเว้นสามารถเข้าถึงฐานข้อมูลได้ มีเกณฑ์หลายประการที่มักจะดำเนินการตรวจสอบ ตัวอย่างเช่น:

1. การไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญา, การชำระเงินล่าช้า, การปฏิเสธภาระผูกพันที่ถือว่าสมบูรณ์
2. ทำให้อยู่เหนือการควบคุมของผู้ยืม แต่ CI แย่ลง ซึ่งอาจจะเป็นความผิดพลาดในรายละเอียดการชำระผ่านช่องทางอื่นธนาคารที่ชำระเงินล่าช้า การคำนวณงวดที่แล้วไม่ถูกต้อง ปัจจัยอื่นๆ
3. กิจกรรมฉ้อโกง. มีหลายกรณีที่นักต้มตุ๋นสร้างเงินกู้โดยใช้เอกสารของผู้อื่น แน่นอนว่าพวกเขาจะไม่คืนเงินให้ ในกรณีนี้ แม้ว่าการดำเนินคดีทางอาญาของบุคคลที่สามจะได้รับการพิสูจน์ CI ของคุณก็จะได้รับความเสียหายอย่างทั่วถึง

แน่นอน ในสองกรณีสุดท้าย ลูกค้าดูเหมือนจะไม่ถูกตำหนิ แต่เขาต้องการความช่วยเหลือในการจำนองอย่างแน่นอน

วิธีตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณเองและทำไมคุณต้องทำ

เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ไม่พึงปรารถนา เป็นการดีที่สุดที่จะดูแลการรู้ CI ของคุณล่วงหน้า ความจริงก็คือว่าโดยทั่วไปธนาคารไม่จำเป็นต้องกระตุ้นการปฏิเสธอย่างใด แต่ส่วนใหญ่พนักงานของสถาบันการเงินมักจะอ้างถึง นอกจากปัจจัยข้างต้นทั้งหมดแล้ว แม้แต่เหตุการณ์เล็กน้อยก็สามารถทำลายมันได้:

• เล็ก (ไม่กี่วัน) สินเชื่อผู้บริโภคล่าช้า
• ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยไม่มีข้อตกลงกับธนาคาร
• การไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของคุณหากคุณทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้ของญาติหรือเพื่อน
• หนี้ 2-3 rubles เนื่องจากข้อผิดพลาดในการคำนวณ

สร้างกฎให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง ยิ่งไปกว่านั้น การทำเช่นนี้ค่อนข้างง่าย:

1. ขั้นแรกคุณต้องติดต่อแผนกพิเศษของธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งเรียกว่า "แค็ตตาล็อกกลางของ CI" มีความจำเป็นต้องได้รับข้อมูลว่าเรื่องราวของคุณอยู่ที่ไหน
2. ตอนนี้ก็เพียงพอแล้วที่จะส่งคำขอไปยัง BKI เฉพาะและรับข้อมูลที่จำเป็น คุณสามารถทำได้ฟรีปีละครั้ง

วิธีกู้เงินที่เสื่อมเสีย

รับข้อมูลอะไรก็อย่าสิ้นหวัง จำไว้ว่าคุณยังสามารถรับจำนองได้ แน่นอน คุณไม่ควรคุยโวเกี่ยวกับประวัติเครดิตที่ไม่ดี แต่สถานการณ์สามารถแก้ไขได้ ยังไง? มีหลายวิธี:

• การส่งเอกสารไปยังสถาบันการเงินขนาดเล็ก ซึ่งการตรวจสอบอาจไม่ละเอียดถี่ถ้วน
• ขอความช่วยเหลือคนกลาง;
• ยื่นเอกสารจำนองกับธนาคารที่เคยให้กู้มาครั้งเดียว
• รับเงินกู้จากนักพัฒนา;
• ทำสัญญาเช่าพร้อมซื้อคืน

ยังมีวิธีที่คุณไม่ควรใช้ ไม่เป็นความลับว่ามีองค์กรในตลาดบริการที่พร้อมจะแก้ไขเอกสารโดยมีค่าธรรมเนียม การทำเช่นนี้อย่างที่คุณทราบนั้นผิดกฎหมาย อาจจบลงด้วยผลที่น่าเศร้า

ในด้านการปล่อยสินเชื่อของธนาคารปรากฏการณ์เช่นการติดสินบนเชิงพาณิชย์เป็นเรื่องปกติธรรมดา ซึ่งหมายความว่าพนักงานบางคนของสถาบันการเงินพร้อมที่จะเมินต่อประวัติเครดิตเชิงลบของลูกค้า แน่นอน ไม่ใช่แค่อย่างนั้น แต่เพื่อผลตอบแทนที่มั่นคง อย่าชำระสำหรับสิ่งนี้ การกระทำดังกล่าวยังผิดกฎหมาย

เรื่องแย่ๆสามารถแก้ไขได้

การจำนองที่มีประวัติไม่ดีเป็นธุรกิจที่ลำบากมาก แต่ค่อนข้างจริง หากคุณพบข้อผิดพลาดใน CI คุณสามารถทำการเปลี่ยนแปลงได้ ในกรณีนี้ คุณจะต้องพิสูจน์ว่าข้อมูลที่อยู่ในประวัติเครดิตนั้นไม่น่าเชื่อถือและอาจมีการแก้ไข ใบสมัครของคุณจะได้รับการตรวจสอบ ณ จุดนี้ คุณต้องเตรียมเอกสารที่บ่งบอกว่าคุณเป็นลูกค้าที่น่าเชื่อถือ เอกสารดังกล่าวสามารถ:

• เช็คยืนยันการชำระเงินทันเวลา;
• สถาบันการเงินที่ไม่มียอดเงินกู้คงค้าง
• ใบรับรองจากตำรวจว่าผู้ฉ้อโกงเป็นผู้ออกเงินกู้ตามเอกสารของคุณ
• เอกสารพิสูจน์ความบริสุทธิ์ของคุณ

จากผลการตรวจสอบ เราจะตัดสินใจเปลี่ยนแปลงประวัติเครดิตของคุณ หากคุณได้รับและไม่เห็นด้วยกับผลการตรวจสอบ คุณสามารถไปที่ศาลและปกป้องสิทธิ์ของคุณที่นั่นได้

อย่างไรก็ตาม หากส่วนของคุณมีการละเมิดและตอนนี้คุณไม่เข้าใจวิธีการรับจำนองที่มีประวัติเครดิตไม่ดี คุณควรดำเนินการดังต่อไปนี้ กู้ยืมเงินจากธนาคารเพื่อซื้อของอุปโภคบริโภคจำนวนเล็กน้อย เช่น เครื่องใช้ในครัวเรือน และชำระเงินอย่างระมัดระวัง ทำซ้ำขั้นตอนเหล่านี้อีกสองสามครั้ง ด้วยวิธีนี้ คุณจะปรับปรุงชื่อเสียงทางการเงินของคุณ และข้อบกพร่องเล็ก ๆ น้อย ๆ ในอดีตจะได้รับการอภัยสำหรับคุณ

เป็นหนี้ผู้พัฒนา

ตอนนี้เราจะมาพูดถึงวิธีการรับจำนองที่มีเครดิตไม่ดีถ้าคุณแก้ไขไม่ได้สำเร็จและธนาคารปฏิเสธคุณ ในกรณีนี้ คุณสามารถลองติดต่อนักพัฒนาโดยตรง บริษัทก่อสร้างไม่ใหญ่มากมักต้องการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลที่สาม การทำเช่นนี้พวกเขาถูกบังคับให้ยื่นขอสินเชื่อกับธนาคาร อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่ได้กำไรนัก เนื่องจากคุณต้องเสียดอกเบี้ย

ตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากกว่าคือการทำสัญญาผ่อนชำระกับลูกค้า ในเวลาเดียวกัน ผู้พัฒนาได้รับเงินเพิ่มเติมสำหรับการก่อสร้าง และบุคคลนั้นได้รับโอกาสในการชำระค่าที่อยู่อาศัยเป็นงวด

ด้วยข้อดีที่เห็นได้ชัด เช่น ไม่มีดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่น การชำระเงินสำหรับการประเมินและการประกันภัย วิธีการนี้มีข้อเสียเปรียบอย่างมาก - ระยะเวลาผ่อนชำระที่ไม่มีนัยสำคัญ เป็นเรื่องยากที่บริษัทจะตกลงทำสัญญาดังกล่าวเป็นระยะเวลานานกว่า 5 ปี นอกจากนี้คุณจะต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่ค่อนข้างมั่นคง ส่วนใหญ่มักจะเป็นประมาณ 30% ของค่าที่อยู่อาศัย

สมัครธนาคารเล็กๆ

หากคุณสงสัยว่าจะรับจำนองที่มีเครดิตไม่ดีจากที่ใด ให้ลองธนาคารอายุน้อยหรือสถาบันการเงินขนาดเล็ก สถานประกอบการดังกล่าวต่อสู้เพื่อลูกค้าแต่ละรายและมักจะลดข้อกำหนดสำหรับผู้ขอจำนอง

นอกจากนี้ สถาบันดังกล่าวมักจ้างผู้เชี่ยวชาญที่ไม่มีประสบการณ์เพียงพอในด้านการให้กู้ยืม พูดง่ายๆ ก็คือ พวกเขาไม่รู้ว่าจะดูที่ไหน แต่พวกเขามีความปรารถนาอย่างแรงกล้าที่จะทำสัญญา

แต่วิธีนี้ก็มีข้อเสีย ส่วนใหญ่มักจะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมด้วยวิธีนี้ ธนาคารขนาดเล็กพยายามลดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระ

ผู้ค้ำประกัน + จำนำ

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการจำนองเครดิตที่ไม่ดีคือการจัดหาหลักประกันเพิ่มเติมจำนวนมากและผู้ค้ำประกันหลายราย

เนื่องจากไม่มีธนาคารใดจัดการกับลูกค้าที่ไม่น่าเชื่อถือ คุณจะต้องโน้มน้าวพนักงานของพวกเขาว่าคุณสามารถเชื่อถือได้ ขั้นแรกคุณต้องขอความช่วยเหลือจากบุคคลที่ไม่มีที่ติทางการเงินและมีรายได้ที่มั่นคง ดียิ่งขึ้นหากมีผู้ค้ำประกันหลายราย ในกรณีนี้ ประวัติเครดิตติดลบจะไม่ดูหนักเกินไปในสายตาของผู้จัดการอีกต่อไป อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของคุณ ผู้ค้ำประกันจะเรียกชำระหนี้

หากคุณสามารถมอบของมีค่าที่คุณมีอยู่แล้วให้ธนาคารได้ มันจะเพิ่มโอกาสในการได้รับการจำนองอย่างมากเช่นกัน ไม่ว่าจะเป็นบ้านในฤดูร้อน รถราคาแพง กระท่อมในชนบท เครื่องประดับโบราณ และอื่นๆ ควรเข้าใจว่าอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมาจะเป็นการจำนำด้วย และหากคุณไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน คุณอาจสูญเสียทั้งหลักประกันและไม่เหลืออะไรเลย

เพิ่มยอดงวดแรก

สินเชื่อจำนองเกือบทั้งหมดออกโดยมีเงินดาวน์ขั้นต่ำ (เหลือศูนย์) ดังนั้น หากคุณไม่ทราบวิธีรับสินเชื่อจำนองที่ไม่ดี แต่มีเงินสดเพียงพอ ให้ลองกู้เงินที่มีเงินดาวน์สูงกว่านี้หากคุณสามารถฝากเงินได้ทันทีประมาณ 50% ของค่าที่อยู่อาศัย ธนาคารมักจะเมินเฉยต่อเรื่องราวเชิงลบ สิ่งนี้เกิดขึ้นเพราะแม้ว่าคุณจะไม่สามารถจ่ายเงินกู้ในอนาคตได้ ธนาคารก็สามารถขายอพาร์ทเมนต์ของคุณได้อย่างง่ายดายด้วยราคาครึ่งหนึ่งของมูลค่าที่แท้จริงและคืนเงินให้ตัวเอง

เราหันไปหาคนกลาง

บางครั้งประวัติเครดิตของลูกค้าก็แย่จนเขาอาจต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับการจำนอง สำหรับเรื่องนี้มีโบรกเกอร์เงินกู้พิเศษ คนเหล่านี้จะเสนอรายชื่อธนาคารที่ยินดีจะพูดคุยกับลูกค้าที่มีปัญหา สำหรับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม นายหน้าจะดูแลการเจรจาทั้งหมดและเกือบจะรับประกันว่าจะให้สินเชื่อแก่คุณ จริงอยู่ บริการของผู้ช่วยดังกล่าวมีราคาแพง แต่บางครั้งนี่อาจเป็นทางออกเดียว

ให้เช่าอพาร์ทเม้นท์

รัสเซียยังมีวิธีการใหม่ในการรับจำนองที่มีเครดิตเสื่อมเสียอีกด้วย นี่คือสัญญาเช่าบ้าน สาระสำคัญของมันคือบุคคลที่ทำสัญญาเช่าที่อยู่อาศัยพร้อมการไถ่ถอนในภายหลัง ค่าใช้จ่ายรายเดือนในเวลาเดียวกันประกอบด้วยค่าเช่าและจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้ ประวัติเครดิตในกรณีนี้ไม่มีบทบาทใดๆ แน่นอน จนกว่าจะชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมด เจ้าของอพาร์ทเมนท์ไม่ใช่ลูกค้า แต่เป็นสถาบันการเงิน