สินเชื่อที่อยู่อาศัย: เริ่มต้นที่ไหน เงื่อนไข ขั้นตอนการลงทะเบียน เอกสารที่จำเป็น คำแนะนำ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

"ฉันต้องการรับจำนอง! ฉันจะเริ่มต้นที่ไหนดี" - คำถามนี้ถูกถามโดยหลายคนที่ตัดสินใจเกี่ยวกับการดำเนินการที่ซับซ้อนและมีความรับผิดชอบเช่นการซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิต มีคำถามมากมายอยู่เสมอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากทั้งหมดนี้เป็นครั้งแรก จ่ายอย่างไร เมื่อไร ให้ใคร? เอกสารจะพร้อมเมื่อไหร่? อพาร์ตเมนต์จะกลายเป็นทรัพย์สินส่วนตัวเมื่อใด มาลองจัดการกับความแตกต่างเหล่านี้กัน จะเริ่มซื้ออพาร์ทเมนต์ในการจำนองได้ที่ไหน

การจำนองคืออะไร

ก่อนที่คุณจะรู้ว่าจะเริ่มซื้อบ้านด้วยการจำนองจากที่ใด คงจะดีถ้าได้รู้ว่ามันคืออะไร แน่นอนว่าคนส่วนใหญ่รู้จักมันมาเป็นเวลานานและโดยตรง แต่อาจมีผู้ที่ไม่เข้าใจเรื่องนี้มากเกินไป

ดังนั้น การจำนองจึงเป็นหลักประกันรูปแบบหนึ่ง มีลูกหนี้คนหนึ่ง - ผู้ที่ต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์ แต่เขามีเงินไม่เพียงพอ มีเจ้าหนี้ - ธนาคารที่อุดหนุนลูกหนี้สำหรับเหตุการณ์นี้ มีอพาร์ตเมนต์ - ซึ่งต้องใช้เงิน

ธนาคารออกจำนวนเงินที่ต้องการและลูกหนี้ตกลงที่จะคืนพร้อมดอกเบี้ยแน่นอน ตลอดเวลาที่เขาชำระหนี้บ้านอยู่ในความครอบครองของเขาอยู่แล้วอย่างไรก็ตามหากด้วยเหตุผลบางอย่างที่เขาหยุดจ่ายเงินเป็นรายเดือนธนาคารมีอิสระที่จะจำหน่ายอพาร์ทเมนท์ตามดุลยพินิจของตนโดยเฉพาะการขายให้กับ รับเงินคืน

ดังนั้น อพาร์ตเมนต์จึงจำนำไว้กับธนาคาร แม้ว่าเจ้าของห้องจะใช้งานจริงก็ตาม นี่คือการรับประกันว่าธนาคารจะคืนเงินให้อย่างแน่นอน

พูดนอกเรื่องสั้น ๆ ในประวัติศาสตร์ของการจำนอง

จะเริ่มบทสนทนาได้ที่ไหน แน่นอนว่าด้วยที่มาของคำนิยาม แนวคิดของ "การจำนอง" นั้นยังห่างไกลจากแนวคิดใหม่ - มีมาหลายศตวรรษแล้ว เร็วเท่าที่ศตวรรษที่หกก่อนคริสต์ศักราช ชาวกรีกโบราณดำเนินการด้วยคำนี้ พวกเขาใช้เพื่อกำหนดที่ดินของลูกหนี้และเป็นตัวแทนของเสาที่ขุดขึ้นมาบนที่ดินนี้ด้วยสายตา มันเป็นการจำนองของเขาและเรียกว่า แปลว่า "สัญญา", "คำเตือน" มีป้ายบอกเจ้าของอาณาเขตคืนเงินกู้ด้วย

ในประเทศของเรา ธนาคารจำนองแห่งแรกเกิดขึ้นตอนปลายศตวรรษที่สิบแปด อย่างไรก็ตาม ต่อมา "ร้านค้า" ถูกปิด และทุกอย่างเริ่มต้นอีกครั้งหลังจากการล่มสลายของสหภาพโซเวียต - ในยุค 90 ของศตวรรษที่ผ่านมา

คุณสมบัติสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ที่สนใจในการรับจำนองและเริ่มต้นที่ใดควรทำความเข้าใจประเด็นสำคัญบางประการของสินเชื่อประเภทนี้ก่อน ตัวอย่างเช่น พวกเขาออกกฎมาเป็นเวลานาน (ถึงแม้จะไม่ใช่เป็นสิ่งต้องห้ามแน่นอน และการชำระหนี้ก่อนหน้านี้ - หากผู้จ่ายสามารถทำได้) และอัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าเครดิตประเภทอื่น

มีหลายวิธีในการชำระหนี้ซึ่งคุณควรทราบก่อนที่จะคิดว่าจะเริ่มรับจำนองได้ที่ไหน:

1. คุณสามารถให้จำนวนเงินทุกเดือนที่ชำระคืนทั้งเงินกู้เองและดอกเบี้ยในส่วนเท่า ๆ กัน (เช่น การชำระเงินทั้งหมดคือ 10,000 ซึ่งห้าไปจ่ายเงินกู้และห้าเพื่อจ่าย ดอกเบี้ย).
2. คุณยังสามารถชำระเงินที่เรียกว่าดิฟเฟอเรนติเอต นี่คือช่วงเวลาที่เงินส่วนใหญ่ไปจ่ายดอกเบี้ยในตอนแรก จากนั้นในทางกลับกัน ตัวอย่างเช่น หากการชำระเงินเป็น 20,000 จะสามารถคิดดอกเบี้ยได้สิบห้ารายการ และให้กู้ยืมเพียงห้ารายการเท่านั้น แต่อัตราส่วนจะค่อยๆ เปลี่ยนไป (เมื่อดอกเบี้ยถูกจ่ายออกไปมากขึ้นเรื่อยๆ) ในทางกลับกัน ส่วนที่จ่ายขั้นต่ำจะเป็นดอกเบี้ย

สินเชื่อที่อยู่อาศัย: เริ่มต้นที่ไหน

แล้วถ้าชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียและตัดสินใจแล้วควรทำอะไรเป็นอย่างแรก? จะเริ่มต้นกับการจำนองได้อย่างไร

อันดับแรก คุณควรตัดสินใจเลือกธนาคารที่คุณต้องการรับไฟแนนซ์ มีธนาคารหลายแห่งในประเทศของเราในปัจจุบันแม้ว่าจะมีเพียงธนาคารชั้นนำเท่านั้นที่รู้จัก - Sberbank, VTB และอื่น ๆ เช่นพวกเขา สถาบันประเภทนี้หลายแห่งควรได้รับการสอบสวนอย่างระมัดระวัง

ทำไมที่นี่จึงเป็นที่แรกในการจำนอง? ใช่ เพราะแต่ละธนาคารมีเงื่อนไขต่างกัน ที่ไหน-จากนั้นเปอร์เซ็นต์จะลดลงบางแห่งที่พวกเขาจะเสนอโปรแกรมพิเศษและที่อื่น - อย่างอื่น ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องหาข้อเสนอสองสามอย่าง เปรียบเทียบและเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมกับคุณที่สุด

ไฟแนนซ์ร้องเพลงรักมั้ย

โดยทั่วไป สิ่งสำคัญที่จะเริ่มจำนองคือการบรรลุความแน่นอนขั้นสุดท้ายในด้านการเงิน:

• ด้วยจำนวนเงินที่คุณต้องการยืม;
• กับส่วนของทุนที่สามารถดาวน์ได้

ในธนาคารต่างๆ เปอร์เซ็นต์ของการจ่ายเงินดาวน์ก็ต่างกันด้วย แม้ว่าความแตกต่างจะไม่มากมายมหาศาล บางแห่งคิดเป็นร้อยละสิบของจำนวนเงินทั้งหมด (แต่ควรสังเกตทันทีว่ามีธนาคารส่วนน้อย) และบางแห่ง - สิบห้า จริงอยู่บ่อยครั้งที่เรากำลังพูดถึงประมาณยี่สิบเปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้น (อาจต่ำกว่านั้นได้ภายใต้เงื่อนไขบางประการเท่านั้น - ตัวอย่างเช่น มีประโยชน์สำหรับครูรุ่นเยาว์หรือสำหรับครอบครัวที่อายุน้อย)

คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินกู้ที่ต้องการได้ นั่นคือเหตุผลที่ทั้งหมดนี้เป็นขั้นตอนสำคัญในเรื่องอพาร์ตเมนต์ในการจำนอง: จะเริ่มการลงทะเบียนได้ที่ไหน

ระยะเวลาที่จะคำนวณจำนองก็ค่อนข้างเป็นจุดสำคัญในประเด็นที่กำลังพิจารณา จำนวนเงินที่จะต้องชำระเป็นรายเดือนโดยตรงขึ้นอยู่กับจำนวนปี

ตามกฎแล้ว ไม่ค่อยมีใครจำนองเป็นเวลาห้าปี เฉพาะผู้ที่มั่นใจในความสามารถของตนเองจริงๆ และพร้อมที่จะให้เงินอย่างจริงจังทุกๆ สามสิบวัน มักจะให้เครดิตออกให้เป็นเวลาสิบ สิบห้าปี และแม้กระทั่งยี่สิบปี อย่างไรก็ตาม คุณต้องจำไว้ว่า: ยิ่งมีการชำระจำนองนานเท่าใด ดอกเบี้ยก็จะยิ่งได้รับมากขึ้นเท่านั้น ดังนั้น หากคุณกู้เงินสองล้านจากธนาคาร คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับความจริงที่ว่าคุณจะต้องคืนทั้งสี่

หากคุณมีคำถามใดๆ

คำถามเมื่อได้รับการจำนอง - จะเริ่มต้นที่ไหนและทำอย่างไรจึงจะถูกต้อง - ไม่ใช่เรื่องแปลก พวกเขาจะพบในผู้สมัครทุก ๆ วินาที (ถ้าไม่ใช่ทุก ๆ ครั้งแรก) ดังนั้นจึงควรขอความช่วยเหลือและ/หรือคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัย สามารถทำได้ทั้งในธนาคารที่เลือกไว้แล้วหรือเพียงแค่ไปที่ที่สะดวกซึ่งมีที่ปรึกษาที่คล้ายกัน เขาจะตอบคำถามทุกข้อและชี้แจงข้อมูลที่จำเป็น อย่างน้อยที่สุดก็จะทำให้สิ่งที่คลุมเครือมาจนถึงตอนนี้ชัดเจนยิ่งขึ้น

เอกสารที่ต้องใช้

นอกจากนั้นคุณต้องรวบรวมเอกสารเพื่อสมัครจำนองด้วย จะเริ่มที่ไหนดี:

1. ก่อนอื่น คุณต้องถ่ายสำเนาหนังสือเดินทางและหนังสือรับรองการประกัน (กระดาษพลาสติกสีเขียว)
2. สั่งหนังสือรับรองรายได้ในที่ทำงาน (ตามกฎนี่คือภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 แห่ง)
3. ผู้ชายอาจต้องมีบัตรประจำตัวทหารและสำเนา
4. นอกจากนี้ คุณจะต้องมีเอกสารเกี่ยวกับการศึกษา สำเนาสัญญาการจ้างงาน
5. ถ้าคนเคยหรือแต่งงานแล้ว คุณจะต้องมีใบรับรองหรือใบเลิกจ้าง
6. ถ้ามีบุตรจะต้องแนบสำเนาสูติบัตรของลูกหลานในการสมัคร

ในกรณีที่จำเป็นต้องใช้เอกสารอื่น ๆ กะทันหัน นอกจากรายการข้างต้นแล้ว ที่ปรึกษาที่ธนาคารต้องแจ้งอย่างแน่นอน

ใช่ ยังไงก็ตาม ผู้สมัครแต่ละคนจะได้รับมอบหมายให้เป็นที่ปรึกษาของตนเอง ซึ่งจะทำงานร่วมกับเขาในอนาคตและแนะนำขั้นตอนทั้งหมดในการรับอพาร์ตเมนต์ในการจำนอง: จะเริ่มจากที่ใดและจะทำอย่างไรต่อไป

ติดตาม

เราได้เรียนรู้และพูดคุยถึงวิธีการเริ่มรับจำนอง จะทำอย่างไรต่อไปหลังจากขั้นตอนเหล่านี้ทั้งหมด? ใช่ ทุกอย่างง่าย: สมัคร

ก่อนหน้านี้สามารถทำได้ด้วยตนเองเท่านั้น โดยมาที่ธนาคารที่เลือกพร้อมการสื่อสารสดกับผู้เชี่ยวชาญ ทุกวันนี้ ในยุคเทคโนโลยีสมัยใหม่ มีขั้นตอนดังกล่าวในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ด้วย ในกรณีนี้คุณไม่จำเป็นต้องไปไหน คุณเพียงแค่ต้องนั่งหน้าจอมอนิเตอร์ สแกนเอกสารทั้งหมดของคุณ กรอกใบสมัคร ระบุข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับตัวคุณ แนบผลการสแกนที่ได้รับ และคลิกปุ่ม "ส่ง"

การพิจารณาดำเนินไปอย่างรวดเร็ว - ในเวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมง คำตอบบางอย่างจะมาถึงแน่นอน บนเว็บไซต์โดยวิธีการบนหน้าส่วนตัวของผู้ใช้กระบวนการทั้งหมดที่เกิดขึ้นกับคำขอนี้จะปรากฏขึ้น ไม่ว่ากำลังดำเนินการ ปฏิเสธ อนุมัติ ทั้งหมดนี้สามารถดูได้ทางออนไลน์

ถ้าคุณถูกปฏิเสธการจำนอง

จุดสำคัญ: การสมัครอาจถูกปฏิเสธ (ต้องอธิบายเหตุผลทั้งหมด) มีเหตุผลมากมายในการปฏิเสธ:

• เติมไม่ถูกต้องฟิลด์;
• สแกนอ่านไม่ดี
• ขาดเอกสารที่จำเป็นเป็นต้น

ปัญหาเหล่านี้แก้ได้ และหลังจากที่กำจัดออกไปแล้ว คุณต้องส่งใบสมัครอีกครั้งและรออีกครั้ง

เหตุผลหนึ่งในการปฏิเสธอาจเป็นกรณีที่ธนาคารสงสัยว่าบุคคลนั้นไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ สำหรับเขาดูเหมือนว่ารายได้ของผู้สมัครต่ำเกินไปที่จะกู้เงิน จากนั้นลูกค้าจะต้องออกผู้ค้ำประกันนั่นคือผู้กู้ร่วม กล่าวอีกนัยหนึ่งบุคคลที่จะรับรองการละลายของผู้ประสบภัยในการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์และจากผู้ที่ธนาคารจะสามารถเอาเงินที่ถึงกำหนดได้ในกรณีที่ผู้ยื่นคำร้องเองไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามกลายเป็น ล้มละลายทางการเงิน

เมื่อสมัครผู้ค้ำประกัน คุณจะต้องระบุข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ให้ข้อมูลเกี่ยวกับการศึกษา ใบรับรองรายได้ และอื่นๆ

ธนาคารต่างกันไหม

คนมักถามว่ามีความแตกต่างในการดำเนินการจำนองในธนาคารต่างๆ หรือไม่ ตัวอย่างเช่น ที่ VTB ที่ Sberbank หรือที่ Rosselkhozbank… และหากคุณสมัครจำนองที่ Sberbank คุณจะเริ่มที่ใด

แท้จริงแล้วไม่มีความแตกต่าง คุณจะต้องใช้เอกสารเดียวกันทั้งหมด คุณจะต้องทำตามขั้นตอนเดียวกันทั้งหมด รายละเอียดปลีกย่อยบางอย่างอาจแตกต่างกัน หากมีข้อผิดพลาด ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะบอกคุณอย่างแน่นอน ที่จะเริ่มแก้ไขข้อบกพร่องที่มีอยู่เขาจะพร้อมท์และแนะนำอย่างแน่นอน โดยทั่วไปแล้วผู้สมัครไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับอะไรเลย - เพราะมีที่ปรึกษาอยู่ เมื่อทุกอย่างถูกต้องในกรอบ เหลือเพียงรอการตัดสินใจ แล้วดีใจกับคำตอบที่เป็นบวกและรีบสรุปข้อตกลงสำหรับอพาร์ตเมนต์!

เคล็ดลับช่วยเหลือลูกหนี้รายใหม่

เพื่อให้ง่ายขึ้น เจ้าหน้าที่สินเชื่อมักจะให้คำแนะนำ นี่คือบางส่วน:

1. คุณต้องมีสติสัมปชัญญะและประเมินทรัพยากรของคุณอย่างมีสติ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าว เงินกู้ควรเป็นเช่นนั้นทุกเดือนที่คุณมีส่วนร่วมโดยไม่เกินสามสิบเปอร์เซ็นต์ของงบประมาณครอบครัว มิฉะนั้นจะส่งผลเสียต่อกระเป๋าของคุณ
2. บุคคลชอบที่จะจำนองไม่ใช่ในรูเบิล แต่ในสกุลเงินอื่นเพื่อที่จะประหยัดมากขึ้น นี่ไม่ใช่ความคิดที่ดี เพราะมันอาจจะประหยัดกว่าในตอนแรก แต่คุณไม่มีทางรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับหลักสูตรในห้านาที แล้วถ้ากระโดดกระทันหัน คนอยากออมเงินก็ต้องแน่น
3. โปรดอ่านเอกสารให้ครบถ้วนก่อนลงนาม กฎข้อนี้ต้องเรียนรู้ด้วยหัวใจอย่างแท้จริง! และควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับทุกสิ่งที่เขียนด้วยตัวพิมพ์เล็ก นอกจากนี้ยังรวมถึงความจำเป็นในการถามคำถามทั้งหมดพร้อมกันและชี้แจงประเด็นที่เข้าใจยากทั้งหมดด้วย
4. คำแนะนำอีกข้อหนึ่งซึ่งถูกกล่าวถึงก่อนหน้านี้คือคำแนะนำที่จะไม่วางสายกับธนาคารเพียงแห่งเดียว แต่ให้ศึกษาข้อเสนอของสถาบันการเงินหลายแห่งล่วงหน้า ชั่งใจทุกอย่าง คิดทบทวน ค่อยอภิปรายกับคนอื่นแล้วตัดสินใจ บ่อยครั้ง ปัญหาของหลายๆ คนคือการที่คนไปธนาคารเพียงเพราะพวกเขาได้ยินมาว่ามันดีจากคนรู้จัก ซึ่งครั้งหนึ่งเมื่อสองสามปีก่อนเคยไปกู้เงินที่นั่น น่าเสียดายที่นี่ไม่ใช่ตัวบ่งชี้ และอาจต้องเผชิญกับความผิดหวังครั้งใหญ่ และรถไฟอย่างที่พวกเขาพูดก็ออกไปแล้ว อย่างไรก็ตาม เมื่อความผันผวนระหว่างธนาคารขนาดใหญ่ที่มี "ชื่อ" ที่ดีกับประวัติอันยาวนานกับธนาคารขนาดเล็กที่เพิ่งเข้ามาใหม่ในตลาด คุณควรเลือกธนาคารแรกเสมอ
5. คุณไม่ควรพยายาม "จากผ้าขี้ริ้วสู่ความร่ำรวย" ทันที หรือพูดอีกอย่างก็คือ มุ่งเป้าไปที่อพาร์ตเมนต์แบบหลายห้อง น้อยยิ่งดี!
6. เป็นการดีที่สุดที่จะกู้เงินในช่วงเวลาที่สั้นที่สุด - จากนั้นการชำระเงินเกินจะน้อยลง
7. คุณควรพยายามมีเงิน "สำรอง" อยู่เสมอ กล่าวคือ ใช้ชีวิตในลักษณะที่มีเงินทุนสำหรับจ่ายค่าจำนองล่วงหน้าสองสามเดือน ผู้เชี่ยวชาญถือว่าเหมาะเมื่อมีเงินจ่ายล่วงหน้าสามเดือนเสมอ
8. บางคนอยู่ด้วยความหวังว่าธนาคารที่ให้เงินกู้จะล้มละลายกระทันหัน และหนี้จะทำลายตัวเอง นี่ไม่เป็นความจริง. ใช่ สิ่งนี้เกิดขึ้นเป็นครั้งคราว ธนาคารประกาศตัวเองล้มละลาย อย่างไรก็ตาม แม้ในกรณีนี้ พวกเขามีทายาทตามกฎหมาย นั่นคือผู้ที่ทุกอย่างผ่าน "มรดก" - รวมถึงหนี้จำนอง ดังนั้นคุณยังต้องคืนของที่รับไป แม้จะไม่ใช่คนที่เอาไป

เรื่องจำนอง

สุดท้ายข้อเท็จจริงที่น่าสนใจบางอย่าง:

• ในตอนแรกศตวรรษก่อนคริสต์ศักราช กรุงโรมโบราณเอาชนะกรีซ พร้อมกับถ้วยรางวัลอื่น ๆ อีกมากมายการจำนองยังมาถึงผู้พิชิต เงินกู้โรมันโบราณมีกำไรมหาศาล: ออกเพียงห้าเปอร์เซ็นต์ต่อปี
• ในรัสเซียในศตวรรษที่สิบแปดถึงสิบเก้า คุณสามารถกู้เงินได้โดยจำนองที่ดินของคุณ (เรากำลังพูดถึงเจ้าของที่ดิน แน่นอนว่าชาวนาไม่มีอะไรจะจำนอง)
• การจำนองหายไปในรัสเซียพร้อมกับการเกิดขึ้นของพวกบอลเชวิคและการเกิดขึ้นของสหภาพโซเวียต
• ที่ที่ทำกำไรได้มากที่สุดในการจำนองอยู่ในฝรั่งเศส: คุณจะต้องชำระคืนที่ 3 เปอร์เซ็นต์ต่อปีเท่านั้น!
• อสังหาริมทรัพย์ที่แพงที่สุดอยู่ในสวิตเซอร์แลนด์ (และในลอนดอนและมอนติคาร์โลด้วย) แต่การจำนองในประเทศนี้ให้อายุไม่เกินร้อยปี (สำหรับการเปรียบเทียบในรัสเซีย สูงสุดคือสามสิบปี).

• เก้าปีที่แล้ว ในสหรัฐอเมริกามีการซื้อบ้านมากกว่าการแต่งงานในหนึ่งปี
• ชาวสก็อตมีประเพณีที่น่าสนใจ: เมื่อพวกเขาชำระหนี้จำนองเต็มจำนวน พวกเขาจะทาสีประตูบ้านเป็นสีแดง
• ชาวอเมริกันก็มีประเพณีที่คล้ายคลึงกัน มีเพียงพวกเขาเท่านั้นที่ไม่ทาสีประตู พวกเขาแขวนนกอินทรีที่บินอยู่เหนือมัน - สัญลักษณ์แห่งอิสรภาพ
• มาว่ากันต่อเกี่ยวกับผู้อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกา: มีเพียงสามสิบเปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่อาศัยอยู่โดยไม่มีการจำนอง
• การจำนองเฉลี่ยทั่วโลกอยู่ที่ร้อยละ 6 ต่อปี

บทความนี้เน้นให้เห็นถึงความแตกต่างที่สำคัญที่สุดที่ตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการรับจำนองและที่ที่จะเริ่มขั้นตอนสำคัญนี้