สินเชื่อที่อยู่อาศัยรีไฟแนนซ์: เงื่อนไขข้อเสนอที่ดีที่สุด

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

แม้ว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้จะอยู่ในรายชื่อบริการธนาคารมาเป็นเวลานาน แต่ในความเป็นจริงของรัสเซียกลับปรากฏว่าค่อนข้างเร็ว แท้จริงแล้วตั้งแต่การพัฒนาสินเชื่อจำนอง นอกจากความต้องการอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นแล้ว ภาคบริการทางการเงินยังได้พัฒนาอีกด้วย สินเชื่อที่อยู่อาศัยในรายการบริการของแต่ละธนาคารครองตำแหน่งผู้นำ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยรีไฟแนนซ์: เงื่อนไข, ข้อเสนอที่ดีที่สุด

ตลาดการเงินกำลังพัฒนาและนำเสนอเครื่องมือใหม่สำหรับการออมและเพิ่มเงิน สินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยในการซื้อบ้าน และเงินฝากถูกนำมาใช้เพื่อเพิ่มการออม

การใช้งานจริงของบริการเช่นการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับการอำนวยความสะดวกโดยแนวโน้มตลาดในปีที่ผ่านมาเมื่อจำนวนเงินกู้ที่ค้างชำระเริ่มได้รับแรงผลักดัน ดังนั้นวันนี้บริการจึงได้รับความนิยม ธนาคารต่างๆ พร้อมที่จะพิจารณาคำขอรีไฟแนนซ์มากขึ้นเรื่อยๆ

สาระสำคัญของขั้นตอน

แจกเงินกู้ธนาคารคาดว่าจะมีกำไรที่ครอบคลุมต้นทุนบริการทั้งหมดบวกกับรายได้ของตัวเอง การใช้เงินกู้จำนองผู้กู้เชื่อว่าด้วยวิธีนี้เขาสามารถย้ายเข้าไปอยู่ในที่อยู่อาศัยได้ในขณะนี้และชำระเงินในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า แต่ในเรื่องการเงินมีความเสี่ยงอยู่เสมอ ในกรณีนี้ผู้กู้มีสิทธิ์ใช้เงินกู้ยืม

ขั้นตอนคือผู้กู้นำไปใช้กับธนาคารของตนเพื่อขอสินเชื่อใหม่ เงินที่จะใช้ชำระคืนเงินกู้เก่า ตามกฎหมายแล้ว ธนาคารไม่มีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะออกเงินกู้หากผู้สมัครมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดทั้งหมด

การรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองมีความเหมาะสมในกรณีต่อไปนี้:

• ธนาคารอื่นเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
• มีโอกาสที่จะได้รับเงินกู้เป็นเวลานานและมีผลงานต่ำ
• ชำระคืนเงินกู้เก่าทุกเดือนจนทนไม่ได้
• มีข้อเสนอในสกุลเงินอื่นที่เป็นประโยชน์สำหรับผู้ยืม

แต่ควรพิจารณาจุดอื่นเป็นสิ่งสำคัญ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถทำได้ในธนาคารเดียวกันกับที่มีการชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่หรือในธนาคารใหม่ จุดประสงค์ของขั้นตอนคือเพื่อแบ่งเบาภาระเครดิตของผู้กู้

เมื่อพูดถึงสถาบันอื่น ธนาคาร "ของพวกเขา" อาจปฏิเสธที่จะโอนเอกสารและชำระคืนก่อนกำหนด ในกรณีนี้จะสูญเสียกำไรและลูกค้า ขั้นตอนนี้ไม่ได้ห้ามโดยกฎหมาย

ถูกกฎหมายฐาน

ขั้นตอนเป็นไปตามร่างกฎหมายและระเบียบข้อบังคับจำนวนหนึ่ง พระราชบัญญัติการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยพิจารณา:

• กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 122 ปี 1997;
• ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 54 ของปี 1998;
• ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 254 ของปี 2004;
• กฎหมายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางฉบับที่ 102 ปี 1998;
• ประมวลกฎหมายแพ่ง มาตรา 355, 390 และ 382;
• คำสั่งกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซีย ฉบับที่ 289/235/290 ของปี 2000;
• กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 152-FZ ปี 2546

เอกสารข้างต้นอธิบายขั้นตอนการลงทะเบียน สิทธิและหน้าที่ของผู้กู้และผู้ให้กู้

จุดสำคัญ: สัญญาปัจจุบันอนุญาตให้รีไฟแนนซ์ได้หรือไม่? บางธนาคารในขั้นต้นกำหนดความเป็นไปไม่ได้หรือบทลงโทษสำหรับขั้นตอนดังกล่าว หากไม่สามารถใช้ได้หรือถูกห้าม ลูกค้ามีสิทธิ์ยืนยันที่จะรวมไว้ในสัญญา

ขั้นตอนการดำเนินการ

การรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองเป็นกระบวนการที่ยาวนานซึ่งต้องแก้ไขปัญหาทางกฎหมายจำนวนหนึ่ง ขั้นตอนแรกคือการศึกษาข้อเสนอในตลาดและการคำนวณ สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาที่นี่ว่าขั้นตอนดังกล่าวต้องเสียค่าใช้จ่ายบางประการ ซึ่งจะกล่าวถึงด้านล่าง ความเป็นไปได้ถูกกำหนดบนพื้นฐานของการคำนวณโดยคำนึงถึงต้นทุนที่เกี่ยวข้องทั้งหมด

ควรระลึกไว้เสมอว่าเนื่องจากปัญหาทางเทคนิคและการแข่งขันสูงในสภาพแวดล้อมของธนาคาร สถาบันการเงินบางแห่งอาจไม่คิดบวกเกี่ยวกับความคิดริเริ่มของผู้กู้ยืมดังกล่าว

พึ่งข้อมูลที่เปิดเผยต่อสาธารณะบนเว็บไซต์หรือ.ไม่เพียงพอสื่อส่งเสริมการขายของธนาคาร นี่อาจเป็นวิธีการทางการตลาดที่เรียบง่าย ในขณะที่ไม่มีโครงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย และข้อเสนอนี้ขยายไปยังสินเชื่อประเภทอื่นๆ

เก็บเอกสาร

รายการเอกสารไม่ต่างจากที่ส่งมาตอนรับเบื้องต้น รายการบ่งชี้ประกอบด้วยเอกสารต่อไปนี้:

• ใบสมัครรีไฟแนนซ์ที่กรอกทันที
• หนังสือรับรองรายได้: ใบรับรองภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 ใบ, ใบแจ้งยอดธนาคารหรือเอกสารการชำระเงินอื่น ๆ;
• หนังสือเดินทางของผู้สมัคร;
• สำหรับครอบครัว - ทะเบียนสมรส;
• เอกสารสำหรับการจำนองอสังหาริมทรัพย์: เอกสารกรรมสิทธิ์ สัญญาการทำธุรกรรม และหนังสือรับรองจากหน่วยงานราชการในการจดทะเบียนสิทธิ
• สำเนาสัญญาจำนองธนาคาร

หากมีการวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองที่ Sberbank เงินทุนสำหรับการคลอดบุตรอาจเกี่ยวข้อง ธนาคารอาจขอเอกสารเพิ่มเติม: ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ดังกล่าว

• หนังสือรับรองการคลอดบุตร;
• สูติบัตรของเด็ก;
• ใบแจ้งยอดในบัญชีเงินฝาก

หากธนาคารกำหนดให้ผู้ค้ำประกันมีส่วนร่วม บุคคลเหล่านี้ต้องจัดเตรียมรายการเอกสาร รวมทั้งหลักฐานการชำระหนี้ด้วย

ความยากลำบาก

เมื่อผู้กู้ขอสินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์จำนองกับ Sberbank หรือสถาบันการเงินอื่น ผู้ให้กู้ปัจจุบันอาจปฏิเสธที่จะออกบางส่วนเอกสาร ในกรณีนี้ ทนายความมืออาชีพในภาคการธนาคารสามารถช่วยได้ หรือผู้ให้กู้รายใหม่สามารถขอเอกสารสำหรับการออกได้

สิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงด้วยว่าเมื่อยืนยันรายได้ คุณจะต้องเตรียมเอกสารสองประเภท: ในรูปแบบ 2-NDFL และในรูปแบบของธนาคาร แน่นอนว่าตัวเลขรายได้ต้องสูงกว่าอัตราค่าจ้างขั้นต่ำในการครองชีพและเพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินจำนองรายเดือนต่อไป

ความซับซ้อนอีกอย่างคือเมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนอง ธนาคารอาจต้องมีหลักประกัน เมื่อพิจารณาจากจำนวนเงินกู้ อสังหาริมทรัพย์เท่านั้นที่สามารถเป็นหลักประกันได้ และการจำนองอสังหาริมทรัพย์ยังคงปรากฏอยู่ในงบดุลของเจ้าหนี้รายแรก

ในทางปฏิบัติ ในกรณีเช่นนี้ ผู้คนใช้วิธีการโกงเล็กน้อย: พวกเขาเจรจากับเพื่อนหรือญาติที่มีทรัพย์สินเทียบเท่ากัน จำนำทรัพย์สินนี้เพื่อเป็นประกัน และหลังจากจดทะเบียนจำนองอีกครั้ง พวกเขาจะส่งคืนทุกอย่าง ไปยังที่ของมัน

กระบวนการตรวจสอบ

การยอมรับไม่มีความหมายอะไรเลย พวกเขาสามารถปฏิเสธได้แม้กระทั่งลูกค้าที่จ่ายเงิน แต่หลักประกันอาจเป็นข้อโต้แย้งที่ยิ่งใหญ่ได้ โปรดจำไว้ว่ายิ่งหลักประกันมีสภาพคล่องมากเท่าไร ก็ยิ่งมีโอกาสชนะใจธนาคารมากขึ้นเท่านั้น

นอกจากนี้ยังมีการกล่าวถึงความสำคัญของประวัติเครดิตเป็นจำนวนมาก แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าขณะนี้มีความเกี่ยวข้องมากขึ้นสำหรับสินเชื่อขนาดเล็กที่ไม่มีหลักประกัน ประวัติเครดิตที่ดีไม่เคยทำร้ายใคร กระบวนการตรวจสอบมักใช้เวลา 5-7วันทำงาน. หากมีการตัดสินใจในเชิงบวก กระบวนการลงทะเบียนจะเริ่มขึ้น

ต้นทุน

การรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองที่ธนาคารมีค่าใช้จ่ายบางส่วนซึ่งเป็นความรับผิดชอบของผู้สมัครทั้งหมด ในสถาบันการเงินบางแห่ง แม้แต่ขั้นตอนการพิจารณาการสมัครก็จ่ายตามหลักเกณฑ์ กรณีถูกปฏิเสธจะไม่คืนเงินให้

หากขั้นตอนได้รับการอนุมัติ ผู้สมัครจะต้องเตรียมค่าใช้จ่ายดังต่อไปนี้:

1. ประเมินอสังหา. กฎหมายระบุว่าขั้นตอนสามารถทำได้โดยผู้ประเมินราคาที่มีใบอนุญาตที่เหมาะสม แต่ธนาคารก็มีหุ้นส่วนพนักงานเป็นของตัวเองอย่างถาวร หากธนาคารยืนยันให้ผู้ประเมินรายใดรายหนึ่ง ผู้สมัครจะถูกบังคับให้ยอมรับในเรื่องนี้
2. ธนาคารกำหนดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสมัครและให้บริการลูกค้าเฉพาะกับลูกค้า ดังนั้น คุณจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นในการออกสินเชื่อที่อยู่อาศัย
3. นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมในการโอนบ้านจำนองจากงบดุลของผู้ให้กู้รายเก่า
4. ลงทะเบียนจำนำใหม่หรือวัตถุเดิมก็จ่ายเช่นกัน
5. ขอความช่วยเหลือบางประเภท
6. ประกันสินเชื่อ อสังหาริมทรัพย์ หรือรายได้ของตัวเอง - ตามกฎธนาคาร
7. การชำระอากรของรัฐหากมีเอกสารรับรอง

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของผู้ให้กู้ในปัจจุบัน เงินทุนสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดและบทลงโทษอาจถูกถอนออก

ผลประโยชน์

เลือกธนาคารอื่น ลูกค้ามักจะมองหาเงื่อนไขที่ดีกว่าเสมอ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่าเมื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย ข้อเสนอที่ดีที่สุดจะนำมาซึ่งผลประโยชน์ที่เป็นรูปธรรมหากมีความแตกต่างในหลายพารามิเตอร์

ควรประเมินสิทธิประโยชน์อะไรบ้าง

1. อัตราดอกเบี้ย. ต่ำกว่าเท่าไร? ตามกฎแล้ว หากส่วนต่างไม่เกิน 3% เมื่อพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายในการลงทะเบียนและอัตราเงินเฟ้อแล้ว ลูกค้าอาจไม่ชนะมากนักในที่สุด
2. เปลี่ยนเส้นตาย. การวิเคราะห์ทางการเงินเชิงลึกซึ่งไม่ใช่พลเมืองธรรมดาทุกคนจะทำได้ แสดงให้เห็นว่ายิ่งเงินกู้ "ยาว" เท่าไหร่ ก็ยิ่งมีราคาแพงมากขึ้นเท่านั้น ควรเลือกระยะยาวหากไม่สามารถจ่ายเพิ่มได้ในขณะนี้
3. ลดค่าบริการรายเดือนของคุณ ใช้หลักการเดียวกันนี้: โดยชนะตอนนี้ ในท้ายที่สุด คุณสามารถให้มากขึ้น แต่ถ้าข้อเสนอใหม่ทำกำไรได้จริง ก็ควรพิจารณาแยกกัน
4. การรวมกลุ่มเงินกู้. ชาวรัสเซียหลายคนกู้ยืมเงินหลายครั้ง การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าการชำระเงิน 2-3 ครั้งต่อเดือนเป็นภาระหนัก เมื่อรวมภาระผูกพันทั้งหมดเป็นหนึ่งเดียว คุณจะมีความสงบมากขึ้น

จะไปไหน

การแข่งขันในสภาพแวดล้อมของธนาคารอยู่ในระดับสูง แต่สถานการณ์นี้อยู่ในมือของผู้บริโภคเท่านั้น พวกเขาไปในที่ที่เงินกู้ถูกกว่า เมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย ข้อเสนอที่ดีที่สุดมาจากผู้นำในอุตสาหกรรม:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• รอสส์แบงค์ – 8.7%
• ธนาคารแห่งรัสเซีย – 11.5%

ในปี 2018 เนื่องจากความต้องการอสังหาริมทรัพย์คลื่นลูกใหม่และการเติบโตขึ้นของตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจในประเทศ ข้อเสนอใหม่คาดว่าจะเพิ่มขึ้น

หักรีไฟแนนซ์

การหักภาษี - การขอคืนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาที่นายจ้างจ่ายไปก่อนหน้านี้ในรูปของภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา อัตราของเขาคือ 13% กฎหมายกำหนดกรณีที่พลเมืองสามารถรับเงินเหล่านี้คืนได้ เงื่อนไขสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองอนุญาตให้ใช้การค้ำประกันทางสังคมเช่นทุนการคลอดบุตรและการหักภาษี หากไม่ได้ใช้ในระหว่างการขอสินเชื่อครั้งแรก

หากคุณวางแผนที่จะได้รับการลดหย่อนภาษี คุณควรแจ้งผู้จัดการเครดิตล่วงหน้า เนื่องจากประเด็นนี้จะต้องสะท้อนให้เห็นในข้อตกลงของธนาคาร

การหักสูงสุดคือ 260,000 รูเบิล ในขณะเดียวกันก็มีข้อกำหนดสำหรับราคาของวัตถุ: ราคาไม่ควรเกิน 2 ล้านรูเบิล จำนวนเงินที่หักจะกระจายไปตลอดทั้งปี หากใช้เงินไม่หมดภายใน 1 ปีปฏิทิน ต้นปีหน้าจะต้องยื่นคำร้องต่อกรมสรรพากรอีกครั้งเพื่อเก็บส่วนที่เหลือ มีสองวิธีในการคืนสินค้า:

1. โอนเข้าบัญชีธนาคารเพื่อชำระหนี้จำนอง
2. การออกหนังสือแจ้งจากสำนักงานสรรพากรไปยังแผนกบัญชี ณ สถานที่ทำงานของผู้สมัคร ในกรณีนี้ เงินจะไม่คืน และรายได้ของผู้สมัครได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามจำนวนที่หักจากเงินได้

สรุป

เมื่อได้รับการจำนอง แต่ละคนต้องมองไปข้างหน้าและทำการวิเคราะห์รายได้ของตนเองอย่างเป็นกลาง ความเสี่ยงมาพร้อมกับทุกขั้นตอน ในกรณีนี้คุณควรใช้บริการของบริษัทประกันที่เชื่อถือได้

ถ้าผลประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์ชัดเจน แต่ธนาคารปฏิเสธ คุณควรติดต่อธนาคารอื่น แต่ความสนใจอย่างมากในการรีไฟแนนซ์กำลังบังคับให้สถาบันเหล่านี้พิจารณาแนวทางของพวกเขาใหม่ ตามที่ลูกค้าของพวกเขาบางคนไม่พร้อมที่จะให้ลูกค้ากับคู่แข่งและต้องการหารือเกี่ยวกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมใหม่ แทบจะไม่คุ้มค่าที่จะนับการเปลี่ยนแปลงพื้นฐาน แต่มีความเป็นไปได้ทางทฤษฎีที่จะทำให้ตัวบ่งชี้บางตัวง่ายขึ้น