กู้เงินไม่ได้ ต้องทำอย่างไร? การปรับโครงสร้างหนี้เงินกู้

2025 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2025-01-24 13:26:22

ในโลกที่เต็มไปด้วยวิกฤตและความโกลาหล ทุกคนต้องการมีชีวิตอยู่อย่างมีศักดิ์ศรี และถ้าก่อนหน้านี้เป็นไปไม่ได้ที่จะไปซื้อของที่จำเป็นจากนั้นด้วยการถือกำเนิดของเงินกู้เกือบทุกคนก็มี แต่ความสุขในการซื้อไม่ได้อยู่นานเสมอไป เพราะความอิ่มเอมใจจะผ่านไปอย่างรวดเร็วเมื่อถึงเวลาชำระหนี้ ทุกอย่างจะดีเองเมื่อมีรายได้ที่มั่นคง ซึ่งผู้กู้หวังไว้ แต่ถ้าไม่มีวิธีชำระเงินกู้ล่ะ? จะทำอย่างไรในสถานการณ์เช่นนี้? ซึ่งจะกล่าวถึงในบทความนี้

เหตุผลในการล้มละลายของผู้กู้

สาเหตุของการขาดเงินอาจแตกต่างกันมาก - จากการสูญเสียงานไปสู่การเจ็บป่วยที่รุนแรง แน่นอนว่าพลเมืองจำนวนมากที่ซื้อเครดิตอีกครั้งอย่าคิดเกี่ยวกับสิ่งเลวร้าย แต่หวังว่าจะดีที่สุด อย่างไรก็ตาม วิกฤตครั้งต่อไปอาจทำให้แผนการทั้งหมดของผู้จ่ายเครดิตที่เคยมีสติล้มลงได้ จนวันนี้เขาต้องเผชิญกับความยากลำบากคำถาม: "ไม่มีทางที่จะจ่ายเงินกู้ - จะทำอย่างไร" อย่าสิ้นหวังเพราะมีหนทางเสมอ ยิ่งไปกว่านั้น ตามกฎหมาย เป็นไปได้ที่จะบรรลุการชำระเงินที่รอการตัดบัญชี หรือแม้กระทั่งตัดหนี้ทิ้ง ขึ้นอยู่กับสาเหตุของการขาดเงิน

ขั้นตอนแรกของผู้กู้ ถ้าไม่มีเงินจ่ายเงินกู้

สิ่งแรกที่ต้องทำเมื่อเกิดปัญหาทางการเงินคือไปธนาคารด่วนเพื่อแจ้งปัญหานี้ ผู้กู้ที่มีหนี้สินล้นพ้นตัวจำนวนมากต่างหวังว่าจะได้รับโชคหรือโชคบางอย่างที่จะช่วยพวกเขาให้พ้นจากหนี้ อันที่จริง ไม่มีเวทย์มนตร์ใดที่จะชำระหนี้เช่นนั้น หรือจะตัดออกเอง ยิ่งเวลาผ่านไป ค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้าก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ดังนั้น ขั้นตอนแรกคือติดต่อธนาคารของคุณที่ออกเงินกู้

ถัดไป คุณต้องเขียนข้อความเกี่ยวกับความเป็นไปไม่ได้ที่จะจ่ายเงินกู้ เพราะหลังจากฟังคำขอด้วยวาจา ผู้จัดการธนาคารอาจลืมเรื่องนี้ไปแล้วในตอนเย็น ดังนั้นคุณควรแจ้งเจ้าหนี้เป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับปัญหาทางการเงินของคุณและเกี่ยวกับความปรารถนาที่จะปรับโครงสร้างหนี้

ปรับโครงสร้างหนี้ - คืออะไร

หลายคนที่ต้องรับมือกับการได้รับเงินกู้เคยได้ยินแนวคิดดังกล่าว แต่น้อยคนนักที่จะรู้ว่ามันคืออะไร การปรับโครงสร้างหนี้เป็นขั้นตอนการตรวจสอบความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้เพื่อลดภาระการชำระคืนเงินกู้ การปรับโครงสร้างหนี้แสดงถึงมาตรการที่มุ่งเปลี่ยนเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้สำหรับผู้กู้เพื่อรักษาความสามารถในการชำระหนี้

การปรับโครงสร้างเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศส่วนใหญ่มักจะดำเนินการโดยรัฐในสถานการณ์วิกฤต เมื่อประชาชนส่วนใหญ่ที่ได้กู้ยืมเงินเป็นสกุลเงินต่างประเทศประสบกับภาระหนี้

วิธีการบรรลุการปรับโครงสร้างสินเชื่อ

เพื่อให้ธนาคารตอบสนองความต้องการของผู้กู้ เขาต้องติดต่อผู้จัดการของเขาพร้อมใบสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรโดยเร็วที่สุด ใบสมัครควรระบุเหตุผลที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้เพิ่มเติมภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง นอกจากนี้ยังควรระบุจำนวนเงินที่สามารถชำระคืนได้ในขณะที่เขียนกรอบเวลาที่สถานการณ์ทางการเงินสามารถเปลี่ยนแปลงไปในทิศทางบวกได้ คุณไม่ควรเขียนว่า: “ฉันตกงาน ฉันไม่มีอะไรจะจ่ายเงินกู้ด้วย” ดังนั้นผู้จัดการเครดิตจะไม่ตอบสนองต่อคำขอ นอกจากนี้ เขาอาจพิจารณาว่านี่เป็นการสละภาระผูกพันของเขาและบรรลุการล้มละลายของผู้กู้ ดังนั้น เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาความขัดแย้ง ควรเขียนว่า “เนื่องจากปัญหาทางการเงินที่คาดไม่ถึงในที่ทำงาน จึงไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ชั่วคราว” ผู้ให้กู้จะบอกคุณว่าต้องทำอย่างไรต่อไป เป็นการดีกว่าที่จะไม่ตกแต่งสถานการณ์ แต่ให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้ มิเช่นนั้นธนาคารจะสามารถตรวจสอบข้อมูลที่ได้รับจากผู้กู้ได้ และหากไม่สอดคล้องกับความเป็นจริง ธนาคารจะปฏิเสธการปรับโครงสร้างเงินกู้

อย่างที่บอกข้างต้น การปรับโครงสร้างเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศมักดำเนินการด้วยความช่วยเหลือจากรัฐ และสิ่งสำคัญคือต้องไม่พลาดเวลาในการสมัครเพื่อพิจารณาสัญญา บางครั้งก็สายเกินไปถ้าคุณไม่ติดต่อธนาคารทันเวลา ดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศจะต้องชำระคืนเต็มจำนวน

ผลการปรับโครงสร้างหนี้เงินกู้

หลังจากพิจารณาใบสมัครของผู้กู้แล้ว องค์กรธนาคารจะต้องตัดสินใจบางอย่าง โดยปกติ ธนาคารจะไปพบลูกค้าและแก้ไขสัญญาเงินกู้ ดังนั้นผู้กู้ที่มีหนี้สินล้นพ้นตัวจึงมีโอกาสที่จะเลื่อนการชำระเงินออกไปและไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ในบางครั้ง โดยปกติช่วงเวลานี้จะใช้เวลาไม่เกินสามเดือน จากนั้นการชำระเงินภาคบังคับจะต้องตามมาแม้จะเป็นจำนวนเล็กน้อยก็ตาม

การปรับโครงสร้างเงินกู้สามารถแก้ปัญหาทางการเงินของผู้กู้ได้ในเวลาอันสั้นเท่านั้น ไม่ช้าก็เร็วหนี้ทั้งหมดจากเงินกู้เงินจะต้องได้รับการชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยเพิ่มเติมเมื่อเวลาชำระหนี้เพิ่มขึ้น มาตรการนี้รุนแรงมาก เพื่อไม่ให้เกิดการผิดนัดชำระหนี้ และไม่ประกาศให้ผู้กู้ล้มละลาย ดังนั้นหากสามารถชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาได้ หันไปหาผู้ค้ำประกันจะดีกว่าการนำเรื่องไปปรับโครงสร้างหนี้เงินกู้

เมื่อไหร่จะกู้เงินไม่ได้

หลายคนเข้าใจผิดคิดว่าในกรณีที่มีปัญหาพวกเขาสามารถปฏิเสธการชำระเงินกู้ภาคบังคับได้อย่างง่ายดาย แม้แต่การลาคลอดหรือลาคลอดก็ไม่ถูกลบออกภาระผูกพันเหล่านี้ แม้แต่การเจ็บป่วยในบางครั้งก็ไม่อาจก่อให้เกิดการชำระหนี้ได้ เนื่องจากในสถานการณ์เช่นนี้ ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องชำระคืนเงินกู้ อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันภัยไม่ได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันดังกล่าวเสมอไป ดังนั้นธนาคารจึงสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่มีปัญหาสุขภาพร้ายแรงได้ ในกรณีนี้ ผู้ให้กู้อาจเสนอให้เลื่อนการชำระเงินเป็นช่วงระยะเวลาหนึ่ง ในขณะที่ผู้กู้สามารถดูแลสุขภาพของตนเองได้

อีกทางเลือกหนึ่งเมื่อมีเงินกู้จำนวนมาก - ไม่มีอะไรจะจ่าย การรีไฟแนนซ์ก็กลายเป็นได้ กล่าวคือผู้กู้จำเป็นต้องกู้เงินใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้เก่า แต่โครงการนี้ไม่ได้ผลเสมอไป เพราะก่อนที่จะออกสินเชื่อเงินสด แต่ละธนาคารจะศึกษาประวัติเครดิตของลูกค้า และหากผู้ให้กู้เห็นว่ามีสินเชื่อคงค้างอีกหลายราย เขาอาจปฏิเสธ

ไม่สามารถจ่ายสินเชื่อ - จะทำอย่างไร

จะทำอย่างไรเมื่อธนาคารปฏิเสธที่จะปรับโครงสร้างเงินกู้ และการรีไฟแนนซ์ไม่สามารถทำได้เนื่องจากธนาคารอื่นล้มเหลวหลายครั้ง มีทางออกเสมอ ทั้งผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกันสามารถช่วยเหลือในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากได้ โดยปกติเมื่อขอสินเชื่อเพื่อการซื้อจำนวนมาก ธนาคารกำหนดให้มีผู้ค้ำประกันหนึ่งรายหรือมากกว่า ซึ่งจะเป็นหลักประกันการชำระหนี้และการชำระหนี้ของผู้กู้ มีอีกสถานการณ์หนึ่งที่ผู้ค้ำประกันไม่สามารถชำระหนี้และไม่มีโอกาสชำระหนี้เงินกู้ จะทำอย่างไรในกรณีนี้?คุณสามารถประกาศตัวเองล้มละลายได้ แต่ในอนาคตคุณจะไม่สามารถได้รับเงินกู้ใหม่ได้ ปรากฎว่ามีทางออก - คุณสามารถขายหลักประกันและชำระยอดหนี้ด้วยกองทุนเหล่านี้ได้

สิทธิ์ของผู้กู้

ทั้งธนาคารและผู้กู้มีสิทธิของตนเองที่สามารถปกป้องในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก อย่างไรก็ตาม พวกเขาจะต้องรู้ล่วงหน้าและทำความคุ้นเคยกับพวกเขาก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้ ธนาคารต้องการรับเงินของพวกเขาบางครั้งหันไปขอความช่วยเหลือจากหน่วยงานเรียกเก็บเงินซึ่งในที่สุดก็เริ่ม "ทำลาย" หนี้จากผู้กู้ในทุกวิถีทางที่เป็นไปได้คือพวกเขารบกวนเขาในเวลากลางคืนหันไปหาครอบครัวของเขา และเพื่อน ๆ และแม้กระทั่งมาที่ลูกค้าล้มละลายในที่ทำงาน จึงเป็นการละเมิดสิทธิของเขา แม้จะไม่มีเงินจ่ายตามที่กำหนด แต่ผู้กู้มีสิทธิ์ร้องเรียนไปยังองค์กรที่เชี่ยวชาญในกรณีดังกล่าว เพื่อปกป้องชื่อเสียงและสิทธิ์ในการนอนหลับพักผ่อนให้เต็มที่

บางครั้งเจ้าหนี้ที่ไร้ยางอายก็จงใจไม่ให้โอกาสในการชำระเงินรายเดือนแก่ลูกค้าของตน ตัวอย่างเช่น ในวันสุดท้ายของการชำระหนี้ ผู้กู้ไม่ได้รับอนุญาตให้เข้าไปในสาขาของธนาคาร (โต๊ะเงินสดไม่ทำงานหรือด้วยเหตุผลอื่น) และหลังจากวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดพวกเขาจะคิดดอกเบี้ยจำนวนมากจากค่าปรับ ผู้กู้ต้องรู้ว่าเขามีสิทธิที่จะชำระเงินงวดถัดไปก่อนวันสุดท้ายที่ให้สิทธิ์นี้แก่เขา และธนาคารต้องยอมรับการชำระเงินนี้แม้ว่าสถานการณ์จะขัดขวางไม่ นี่จะเป็นปัญหาของธนาคาร

ผลของหนี้ต่อเจ้าหนี้

บางทีก็ได้ยินข้อความที่เป็นตัวหนา: “ฉันไม่จ่ายเงินกู้เป็นเวลาหนึ่งปี! แล้วก็ไม่มีอะไร! สิ่งนี้เกิดขึ้นจริง แต่ผลที่ตามมาก็ยังไม่ได้สัมผัสผู้กู้ไร้ยางอายดังกล่าว ดอกเบี้ยมหาศาล ประวัติเครดิตที่เสียหาย และการล้มละลายในท้ายที่สุด ทั้งหมดนี้อาจเกิดขึ้นได้ในกรณีที่ไม่ชำระเงินกู้ภาคบังคับ

นอกเหนือจากบทลงโทษแล้ว องค์กรธนาคารที่ออกเงินกู้มีสิทธินำหลักประกันเป็นค่าปรับตามสัญญาเงินกู้ได้ นี่เป็นวิธีทั่วไปวิธีหนึ่งในการรับเงินคืน ดังนั้นลูกค้าที่มีหนี้สินล้นพ้นตัวที่ไม่ได้ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาจะได้รับเครื่องหมายจากสำนักประวัติสินเชื่อกลางเกี่ยวกับชื่อเสียงทางการเงินที่เสียหายและสูญเสียสิทธิ์ในการรับเงินกู้ใหม่

สิ่งที่ไม่ควรทำในฐานะผู้กู้ในยามวิกฤต

สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ไม่ควรทำคือพยายามซ่อนตัวจากธนาคาร สำหรับคำถาม: "ฉันไม่จ่ายเงินกู้ จะเกิดอะไรขึ้น" คุณสามารถให้คำตอบที่แน่นอน: "ประวัติเครดิตที่ดีและเสียหาย" แม้ว่าธนาคารจะไม่สามารถเข้าไปพบลูกหนี้ที่ไร้ยางอายได้ แต่ดอกเบี้ยจะยังคงสะสมอยู่ในบัญชีเงินกู้ซึ่งจะต้องชำระคืนในทุกกรณี

หากมีปัญหาทางการเงินในระยะสั้น การปรับโครงสร้างหนี้ให้สำเร็จหรือการชำระเงินรอการตัดบัญชีจะดีกว่าการกู้เงินใหม่เพื่อชำระหนี้เก่า ที่นี่ผู้กู้แต่ละคนต้องตัดสินใจขึ้นอยู่กับสถานการณ์ ท้ายที่สุด มีเพียงเขาเท่านั้นที่เห็นวิธีแก้ปัญหาของเขาและรู้ว่าจะแก้ได้ในช่วงไหน

เคล็ดลับง่ายๆสำหรับผู้กู้

ก่อนสมัครสินเชื่อกับธนาคารใด ๆ คุณต้องอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไข นอกจากนี้ หากข้อกำหนดทั้งหมดที่ธนาคารกำหนดสอดคล้องกับความสามารถของผู้กู้ที่มีศักยภาพ คุณสามารถดำเนินการศึกษาข้อตกลงเงินกู้ได้ รายการและการใช้งานทั้งหมดควรได้รับการศึกษาอย่างระมัดระวังและรักษาด้วยความระมัดระวังสูงสุด

รายการทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับตัวเลขจะต้องคำนวณอย่างอิสระโดยใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำมักจะซ่อนอยู่หลังค่าธรรมเนียมแอบแฝงที่สูง ดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะเปรียบเทียบเงื่อนไขและอัตราในหลายธนาคาร และอย่าลังเลที่จะขอให้ผู้จัดการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องการ รวมทั้งถามเกี่ยวกับคะแนนที่ไม่ชัดเจนเกี่ยวกับการชำระเงินภาคบังคับ

หลังจากศึกษาข้อเสนอทั้งหมดอย่างรอบคอบแล้ว จึงจะสามารถป้องกันตัวเองจากคำถามที่ว่า "ฉันไม่จ่ายเงินกู้ อะไรจะเกิดขึ้นต่อไป" แต่ขอสินเชื่ออย่างกล้าหาญโดยอาศัย เกี่ยวกับความสามารถของคุณ นอกจากนี้อย่าปฏิเสธการประกันภาคบังคับเพราะสามารถเห็นได้จากด้านบนสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันอาจเกิดขึ้นได้ บางครั้ง การจ่ายเงินให้บริษัทประกันมากไปสักหน่อยก็ดีกว่า แต่รู้สึกปลอดภัยจากปัญหาทางการเงินชั่วคราว